- Có bị tranh chấp pháp lý hay không?
2.2. Thực trạng pháp luật về thế chấp bằng tài sản của ngƣời thứ ba trong quá trình xử lý tài sản bảo đảm tiền vay
ba trong quá trình xử lý tài sản bảo đảm tiền vay
Xử lý tài sản bảo đảm khi khách hàng không trả nợ luôn là vấn đề khó giải quyết đối với mỗi ngân hàng đặc biệt là trong việc giải quyết tài sản thế chấp của người thứ ba để bảo đảm nghĩa vụ trả nợ của người đi vay, khi mà các quy định của pháp luật chưa được rõ ràng về vấn đề này và vẫn còn có những cách hiểu khác nhau về bản chất pháp lý của thế chấp bằng tài sản của người thứ ba trong hoạt động cho vay và xử lý tài sản bảo đảm của NHTM.
Tuy pháp luật trao việc lựa chọn phương thức xử lý tài sản bảo đảm cho các bên quyết định theo thỏa thuận trong hợp đồng. Nhưng trong hầu hết các trường hợp, khi có hành vi vi phạm xảy ra, bên vay không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ thanh toán khi đến hạn, bên có tài sản thế chấp không dễ dàng hợp tác với ngân hàng để xử lý tài sản thế chấp nên việc định giá và chuyển quyền sử dụng đất vẫn phải phụ thuộc nhiều vào ý chí của
chủ sở hữu, gây khó khăn cho ngân hàng trong quá trình xử lý, như chủ sở hữu tài sản bỏ trốn hoặc không chịu ký vào biên bản định giá tài sản hoặc không chịu ký văn bản chuyển giao quyền sở hữu cho bên mua, bên nhận chính tài sản bảo đảm.
Quy trình tố tụng hiện hành cũng dẫn đến khó khăn cho các tổ chức tín dụng trong quá trình tiếp cận tài sản thế chấp và giải quyết các tranh chấp liên quan đến tài sản thế chấp. Dù nhiều trường hợp, hợp đồng thế chấp QSDĐ đã được các bên ký kết theo đúng quy định của pháp luật (hợp đồng được công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm), nhưng khi phát sinh tranh chấp thì Tòa án vẫn phải giải quyết theo một quy trình tố tụng chung nên dẫn đến hệ quả là tài sản không đủ để thanh toán nghĩa vụ theo bản án, quyết định của Tòa án do giá trị bị giảm, bị hư hỏng, bị tẩu tán. Ngoài ra, kết quả xử lý tài sản bảo đảm vẫn còn phụ thuộc vào cách thức giải quyết của cơ quan có thẩm quyền cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản khi bên nhận bảo đảm thực hiện thủ tục sang tên, trước bạ đối với tài sản bảo đảm.
Nguyên nhân của tình trạng này là do quy định của pháp luật hiện hành trong việc xử lý tài sản thế chấp còn nhiều bất cập. Đặc biệt là trong các phương thức về xử lý tài sản cụ thể:
Thứ nhất, về thẩm quyền bán tài sản bảo đảm
Hợp đồng thế chấp có điều khoản thoả thuận về việc bên nhận thế chấp được quyền bán tài sản thế chấp, thậm chí ghi nhận rõ việc bên thế chấp uỷ quyền cho bên nhận thế chấp. Tuy nhiên, hầu hết công chứng viên, tổ chức bán đấu giá và cơ quan đăng ký sang tên bất động sản chỉ chấp nhận thỏa thuận tại thời điểm bán tài sản, mà không chấp nhận thỏa thuận từ trước trong hợp đồng bảo đảm, mà đòi hỏi bên thế chấp phải ký hợp đồng mua bán hoặc hợp đồng uỷ quyền tại thời điểm xử lý tài sản thế chấp, nhất là đối với bất động sản. Việc này đã làm cho quá trình xử lý tài sản bảo đảm thường phải
đưa ra Toà án, bị kéo dài, tốn kém và ảnh hưởng đến việc hạch toán, nộp thuế không đúng với bản chất giao dịch. Do vậy một số TCTD đã đối phó với việc này bằng cách: Làm hợp đồng uỷ quyền bán tài sản cùng thời điểm với việc ký hợp đồng thế chấp. Điều này là bất hợp lý và cũng chỉ một số tổ chức công chứng chấp nhận.
