3.2.1.1. Hoàn thiện chỉnh sách tín dụng
Trong quy trình tín dụng thì yếu tố được nhắc tới trước hết là chính sách tín dụng, vì vậy để hạn chế rủi ro tín dụng thì cần phải hoàn thiện chính sách tín dụng sao
cho phù hợp với tình hình thực tế và theo thông lệ quốc tế. Chính sách tín dụng hợp lý
là cơ sở để quản lý chất lượng tín dụng có hiệu quả. Chính sách tín dụng như là một kim chỉ nam để cán bộ tín dụng nhìn vào khi thực hiện những khoản cho vay. Do đó, chính sách tín dụng cần quy định rõ ràng, cụ thể cho từng loại khách hàng: hình thức cho vay, giới hạn, kỳ hạn nợ, lãi suất cho vay thích hợp, tiêu chuẩn khách hàng và tài sản thế chấp, khả năng tài chính, mức cho vay, thẩm quyền, thủ tục thanh lý và thu hồi
nợ. Chính sách tín dụng có thể thay đổi linh hoạt phù hợp với thực tiễn.
Hiện nay, Vietcombank Sở giao dịch đã có văn bản về chính sách tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân, nhưng nội dung vẫn còn chưa rõ ràng ở một số mục, dễ gây ra rủi ro nếu khách hàng lợi dụng lỗ hổng đó. Do vậy, Vietcombank Sở giao dịch cần áp dụng thận trọng, có ý kiến với NHNT Việt Nam những vấn đề chưa hợp lý để cập nhật văn bản mới đầy đủ và kín kẽ hơn nhằm hạn chế tối đa rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân.
Trên cơ sở chính sách khách hàng do Vietcombank ban hành áp dụng thống nhất
trên toàn hệ thống, Vietcombank Sở giao dịch cần căn cứ tình hình thực tế để bổ sung
chính sách khách hàng tại Chi nhánh phù hợp và hạn chế rủi ro trong cho vay KHCN.
Hiện nay, Chi nhánh chưa lập và theo dõi danh mục tín dụng một cách thường xuyên nên vẫn để xảy ra tình trạng dư nợ vay tập trung quá nhiều vào một, một nhóm khách hàng ho ặc một lĩnh vực kinh doanh nhất định, gây nhiều rủi ro cho Ngân hàng. Hàng năm, trên cơ sở nghiên cứu tình hình thị trường, xu hướng phát triển của nền kinh tế, những hướng dẫn của NHNT Việt Nam nếu có và tình hình tín dụng tại Chi nhánh, phòng Khách hàng bán lẻ cần lập danh mục những ngành nghề, lĩnh vực ưu tiên cho vay, cho vay ở mức bình thường ho c hạn chế cho vay để cán bộ QLKH có định hướng trong quá trình tiếp thị và lôi k é o khách hàng cá nhân.
Vietcombank đang trong quá trình chuyển dịch, đẩy mạnh tín dụng sang tín dụng bán lẻ nên trong chính sách khách hàng đã nêu ra định hướng khuyến khích đối với các nhóm khách hàng cá nhân. Tuy nhiên, thực tế tại Vietcombank Sở giao dịch cần đưa chủ trương trên của NHNT Việt Nam áp dụng trong các chính sách cụ thể như
chính sách lãi suất, chính sách tài sản bảo đảm,... Ngoài sản phẩm cho vay thông thường còn có thể tiếp thị khách hàng sử dụng các sản phẩm thẻ Visa, thẻ ATM của
Ngân hàng với mức lãi suất ưu đãi nhằm đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ mà Ngân
hàng cung cấp cho khách hàng đồng thời tăng cường mối liên kết giữa hai bên. Phân nhóm khách hàng hợp lý để có những ưu đãi phù hợp nhằm giữ chân khách hàng cũ, thu hút khách hàng mới theo hướng đa dạng hóa khách hàng, phân tán rủi ro. Đây là nền tảng vững chắc cho ngân hàng phát triển tốt trong tương lai.
Tuỳ theo tình hình thực tế chi nhánh giao chỉ tiêu phát triển khách hàng tín dụng đối với tất cả cán bộ, gắn với cơ chế trả lương. Chi nhánh nên ban hành cơ chế khuyến khích các phòng giao dịch tham gia tìm kiếm khách hàng để tăng trưởng tín dụng cá nhân.
Chuẩn hóa quy định ban hành sản phẩm, danh mục sản phẩm phù hợp đối tượng, phân khúc khách hàng làm cơ sở tăng tỷ lệ thẩm định/phê duyệt tự động từ 3 0% lên tối thiểu 60%-7O% đối với cho vay KHCN, vừa tiết kiệm chi phí vừa đảm bảo kiểm soát rủi ro. Việc xử lý rủi ro theo nhóm sản phẩm cho vay sẽ thuê bên ngoài, không nhất thiết giao cho chi nhánh để đẩy nhanh tiến độ cũng như hiệu quả.
