−Môi trường kinh tế
Việt Nam là một trong những nước có nền kinh tế tăng trưởng nhanh nhất ở Châu Á trong những năm gần đây, với tốc độ tăng trưởng GDP bình quân là 7.6%/ năm trong khoảng từ năm 2000 đến 2007, năm 2008 tốc độ tăng trưởng đã giảm xuống còn 6,23%, năm 2009 là 5,32%. Năm 2010 dự kiến là 6,50%, tuy nhiên theo số liệu của tổng cục thống kê thì tốc độ tăng trưởng kinh tế năm 2010 của Việt Nam
là 6,78%, vượt chỉ tiêu đề ra, đây là dấu hiệu đáng mừng cho nền kinh tế Việt Nam. Cùng với sự phát triển kinh tế của đất nước nói chung và Thành phố Đà Nẵng nói riêng, đời sống của người dân ngày càng được cải thiện, tích lũy càng nhiều; đồng thời hoạt động kinh doanh của các tổ chức kinh tế trên địa bàn sôi động sẽ góp phần mở rộng thị trường tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, tiền gửi không kỳ hạn cho các ngân hàng trên địa bàn. Đây là dấu hiệu tích cực, tạo cơ hội cho hoạt động huy động vốn của các ngân hàng nói chung và Chi nhánh Techcombank Thanh Khê nói riêng. Để có thể huy động vốn hiệu quả thì cần đòi hỏi sự nổ lực, cố gắng hơn của chính Chi nhánh.
Tuy nhiên, tỉ lệ lạm phát ở Việt Nam lại rất cao lên tới mức báo động 2 con số. Lạm phát năm 2008 là 22,3%, năm 2009 là 6,8% và năm 2010 là 11,75%, trong khi đó mức lạm phát của các nước Đông Nam Á chỉ tăng khoảng 2,5%, còn tính chung cho các nước đang phát triển ở Châu Á chỉ khoảng 1,5% (nguồn: vinacorp.vn). Việc lạm phát tăng cao làm đồng tiền mất giá mạnh. Người có tiền thường có xu hướng đầu tư vào các tài sản có tính sinh lời cao hơn và thường tăng theo lạm phát như đô la, vàng. Do vậy, ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn của ngân hàng, người dân sẽ đến rút tiền thay vì gửi tiền tại ngân hàng, gây ra tình trạng thiếu vốn. Để huy động được vốn, ngân hàng phải tăng lãi suất huy động, vì vậy, làm tăng chi phí hoạt động của ngân hàng. Như vậy, ảnh hưởng tới hoạt động cho vay. Vì muốn kinh doanh có lãi thì ngân hàng phải tăng lãi suất cho vay. Vậy, để duy trì hoạt động kinh doanh của mình, ngân hàng Techcombank đã phải điều chỉnh lãi suất linh hoạt, thực hiện một số biện pháp khuyến mãi đặc biệt cho khách hàng gửi tiền, gia tăng các sản phẩm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, nâng cao uy tín, chất lượng phục vụ…Vì vậy, ngân hàng Techcombank luôn nhận được sự tin tưởng và ưu ái của khách hàng.
Bên cạnh lạm phát thì Lãi suất huy động của các NHTM Việt Nam có dấu hiệu tăng mạnh trong những năm gần đây. Đỉnh điểm của lãi suất là vào năm 2008 khi lãi suất huy động của các NHTM đã có lúc lên tới 17-18%, mức tăng cao nhất kể từ năm 1993 (22,04%). Năm 2009 đã có hạ xuống còn 8,5%. Đến quý IV/2010
dưới áp lực của lạm phát, ngày 5/10/2010 Ngân hàng Nhà nước ban hành Quyết định số 2619/QĐ-NHNN và Quyết định số 2620/QĐ-NHNN quy định các mức lãi suất cho vay qua đêm(từ 8%-9%), lãi suất tái chiết khấu (từ 6% lên 7%). Ngay lập tức các NHTM đã đồng loạt áp mức lãi suất mới từ 11% lên 12%/năm.Không dừng ở đó, lãi suất huy động vẫn tiếp tục tăng thoe từng ngày từ 13% lên 14%. Cùng với sự biến động này, ngân hàng Techcombank công bố mức lãi suất huy động 17% trong ngày 8/12/2010. Trước động thái này, nhiều người gửi tiền thi nhau rút tiền ở các ngân hàng có mức lãi suất dười 17% để gửi vào Techcombank khiến nguồn vốn huy động từ khách hàng của các ngân hàng bị giảm sút rõ rệt. NHNN đã kịp thời can thiệp và đưa lãi suất huy động của Techcombank xuống còn 14%/năm. Như vậy, sự biến động của lãi suất đã ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Do đó, ngân hàng Techcombank nói chung và Chi nhánh Techcombank Thanh Khê tại Đà Nẵng nói riêng cần có những biện pháp điều chỉnh lãi suất linh hoạt để nâng cao uy tín, chất lượng phục vụ, nâng cao hiệu quả kinh doanh.
