CHƯƠNG 4 : KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
4.4.2 PHÂN TÍCH ĐẶC ĐIỂM MẪU QUAN SÁT
Với 100 mẫu quan sát tác giả đã sử dụng mơ hình probit để phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ vay vốn SXKD của khách hàng cá nhân tại VietinBank Cần Thơ.
Kết quả ước lượng bằng mơ hình probit được thể hiện qua bảng như sau:
Bảng 4.15: Kết quả phân tích bằng mơ hình hồi quy probit
Biến độc lập Xi Hệ số ước lượng Mức ý nghĩa Hằng số -22,792 0,086 HOCVAN X1 0,537 0.091 SOTIENVAY X2 -0,003 0.076 TILEVTC X3 25,125 0.302 TGQHTD X4 -0,089 0.451 TGHDKD X5 0,231 0.080 TYLETSDB X6 4,292 0.111 THOIHANVAY X7 -0,150 0.260 MUCDICHVAY X8 3,425 0.168 Tổng số quan sát là LR chi2 Prob > chi2 Hệ số xác định R2
Phầm trăm dự báo đúng của mơ hình
100 59,22 0,000 80,7% 97 %
Giá trị kiểm định mơ hình Prob > chi2 bằng 0 nên mơ hình có ý nghĩa ở mức 1%, xác suất dự đốn chính xác của tồn mơ hình là 97% đây là tỷ lệ tương đối cao cho thấy mơ hình đáng tin cậy. Hệ số xác định R2 = 80,7% tức là các biến trong mơ hình giải thích được 80,7% khả năng trả nợ của khách hàng vay vốn SXKD tại VietinBank Cần Thơ.
Hệ số tương quan giữa các biến trong mơ hình theo phụ lục 2 dưới 0.5 cho thấy các biến khơng có sự tương quan mạnh.
Theo kết quả phân tích ở bảng 4.15 cho thấy, trong 8 biến đưa vào mơ hình probit thì có 3 biến có ý nghĩa về mặt thống kê. Các biến ảnh hưởng đến khả năng trả nợ vay vốn SXKD của khách hàng cá nhân là: HOCVAN, SOTIENVAY, TGHDKD và các biến cịn lại khơng có có ý nghĩa về mặt thống kê.
Qua phần chạy mơ hình probit 3 biến có ý nghĩa về mặt thống kê
như sau:
Trình độ học vấn: Tương quan thuận với khả năng trả nợ của khách hàng ở
mức ý nghĩa 10%. Điều này có nghĩa là khách hàng có trình độ học vấn càng cao thì khả năng trả nợ càng cao.
Số tiền vay: Tương quan nghịch với khả năng trả nợ của khách hàng. Biến
này có ý nghĩa về mặt thống kê ở mức 10%, vì vậy CBTD cần lưu ý khi xét duyệt cho khách hàng vay bao nhiêu để tránh rủi ro khách hàng không trả được nợ.
Thời gian hoạt động kinh doanh: Tương quan thuận với khả năng trả nợ của
khách hàng ở mức ý nghĩa 10%, bởi vậy ngân hàng nên chọn những khách hàng kinh doanh lâu năm để cho vay, hạn chế được rùi ro xảy ra với ngân hàng khi khách hàng khơng có kinh nghiệm trong hoạt động kinh doanh dẫn đến khách hàng mất khả năng trả nợ.
Qua phần chạy mơ hình probit có 5 biến khơng có ý nghĩa về mặt
Tỉ lệ vốn tự có: Tương quan thuận với khả năng trả nợ của KHCN nhưng khơng có ý nghĩa về mặt thống kê, do để xét duyệt cho vay thì VietinBank Cần Thơ yêu cầu khách hàng cần có tỷ lệ vốn tự có từ 30% trở lên.
Thời gian quan hệ tín dụng: Tương quan nghịch với khả năng trả nợ của
KHCN và khơng có ý nghĩa về mặt thống kê, do VietinBank Cần Thơ chú trọng cho vay khách hàng mới để mở rộng thị trường nên đa phần khách hàng vay vốn SXKD có thời gian quan hệ tín dụng chưa lâu.
Tỷ lệ TSĐB trên số tiền vay: Có mối tương quan thuận với khả năng trả nợ
của khách hàng, nhưng cũng khơng có ý nghĩa về mặt thống kê, vì theo qui định cho vay của VietinBank thì tất cả KHCN vay vốn với mục đích SXKD đều phải có TSĐB nên khơng ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng.
Thời hạn vay: Có mối tương quan nghịch với khả năng trả nợ vay của KHCN, khơng có ý nghĩa về mặt thống kê, vì đặc điểm SXKD của khách hàng cá nhân là SXKD theo mùa vụ, kinh doanh nhỏ lẻ, vịng quay vốn ngắn ít khách hàng vay dài hạn.
Mục đích vay: Có mối tương quan thuận với khả năng trả nợ của khách hàng, nhưng cũng khơng có ý nghĩa về mặt thống kê do VietinBank Cần Thơ chủ yếu cho vay khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích, thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay của khách hàng.