- Có bị tranh chấp pháp lý hay không?
3.3. Kiến nghị nâng cao hiệu quả áp dụng pháp luật về bảo đảm nghĩa vụ trả nợ bằng thế chấp tài sản của ngƣời thứ ba trong hoạt động
nghĩa vụ trả nợ bằng thế chấp tài sản của ngƣời thứ ba trong hoạt động cho vay của ngân hàng thƣơng mại ở Việt nam
Nâng cao chất lượng cuả việc áp dụng pháp luật trong đăng ký giao dịch bảo đảm
Cần xây dựng Luật đăng ký giao dịch bảo đảm thống nhất nhằm đạt các mục tiêu sau đây: Thống nhất pháp luật trong lĩnh vực đăng ký giao dịch bảo đảm; Hủy bỏ những quy định không còn phù hợp trong pháp luật về đăng ký giao dịch bảo đảm; Bổ sung những quy định cần thiết, phù hợp với thực tiễn khách quan của đời sống kinh tế, xã hội; Đáp ứng yêu cầu cải cách hành chính và hội nhập quốc tế.
Bên cạnh đó, luật đăng ký giao dịch bảo đảm cũng cần quy định rõ ràng về hình thức và thủ tục đăng ký, tránh những phiền hà không cần thiết cho khách hàng đi đăng ký, đồng thời tránh tạo ra những kẽ hở để các nhân viên có thẩm quyền có điều kiện hạch sách và gây mất thời gian khi đăng ký giao dịch bảo đảm.
Thực tế cho thấy, việc phân biệt thẩm quyền đăng ký giữa các cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm gặp không ít khó khăn. Do đó, Bộ Tư pháp cần ra văn bản liên tịch với các cơ quan có thẩm quyền khác để phân biệt tài sản gắn liền với đất và động sản trong nhiều trường hợp không thực sự rõ ràng, ví dụ như: nhà ở di động, nhà có kết cấu bằng thép, giàn khoan thăm dò dầu khí, dây chuyền thiết bị trong những công trình đặc dụng như nhà máy điện, lọc dầu… điều này sẽ giảm khó khăn cho cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm và người yêu cầu đăng ký trong việc xác định thẩm quyền, tránh những tốn kém về thời gian, chi phí, đặc biệt là có thể dẫn đến những hậu quả bất lợi cho các bên khi tham gia giao dịch, bởi giá trị pháp lý của việc đăng ký sẽ bị vô hiệu nếu việc đăng ký được thực hiện không đúng thẩm quyền.
Tập trung hóa thẩm quyền đăng ký giao dịch bảo đảm
Hệ thống cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm bằng QSDĐ, tài sản gắn liền với đất được tổ chức phân tán tại địa phương, theo cá nhân người viết, những hoạt động đăng ký này nên được tập trung lại cho cơ quan có chuyên môn là Cục đăng ký giao dịch bảo đảm thuộc Bộ Tư pháp, các cơ quan quản lý ở địa phương thông qua Bộ Tài nguyên và Môi trường sẽ cùng hỗ trợ cho Cục đăng ký giao dịch bảo đảm này để thực hiện tốt hoạt động của mình, từ đó sẽ dẫn tới những thuận tiện trong việc đăng ký giao dịch bảo đảm.
Hiện nay thẩm quyển đăng ký giao dịch bảo đảm được trao cho 4 cơ quan khác nhau, điều này tạo ra sự khó khăn cho các chủ thể khi tiến hành đăng ký, đồng thời khó khăn cho các ngân hàng thương mại khi cần tìm kiếm thông tin về các giao dịch bảo đảm. Do đó, việc tập trung toàn bộ việc đăng ký về Trung Tâm đăng ký Giao Dịch bảo đảm thuộc Cục đăng ký quốc gia về giao dịch bảo đảm thuộc Bộ Tư Pháp là cần thiết, các cơ quan còn lại cần tạo ra một mạng lưới kết hợp chặt chẽ với trung tâm này nhằm tạo điều kiện cho trung tâm tiến hành việc đăng ký các giao dịch bảo đảm một cách thuận lợi.