− Môi trường chính trị - pháp luật
Toàn Đảng bộ Đà Nẵng luôn quán triệt sâu sắc quan điểm phát triển kinh tế phải đi đôi với củng cố và tăng cường quốc phòng, an ninh. Vì vậy, trật tự trên các lĩnh vực kinh tế, văn hóa, xã hội được đảm bảo, góp phần giữ vững ổn định chính trị, tạo môi trường và điều kiện thuận lợi cho việc thực hiện nhiệm vụ phát triển kinh tế - xã hội và mở rộng quan hệ, hợp tác quốc tế. Chính nhờ điều này đã tạo ra môi trường hấp dẫn về độ an toàn cho các nhà đầu tư nước ngoài, đặc biệt là đối với những ngành kinh doanh tài chính như: Bảo hiểm, ngân hàng, bất động sản, chứng khoán…Như vậy, trong những năm vừa qua tình hình chính trị an ninh của tỉnh đã tạo điều kiện cho hoạt động kinh tế phát triển, trong đó có hoạt động ngân hàng phát triển nhanh.
− Môi trường văn hóa xã hội:
Các thói quen, phong tục tập quán, tâm lý có ảnh hưởng tới nhu cầu vay tiêu dùng. Người Việt là một trong những dân tộc có thói quen tiết kiệm. Theo một tổ chức nghiên cứu thị trường uy tín trên thế giới cho rằng: ở Việt Nam có tới 49% dân
số có tài khoản tiết kiệm tại ngân hàng. Đây là một con số khá ấn tượng. Bởi vậy, theo đà tăng trưởng kinh tế nhanh như hiện nay thì tiềm năng huy động vốn từ dân chúng là rất lớn. Nắm bắt được điều này, Techcombank Chi nhánh Thanh Khê đã đưa ra nhìu gói sản phẩm tiết kiệm để đáp ứng nhu cầu của khách hàng ngày càng tốt hơn và đã thu hút được lượng lớn khách hàng đến gửi tiền tại Chi nhánh.
−Môi trường công nghệ:
Trong xu thế toàn cầu hóa và sự cạnh tranh trong lĩnh vực tài chính ngân hàng ở Việt Nam ngày càng trở nên khốc liệt, chúng ta càng trở thấy vai trò của công nghệ đối với hoạt động kinh doanh cũng như năng lực cạnh tranh của từng ngân hàng. Công nghệ sẽ thể hiện rất rõ giúp ngân hàng trong lĩnh vực Quản trị, trong việc mở rộng sản phẩm dịch vụ, thông qua đó, ngày càng đáp ứng được các nhu cầu khắc khe của hệ thống ngân hàng. Ngoài ra công nghệ cũng cho phép ngân hàng quản trị rủi ro tốt hơn, từ đó đưa ra các công cụ hỗ trợ để giúp ngân hàng đưa ra các quyết định đúng đắn
Hiện tại, nhiều phần mềm mới đã cho phép các ngân hàng có thể thực hiện tới 1000 giao dịch/giây, quản trị tới 50 triệu tài khoản khách hàng và hỗ trợ thực hiện giao dịch qua hệ thống 24h/ngày. Quy trình giao dịch về sec, lệnh thanh toán và hạch toán các tài khoản khách hàng….được xử lý theo hướng tập trung hóa và tự động hóa, giảm rủi ro, xử lý nhanh gọn và khoa học.
Trong những năm vừa qua, Techcombank là ngân hàng luôn đi đầu về mặt ứng dụng công nghệ vào hoạt động kinh doanh của mình. Techcombank chỉ có vốn điều lệ 100 tỷ đồng nhưng dám đầu tư tới gần 20 tỷ đồng cho hệ thống core banking globus của Teminos (Thụy Sĩ). Và chỉ vài năm sau khi áp dụng core banking Globus khẳng định đẳng cấp về công nghệ thẻ ATM kết nối trực tiếp với tài khoản tiền gửi của khách hàng, Techcombank là ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam triển khai Internet banking toàn diện cho phép chuyển tiền có giải thích nội dung qua Internet tối đa lên tới 500 triệu đồng/ngày, rồi kết nối sản phẩm ngân hàng với sản phẩm bảo hiểm…Dịch vụ Internet Banking ra đời đáp ứng được nhu cầu của khách hàng ngày càng gia tăng. Không những thế ngân hàng còn cung cấp rất nhiều dịch
vụ tiện ích cho khách hàng như: truy vấn số dư tài khoản qua điện thoại di động và internet trực tuyến, chuyển khoản qua mạng 24/7 các ngày trong tuần, thanh toán bù trừ liên ngân hàng, cung cấp cho doanh nghiệp có một kênh thanh toán nhanh chóng tiện lợi an toàn, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn…Những dịch vụ này đã nhận được sự ủng hộ rất lớn từ phía khách hàng.
