1.2. Tổng quan về hoạt động cho vay của NHTM
1.2.3. Đặc điểm của cho vay ngân hàng
1.2.3.2. Những đặc điểm cơ bản
“Hoạt động cho vay là hoạt động truyền thống của ngân hàng. Đó là một khoản mục cơ bản của tài sản có của một ngân hàng, nó phát triển đa dạng và phù hợp với nhiều loại hình khác nhau từ cho vay ngắn hạn đến dài hạn”. Việc cho vay, nói một cách chung nhất thì bao gồm các yếu tố cơ bản như sau:
- Chủ thể trong hoạt động cho vay sẽ luôn có hai chủ thể:
+ Bên cho vay: người có tài sản chưa dùng đến, muốn cho người khác sử dụng để phục vụ một số lợi ích của mình.
+ Bên vay: người đang cần sử dụng tài sản của bên cho vay để phục vụ nhu cầu của mình.
- Hình thức pháp lý: Hình thức pháp lý của việc cho vay được thể hiện dưới dạng hợp đồng tín dụng tài sản.
là hành vi ứng trước và hành vi hoàn trả một số tiền (hay tài sản).
- Tín nhiệm: Việc cho vay bao giờ cũng dựa trên sự tín nhiệm giữa người cho vay đối với người vay về khả năng trả lại tiền vay.
1.2.3.3. Những đặc điểm đặc thù
Bên cạnh những yếu tố cơ bản trên thì trong khái niệm cho vay của tổ chức tín dụng còn thể hiện những dấu hiệu mang tính chất đặc thù như là:
- Tính chức năng : Việc cho vay của các tổ chức tín dụng là hoạt động nghề nghiệp kinh doanh mang tính chức năng.
- Hoạt động cho vay của ngân hàng là không chỉ là một nghề kinh doanh mà hơn nữa còn là một nghề nghiệp kinh doanh có điều kiện. Điều này thể hiện ở chỗ hoạt động cho vay chuyên nghiệp của tổ chức tín dụng phải thảo mãn một số điều kiện nhất định như: phải có vốn được pháp luật quy định, được Ngân hàng Nhà nước cấp giấy phép hoạt động, trước khi tiến hành việc đăng ký kinh doanh.
- Hoạt động này chịu ảnh hưởng từ nhiều yếu tố khác nhau. Ngoài việc tuân thủ quy định chung của pháp luật về hợp đồng, hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng còn chịu sự điều chỉnh, chi phối của các đạo luật về ngân hàng, thậm chí kể các các tập quán thương mại về ngân hàng.
1.2.3.4. Một sô nguyên tắc trong hoạt động cho vay
Hoạt động cho vay là hoạt động đem lại nguồn thu lớn nhất cho ngân hàng, nhưng lại là hoạt động rủi ro nhất. Vì vậy, cần phải tuân thủ nguyên tắc cho vay trong quá trình hoạt động, nó góp phần rất quan trọng trong việc hạn chế rủi ro của ngân hàng. Một số nguyên tắc cơ bản:
- Sàng lọc: Là việc đòi hỏi ngân hàng phải sàng lọc những người vay vốn có triển vọng tốt trong số những người đi vay, để đảm bảo khoản vay đó sẽ an toàn và mang lại lợi nhuận tốt cho ngân hàng.
nhằm hạn chế rủi ro trong cho vay, cần xác xây dựng những quy định, quy trình và các hạn chế trong các hợp đồng vay, đồng thời giám sát xem người đi vay có tuân thủ theo các quy định, quy trình và các hạn chế đó không, có các biện pháp cưỡng chế nếu người đi vay không tuân thủ.
- Quan hệ khách hàng thường xuyên và lâu dài: Một khách hàng khi đi vay, mà trước đó đã có quan hệ tín dụng với ngân hàng, thì phía ngân hàng sẽ đối chiếu vào các quan hệ tín dụng trong quá khứ của khách hàng để nắm bắt được thông tin về khách hàng. Điều này sẽ giảm rủi ro trong cho vay, tiết kiệm được chi phí và thời gian kiểm tra, thẩm định khách hàng.
- Tài sản đảm bảo và có số dư bù: Người đi vay vốn của ngân hàng phải có tài sản đảm bảo theo yêu cầu của ngân hàng, đây là nguồn thu nợ thứ hai của ngân hàng khi nguồn thứ nhất của người đi vay không đảm bảo.
Số dư bù: Một doanh nghiệp khi nhận được một món vay phải giữ một số vốn tối thiểu bắt buộc nằm trong tài khoản của ngân hàng cho vay, để ngân hàng có thể giám sát và quản lý người vay hiệu quả và dễ dàng. Đồng thời số dư bù tăng khả năng món vay được hoàn trả.
- Hạn chế tín dụng: Người đi vay thuộc diện hạn chế tín dụng, khi đó ngân hàng sẽ từ chối cho vay, mặc dù người vay có thể thanh toán lãi suất đã được công bố thậm chí với một lãi suất cao hơn. Loại này có hai dạng:
(1) Ngân hàng từ chối cho vay với bất kỳ khoản vay nào với người vay (2) Ngân hàng đồng ý cho vay nhưng hạn chế mức vay dưới mức vay mà người đi vay mong muốn.
- Tương hợp ý muốn: Đâylà vấn đề giữa khách hàng vay vốn và phía ngân hàng cho vay, về: nhu cầu cần vay vốn; khoảng thời gian cho vay; quy mô của việc cho vay; lãi suất và thời điểm giải ngân vốn vay…