CHƯƠNG 4 : KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
4.4.1 TỔNG QUAN VỀ CÁC MẪU QUAN SÁT
4.4.1.1 Cơ cấu mẫu theo nhóm nợ
Theo qui định thì có 2 loại nhóm nợ với số mẫu phỏng vấn được cơ cấu qua bảng 4.6 như sau:
Bảng 4.6: Mẫu nghiên cứu theo nhóm nợ
Nhóm nợ Số quan sát Tỷ trọng(%)
Nhóm nợ 1,2 89 89,0
Nhóm nợ 3, 4, 5 11 11,0
CỘNG 100 100,0
Trong 100 mẫu nghiên cứu thì số quan sát có nợ xấu là 11 chiếm 11% và số quan sát có nợ thuộc nhóm 1,2 là 89 quan sát chiếm 89% trong tổng số mẫu quan sát.
4.4.1.2 Cơ cấu mẫu theo trình độ học vấn của người vay
Trình độ học vấn của khách hàng được chia thành 5 nhóm, thấp nhất là bậc tiểu học (1-5 năm), kế đó là bậc trung học cơ sở (6-9 năm), trung học phổ thông (10-12 năm), cao đẳng trung cấp (13-15 năm) và cao nhất là đại học (16 năm). Với 100 mẫu quan sát thì cơ cấu mẫu quan sát theo trình độ của khách hàng cụ thể như sau:
Bảng 4.7: Mẫu quan sát theo trình độ học vấn
Trình độ học vấn Số quan sát Tỷ trọng (%) Tiểu học 3 3,0 Trung học cơ sở 33 33,0 Trung học phổ thông 34 34,0 Trung cấp, cao đẳng 7 7,0 Đại học 23 23,0 CỘNG 100 100,0
Nguồn: Số liệu năm 2018
Qua bảng 4.7 với 100 mẫu quan sát ta thấy, trình độ học vấn của khách hàng vay tại VietinBank Cần Thơ đa số là ở bậc cơ sở 33%, trung học phổ thông và đại học lần lượt chiếm tỷ lệ 34% và 23% trên tổng số mẫu khảo sát. Kế đến là trình độ trung cấp, cao đẳng chiếm 7%. Và thấp nhất là trình độ bậc tiểu học với 3 quan sát chiếm 3%, khơng có trình độ sau đại học. Ta thấy do cho vay SXKD đối với khách hàng cá nhân chủ yếu là cho vay SXKD nhỏ lẻ nên trình độ khách hàng vay tại VietinBank Cần Thơ tương đối không cao.
4.4.1.3 Cơ cấu mẫu theo tỷ lệ vốn tự có trong phương án sản xuất kinh doanh của người vay
Về tỷ lệ vốn tự có của khách hàng trong phương án kinh doanh được chia làm 5 nhóm như sau: từ 30% đến 40%, trên 40% đến 50%. Qua khảo sát 100 khách hàng tại VietinBank Cần Thơ cho kết quả bảng 4.8 như sau:
Bảng 4.8:Mẫu quan sát theo tỷ lệ vốn tự có
Tỷ lệ vốn tự có Số quan sát Tỷ trọng (%)
Từ 30% đến 40% 85 85,0
Trên 40% đến 50% 15 15,0
CỘNG 100 100,0
Nguồn: Số liệu năm 2018
Qua bảng 4.8 ta thấy,trong 100 mẫu quan sát theo tỷ lệ vốn tự có của khách hàng thì nhóm chiếm tỷ là cao nhất là nhóm có tỷ lệ vốn tự có từ 30% đến 40% chiếm 85% với 85 khảo sát. Tiếp đến là nhóm có vốn tự có trong phương ánkinh doanh trên 40% đến 50% chiếm 15%. Vấn đề cần lưu ý ở đây là tỷ lệ vốn tự có trongphương án SXKD của khách hàng cá nhân tại VietinBank Cần Thơ không cao, đa phần là dưới 40% cho thấy khả năng tài chính của khách hàng thấp.