Nguyên nhân khó khăn, vướng mắc trên là do quy định tại Điều 64a “Bán tài sản bảo đảm” và các quy định khác của Nghị định số 163/2006/NĐ-CP cho phép bên nhận bảo đảm được bán hoặc yêu cầu tổ chức bán đấu giá bán tài sản bảo đảm theo thỏa thuận. Khoản 2, Điều 70 Nghị định số 163/2006/NĐ-CP về chuyển quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản bảo đảm đã quy định:
Trong trường hợp pháp luật quy định việc chuyển quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản phải có sự đồng ý bằng văn bản của chủ sở hữu, hợp đồng mua bán tài sản giữa chủ sở hữu tài sản hoặc người phải thi hành án với người mua tài sản về việc xử lý tài sản bảo đảm thì hợp đồng cầm cố tài sản, hợp đồng thế chấp tài sản được dùng để thay thế cho các loại giấy tờ này.
Tuy nhiên BLDS 2005 và các bộ luật chuyên ngành khác chưa có quy định cụ thể về vấn đề này.
Thứ hai, trường hợp tài sản thế chấp được dùng để bảo đảm nghĩa vụ
trả nợ cho ngân hàng thì việc xử lý tài sản đó được thực hiện theo thỏa thuận của các bên; nếu các bên không có thỏa thuận thì tài sản được bán đấu giá theo quy định của pháp luật. Đối với trường hợp tài sản của bên thế chấp được dùng để bảo đảm thực hiện nhiều nghĩa vụ thì việc xử lý tài sản đó cũng được thực hiện theo thỏa thuận của bên bảo đảm và các bên cùng nhận bảo đảm; nếu các bên không có thỏa thuận hoặc không thỏa thuận được, thì tài sản được bán đấu giá theo quy định của pháp luật. Nhưng trên thực tế, hoạt động xử lý tài sản thế chấp rất cần sự hỗ trợ từ chính các quy định và sự hoạt động
chuyên nghiệp của tổ chức đấu giá và tổ chức định giá bán tài sản. Tuy nhiên, hoạt động định giá ở nước ta hiện nay chưa mang tính phổ biến và chuyên nghiệp nên việc xác định giá bán tài sản thế chấp gặp nhiều khó khăn, thậm chí phát sinh nhiều tranh chấp, ảnh hưởng đến tiến độ xử lý tài sản thế chấp.
Thứ ba, hệ thống pháp luật hiện nay cũng còn nhiều quy định chưa
tương thích, thống nhất giữa luật chuyên ngành và luật chung. Đặc biệt là những quy định liên quan đến phương thức xử lý tài sản bảo đảm là QSDĐ giữa BLDS 2005, Luật Đất đai 2013, Luật nhà ở 2014, điều này ít nhiều gây khó khăn cho các chủ thể khi áp dụng pháp luật như:
Hiện nay những quy định liên quan đến việc xử lý tài sản bảo đảm là QSDĐ trong trường hợp không có thảo thuận về phương thức xử lý vẫn còn tồn tại nhiều bất cập. Những quy định pháp lý về giao dịch bảo đảm của Nghị định số 163/2006/NĐ-CP của Chính phủ là nhằm hướng dẫn những điều khoản được quy định chưa rõ ràng, cần được chi tiết hóa để thuận tiện, thống nhất trong việc áp dụng các quy định của BLDS 2005. Do vậy, khi xem xét và áp dụng không thể tách rời các quy định có liên quan tại BLDS. Tuy nhiên quy định về phương thức xử lý tài sản bảo đảm là QSDĐ trong trường hợp không có thỏa thuận giữa hai văn bản pháp luật này lại khác nhau. Như Điều 68 Nghị định 163/2006/NĐ-CP về giao dịch bảo đảm quy định về việc xử lý QSDĐ, tài sản gắn liền với đất trong trường hợp không có thoả thuận về phương thức xử lý được bán đấu giá. Trong khi đó, Điều 721 BLDS 2005 lại quy định nếu không thỏa thuận về phương thức xử lý tài sản bảo đảm là QSDĐ, bên nhận thế chấp có quyền khởi kiện tại Tòa án. Vậy khi rơi vào tình huống này bên nhận thế chấp nói chung cũng như các TCTD không biết nên căn cứ vào quy định của văn bản nào để xử lý tài sản thế chấp bảo đảm cho quyền lợi của mình.[2]
Khó khăn khi xác lập, xử lý tài sản là quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất:
