2.3.2.1. Hạn chế
Bên cạnh những kết quả đã đạt được, công tác hạn chế rủi ro tín dụng trong cho vay KHCN tại chi nhánh vẫn còn một số tồn tại, hạn chế.
Thứ nhất, chưa có bộ phận chuyên trách tìm kiếm cũng như đánh giá năng lực của các chủ đầu tư dự án mà Chi nhánh ký hợp tác giải ngân đối với sản phẩm Mua nhà dự án, việc này hiện đang tiến hành bởi các Phòng Khách hàng bán lẻ do đó mang tính rủi ro cao khi Chủ đầu tư có năng lực yếu kém.
Thứ hai, chính sách tín dụng của Chi nhánh đối với từng sản phẩm và từng loại khách hàng chưa rõ ràng. Trong quy chế cho vay của ngân hàng chưa có quy định hạn mức tín dụng cho từng nhóm KHCN khác nhau. Điều này có thể gây ra những rủi ro tiềm ẩn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng vì nếu tập trung đầu tư quá nhiều cho cùng một lĩnh vực thì nếu có rủi ro xảy ra thì đó s ẽ là rủi ro rất lớn. Chính sách cho vay của Chi nhánh Sở giao dịch chưa có sự phân tích rõ ràng và công bố công khai về danh mục cho vay hay thị trường mục tiêu phù hợp với tình hình thực tế tại chi nhánh. Do đó, với tỷ trọng dư nợ hiện nay chủ yếu tập trung vào một nhóm khách hàng lớn. Điều này s ẽ không thuận lợi cho tình hình tài chính của chi nhánh khi các khách hàng đó không duy trì dư nợ tại chi nhánh. Nếu có rủi ro cho các khách hàng này thì sẽ ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng tín dụng tại chi nhánh.
về định giá tiền vay: hiện tại hệ thống NHNT Việt Nam và chi nhánh Sở giao dịch chưa thực hiện định giá tiền vay theo nguyên tắc thương mại và thị trường, nghĩa là những khoản vay có rủi ro cao hơn thì lãi suất cho vay cao hơn và ngược lại, mà vẫn cho vay với một mức lãi suất chung phân theo loại cho vay như: ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, cho vay tiêu dùng,...
Thứ ba, kiểm soát tín dụng trong khi cho vay còn chưa được thực hiện đầy đủ và nghiêm túc. Một số tồn tại là cán bộ tín dụng chưa theo dõi sát sao trong quá trình giải ngân, chứng từ giải ngân còn thiếu. Đồng thời chi nhánh chưa thực hiện được nguyên tắc đánh giá hiệu quả sử dụng vốn vay của khách hàng. Có một số
trường hợp việc phân tích dòng tiền trả nợ lãi, gốc trong báo cáo thẩm định sơ sài nên việc thẩm định khách hàng có nhiều sai lệch. Hàng năm, chi nhánh chưa thực hiện việc đánh giá thực trạng lại tài sản và kiểm tra trực tiếp kịp thời, còn một số món tài sản đã hết thời hạn đăng ký giao dịch đảm bảo chưa đăng ký lại; bảo hiểm máy móc thiết bị đã hết hạn.
2.3.2.2. Nguyên nhân của những hạn chế \-Nguyên nhân từ phía Ngân hàng
Thứ nhất, mô hình tổ chức của Vietcombank có Phòng Quản lý bán Sản phẩm bán lẻ thuộc Khối bán lẻ tại Hội sở chính, tuy nhiên chưa đi sâu đi sát tới từng Chi nhánh.Việc tìm kiếm các đối tác chiến lược đều do Chi nhánh tự triển khai dẫn đến chưa đồng bộ mà mang tính rủi ro cao.
Thứ hai, chính sách tín dụng được Hội sở chính ban hành chỉ quy định chung chính sách cho KHCN mà chưa phân giao chỉ tiêu cho từng loại hình sản phẩm. Do đó việc triển khai chính sách tín dụng tại Chi nhánh còn nhiều bất cập. Nếu chính sách tín dụng quy định tỷ lệ dư nợ đối với từng loại sản phẩm s ẽ giúp việc quản lý rủi ro từng danh mục dễ dàng hơn, không tập trung dư nợ vào 2 dến 3 sản phẩm như hiện nay.