4.4.1.4 Cơ cấu mẫu theo thời gian quan hệ tín dụng với VietinBank Cần Thơ
Các khách hàng vay được khảo sát theo thời gian quan hệ vay vốn với VietinBank Cần Thơ được chia thành 6 nhóm thể hiện qua bảng 4.9 như sau:
Bảng 4.9: Mẫu quan sát theo thời gian quan hệ tín dụng
Thời gian quan hệ tín dụng Số quan sát Tỷ trọng (%)
Dưới 12 tháng 17 17,0 Từ 12 tháng đến dưới 24 tháng 30 30,0 Từ 24 tháng đến dưới 36 tháng 17 17,0 Từ 36 tháng đến dưới 48 tháng 10 10,0 Từ 48 thángđến dưới 60 tháng 7 7,0 Từ 60 tháng trở lên 19 19,0 CỘNG 100 100,0
Nguồn: Số liệu năm 2018
Qua bảng 4.9 ta thấy,khách hàng cá nhân vay vốn SXKD tại VietinBank Cần Thơ đa số là những khách hàng mới có thời gian quan hệ tín dụng với ngân hàng chưa lâu, cụ thể những khách hàng thuộc nhóm có thời gian quan hệ tín dụng từ 12 tháng đến dưới 24 tháng chiếm tỷ lệ cao nhất trong tổng số 100 mẫu quan sát là 30% với 30 khảo sát, kế đó là nhóm dưới 12 tháng chiếm 17%. Các khách hàng thuộc nhóm có thời gian quan hệ vay vốn lâu năm với ngân hàng thì qua khảo sát ta thấy số lượng khách hàng thuộc nhóm này ít. Qua đâyta thấy ngân hàng có đối tượng khách hàng mới, thể hiện sự tích cực trong cơng cuộc tìm kiếm khách hàng mới của đội ngũ cán bộ ngân hàng.
4.4.1.5 Cơ cấu mẫu theo kinh nghiệm sản xuất kinh doanh của khách hàng cá nhân
Kinh nghiệm SXKD của khách vay được chia ra 5 nhóm như sau: nhóm có kinh nghiệm dưới 12 tháng, nhóm có kinh nghiệm từ 12 tháng đến dưới 24 tháng, nhóm có kinh nghiệm từ 24 tháng đến dưới 36 tháng, nhóm có kinh nghiệm từ 36 tháng đến dưới 60 thángvà sau cùng là nhóm có kinh nghiệm từ 60 tháng trở lên.
Bảng 4.10: Mẫu quan sat theo kinh nghiệm của khách hàng vay
Thời gian kinh nghiệm Số quan sát Tỷ trọng (%)
Dưới 12 tháng 1 1,0 Từ 12 tháng đến dưới 24 tháng 17 17,0 Từ 24 tháng đến dưới 36 tháng 24 24,0 Từ 36 tháng đến dưới 60 tháng 33 33,0 Từ 60 tháng trở lên 25 25,0 CỘNG 250 100,0
Nguồn: Số liệu năm 2018
Qua quan sát 100 khách hàng vay ta thấy đa số khách hàng của VietinBank Cần Thơ có nhiều kinh nghiệm tham gia hoạt động trong lĩnh vực SXKD mà họ cần vay vốn cho thấy ngân hàng rất chú trọng việc lựa chọn khách hàng có kinh nghiệm để cho vay, cụ thể nhóm khách hàng có kinh nghiệm từ 36 tháng đến dưới 60 tháng chiếm tỷ lệ cao nhất 33% trên trổng số quan sát, có khách hàng có kinh nghiệm nghề nghiệp đến hàng chục năm. Tỷ lệ khách hàng ít kinh nghiệm chiếm tỷ lệ rất thấp chỉ với 1 quan sát chiếm tỷ lệ 1% trên tổng số 100 quan sát.
4.4.1.6 Cơ cấu mẫu theo tỷ lệ tài sản đảm bảo trên số tiền vay
Tỷ lệ TSĐB trên số tiền vay của khách hàng được chia thành 3 mức cụ thể ở bảng 4.11 như sau:
Bảng 4.11: Mẫu quan sát theo tỷ lệ TSĐB
Tỷ lệ TSĐB/Số tiền vay Số quan sát Tỷ trọng (%)
Từ 1 lần đến dưới 2 lần 55 55,0
Từ 2 lần đến dưới 3 lần 41 41,0
Từ 3 lần trờ lên 4 4
CỘNG 100 100,0
Qua bảng phân tích 4.11 ta thấy, nhóm tỷ lệ TSĐB trên số tiền vay chiếm tỷ lệ cao nhất trong tổng số quan sát là nhóm từ 1 lần đến dưới 2 lần chiếm 55%, nhóm chiếm tỷ lệ thấp nhất là nhóm có tỷ lệ TSĐB trên 3 lần chỉ có 4%. Qua bảng số liệu trên cho thấy tất cả các khoản vay tại VietinBank đều có TSĐB, đa số các khoản vay có tỷ lệ TSĐB tương đối cao.