3.2.1.2. Tăng cường giám sát trong cho vay khách hàng cá nhân
Tại chi nhánh cần tăng cường nắm bắt thông tin qua quá trình chấm điểm xếp hạng tín dụng, rà soát tín dụng định kỳ và đột xuất đối với các khách hàng có nguy
cơ rủi
ro cao. Theo dõi chặt chẽ hoạt động kinh doanh của khách hàng để kịp thời phát hiện các
biểu hiện không tốt ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng, từ đó có biện pháp
xử lý kịp thời, phù hợp. Nội dung cán bộ khách hàng đi làm việc, kiểm tra tình hình hoạt
động sản xuất kinh doanh của khách hàng, TSBĐ cần được thể hiện đầy đủ, rõ ràng trong Biên bản làm việc, có đầy đủ các nội dung theo mẫu của Ngân hàng.
Chi nhánh cần xây dựng và hoàn thiện quy trình giám sát, tăng cường hướng dẫn thực hiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, tăng cường các hoạt động kiểm tra nội bộ. Hoạt động kiểm tra nội bộ cần được thực hiện định k , phối hợp với kiểm tra đột xuất, được tiến hành một cách thông suốt trên toàn chi nhánh để sớm phát hiện các
sai sót, cảnh báo sớm các dấu hiệu vi phạm tránh các hệ lụy nghiêm trọng xảy ra. Đầu tiên, chi nhánh phải tự kiểm tra, kiểm soát ch t ch thông qua việc tuân thủ nghiêm túc các quy chế, quy trình nghiệp vụ, đảm bảo các khâu kiểm soát trong
quá trình cho vay. Cần có sự phân rõ trách nhiệm của bộ phận kiểm tra, kiểm toán nội bộ trong Chi nhánh đối với các dự án, phương án vay vốn. Trong quá trình kiểm tra, giám sát, các cán bộ kiểm tra độc lập cần quan tâm hơn nữa tới các dấu hiệu cảnh báo rủi ro trong hoạt động tín dụng tại Chi nhánh như: sự đánh giá và phân loại của cán bộ phân tích không chính xác về mức độ rủi ro của khách hàng; việc cấp tín dụng dựa trên các cam kết không chắc chắn và thiếu tính bảo đảm từ khách hàng; tốc độ tăng trưởng tín dụng quá nhanh, vượt quá khả năng và năng lực kiểm soát của Chi nhánh; soạn thảo các điều kiện trong hợp đồng tín dụng không rõ ràng, gây khó hiểu và có thể dẫn tới tranh chấp.
Việc kiểm soát nội bộ tại Ngân hàng là nhằm kiểm tra tính tuân thủ các chính sách, thủ tục cho vay, giá trị tài sản đảm bảo, pháp lý của hồ sơ tín dụng, tính hiện thực về khả năng trả nợ của khách hàng, hồ sơ phân tích tình hình tài chính và hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng trong quá trình cho vay. Trong quá trình kiểm tra hoạt động tín dụng, có thể tăng cường cán bộ làm trực tiếp từ bộ phận tín dụng ho ặc thẩm định và hỗ trợ tín dụng cùng phối hợp. Chi nhánh cần thường xuyên đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ, luật pháp cho cán bộ phòng kiểm soát. Cần quy định trách nhiệm đối với cán bộ kiểm soát, có chế độ khuyến khích thưởng phạt để nâng cao tinh thần trách nhiệm trong hoạt động kiểm soát. Không ngừng hoàn thiện và đổi mới phương pháp kiểm tra, áp dụng linh hoạt các biện pháp kiểm tra tùy thuộc vào từng thời điểm, từng đối tượng và mục đích của kiểm tra.
NHNT Việt Nam tiếp tục tăng cường kiểm tra, giám sát chi nhánh thông qua Ban kiểm tra nội bộ, Bộ phận Kiểm soát nội bộ - Phòng Tổng hợp. Từ đó, phát hiện kịp thời các khách hàng tiềm ẩn rủi ro cao, có khả năng chuyển nợ xấu để chi nhánh có biện pháp xử lý kịp thời, phù hợp. Chi nhánh cần xây dựng kịch bản phòng ngừa rủi ro chuyển nợ xấu.
