6. Kết cấu của luận văn
2.2. Thực trạng huy động vốn khách hàng cá nhân tại Vietinbank chi nhánh
2.2.2. Phân tích cơ cấu nguồn vốn huy động từ khách hàng cá nhân tạ
Vietinbank chi nhánh Bắc Ninh
2.2.2.1. Cơ cấu huy động vốn từ KHCN theo hình thức huy động
Đổi mới cơ cấu nguồn vốn huy động theo hướng đa dạng hóa hình thức huy động đã góp phần làm tăng nguồn vốn tại Vietinbank CN Bắc Ninh trong các năm qua. Điều đó được chứng minh qua bảng số liệu sau:
Bảng 2.10: Cơ cấu huy động vốn khách hàng cá nhân phân theo hình thức huy động vốn tại VietinBank CN Bắc Ninh (2017 - 2019 )
Đơn vị tính: Tỷ đồng Năm Chỉ tiêu 2017 2018 2019 2018/2017 (+-) 2018/2017 (%) 2019/2018 (+-) 2019/2018 (%) Tiền gửi từ KHCN 3,588 3,750 4,093 162 104.52 343 109.15
1. Tiền gửi thanh toán 293 305 325 12 104.10 20 106.56
2. Tiền gửi tiết kiệm 3,031 3,172 3,482 141 104.65 310 109.77
3. Giấy tờ có giá 264 273 286 9 103.41 13 104.76
(Nguồn: Phòng tổng hợp - VietinBank CN Bắc Ninh)
(Nguồn: Phòng tổng hợp - VietinBank CN Bắc Ninh)
Biểu đồ 2. 2: Cơ cấu huy động vốn khách hàng cá nhân phân theo hình thức huy động vốn tại VietinBank CN Bắc Ninh các năm 2017 - 2019
Trong khoảng thời gian từ 2017-2019 nguồn vốn huy động từ KHCN đều qua các năm. Các khoản mục huy động vốn từ KHCN như tiết kiệm, tiền gửi thanh toán và giấy tờ có giá đều tăng. Cơ cấu huy động vốn KHCN phân theo hình thức huy động vốn tại VietinBank Bắc Ninh có tính ổn định cao, không có sự thay đổi qua 3 năm từ 2017 - 2019 thể hiện qua biểu đồ 2.2.
Huy động tiết kiệm là hình thức phổ biến nhằm thu hút tiền nhàn rỗi từ dân cư tại các NHTM nói chung và Vietinbank CN Bắc Ninh nói riêng. Tiền gửi tiết kiệm đóng vai trò quan trọng và mang tính quyết định nhất chiếm hơn 84% tiền gửi từ KHCN năm 2017 là 3,031 tỷ đồng, sang năm 2018 là 3,172 tỷ đồng tăng 4.65% so với năm 2017 và 3,482 tỷ đồng vào năm 2019, tăng 9.77% so với năm 2018. Giai đoạn 2017 - 2019, thực hiện định hướng chiến lược phát triển kinh doanh của
VietinBank đó là tiếp tục đẩy mạnh các sản phẩm, dịch vụ bán buôn, bán lẻ, các sản phẩm ngân hàng điện tử trên nền tảng công nghệ hiện đại. VietinBank CN Bắc Ninh đã triển khai thành công thêm nhiều sản phẩm tiết kiệm đa dạng, huy động vốn linh hoạt, phù hợp với các nhóm khách hàng cá nhân khác nhau như gửi tiết kiệm ngoài quầy (tại ATM, online), tiết kiệm tích lũy, tiền gửi kết hợp bảo hiểm, tiền gửi ưu đãi tỷ giá (cam kết mua ngoại tệ với tỷ giá cao hơn tỷ giá niêm yết nếu khách hàng gửi tiết kiệm tại VietinBank), tiết kiệm đa kỳ hạn.
Bên cạnh tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán cũng cũng được phát triển rất nhiều các gói sản phẩm như VBIZ, V-Supper, Premium account. Mỗi gói sản phẩm sẽ có một mức số dư tiền gửi bình quân tháng bắt buộc duy trì trên tài khoản đổi lại khách hàng được ưu đãi phí với tiêu chí sử dụng càng nhiều ưu đãi càng cao, trong đó ưu đãi nổi trội nhất là miễn phí chuyển tiền trong ngoài hệ thống, thu hút khách duy trì số dư để giao dịch. Chi nhánh đã chỉ đạo tích cực tăng trưởng nguồn vốn đặc biệt là nguồn vốn giá rẻ bằng các biện pháp: yêu cầu dòng tiền của khách vay chuyển về tài khoản mở tại chi nhánh; khuyến khích khách hàng tiền gửi tiết kiệm nhận lãi qua tài khoản thanh toán; bán tài khoản số đẹp (tam hoa, tứ quý, phát tài, số tiến, số lặp..) hoặc số tài khoản theo yêu cầu của khách hàng để khuyến khích khách hàng mở tài khoản và giao dịch thanh toán qua VietinBank; phát triển dịch vụ chi hộ tiền lương vào thẻ ATM; quy định tất cả các cán bộ nhân viên trong chi nhánh phải mở tài khoản tiền gửi thanh toán và toàn bộ tiền lương hàng tháng đều chuyển qua tài khoản đó; cung cấp dịch vụ thu hộ viễn thông, điện nước qua tài khoản thanh toán. Đến nay, tại VietinBank Bắc Ninh, số lượng mở tài khoản thanh toán không những lớn về mặt số lượng mà số dư tiền gửi thanh toán cũng tăng đều qua các năm từ 293 tỷ năm 2017 lên 325 tỷ năm 2019. Tuy nhiên, do thói quen của dân chúng chưa quen với việc không dùng tiền mặt trong giao dịch thanh toán hàng ngày, do các công cụ thanh toán đưa ra chưa đáp ứng được nhu cầu cấp thiết của dân chúng, thu nhập của dân chúng chưa có điều kiện để tích lũy, nên cơ cấu tiền gửi thanh toán KHCN còn chiếm tỷ trọng khiêm tốn từ 7.9%-8.2%.
