3.4. Đánh giá khái quát hoạt động cho vay doanh nghiệp tại Vietinbank Cần Thơ
3.4.2. Hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân
3.4.2.1. Các hạn chế còn tồn tại
Trong những năm gần đây chi nhánh đã có những bước đi phù hợp với tình hình chung của nền kinh tế, từng bước khẳng định vai trị của mình trong cơng cuộc phát triển kinh tế của Thành phố trực thuộc Trung ương. Bên cạnh những kết quả cần phát huy, Vietinbank Cần Thơ còn một số hạn chế cần khắc phục để phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp:
Số lượng doanh nghiệp vay vốn tại chi nhánh tăng đều qua các năm nhưng cịn tăng ít chưa xứng với tiềm năng của Chi nhánh cũng như số lượng doanh nghiệp hiện có trên địa bàn Thành phố trực thuộc Trung ương. Nguyên nhân chính là do chi nhánh chưa thực hiện tốt chính sách khách hàng đồng thời chưa chủ động quảng bá hình ảnh của ngân hàng đến khách hàng. Bên cạnh đó chính sách lãi suất vay chưa thật sự ưu đãi và cạnh tranh với các Ngân hàng bạn. Dư nợ cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp chiếm phần lớn trên tổng dư nợ cho vay của chi nhánh và đây cũng chính là nguồn thu nhập chính cho ngân hàng. Trong đó, trước năm 2018 dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp lớn luôn chiếm tỷ trọng cao hơn khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, tiềm ẩn nguy cơ rủi ro cao khi tập trung vốn vào một số doanh nghiệp trước tình hình kinh tế trong nước và thế giới gặp biến động khó khăn. Vì thế qua năm 2018 Lãnh đạo ngân hàng đã thận trọng hơn khi tập trung phát triển dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ nhằm phân tán rủi ro. Khi thị trường thế giới biến động, nó tác động trực tiếp đến tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, rủi ro này nhiều khi cả doanh nghiệp và ngân hàng khơng thể lường hết được, do đó ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của doanh nghiệp.
Bên cạnh vấn đề kiểm sốt nợ xấu tốt thì tình hình chung cho thấy tăng trưởng dư nợ cho vay doanh nghiệp chậm, tỷ lệ tăng trưởng thấp, thậm chí có năm giảm. Ngun nhân từ rất nhiều vấn đề, theo Lãnh dạo, cán bộ tín dụng phịng Khách hàng
doanh nghiệp thì một phần là do sự thận trọng trong phần xét duyệt hồ sơ, do một số khách hàng doanh nghiệp thân thiết không phát sinh vay,…nên số lượng khách hàng mới tăng ít, dư nợ cho vay khối khách hàng doanh nghiệp tăng trưởng chậm.
3.4.2.2. Nguyên nhân a. Nguyên nhân chủ quan
+ Các nhân tố thuộc về ngân hàng Quy trình tín dụng
Quy trình tín dụng đang thực hiện và từ trước đến nay của Vietinbank Cần Thơ chỉ đơn thuần là quy trình các trình tự để cấp tín dụng cho khách hàng, mà chưa quan tâm đến chiến lược marketing đối với khách hàng, do đó chất lượng khách hàng khơng cao, khơng tìm kiếm và chiếm lĩnh những khách hàng chất lượng, ngoài việc dẫn đến rủi ro về cho vay cao, mà cịn khơng phối hợp để phát triển đồng bộ các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng.
Năng lực của ngân hàng trong phân tích cho vay
Năng lực của ngân hàng trong công tác phân tích cho vay cịn nhiều hạn chế như báo cáo thẩm định sơ sài, không thẩm định đầy đủ các nội dung về pháp lý dự án, tình hình quan hệ với các TCTD, tài sản đảm bảo tiền vay, nội dung phân tích vẫn chưa đầy đủ, chưa đánh giá hết thực trạng và hiệu quả, tính khả thi phương án kinh doanh của doanh nghiệp. Trong hướng dẫn kỹ năng và phương pháp thẩm định dự án đối với doanh nghiệp của Vietinbank Cần Thơ, xét tổng thể cũng chưa thật sự hồn thiện, cịn một số vấn đề về tình hình tài chính doanh nghiệp khá quan trọng nhưng chưa được Vietinbank Cần Thơ quan tâm phân tích, chẳng hạn như: phân tích lưu chuyển tiền tệ, chưa đánh giá hết được thực trạng hoạt động và tương lai của doanh nghiệp; cán bộ thẩm định thường chấp nhận báo cáo tài chính do doanh nghiệp gửi đến, mà không xem xét và không tái lập và thẩm tra lại báo cáo tài chính của doanh nghiệp xem tính chính xác và trung thực của báo cáo tài chính … Nhìn chung đây là nhân tố còn hơi yếu kém, dần đến sự kém hiệu quả trong công tác cho vay doanh nghiệp.