Trong công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ, ngoài thực hiện kiểm tra theo định kỳ, chi nhánh cần tập trung và tăng tần suất kiểm tra các khách hàng có nợ xấu, đánh giá việc thực thi các biện pháp quản lý nợ có vấn đề và khả năng thu hồi nợ. Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ cần thực hiện có trọng điểm, theo các ngành
nghề, lĩnh vực đang tiềm ẩn nguy cơ rủi ro để kịp thời chấn chỉnh và đề xuất các giải pháp để tăng cường khả năng quản trị rủi ro tín dụng.
Đối với công tác kiểm soát khách hàng vay vốn, hiện nay, cán bộ tín dụng chủ yếu kiểm tra, giám sát dựa trên những tài liệu do khách hàng cung cấp. Việc kiểm tra trực tiếp tại cơ sở được tiến hành định kỳ mỗi quý, sáu tháng ho ặc một năm một lần, cách làm như vậy không mang lại hiệu quả cao. Ngay cả việc kiểm tra trực tiếp được tiến hành định kỳ, không thường xuyên cũng có thể không phản ánh hết tình hình thực tại của khách hàng trong trường hợp khách hàng cố ý che mắt cán bộ kiểm tra. Để khắc phục điều này, trong thời gian tới, Chi nhánh cần đẩy mạnh công tác kiểm tra, giám sát sau cho vay, các thông tin thu thập được không chỉ dựa vào tài liệu khách hàng cung cấp mà chi nhánh cần chủ động tìm kiếm từ nhiều nguồn khác nhau như từ chính những khách hàng mà còn từ tổ chức nơi khách hàng làm việc, hoạt động mua bán tài sản giá trị lớn của khách hàng, quan hệ tín dụng, ngân hàng với ngân hàng, chi nhánh khác,... Đối với khách hàng cá nhân vay vốn sản xuất kinh doanh, cán bộ tín dụng có thể thu thập thêm từ các nguồn liên quan đến hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng như thị trường nguyên liệu đầu vào, chính sách pháp luật liên quan, đối thủ cạnh tranh, khách hàng, nhà cung cấp,... Đây là cơ sở để đánh giá khả năng trả nợ đúng hạn của khách hàng vay vốn. Trong trường hợp kết quả đánh giá cho thấy có dấu hiệu rủi ro có thể phát sinh nợ quá hạn s ẽ giúp chi nhánh có phương án kịp thời nhằm thu hồi nợ quá hạn.
Thông qua việc theo dõi vốn vay, CBTD cần lưu ý khách hàng biết kỳ hạn trả nợ và đôn đốc họ thu xếp nguồn ngân quỹ để trả nợ đúng hạn. Điều này có ý nghĩa quan trọng đến sự an toàn và hiệu quả của các khoản cấp tín dụng. Ngân hàng nên yêu cầu khách hàng cung cấp các thông tin về kết quả kinh doanh kèm với số tiền trả nợ định k . Các khoản nợ gốc lớn, trước khi đến hạn ngân hàng cần có sự nhắc nhở xem liệu khách hàng có thể trả nợ đúng hạn không. Nếu phát hiện là không đủ khả năng trả nợ thì ngân hàng phải điều tra ngay để có giải pháp kịp thời.
Định k kiểm tra ch o hồ sơ của các CBTD nhằm kiểm soát nợ xấu tại chính Chi nhánh. Tăng cường các biện pháp thu hồi nợ: để có thể nhanh chóng thu hồi nợ,
cán bộ tín dụng cần bám sát khách hàng, khi khách hàng có nguồn thu cần yêu cầu khách hàng thanh toán ngay cho ngân hàng. Tiếp tục củng cố tài sản thu hồi và xử lý nợ, giao kế hoạch cụ thể. Tiếp tục phân tích chi tiết đến từng khoản nợ xấu, nợ đã xử lý rủi ro và nợ tiềm ẩn rủi ro theo hướng dẫn của Trụ sở chính (phân tích nguyên nhân phát sinh nợ xấu, thực trạng hoạt động kinh doanh, tài sản đảm bảo tình hình tài chính, khả năng trả nợ).
3.2.1.3. Nâng cao ch ất lượng công tác thẩm định trước khi ra quyết định cho vay khách hàng cá nhân
Nếu làm tốt công tác thẩm định thì rủi ro trong việc cấp tín dụng giảm đi rất nhiều. Về lý thuyết là như vậy nhưng thực tế không phải bao giờ cũng làm được điều này. Quy định và yêu cầu của mỗi quá trình thẩm định đặt ra rất rõ ràng song chất lượng thẩm định phụ thuộc một phần rất lớn vào trình độ của cán bộ tín dụng và vấn đề thông tin. Để việc thẩm định đạt chất lượng cao thì ngân hàng cần nâng cao trình độ cán bộ tín dụng và chất lượng thông tin.