Về phát hành giấy tờ có giá huy động từ KHCN về quy mô hình thức huy động này cũng chiếm tỷ trọng thấp khoảng 7% -7.4% trên tổng nguồn vốn huy động
từ KHCN. Nguyên nhân chính của việc phát hành giấy tờ có giá không có tính hấp dẫn hơn các hình thức huy động khác, do lãi suất cố định trong thời gian gửi, kỳ hạn không đa dạng, thói quen cả từ hai phía ngân hàng và khách hàng thích hình thức huy động vốn truyền thống hơn. Từ năm 2017, Vietinbank đã tiến hành các đợt mở bán trái phiếu tăng vốn ra công chúng với kỳ hạn 8 năm, 10 năm. Đây là một sự nỗ lực của Vietinbank nói chung và Vietinbank CN Bắc Ninh nhằm đa dạng hóa dịch vụ cung cấp cho khách hàng. Do đó, hình thức huy động phát hành giấy tờ có giá vẫn tăng qua các năm. Năm 2018 tăng 3.41% so với năm 2017, năm 2019 tăng 4.76% so với năm 2018.
2.2.2.2. Cơ cấu huy động vốn từ khách hàng cá nhân theo loại tiền
Bảng 2.11: Cơ cấu huy động vốn từ khách hàng cá nhân phân theo loại tiền tại VietinBank CN Bắc Ninh (2017- 2019) Đơn vị tính: Tỷ đồng Năm Chỉ tiêu 2017 2018 2019 2018/201 7 (+-) 2018/201 7 (%) 2019/201 8 (+-) 2019/201 8 (%) Nguồn vốn huy động từ KHCN 3,588 3,750 4,093 162 104.52 343 109.15 Huy động bằng VNĐ 3,495 3,674 4,037 179 105.12 363 109.88 Huy đồng bằng ngoại
tệ quy đổi sang VNĐ 93 76 56 -17 81.72 -20 73.68
(Nguồn: Phòng tổng hợp - VietinBank CN Bắc Ninh)
(Nguồn: Phòng tổng hợp - VietinBank CN Bắc Ninh)
Biểu đồ 2. 3 : Cơ cấu huy động vốn khách hàng cá nhân phân theo loại tiền tại VietinBank CN Bắc Ninh (2017- 2019)
Huy động vốn từ KHCN theo loại tiền gồm có: Huy động bằng VNĐ và huy động bằng ngoại tệ, trong đó chủ yếu là USD và EUR. Huy động bằng VNĐ chiếm
hơn 97% trong tổng nguồn huy động, đến năm 2019 chiếm gần tuyệt đối 99%. Huy động bằng VNĐ trong 3 năm trở lại đây đều có xu hướng tăng trong khi huy động bằng ngoại tệ giảm dần. VietinBank CN Bắc Ninh không nằm ngoài xu thế đó. Tỉ trọng tiền gửi ngoại tệ chiếm tỉ lệ rất ít. Huy động ngoại tệ còn thấp và bị thu hẹp dần một phần do trần lãi suất tiền gửi USD đã được điều chỉnh giảm xuống mức 0.25% và về 0% nhằm hạn chế tâm lý găm giữ ngoại tệ, ổn định thị trường ngoại hối trong bối cảnh thị trường tiền tệ quốc tế biến động mạnh khiến khách hàng gửi không còn mặn mà. Vietinbank CN Bắc Ninh đã tập trung khai thác nhiều nguồn vốn VNĐ và ngoại tệ bằng cách tập trung thu hút các khách hàng, mở rộng dịch vụ chi trả kiều hối, lựa chọn tỷ giá hợp lý, mua ngoại tệ của khách hàng gửi lại VNĐ.
