CHƯƠNG 4 : KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
4.3 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA VIETINBANK CẦN
4.3.4 Thực trạng cho vay sản xuất kinh doanh dành cho khách hàng cá nhân
giai đoạn 2016-2018 Đơn vị tính: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 2017/2016 2018/2017 Số tiền (%) Số tiền (%) Dư nợ khách hàng cá nhân 1.180,102 1.549,440 1.969,250 369,34 31,29 419,81 27,09 Tỷ trọng trên tổng dư nợ (%) 26,05 29,12 34,25
Nguồn: Báo cáo tổng kết của VietinBank Cần Thơ 2016-2018
Qua năm 2018 tình hình kinh tế có vẻ khả quan hơn, ngân hàng đã cố gắng nỗ lực chủ quan, ln chủ động tìm kiếm khách hàng, đặc biệt là những khách hàng kinh doanh ổn định, hiệu quả, phấn đấu nâng cao tỷ trọng dư nợ. Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân năm 2018 tăng trưởng với tỷ lệ 27,09%, xét về tỷ trọng trên tổng dư nợ tại thời điểm này thì cao hơn năm 2017 chiếm 34,25%. Vì cho vay khách hàng cá nhân mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng.
Qua tình hình dư nợ của VietinBank Cần Thơ giai đoạn 2016-2018 cho thấy sản phẩm cho vay SXKD dành cho khách hàng cá nhân đóng vai trị quan trọng trong hoạt động kinh doanh của chi nhánh và ngày càng được chú trọng phát triển hơn, bởi cho vay đối tượng khách hàng này sẽ mang lại lợi nhuận cao cho chi nhánh, đóng góp khá mạnh vào hoạt động kinh doanh của VietinBank Cần Thơ.
4.3.4 Thực trạng cho vay sản xuất kinh doanh dành cho khách hàng cá nhân tại VietinBank Cần Thơ nhân tại VietinBank Cần Thơ
Tại VietinBank Cần Thơ thì trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, cho vay mục đích SXKD chiếm tỷ trọng cao hơn so với cho vay phi SXKD. Trong những năm qua ngân hàng đang cố gắng tăng trưởng tín dụng với đối tượng khách hàng này. Cụ thể tình hình cho vay SXKD dành cho khách hàng cá nhân tại VietinBank Cần Thơ giai đoạn 2016-2018 như sau:
Bảng 4.5: Dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh dành cho khách hàng cá nhân tại VietinBank Cần Thơ giai đoạn 2016-2018
Đơn vị tính: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 2017/2016 2018/2017 Số tiền (%) Số tiền (%) Dư nợ cho vay
SXKD dành cho khách hàng cá nhân 526,042 820,248 1001,483 294,206 55,93 181,235 22,09 Tỷ trọng trên tổng dư nợ khách hàng cá nhân (%) 11,61 15,41 17,41
Nguồn: Báo cáo tổng kết của VietinBank Cần Thơ 2016-2018
Xét về mặt giá trị thì so với năm 2017 dư nợ cho vay SXKD dành cho khách hàng cá nhân tại VietinBank Cần Thơ có tăng lên so với năm 2016 là do trong năm 2017 theo chủ trương của Vietinbank là tăng cường cho vay sản xuất kinh doanh đối với khách hàng cá nhân nhằm vào mục đích phát triển kinh tế theo chủ trương của chính phủ Việt Nam nhằm ổn định đời sống của nhân dân. Năm 2018 chỉ tiêu này có sự tăng trưởng so với năm 2017 thì dư nợ cho vay theo mục đích SXKD dành cho khách hàng cá nhân tăng đến 181,235 tỷ đồng tương ứng với sự tăng trưởng dư nợkhách hàng cá nhân năm 2018 la do ngân hàng đẩy mạnh công tác cho vay đối với những khách hàng cũ nhưng tăng nhu cầu về vốn để mợ rộng hoạt động sản xuất kinh doanh của họ cho nên làm cho dư nợ trong năm 2018 tăng lên khá cao. Tuy nhiên xét về tỷ trọng trong mảng cho vay dành
cho khách hàng cá nhân giai đoạn 2016-2018 thì tăng lên hàng năm cho ta thấy được mức độ đóng góp đáng kể của mảng cho vay SXKD dành cho khách hàng cá nhân vào việc thúc đẩy hoạt động kinh doanh của VietinBank Cần Thơ và giữ vai trò then chốt trong hoạt động kinh doanh của VietinBank Cần Thơ.