Ngân hàng cần phải nâng cao chất lượng thu thập và xử lý thông tin. Các thông tin phải được kiểm tra tính chính xác, kỹ càng trước khi phân tích. Muốn vậy thông tin phải được lấy từ nhiều nguồn khác nhau để so sánh đối chiếu. Hiện nay, các nguồn thông tin có thể thu thập là từ chính bản thân KHCN vay vốn, từ hồ sơ lưu trữ của ngân hàng, từ nơi làm việc của khách hàng, từ Trung tâm thông tin tín dụng NHNN (CIC) ho ặc từ thông tin đại chúng. Chi nhánh nên tăng cường hợp tác, trao đổi thông tin với các Ngân hàng khác, đặc biệt là các chi nhánh trong cùng hệ thống Viecombank và các ngân hàng bạn trên địa bàn thành phố Hà Nội. Tuy nhiên, do yếu tố cạnh tranh và giữ bí mật nên tình trạng cung cấp thông tin còn chưa trung thực nhất là ngân hàng không cùng hệ thống. Do đó, cán bộ tín dụng cần tăng cường thu thập thông sơ cấp trong thẩm định khách hàng vay vốn dựa vào các mối quan hệ cá nhân hay hiểu biết về thông tin xã hội.
Trong đề xuất cấp tín dụng, cần có sự liên kết giữa phân tích tín dụng và đánh giá rủi ro tín dụng. Hầu hết cán bộ QLKH đều thực hiện phân tích tín dụng dựa trên các yếu tố tài chính và phi tài chính. Quá trình phân tích còn mang tính
chung chung và chưa gắn với công tác đánh giá rủi ro. Khi đánh giá rủi ro tín dụng cán bộ QLKH cần phải đánh giá dựa trên những ưu điểm, nhược điểm của khách hàng và khoản vay như trong mục phân tích tín dụng nhằm đảm bảo chất lượng phân tích. Bên cạnh đó, Chi nhánh cần quy định rõ trách nhiệm của cán bộ đối với chất lượng phân tích và thẩm định rủi ro tín dụng. Đ ặc biệt, Chi nhánh có thể áp dụng quy định kiểm tra, thẩm định lại công tác phân tích, thẩm định rủi ro tín dụng đối với tất cả những khoản vay quá hạn, các khoản nợ xấu. Điều này s ẽ khuyến khích và tạo áp lực cho cán bộ QLKH thấy được trách nhiệm của mình để hoàn thành công việc tốt hơn.
3.2.1.4. Nâng cao ch at lượng nguồn nhân lực
Muốn giữ vững và nâng cao chất lượng tín dụng thì yếu tố đầu tiên là chất lượng
đội ngũ CBTD. Đặc biệt trong mô hình tổ chức tại Chi nhánh hiện nay, CBTD đóng vai
trò rất quan trọng tới chất lượng các khoản vay. CBTD là người trực tiếp, đóng vai trò
chính từ việc tìm kiếm khách hàng, thẩm định hiệu quả của các hồ sơ xin vay và tự thực
hiện kiểm soát theo dõi khoản vay từ lúc giải ngân cho đến khi thu hồi và xử lý nợ. Do
đó việc củng cố nâng cao chất lượng CBTD vừa có uy, vừa có tín là việc hết sức cần thiết. Các biện pháp cụ thể mà Chi nhánh có thể áp dụng như:
- Đào tạo các kỹ năng thẩm định thực tế, phân tích và nhận diện rủi ro cho cán
bộ khách hàng, thẩm định. Tăng cường công tác đào tạo, tập huấn, nâng cao trình độ,
cán bộ làm công tác tín dụng về chuyên môn nghiệp vụ, kiến thức pháp luật, kinh tế ngành, năng lực thẩm định, quản lý món vay. Tiếp tục lựa chọn những cán bộ có năng
lực, phẩm chất đạo đức am hiểu thực tế để bổ sung cho công tác tín dụng. Tổ chức kiểm tra chất lượng CBTD thường xuyên để cán bộ cập nhật, nắm bắt các nội dung mới trong quy định của NHNT cũng như nâng cao hiểu biết của cá nhân.
Chi nhánh cần tạo điều kiện, khuyến khích cán bộ tự nâng cao trình độ, tạo cho họ điều kiện học tập, nghiên cứu. CBTD cũng cần nắm vững chủ trương, chính sách phát triển của ngành, của địa phương có liên quan đến dự án, tình hình kinh tế xã hội của đất nước và thế giới có liên quan, tình hình thị trường sản phẩm của khách hàng, am hiểu sâu sắc tình hình tài chính, sản xuất kinh doanh của khách