2.2.2.3. Cơ cấu nguồn vốn huy động từ KHCN phân theo kỳ hạn
Bảng 2.12: Cơ cấu nguồn vốn huy động từ KHCN phân theo kỳ hạn của VietinBank Bắc Ninh (2017-2019) Đơn vị tính: Tỷ đồng Năm Kỳ hạn 2017 2018 2019 2018/2017 2019/2018 (+-) (%) (+-) (%)
Tiền gửi không kỳ
hạn 552.63 543.24 544.61 -9.39 98.30 1.37 100.25
Tiền gửi ngắn hạn
Kỳ hạn < 12 tháng 2,727.82 2,880.09 3,159.39 152.27 105.58 279.3 109.70 Tiền gửi trung dài
hạn Kỳ hạn >= 12 tháng 307.54 326.67 389.00 19.13 106.22 62.33 119.08 Nguồn vốn huy động từ KHCN 3,588 3,750 4,093 162 104.52 343 109.15 (Nguồn: Phòng tổng hợp- VietinBank CN Bắc Ninh)
(Nguồn: Phòng tổng hợp- VietinBank CN Bắc Ninh)
Biểu đồ 2. 4: Cơ cấu huy động vốn khách hàng cá nhân phân theo theo kỳ hạn tại VietinBank Bắc Ninh (2017- 2019)
Từ bảng 2.12 cho chúng ta thấy nguồn vốn huy động tại chi nhánh tập trung chủ yếu phần lớn ở kỳ hạn dưới 12 tháng (bao gồm các kỳ hạn 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 7 tháng, 8 tháng, 9 tháng , 12 tháng).
Kết hợp giữa số liệu bảng 2.12 thể hiện rõ: Xét theo kỳ hạn, nguồn vốn có kỳ hạn chiếm đa số trong tổng nguồn vốn KHCN. Nguồn vốn không kỳ hạn là nguồn vốn không ổn định và thường xuyên biến động, chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ. Nguồn vốn không kỳ hạn tại Vietinbank CN Bắc Ninh chiếm tỷ trọng 13-15% trong tổng nguồn huy động từ KHCN. Tuy vậy, số dư nguồn vốn không kỳ hạn cũng được duy trì có sự tăng trưởng từ năm 2017 đến 2019. Nguồn vốn không kỳ hạn chủ yếu dành cho các khách hàng thực hiện dịch vụ thanh toán, lãi suất huy động thấp nên không thu hút khách hàng. Tuy nhiên đây cũng là nguồn vốn chiến lược của chi nhánh đối với khách hàng tiền gửi thanh toán, vừa thu hút được nguồn vốn giá rẻ, vừa kết hợp các dịch vụ thanh toán đi kèm.
Đối với nguồn tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng trở xuống chiếm tỷ trọng lớn nhất 76-77% tổng nguồn vốn huy động từ KHCN của chi nhánh. Năm 2018 tăng 152.3 tỷ đồng so với năm 2017, tỷ lệ tăng 5.6%, năm 2019 tăng 279.3 tỷ đồng, tỷ lệ tăng 9.7%. Nguồn tiền gửi có kỳ hạn từ dân cư vẫn tăng trưởng khá tốt, cho thấy chi nhánh đã có nhiều biện pháp nỗ lực trong việc huy động tiền gửi từ dân cư bền vững hơn. Đồng thời đây được đánh giá là nguồn vốn bền vững của chi nhánh, khách hàng thường lựa chọn các sản phẩm tiền gửi từ 12 tháng trở xuống do có lãi suất phù hợp với nhu cầu và nếu rút trước hạn, khách hàng vẫn được thanh toán bằng lãi suất không kỳ hạn.
Nguồn tiền gửi trên 12 tháng tại chi nhánh chiếm tỷ trọng thấp 8.6-9.5%, năm 2017 đạt 307.54 tỷ đồng, năm 2018 đạt 326.67 tỷ đồng tăng hơn so với 2017 là 19.13 tỷ đồng, đến năm 2019 đạt 389 tỷ đồng, tăng hơn so với năm 2018 là 62.33 tỷ đồng. Sở dĩ nguồn tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng thấp một phần do tâm lý của người dân ngại gửi tiền với kỳ hạn dài, sợ rủi ro và biến động lãi suất. Mặc dù, nguồn vốn ngắn hạn sẽ mất ít chi phí lãi suất hơn nguồn vốn dài hạn nhưng nguồn vốn kỳ hạn ngắn chiếm tỷ trọng cao, không ổn định có thể ảnh hưởng đến công tác cho vay. Hơn nữa, trong thời kỳ nền kinh tế khó khăn, các ngân hàng đua tranh khốc liệt trong huy động vốn thì việc có nguồn vốn ổn định, lâu dài là rất quan trọng. Vì thế, trong thời gian tới các ngân hàng nói chung cũng như VietinBank Bắc Ninh nói riêng cần phải quan tâm và có chính sách điều chỉnh để tăng tỷ trọng nguồn vốn có kỳ hạn dài, ổn định cho chi nhánh. Cơ cấu nguồn vốn là một trong những yếu tố quan trọng mà lãnh đạo chi nhánh cần quan tâm để có các định hướng phát triển, mở rộng nguồn vốn phù hợp với thị trường, tâm lý của người gửi nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, nâng cao lợi nhuận trong hoạt động huy động vốn.