4.3.5 Những mặt hạn chế và nguyên nhân của cơng tác tín dụng tại Vietinbank Cần Thơ
Dựa vào kết quả phân tích số liệu thì khả năng trả nợ vay SXKD của khách hàng cá nhân tại VietinBank Cần Thơ bị ảnh hưởng bởi các yếu tố là: trình độ học vấn, số tiền vay, kinh nghiệm SXKD của khách hàng vay.
Ngoài ra theo thực tế phân tích thực trạng hoạt động tín dụng tại VietinBank Cần Thơ giai đoạn 2016- 2018 còn tồn tại nhiều nguyên nhân khác đã tác động và ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân gây ra RRTD cho VietinBank nói chung và VietinBank Cần Thơ nói riêng, đó là:
- Tình hình thị trường khơng ổn định: Do tình hình kinh tế thế giới, ảnh hưởng đến nền kinh tế trong nước, lạm phát tăng cao, chi phí sản xuất tăng gây ảnh hưởng xấu cho kết quả SXKD của nhiều khách hàng. Bên cạnh đó, chính sách điều tiết kinh tế vĩ mơ của Chính phủ, chính sách tiền tệ của NHNN còn nhiều bất cập thì thị trường cịn nhiều bất ổn, ảnh hưởng đến tình hình SXKD của khách hàng và dễ gây ra rủi ro cho ngân hàng.
- Mơi trường pháp lý chưa hồn thiện: Như việc phát mãi TSĐB đòi hỏi khá nhiều thủ tục, thời gian, chi phí ảnh hưởng lớn đến khả năng thu hồi vốn của ngân hàng. Hay vấn đề tố tụng ở tòa án quá nhiều khe hở và kéo dài qua nhiều giai đoạn làm mất thời gian, gây thiệt hại lớn cho ngân hàng.
- Sắp xếp, bố trí cán bộ thiếu đạo đức và trình độ chun mơn nghiệp vụ: Vì lợi ích cá nhân mà một số CBTD và lãnh đạo ngân hàng đã tiếp tay khách hàng làm khống hồ sơ vay, làm giả các chứng từ, hay nâng giá trị tài sản thế chấp lên quá cao so với thực tế gây thất thoát lớn cho ngân hàng và ảnh hưởng nghiêm trọng đến uy tín của ngân hàng. Thực tế là trong thời gian qua các vụ án kinh tế lớn xảy ra đều có sự tham gia của CBTD và lãnh đạo ngân hàng.
- Thiếu giám sát và quản lý sau khi cho vay, khơng tn thủ qui trình, qui định tín dụng: Ngân hàng tập trung nhiều cơng sức cho việc thẩm định trước khi cho vay mà lỏng lẻo q trình kiểm tra, kiểm sốt khách hàng sau khi cho vay. Các khoản vay khơng có khả năng thanh tốn đa số là khơng có chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn và chứng minh nguồn trả nợ vay, ngân hàng thiếu nghiêm túc trong việc kiểm tra sau cho vay, báo cáo thẩm định thì sơ sài
4.4 CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ VAY VỐN SẢN XUẤT KINH DOANH CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VIETINBANK CẦN THƠ
Trong những năm gần đây, hệ thống VietinBank tăng cường mở rộng quy mơ tín dụng đối với khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh cá thể. Và để hạn chế được RRTD, đem lại hiệu quả trong cho vay SXKD đối với khách hàng cá nhân thì VietinBank Cần Thơ cần phải nắm được những nhân tố nào ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng. Sau đây là kết quả việc nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ vay vốn SXKD của khách hàng cá nhân tại VietinBank Cần Thơ.