4.4.1.7 Cơ cấu mẫu theo thời hạn vay vốn
Cơ cấu mẫu nghiên cứu theo thời hạn vay vốn được phân thành 2 nhóm: ngắn hạn (đến 12 tháng), trung hạn (trên 12 tháng đến dưới 60 tháng).
Bảng 4.12: Mẫu nghiên cứu theo thời hạn vay vốn
Thời hạn vay Số quan sát Tỷ trọng (%)
Ngắn hạn 88 88,0
Trung hạn 12 12,0
CỘNG 100 100,0
Nguồn: Số liệu năm 2018
Trong 100 mẫu quan sát thì số khách hàng có thời hạn vay ngắn hạn chiếm cao nhất với tỷ lệ 88%, còn lại là khách hàng vay vốn trung hạn, khơng có khách hàng nào vay dài hạn.
4.4.1.8 Cơ cấu mẫu theo tình hình sử dụng vốn vay
Mẫu nghiên cứu theo tình hình sử dụng vốn vay được thể hiện qua bảng 4.13 dưới đây:
Bảng 4.13: Mẫu quan sát theo tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng
Sử dụng vốn vay Số quan sát Tỷ trọng(%)
Đúng mục đích 92 92,0
Khơng đúng mục đích 8 8,0
CỘNG 100 100,0
Trong 100 mẫu quan sát thì số quan sát sử dụng vốn khơng đúng mục đích là 8 chiếm 8% trong tổng số quan sát, số quan sát sử dụng vốn vay đúng mục đích là 92 mẫu chiếm tỷ lệ cao 92% điều này cho thấy ngân hàng đã tăng cường kiểm trả mục đich sử dụng vốn vay của khách hàng theo kế hoạch sản xuất kinh doanh.
4.4.1.9 Cơ cấu mẫu theo số tiền vay
Khách hàng khảo sát theo số tiền vay được chia ra làm 5 mức độ khác nhau: nhóm 1 là những khách hàng vay dưới 100 triệu đồng, nhóm 2 là nhóm khách hàng vay từ 100 triệu đồng đến dưới 500 triệu đồng, nhóm 3 là nhóm khách hàng vay từ 500 đến dưới 1000 triệu đồng, nhóm 4 là nhóm khách hàng vay từ 1000 đến dưới 3000 triệu đồng, nhóm 5 là nhóm khách hàng vay từ 3000 triệu đồng trở lên. Từ quá trình thu thập thơng tin cho kết quả thể hiện ở bảng 4.14 như sau:
Bảng 4.14: Mẫu quan sát theo số tiền vay của khách hàng
Số tiền vay Số quan sát Tỷ trọng (%)
Dưới 100 triệu đồng 2 2,0 Từ 100 đến dưới 500 triệu đồng 18 18,0 Từ 500 đến dưới 1000 triệu đồng 49 49,0 Từ 1000 đến dưới 2000 triệu đồng 19 19,0 Từ 2000 triệu đồng trở lên 12 12,0 CỘNG 100 100,0
Nguồn: Số liệu năm 2018
Qua bảng 4.14 ta thấy, số tiền vay của khách hàng cá nhân vay vốn SXKD VietinBank Cần Thơ tương đối nhỏ, tập trung phần lớn là thuộc nhóm có số tiền vay từ 500 đến dưới 1000 triệu đồng, với 49 quan sát chiếm 49,0% trên tổng số quan sát, kế đến là nhóm khách hàng có số tiền vay từ 1000 đến dưới 2000 triệu đồng chiếm 19,0%, tiếp theo là những khoản vay có số tiền vay dưới 100 triệu đồng với tỷ lệ 12,0%. Những khoản vay lớn chiếm tỷ lệ tương đối trong tổng số 100 quan sát,cho vay khách hàng cá nhân với số tiền vay lớn nếu xảy ra rủi ro sẽ
gây tổn thất lớn cho VietinBank, bên cạnh đó thủ tục vay khắt khe hơn và địi hỏi giá trị TSĐB cao nên số lượng cho vay khách hàng cá nhân với số tiền vay lớn từ 2000 triệu đồng tại VietinBank Cần Thơ không nhiều.