Hoàn thiện mô hình quản lý rủi ro tín dụng, trong đó có quản lý rủi ro của tài sản bảo đảm
Trong hoạt động cho vay của NHTM, thì quản lý các rủi ro liên quan đến tài sản bảo đảm đóng một vai trò quan trọng để bảo vệ quyền và lợi ích của NHTM. Các rủi ro có thể có trong hoạt động cho vay của NHTM như: rủi ro pháp lý, rủi ro thanh khoản, rủi ro quản lý, rủi ro hư hỏng, giảm giá trị của tài sản bảo đảm; để hạn chế các rủi ro này thi người viết đưa ra những kiến nghị như sau:
Ngân hàng nên thực hiện chấm điểm tài sản bảo đảm để làm căn cứ nhận hay từ chối tài sản bảo đảm và quyết định tỷ lệ cấp tín dụng phù hợp trên giá trị tài sản bảo đảm của khách hàng;
Quy trình cho vay của ngân hàng thương mại cần xác định rõ trách nhiệm của cán bộ tín dụng phải yêu cầu cung cấp thông tin về tài sản bảo đảm khi thẩm định, xem xét việc cấp tín dụng và trong hồ sơ vay vốn phải có văn bản cung cấp thông tin có xác nhận của cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm.
Từng bước nâng cao chất lượng công tác định giá tài sản bảo đảm. Tùy theo đặc thù của từng ngân hàng thương mại, tính chất của khoản vay, mức độ quan trọng và phức tạp của tài sản bảo đảm, các ngân hàng thương mại có thể lựa chọn một trong ba hình thức tổ chức định giá phù hợp với điều kiện và hoàn cảnh của mình để tiết kiệm thời gian và chi phí cho việc định giá.
Bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của mình thông qua việc đăng ký giao dịch bảo đảm tại một trong các trung tâm đăng ký giao dịch, tài sản. Ngay khi nhận thế chấp tài sản, các ngân hàng thương mại cần thực hiện việc đăng ký giao dịch bảo đảm theo đúng thẩm quyền, trình tự, thủ tục quy định tại Nghị định số 83/2010/NĐ-CP ngày 23/7/2010 của Chính phủ về đăng ký giao dịch bảo đảm và Thông tư số 05/2011/TT-BTP ngày 16/02/2011 của Bộ Tư pháp hướng dẫn một số vấn đề về đăng ký, cung cấp thông tin về giao dịch bảo đảm, hợp đồng, thông báo việc kê biên tài sản thi hành án theo phương thức trực tiếp, bưu điện, fax, thư điện tử tại Trung tâm Đăng ký giao dịch, tài sản của Cục Đăng ký quốc gia giao dịch bảo đảm thuộc Bộ Tư pháp.
Tăng cường việc kiểm tra, thanh tra hoạt động ngân hàng
Cần đổi mới và nâng cao hiệu quả công tác kiểm tra, thanh tra hoạt động ngân hàng. Trong đó, nâng cao chất lượng, hiệu quả nghiệp vụ giám sát từ xa và thanh tra tại chỗ, trong đó giám sát từ xa được coi là nghiệp vụ quan trọng, có chức năng cảnh báo sớm rủi ro trong hoạt động ngân hàng. Sử dụng kết quả và hoạt động kiểm toán nội bộ và kiểm toán độc lập làm công cụ hỗ trợ cho quá trình giám sát từ xa và thanh tra tại chỗ. Hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội bộ phải thực hiện cả định kỳ và đột xuất để kịp thời phát hiện các sai
sót và cảnh báo các dấu hiệu vi phạm liên quan đến hoạt động tín dụng nói chung và nhận thế chấp, xử lý tài sản bảo đảm nói riêng. Cần kiểm soát tài sản bảo đảm đối với từng khoản vay cụ thể cần thực hiện một cách thường xuyên nhằm phát hiện dấu hiệu cảnh báo sớm để có hành động và giải pháp khắc phục kịp thời.
Việc giám sát hành vi của cán bộ tín dụng và lãnh đạo ngân hàng thương mại cũng là biện pháp hữu hiệu để giảm thiểu rủi ro. Một số vụ án kinh tế lớn trong thời gian vừa qua có liên quan đến cán bộ ngân hàng thương mại đều có sự tiếp tay của cán bộ ngân hàng cùng với khách hàng làm giả hồ sơ vay, hay nâng giá tài sản bảo đảm lên quá cao so với thực tế để rút tiền ngân hàng hay hướng dẫn khách hàng hợp thức hóa hồ sơ khi khách hàng chưa đủ điều kiện vay, thậm chí yêu cầu cán bộ tín dụng thực hiện theo ý kiến chỉ đạo của mình trong các phán quyết tín dụng. Do đó, cần phát hiện và ngăn chặn sớm các hành vi cán bộ tín dụng móc nối với khách hàng.
Giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Công tác bảo đảm tiền vay nói chung và đảm bảo tiền vay bằng biện pháp thế chấp bằng tài sản của người thứ ba nói riêng có được thực hiện tốt và an toàn hay không phụ thuộc rất lớn vào đội ngũ cán bộ tín dụng. Vì đây là những người trực tiếp tham gia vào quá trình bảo đảm tiền vay, từ khâu tiếp xúc, thẩm định, quyết định mức cho vay đến hình thức bảo đảm… Do đó nếu những phân tích, nhận định của cán bộ tín dụng thiếu chính xác sẽ dẫn đến rủi ro trong hoạt động cho vay của ngân hàng. Do vậy, để thành công trong con đường hội nhập, với sự cạnh tranh ngày càng gay gắt, thì việc đào tạo và phát triển nguồn nhân lực luôn là yếu tố đặt lên hàng đầu.
Và cần đẩy mạnh công tác đào tạo, tổ chức cán bộ pháp chế ngân hàng, nhằm tuyên truyền, phổ biến và giải thích những vấn đề các NHTM gặp khó khăn. Mặt khác đào tạo đội ngũ cán bộ phục vụ cho các NHTM. Vì vai trò của
nhân viên pháp chế trong NHTM có vai trò quan trọng trong nền kinh tế hiện nay, một mặt nhân viên pháp chế có vai trò đảm bảo mọi hoạt động quản lý và kinh doanh của ngân hàng đều thực hiện đúng các quy định của pháp luật từ đó giảm thiểu rủi ro pháp lý và bảo vệ quyền lợi chính đáng và hợp pháp của ngân hàng, mặt khác nhân viên pháp chế là nhịp cầu giữa pháp luật và kinh doanh.
Tăng cường sự phối hợp giữa ngân hàng với các cơ quan tư pháp, đặc biệt là cơ quan thi hành án trong công tác xử lý tài sản bảo đảm.
Trên đây là một số giải pháp cụ thể mang tính chất xây dựng phù hợp với tình hình phát triển kinh tế thực tiễn của đất nước, cũng như nhằm đảm bảo sự phù hợp trong việc giao lưu thương mại với các nước trên thế giới. Việc hoàn thiện pháp luật và nâng cao hiệu quả áp dụng pháp luật trong hoạt động bảo đảm tiền vay sẽ giúp cho hoạt động cho vay tại các ngân hàng thương mại được vận hành một cách hiệu quả, tạo cho cơ chế pháp luật thông thoáng, cởi mở hơn, tránh những mâu thuẫn, chồng chéo trong các quy định của pháp luật.
Việc hoàn thiện pháp luật và nâng cao hiệu quả áp dụng pháp luật trong hoạt động bảo đảm tiền vay sẽ giúp cho hoạt động cho vay tại các ngân hàng thương mại được vận hành một cách hiệu quả, tạo cho cơ chế pháp luật thông thoáng, cởi mở hơn, tránh những mâu thuẫn, chồng chéo trong các quy định của pháp luật. Cho nên người viết một số phương hướng hoàn thiện và những giải pháp cụ thể nêu trên mang tính chất xây dựng phù hợp với tình hình phát triển kinh tế thực tiễn của đất nước, cũng như nhằm đảm bảo sự phù hợp trong việc giao lưu thương mại với các nước trên thế giới mà người viết rút ra được trong quá trình nghiên cứu, tìm hiểu, tham khảo thực tiễn hoạt động của các Ngân hàng thương mại. Tuy nhiên vì hạn chế về thời gian, điều kiện nghiên cứu cũng như giới hạn luận văn nên chưa thể trình mọi mặt của vấn đề.
KẾT LUẬN
Trong những năm vừa qua, hệ thống NHTM Việt Nam không ngừng phát triển cả về số lượng và chất lượng, ngày càng khẳng định vai trò quan trọng của mình trong nền kinh tế. Tuy nhiên bên cạnh những thành công gặt hái được là đầy rẫy những trở ngại khó khăn cần khắc phục. Những khó khăn đó là những vướng mắc còn tồn tại trong việc thực hiện nghiệp vụ bảo đảm tiền đặc biệt là vấn đề thế chấp bằng tài sản của người thứ ba để đảm bảo nghĩa vụ trả nợ của người đi vay trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại- vấn đề được nghiên cứu xuyên suốt luận văn này. Thực tiến đã chứng minh bảo đảm tiền vay bằng tài sản thế chấp của bên thứ ba đóng góp một phần không nhỏ đối với hoạt động cấp tín dụng của NHTM, nhu cầu vay vốn của thị trường và sự phát triển của nền kinh tế-xã hội.