Thứ ba, một số cán bộ tín dụng không chấp hành nghiêm túc chế độ tín dụng và điều kiện cho vay KHCN, thẩm định giá trị tài sản cao hơn giá trị thực tế. Bên cạnh đó, trình độ cán bộ tín dụng còn bất cập, một số cán bộ không được đào tạo bài bản về nghiệp vụ tín dụng những vẫn làm tín dụng và học hỏi kinh nghiệm của các anh chị đi trước với cách làm tín dụng truyền thống đã ăn sâu, chưa chuyển dịch theo cơ chế thị trường trong môi trường cạnh tranh khốc liệt. Một số bộ phận cán bộ bị đồng tiền và cơ chế thị trường cám dỗ , đã đặt lợi ích cá nhân lên trên hết và lợi dụng công việc được giao đã mắc ngo é o với con nợ, lợi dụng khe hở của Pháp luật để làm giàu bất hợp pháp gây thiệt hại nhiều về tài sản, vốn.
Thứ tư, công tác thẩm định, phê duyệt cấp tín dụng cho khách hàng chủ yếu dựa vào hồ sơ KHCN cung cấp. Việc tìm kiếm thông tin KHCN cực kỳ khó khăn và tình trạng thông tin bất cân xứng vẫn là một tồn tại chưa thể khắc phục được trên thị
trường tài chính Việt Nam. Quy trình cấp tín dụng mới theo thông lệ quốc tế lại yêu cầu tách bạch chức năng bán hàng và chức năng thẩm định tín dụng, tuy nhiên trên thực tế, một cán bộ vẫn kiêm nhiệm hai chức năng này. Hiện tại, thông tin của KHCN mà Chi nhánh thu thập được chủ yếu là do các nhân viên phòng tín dụng đi thu thập tại địa bàn của khách hàng, ngoài ra còn ở kê khai của khách hàng khi đến với chi nhánh chứ chưa có sự gắn kết giữa các ngân hàng với nhau nhằm nắm bắt những thông tin chính xác và kịp thời về bản thân khách hàng, khiến công tác hạn chế rủi ro g ặp nhiều khó khăn.
Thứ năm, việc áp dụng mô hình tổ chức tại chi nhánh còn chưa phù hợp. Hiện tại, ở Chi nhánh có phân tách cán bộ quan hệ khách hàng và cán bộ thẩm định, tuy nhiên trên thực tế, trong quá trình làm việc, các chức năng chưa được phân biệt rõ ràng. Các cán bộ tín dụng chỉ được đào tạo về hạn chế rủi ro khi NHNT tổ chức. Tại Chi nhánh chưa tổ chức được lớp hạn chế rủi ro cho cán bộ tín dụng, vì vậy nhân lực hạn chế rủi ro tại chi nhánh chưa thực sự được quan tâm, hầu hết là tự học và chờ các lớp học của NHNT Việt Nam. Đ ặc biệt, trong những năm gần đây, chi nhánh đang thực hiện những chương trình nhằm hướng tới nhóm khách hàng cá nhân, nhưng chi nhánh lại chưa có một bộ phận riêng biệt để xử lý các vấn đề liên quan đến nhóm khách hàng này mà vẫn sử dụng cán bộ nhân viên chung của Phòng Khách hàng bán lẻ.
-I-Nguyên nhân bên ngoài
- Sự biến động của thị trường, thay đổi lãi suất, tỷ giá, ảnh hưởng của các cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới và khu vực, những khó khăn của các hộ gia đình trong kinh doanh khi mất thị trường tiêu thụ sản phẩm, biến động giá cả thị trường, ảnh hưởng tới thu nhập của khách hàng vay vốn.
- Môi trường kinh doanh bất ổn do ảnh hưởng của các yếu tố tự nhiên (thiên tai, dịch bệnh,...) hay sự biến động quá nhanh và không dự đoán được của thị trường thế giới (khủng hoảng kinh tế, lạm phát, giá cả các mặt hàng thay đổi đột biến) gây tổn thất cho khách hàng vay vốn.
(CIC) hiện nay đang cung cấp rất tốt cho các Ngân hàng về tình hình nợ của khách hàng tại tất cả các Tổ chức Tín dụng. Tuy nhiên, cơ chế giám sát và điều tiết của NHNN còn chưa thật sự hiệu quả, các đợt thanh tra, kiểm tra hoạt động của NHNN còn chưa thật sự sâu sát, tần suất kiểm tra thấp nên thông tin từ CIC phụ thuộc vào thực tế đánh giá của từng TCTD nhiều khi còn mang tính chất chủ quan, che dấu. NHNN Việt Nam hoạt động dưới sự giám sát của Chính phủ và chịu sự chỉ đạo của thủ tướng chính phủ nên nhiều chính sách đưa ra nhằm phục vụ các mục tiêu kinh tế khác mà chưa đảm bảo ổn định thị trường tiền tệ.