Trong hầu hết các trường hợp, khi có hành vi vi phạm xảy ra, bên vay không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ thanh toán khi đến hạn, bên có tài sản thế chấp không dễ dàng hợp tác với ngân hàng để xử lý tài sản thế chấp nên việc định giá và chuyển quyền sử dụng đất vẫn phải phụ thuộc nhiều vào ý chí của chủ sở hữu, gây khó khăn cho ngân hàng trong quá trình xử lý, như chủ sở hữu tài sản bỏ trốn hoặc không chịu ký vào biên bản định giá tài sản hoặc không chịu ký văn bản chuyển giao quyền sở hữu cho bên mua, bên nhận chính tài sản bảo đảm. Quy trình tố tụng hiện hành cũng dẫn đến khó khăn cho các tổ chức tín dụng trong quá trình tiếp cận tài sản thế chấp và giải quyết các tranh chấp liên quan đến tài sản thế chấp. Dù nhiều trường hợp, hợp đồng thế chấp QSDĐ đã được các bên ký kết theo đúng quy định của pháp luật (hợp đồng được công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm), nhưng khi phát sinh tranh chấp thì Tòa án vẫn phải giải quyết theo một quy trình tố tụng chung nên dẫn đến hệ quả là tài sản không đủ để thanh toán nghĩa vụ theo bản án, quyết định của Tòa án do giá trị bị giảm, bị hư hỏng, bị tẩu tán. Ngoài ra, kết quả xử lý tài sản bảo đảm vẫn còn phụ thuộc vào cách thức giải quyết của cơ quan có thẩm quyền cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản khi bên nhận bảo đảm thực hiện thủ tục sang tên, trước bạ đối với tài sản bảo đảm.
Khó khăn khi xử lý tài sản thế chấp của người thứ ba là động sản:
Hiện nay các loại tài sản là động sản phổ biến thường được đem đi thế chấp ở ngân hàng đó là: các phương tiện vận tải như tàu bay, tàu biển, ô tô, các loại hàng hóa luân chuyển, hàng hóa tồn kho... Tuy nhiên đặc trưng của biện pháp thế chấp đó là bên thế chấp không cần chuyển giao tài sản cho bên nhận thế chấp,vì vậy bên thế chấp vẫn được tiếp tục sử dụng tài sản để kinh
doanh, hoặc sử dụng. Tuy nhiên cũng xuất phát từ chính đặc trưng này đã gây ra không ít khó khăn cho phía ngân hàng khi tài sản bảo đảm bị hao hụt, bị đánh tráo hoặc tự ý bán đi mà ngân hàng không hay biết.
- Về thế chấp hàng hoá luân chuyển.
Tài sản thế chấp là hàng hoá luân chuyển trong quá trình sản xuất, kinh doanh, dù đã được đăng ký thế chấp và các bên thoả thuận chỉ được bán khi có sự đồng ý của bên nhận thế chấp, nhưng bên thế chấp có thể bán bất kỳ lúc nào mà không cần có sự đồng ý của bên nhận thế chấp. Và bên nhận thế chấp chỉ có quyền “yêu cầu bên mua thanh toán tiền, số tiền thu được hoặc tài sản hình thành từ số tiền thu được trở thành tài sản thế chấp thay thế cho số tài sản đã
bán.” Bởi theo quy định tại BLDS năm 2005 quy định: Bên thế chấp tài sản có
quyền “Được bán, thay thế tài sản thế chấp, nếu tài sản đó là hàng hoá luân
chuyển trong quá trình sản xuất, kinh doanh” [21, Điều 349, Khoản 3]. Đồng
thời Nghị định số 163/2006/NĐ-CP cũng quy định bên nhận thế chấp chỉ có quyền thu hồi tài sản thế chấp “trong trường hợp bên thế chấp bán, trao đổi, tặng cho tài sản thế chấp không phải là hàng hoá luân chuyển trong quá trình
sản xuất, kinh doanh mà không có sự đồng ý của bên nhận thế chấp”.
Các quy định trên đã đương nhiên cho phép bên thế chấp được bán tài sản thế chấp và loại trừ hoàn toàn quyền của bên nhận thế chấp đối với việc thu hồi tài sản thế chấp đã được đăng ký thế chấp hợp pháp bị bán trái với thoả thuận. Như vậy bên mua tài sản thế chấp luôn được bảo vệ, không cần biết có ngay tình hay không và dù cho tài sản thế chấp có hay không được đăng ký thế chấp.
Với những quy định như trên, pháp luật đã mặc nhiên phủ nhận ý chí thoả thuận của các bên và đã vô hiệu hoá ý nghĩa, tác dụng của cơ chế đăng ký thế chấp tài sản là hàng hoá luân chuyển trong quá trình sản xuất, kinh doanh.
gạo... cũng được coi là tài sản bảo đảm để thế chấp vay tại các ngân hàng. Tuy nhiên những tài sản đảm bảo bằng hàng tồn kho không bắt buộc đăng ký giao dịch bảo đảm, do vậy việc thế chấp bằng các giao dịch tài sản hàng tồn kho này nếu doanh nghiệp muốn lừa ngân hàng thì không mấy khó. Ngay cả việc kiểm đếm hàng trăm ngàn tấn cũng rất phức tạp. Đồng thời việc xác định tài sản này đã cầm cố hay thế chấp ở những ngân hàng nào tương đối khó. Vì việc này chỉ được xác định thông qua lời khai của khách hàng nếu tài sản này không được đăng ký giao dịch đảm bảo. Do vậy trong thời gian qua đã có không ít vụ việc sử dụng hàng tồn kho để thế chấp vay ở nhiều ngân hàng, trong khi đó giá trị tài sản bảo đảm không đủ để thực hiện nhiều nghĩa vụ.
Tiêu biểu như vào năm 2013 xảy ra vụ tranh chấp của bảy ngân hàng là Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (Agribank), Công Thương (Vietinbank), Phương Đông (OCB), Kỹ Thương Việt Nam (Techcombank), Hàng Hải (MaritimeBank), Quân Đội (MB), Quốc Tế (VIB) cùng tranh chấp 1 kho cà phê có tới phân nửa là rác. Do Công ty trách nhiệm hữu hạn Trường Ngân (tỉnh Bình Dương) thế chấp để vay 600 tỉ đồng ở bảy ngân hàng nói trên. Công ty này đã đưa 3.360 tấn để thế chấp cho bảy ngân hàng nhưng khi tiến hành kiểm tra thì chỉ có 1.500 tấn hàng, còn 700 tấn là cà phê, số còn lại lại chỉ là vỏ, rác và tạp chất không có giá trị về kinh tế.
Nguyên nhân gây ra thất thoát hàng hóa thế chấp trong các trường hợp trên một phần do chính doanh nghiệp có ý đồ lừa đảo. Tuy nhiên một phần là do các Ngân hàng không kiểm soát được quá trình nhập xuất kho, không ước lượng được khối lượng hàng hóa thực tế đồng thời không kiểm soát được chất lượng hàng hóa với khối lượng lớn. Ngoài ra, hàng hóa thì đều giống nhau nên không thể nhận biết được là hàng hóa này có được thế chấp tại ngân hàng khác hay chưa.
- Về thế chấp các phương tiện vận tải.
Theo quy định tại Điều 20a của Nghị định số 11/2012/NĐ-CP về sửa đổi, bổ sung một số điều của Nghị định số 163/2006/NĐ –CP có quy định về “Giữ giấy tờ về tài sản thế chấp” có quy định:
Trong trường hợp tài sản thế chấp là tàu bay, tàu biển hoặc phương tiện giao thông quy định tại Điều 7a Nghị định này thì bên thế chấp giữ bản chính Giấy chứng nhận quyền sở hữu tàu bay, Giấy chứng nhận đăng ký tàu biển Việt Nam, Giấy đăng ký phương tiện giao thông trong thời hạn hợp đồng thế chấp có hiệu lực.
Như vậy theo quy định trên các động sản như: tàu bay, tàu biển, các phương tiện giao thông cơ giới đường bộ, phương tiện thủy nội địa, phương tiện giao thông đường sắt khi được đem đi thế chấp, thì bên nhận thế chấp sẽ không giữ Giấy chứng nhận đăng ký xe hoặc giấy chứng nhận quyền sở hữu...do vậy bên thế chấp dễ dàng bán, gán nợ, cầm cố, thế chấp,… xe ô tô đã được thế chấp hợp pháp, vì họ giữ cả xe và Giấy chứng nhận quyền sở hữu. Do vậy mặc dù pháp luật vẫn bảo vệ quyền của bên nhận thế chấp, nhưng các ngân hàng phải đối mặt với rủi ro quá cao, vì tài sản thế chấp là phương tiện di chuyển khắp nơi trên cả nước, nên không dễ theo dõi, quản lý, nhất là đối với động sản là xe ô tô.