Hoạt động Marketing ngân hàng
Vietinbank là một trong những NHTM hàng đầu của Việt Nam về thương hiệu, lịch sử hoạt động, quy mô vốn, tài sản, nhân sự... Nhưng xét về hoạt động marketing và quảng bá thương hiệu thì Vietinbank Cần Thơ vẫn chưa tốt, trong khi các NTHM khác đầu tư cho hoạt động marketing và quảng bá thương hiệu rất nhiều, rất công phu trên nhiều phương diện khác nhau từ các phương diện thông tin đại chúng đến hội thảo, giới thiệu sản phẩm dịch vụ, tài trợ sự kiện… cùng với đội ngũ chuyên trách về hoạt động này. Trong khi đó, các hoạt động marketing về hoạch định chiến lược khách hàng, phân khúc thị trường, quảng bá thương hiệu, giới thiệu sản phẩm… trong lĩnh vực tín dụng của Vietinbank Cần Thơ hầu như khơng có.
b. Nguyên nhân khách quan
- Các nhân tố thuộc về doanh nghiệp
+ Năng lực kinh doanh của doanh nghiệp: do hoạt động kinh doanh của nhiều doanh nghiệp đa phần theo kiểu gia đình, tự phát nên năng lực kinh doanh của doanh nghiệp cịn nhiều hạn chế, cùng với cơng nghệ lạc hậu, hoặc cố tình lừa đảo và sử dụng vốn sai mục đích… dẫn đến kinh doanh khó khăn, mất thanh khoản dẫn đến ảnh hưởng xấu đến chất lượng cho vay ngân hàng.
+ Năng lực quản trị tài chính của doanh nghiệp: đây chính là điểm cốt lõi
bên trong doanh nghiệp, tác động trực tiếp đến việc vận dụng và phối hợp các nguồn lực của doanh nghiệp nhằm tối đa hố sức mạnh của các nguồn lực tài chính trong hoạt động kinh doanh yếu kém. Đây chính là vấn đề lo ngại của ngân hàng khi quyết định cấp tín dụng cho doanh nghiệp, đồng thời nhân tố này ảnh hưởng rất lớn đến sử dụng vốn cho vay ngân hàng có hiệu quả, từ đó ảnh hưởng đến chất lượng cho vay của ngân hàng.
+ Uy tín, thương hiệu của doanh nghiệp: phần lớn các doanh nghiệp trên địa
bàn Cần Thơ đều chưa có được thương hiệu và uy tín, cho nên cũng khơng e ngại việc phải mất uy tín và mất thương hiệu; bên cạnh đó, cùng với sự dễ dãi và thiếu đồng bộ của cơ quan chức năng trong việc thành lập và giải thể doanh nghiệp. Cho nên khi rơi vào hồn cảnh khó khăn các doanh nghiệp làm ăn kiểu chụp giựt, thay đổi
ngành nghề kinh doanh, thay đổi doanh nghiệp liên tục. Đây là một bất lợi cho doanh nghiệp khi tiếp cận vốn vay ngân hàng.
+ Doanh nghiệp không hiểu về quy chế cho vay của ngân hàng: một trong
những khó khăn mà doanh nghiệp gặp phải khi tiếp cận vốn vay ngân hàng đó là việc lập các báo cáo liên quan đến hồ sơ vay vốn và nắm được các thủ tục và các quy định của ngân hàng về việc vay vốn. Ngồi ra do trình độ của chủ doanh nghiệp còn hạn chế nên việc hiểu biết và thực hiện các thủ tục về vay vốn ngân hàng là khơng dễ dàng.
+ Vấn đề tài chính của doanh nghiệp: năng lực tài chính yếu kém, vốn tự có
thấp và ln trong tình trạng thiếu vốn và dựa q nhiều vào các nguồn vốn ngồi vốn tự có làm cho doanh nghiệp hoạt động không ổn định, không mở rộng được quy mô, nguồn vốn quá nhỏ cũng ảnh hưởng lớn đến khả năng sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp và không đảm bảo được các hệ số đảm bảo tài chính theo yêu cầu của ngân hàng.