Bảo đảm tiền vay bằng tài sản thế chấp của bên thứ ba chịu sự điều chỉnh của các quy định pháp luật về bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự nói chung trong Bộ luật dân sự 2005, Luật tổ chức tín dụng 2010, Nghị định 163/2006/NĐ-CP của Chính phủ về giao dịch bảo đảm, Nghị định 11/2012/NĐ- CP sửa đổi, bổ sung Nghị định 163, Thông tư 16/2014/NĐ-CP về xử lý tài sản bảo đảm, Quy chế cho vay của Ngân hàng nhà nước và các tổ chức tín dụng, ngân hàng thương mại… Hoạt động bảo đảm tiền vay bằng tài sản thế chấp của bên thứ ba hoàn toàn có đầy đủ cơ sở pháp lý để thực hiện trên thực tiến. Pháp luật về vấn đề này được quy định khá đầy đủ mặc dù còn tản mạn và tất nhiên chưa thể hoàn chỉnh.
Thực tế trong thời gian qua đã có rất nhiều tranh chấp xảy ra giữa các NHTM và các cá nhân, tổ chức về vấn đề hình thức của Hợp đồng thế chấp bằng tài sản của người thứ ba, với tài sản thế chấp là QSDĐ.Và vấn đề càng trở lên phức tạp và ồn ào hơn khi một loạt các hợp đồng thế chấp bằng tài sản của người thứ ba bị tuyên vô hiệu dẫn đến sự hoang mang, lo lắng cho
các NHTM khi hàng loạt các hợp đồng khác đang đứng trước nguy cơ bị tuyên vô hiệu. Do vậy người viết nhận thấy rằng biện pháp thế chấp bằng tài sản của người thứ ba để bảo đảm nghĩa vụ trả nợ ở các NHTM là một vấn đề pháp lý phức tạp, cần có một công trình nghiên cứu để làm rõ bản chất pháp lý của biện pháp này và thực tiễn áp dụng bởi thực tế việc áp dụng gặp rất nhiều khó khăn khi hệ thống pháp luật quy định chưa hoàn thiện về hai biện pháp thế chấp và bảo lãnh. Chính vì vậy, người viết lựa chọn đề tài đã nêu cũng vì mục tiêu này.
Từ việc nghiên cứu một cách cụ thể về: Những vấn đề lý luận về giao dịch bảo đảm nghĩa vụ dân sự bằng tài sản của người thứ ba; Thực trạng pháp luật Việt Nam về giao dịch bảo đảm nghĩa vụ dân sự bằng tài sản của người thứ ba; Định hướng và kiến nghị hoàn thiện pháp luật về giao dịch bảo đảm nghĩa vụ dân sự bằng tài sản của người thứ ba thì người viết đưa ra những kết luận sau đây:
Bài luận đã chỉ ra được những vấn đề lý luận chung về thế chấp tài sản bảo đảm của bên thứ ba trong hoạt động vay tiền của NHTM, góp phần khái quát về chế định thế chấp tài sản bảo đảm thực hiện các hoạt động tín dụng của NHTM.Trên cơ sở kết hợp giữa việc nghiên cứu thực trạng áp dụng thế chấp tài sản bảo đảm thực hiện các hoạt động tín dụng của NHTM và quá trình so sánh, nhận định tương quan với những quy định trước đó về vấn đề này người viết đã đưa ra được những điểm tiến bộ cũng như những hạn chế còn tồn tại của chế định thế chấp tài sản.
Từ những nghiên cứu thực trạng pháp luật và đối chiếu với thực tiễn hoạt động thế chấp bằng tài sản của người thứ ba, cùng những yêu cầu đặt ra đối với các quy định của pháp luật về thế chấp, từ đó người viết đề xuất một số kiến nghị sửa đổi, hoàn thiện các quy định của pháp luật về thế chấp và bảo lãnh, góp phần vào quá trình hoàn thiện các biện pháp bảo đảm nói chung và biện pháp thế chấp bằng tài sản của người thứ ba nói riêng.
Tác giả hy vọng những kiến nghị trong luận văn này sẽ là nguồn tư liệu tham khảo hữu ích cho các NHTM, cơ quan có thẩm quyền trong việc áp dụng, xây dựng và hoàn thiện các quy định của pháp luật về thế chấp bằng tài sản của người thứ ba nhằm bảo đảm nghĩa vụ trả nợ trong hoạt động cho vay của NHTM ở Việt Nam.