- Rủi ro đạo đức từ phía khách hàng vay: M ặc dù ngân hàng đã có gắng kiểm tra kĩ càng, nhưng khách hàng vẫn cố tình gian lận thông tin và hồ sơ vay vốn giả để lừa tiền từ phía ngân hàng, khiến cho Chi nhánh khó khăn trong quá trình thẩm định, cố tình sử dụng vốn sai mục đích.. .Đối với khách hàng cá nhân, tâm lý người Việt Nam là không muốn công khai thông tin về cá nhân, do vậy việc thu thập thông tin cá nhân cũng rất khó khăn cho ngân hàng.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Trong Chương 2, tác giả đã khái quát quá trình hình thành và phát triển của Vietcombank nói chung và Vietcombank Sở giao dịch nói riêng. Cùng với đó, tác giả đã tóm tắt kết quả hoạt động huy động vốn và cho vay của Chi nhánh với những chỉ tiêu quan trọng trong giai đoạn 2016-2019. Nội dung quan trọng trong chương này đó
là tác giả đã nghiên cứu về thực trạng RRTD và thực trạng quản lý RRTD trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Vietcombank Sở giao dịch giai đoạn 2016- 2019.
Tác giả đã đánh giá những kết quả đạt được cùng những tồn tại và yếu kém trong quản
lý RRTD. Sau đó, tác giả đi sâu vào phân tích nguyên nhân dẫn đến những hạn chế, yếu kém để từ đó đề xuất các giải pháp nhằm tăng cường quản lý RRTD trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Chi nhánh trong Chương .
CHƯƠNG 3:
GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG
TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM
- CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH
3.1. ĐỊNH HƯỚNG TĂNG CƯỜNG HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 3.1.1. Định hướng phát triển Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch
Trong giai đoạn từ năm 2020-2025, Vietcombank đã xây dựng định hướng chung trong hoạt động tín dụng và quản lý RRTD cụ thể như sau:
a. Định hướng hoạt động tín dụng
- Thay đổi mô hình phê duyệt cấp tín dụng: Chuyển đổi phòng Khách hàng cá nhân thành phòng Bán lẻ, đảm nhiệm chức năng tìm kiếm khách hàng, đàm phán hợp đồng với khách hàng. Các cán bộ phụ trách thẩm định tín dụng thuộc phòng Khách háng Thể nhân s ẽ chuyển sang phòng Quản lý nợ. Với việc thay đổi này, quy trình phê duyệt cấp tín dụng s được tách biệt và khách quan.
- Tăng trưởng tín dụng trên nguyên tắc chọn lọc, an toàn, hiệu quả đảm bảo danh mục tín dụng hợp lý, phù hợp với định hướng chiến lược trong giai đoạn này. Bên cạnh mục tiêu tăng trưởng tín dụng, các Khối/chi nhánh tập trung ưu tiên nguồn lực xử lý và thu hồi nợ xấu;
- Phát triển tín dụng gắn với chất lượng tín dụng. Chất lượng tín dụng là trọng tâm ưu tiên. Một mặt tập trung công tác rà soát, thu hồi nợ xấu, nợ quá hạn lành mạnh danh mục tín dụng. M ặc khác, thực hiện trích lập đầy đủ dự phòng đảm bảo nguồn tài chính sẵn sàng bù đắp các rủi ro có khả năng phát sinh;
- Công tác phát triển tín dụng đảm bảo khai thác tối ưu các nhu cầu của khách hàng thông qua việc cung cấp sản phẩm trọn gói trên nền tảng phân phối đa kênh. Các quyết định cấp tín dụng được cân nhắc thận trọng trên phương tiện cân
đối giữa tổng thu nhập và rủi ro.
b. Định hướng quản lý rủi ro tín dụng
-I- Xây dựng chiến lược quản lý RRTD phù hợp
- Kiểm soát và quản lý RRTD bằng cách thiết lập hạn mức thanh toán tương ứng
với mức độ rủi ro mà ngân hàng có thể chấp nhận được đối với mỗi khách hàng và đối
với mỗi lĩnh vực địa lý, ngành nghề. Giám sát dư nợ liên quan đến các hạn mức đã cấp;
- Thiết lập quy trình soát xét chất lượng tín dụng cho phép dự báo sớm những thay đổi về tình hình tài chính, khả năng trả nợ của các bên đối tác dựa trên các yếu tố định tính, định lượng;
- Hạn mức tín dụng cấp cho khách hàng được thiết lập thông qua hệ thống xếp
hạng tín dụng, trong đó mỗi loại khách hàng s ẽ được xếp loại ở một mức độ rủi ro khác
nhau. Hệ thống xếp hạng tín dụng phải được sửa đổi, cập nhật lại thường xuyên.
-I- Xây dựng quy trình hoạt động ngân hàng hợp lý
Quy trình hoạt động của ngân hàng được xây dựng đáp ứng được yêu cầu trong công tác quản lý chung cũng như quản lý rủi ro. Trong đó, đặc biệt đưa ra các quy định, quy trình làm việc, biểu mẫu công việc bao gồm:
Ve cơ cẩu tổ chức:
- Xây dựng cơ cấu tổ chức, trách nhiệm và quyền hạn của các bộ phận có chức năng quản lý rủi ro. Xây dựng quy trình, thực hiện và kiểm tra các phương pháp giảm thiểu và kiểm soát rủi ro đối với các rủi ro trọng yếu;
- Cơ chế báo cáo rủi ro, các mẫu biểu báo cáo rủi ro, bao gồm cả các trường hợp
đột xuất khi có những diễn biễn, sự việc bất thường xảy ra. Quy trình giám sát việc tuân
thủ các hạn chế, giới hạn và tỷ lệ an toàn trong hoạt động theo quy định của NHNN. Quy
trình đảm bảo sự phù hợp giữa hệ thống quản lý rủi ro với kế hoạch kinh doanh;
- Đội ngũ nhân sự được đào tạo và bổ sung phù hợp với kế hoạch, định hướng phát triển của ngân hàng trong tương lai. Nội dung đào tạo sát với thực tế hoạt động và các quy định, quy trình trong hoạt động của ngân hàng.
Ve cơ sở vật chẩt, hạ tầng phục vụ hoạt động quản lý rủi ro: Một trong những yêu cầu quan trọng để đáp ứng hoạt động quản lý rủi ro là hạ tầng công nghệ
và trang thiết bị phục vụ hoạt động của nhân viên phụ trách quản lý. Điểm đặc biệt là cần xây dựng hệ thống thông tin công khai, minh bạch giữa các phòng ban, bộ phận, đảm bảo khả năng kiểm tra giám sát hiệu quả. Do đó, hệ thống thông tin hiện đại, hệ thống kiểm soát nội bộ tiên tiến chính là mục tiêu xây dựng của Vietcombank trong thời gian tới. Cụ thể, trong gian đoạn 2020-2025, Vietcombank s ẽ từng bước thay thể hệ thống công nghệ quản lý, áp dụng và sửa đổi hệ thống quản lý mới để phù hợp nhất với nghiệp vụ và công tác quản lý tại ngân hàng.
3.1.2. Định hướng quản lý rủi ro tín dụng trong hoạt đ ộ ng cho vay kháchhàng hàng
cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Sở Giao dịch
Vietcombank Sở giao dịch đã xây dựng định hướng quản lý RRTD trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân trong giai đoạn từ năm 2020-2025 như sau:
- Kiểm soát tỷ lệ nợ xấu luôn ở mức dưới 1%;
- Giảm các khoản cho vay không được đảm bảo bằng tài sản bảo đảm, thứ nhất để đảm bảo giảm quỹ dự phòng rủi ro (do các khoản vay được đảm bảo bằng tài sản s ẽ phải trích lập dự phòng thấp hơn các khoản cho vay tín chấp), thứ hai là tăng tính an toàn đối với các khoản vay (do tài sản bảo đảm là nguồn trả nợ thứ 2).
- Tạo lập được một danh mục tín dụng hợp lý, có khả năng sinh lời cao, ít rủi ro và khi cần thiết có thể chứng khoán hóa để h trợ thanh khoản.
- Tạo sự chủ động, nâng cao tinh thần trách nhiệm của các bộ phận tác nghiệp nhằm tìm kiếm các khoản vay có khả năng sinh lời cao và ít rủi ro;
- Có hệ thống kiểm tra, kiểm soát thích hợp để phát hiện, ngăn ngừa và xử lý kịp thời các rủi ro tín dụng phát sinh.
3.2. GIẢI PHÁP
3.2.1. Các giải pháp chung
3.2.1.1. Hoàn thiện chỉnh sách tín dụng
Trong quy trình tín dụng thì yếu tố được nhắc tới trước hết là chính sách tín