- Môi trường tự nhiên:
Thành phố Đà Nẵng nằm ở vào trung độ của đất nước, trên trục giao thông Bắc - Nam về đường bộ, đường sắt, đường biển và đường hàng không, cách Thủ đô Hà Nội 764km về phía Bắc, cách thành phố Hồ Chí Minh 964 km về phía Nam. Đà Nẵng là một thành phố tuyệt đẹp bên sông Hàn, bên bờ biển Đông với những nét quyến rũ chưa từng có ở các đô thị biển khác…Thiên nhiên ưu đãi cho Đà Nẵng nằm giữa vùng kế cận ba di sản văn hoá thế giới: Cổ đô Huế, phố cổ Hội An và thánh địa Mỹ Sơn, chính vị trí này đã làm nổi rõ vai trò của thành phố Đà nẵng trong khu vực, đó là nơi đón tiếp, phục vụ, trung chuyển khách. Không chỉ là tâm điểm của 03 di sản thế giới, thành phố Đà Nẵng còn có nhiều danh thắng tuyệt đẹp đến nỗi du khách khó có thể nào quên được sau khi đã đến thăm thành phố này. Biển cũng là nguồn cảm hứng du lịch vô tận mà Đà Nẵng có được. Ngoài những bãi tắm sạch, đẹp trải dài thì cảng Đà Nẵng là một trong những cảng ăn khách nhất hiện nay ở Việt Nam. Đà Nẵng thành phố bên sông Hàn, thành phố biển xinh đẹp thơ mộng và lòng mến khách của người dân thành phố đã làm cho nơi đây trở thành điểm đến thường xuyên của du khách trong nước và quốc tế. Với điều kiện thiên nhiên ưu đãi như vậy, hằng năm Đà Nẵng đã thu hút hàng ngàn khách du lịch trong và ngoài nước, đây là điều kiện tốt để ngân hàng phát triển.
Như vậy, đặc điểm thị trường nơi mà ngân hàng hoạt động có ảnh hưởng đến ngân hàng và đặc biệt là hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng. Nếu đó là thành thị hoặc nơi tập trung đông dân cư, có mức thu nhập khá, trình độ học vấn cao thì nhu cầu vay tiêu dùng sẽ tăng cao hơn so với vùng nông thôn, hẻo lánh nơi mà những nông dân chỉ quanh năm ngày tháng biết tới làm ruộng đồng.
- Môi trường kinh doanh quốc tế:
Với việc gia nhập WTO và cam kết mở cửa thị trường dịch vụ trong đó có dịch vụ tài chính - ngân hàng. Chính phủ Việt Nam đã đồng ý cho thành lập ngân hàng con 100% vốn nước ngoài không muộn hơn ngày 1/4/2007. Ngoài ra ngân hàng nước ngoài muốn được thành lập Chi nhánh tại Việt Nam nhưng Chi nhánh đó không được phép mở Chi nhánh phụ và vẫn phải chịu hạn chế về huy động tiền gửi bằng VND từ thể nhân Việt Nam trong vòng 5 năm kể từ khi ta gia nhập WTO. Ta vẫn giữ được hạn chế về mua cổ phần trong ngân hàng Việt Nam, không quá 30%. Đây là hạn chế đặc biệt có ý nghĩa đối với ngành ngân hàng.
Với lộ trình mở cửa trong vòng 7 năm theo cam kết cạnh tranh thị phần ngân hàng tại Việt Nam hứa hẹn sẽ rất gay gắt khi ngày càng có nhiều ngân hàng nước ngoài muốn “nhảy” vào. Đây quả là một thách thức to lớn cho ngành ngân hàng nói chung và Techcombank tại Chi nhánh Thanh Khê nói riêng. Nó còn là động lực để các ngân hàng củng cố bộ máy hoạt động nâng cao trình độ quản lý, nâng cao chất lượng dịch vụ và uy tín của ngân hàng để đối phó với sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng nước ngoài…
2.2.2 Môi trường vi mô