+ Việc thực hiện các quy định về kế toán, kiểm toán chưa tốt: hơn 80% doanh
nghiệp khơng qua kiểm tốn và khơng xác nhận báo cáo tài chính của cơ quan chức năng nên độ tin cậy về tình hình tài chính doanh nghiệp thấp, bên cạnh đó đa phần các doanh nghiệp sử dụng 03 hệ thống báo cáo tài chính khác nhau, 01 báo cáo tài chính dùng cho cơ quan thuế với tình hình tài chính thấp, hiệu quả kinh doanh kém để né thuế, và 01 báo cáo tài chính được lập để vay vốn ngân hàng với tình hình tài chính tốt, hiệu quả kinh doanh cao, và 01 hệ thống báo cáo tài chính dành riêng cho chủ doanh nghiệp, điều đó gây khó khăn nhiều cho ngân hàng trong việc xác định tính trung thực và chính xác của báo cáo tài chính
+ Hạn chế về tài sản đảm bảo: tài sản đảm bảo cũng là một vấn đề khó khăn
lớn đối với doanh nghiệp khi chỉ có một số ít doanh nghiệp dùng chính tài sản của họ để đảm bảo tiền vay và có chủ yếu là dùng tài sản đảm bảo từ bên thứ ba, phần cịn lại lài khơng có tài sản đảm bảo. Như vậy tài sản đảm bảo là một trong những vướng mắc lớn khi doanh nghiệp tiếp cận vốn vay ngân hàng.
+ Kế hoạch dự án kinh doanh chưa thuyết phục: kế hoạch kinh doanh là yếu
tố rất quan trọng trong hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp, nhưng do cách thức kinh doanh và trình độ hạn hẹp, cùng với tầm nhìn hạn chế mà đa phần doanh nghiệp khơng có được phương án kinh doanh bài bản và đủ sức thuyết phục không chỉ với ngân hàng và với cả bản thân doanh nghiệp, do đó doanh nghiệp cũng khơng thể ứng phó được với những biến cố xảy ra tác động tiêu cực đến hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp.
- Nhân tố khách quan khác
+ Môi trường kinh tế: trong những năm qua tình hình kinh tế trong và ngồi
nước cịn gặp nhiều khó khăn nên đã tác động xấu đến hoạt động kinh doanh của cả NHTM và doanh nghiệp dẫn đến nhu cầu vốn vay của doanh nghiệp, cùng với việc chất lượng cho vay của ngân hàng sụt giảm do tình hình hoạt động kinh doanh của khách hàng gặp khó khăn, các món nợ vay khó thu hồi làm cho ngân hàng e dè và thận trọng hơn trong việc cho khách hàng vay vốn, từ đó ảnh hưởng đến sự suy giảm về quy mô vay vốn của ngân hàng.
+ Môi trường pháp lý: cơ quan chức năng rất dễ dãi trong việc cấp phép, phá
sản cũng như kiểm tra thuế các hoạt động của doanh nghiệp điều này gây khó khăn rất nhiều cho ngân hàng khi cho vay và thu hồi vốn vay. Quy trình về khởi kiện, thi hành án tài sản để thu hồi vốn vay kéo dài, qua rất nhiều thủ tục và công đoạn, nhưng việc thành công trong khởi kiện và thanh lý tài sản của ngân hàng vẫn chưa cao.
Môi trường pháp lý chưa đồng bộ và chưa hoàn thiện: sự ra đời của luật Ngân hàng Nhà nước và luật các tổ chức tín dụng năm 1997, và sửa đổi năm 2010 đã góp phần đáng kể trong việc hồn thiện mơi trường pháp lý cho hoạt động ngân hàng nói chung. Tuy nhiên, các văn bản pháp lý hỗ trợ cho việc phát triển các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là nghiệp vụ cho vay vẫn cịn thiếu và chưa hồn chỉnh.
Kết luận chương 3
Trong chương 3, tác giả đã tiến hành nghiên cứu, khảo sát và phân tích thực trạng tại Vietinbank Cần Thơ về các nội dung sau: một là giới thiệu sơ lược về quá trình hình thành, phát triển và kết quả hoạt động kinh doanh của Vietinbank Cần Thơ; hai là phân tích, đánh giá thực trạng cho vay doanh nghiệp cùng với các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay doanh nghiệp tại Chi nhánh trong khoảng thời gian ba năm từ năm 2016 đến 2018, từ đó xác định được những tồn tại và nguyên nhân để có giải pháp thiết thực nhằm tăng trưởng cho vay và nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay doanh nghiệp.
CHƯƠNG 4
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH