Nguồn: Bi Intelligence
Quy trình vay trên thị trường P2PL được diễn tả như là cách một số nền tảng kết nối người cho vay và người đi vay trực tiếp trong khi những người khác kết nối họ qua một trung gian (thường là ngân hàng). Các nền cho vay P2P trực tuyến theo nhiều cách mà lãi suất của người vay được xác định. Trước khi có bất kỳ hành động nào (vay nợ hoặc cho vay), mỗi người dùng phải đăng ký trên nền tảng này và xác minh danh tính, tài khoản ngân hàng của mình và (trong trường hợp người đi vay) cung cấp thông tin về thu nhập và lịch sử tín dụng của họ. Người xin vay sau đó được yêu cầu tiết lộ mục đích của khoản vay, số tiền vay, thời gian hoàn vốn và mức lãi suất mà họ sẵn sàng trả. Ngoài ra, nền tảng này cũng có thể yêu cầu một số thông tin cá nhân khác (như giáo dục, nghề nghiệp hoặc số con), để có thêm các yếu tố vào tài khoản khi đánh giá khả năng thanh toán của người vay.
Sau khi tất cả các tài liệu/ sự kiện được xác minh tại nhiều nguồn dữ liệu (các cơ quan tín dụng, cơ quan đăng ký phá sản, mạng xã hội ...) và phê duyệt đề xuất, tổ chức này sẽ tính điểm tín dụng (còn được gọi là xếp hạng) cùng với lãi suất cụ thể đối với yêu cầu vay vốn nhằm giúp các nhà đầu tư quản lý rủi ro. Các yêu cầu vay được phê duyệt (bao gồm thông tin như số tiền vay, thời gian hoàn vốn, điểm tín dụng, mục đích cho vay,
hoàn cảnh của người vay) được đặt trên thị trường công cộng của nền tảng. Những ứng dụng này cũng thường được gọi là danh sách tín dụng. Sau đó, các nhà đầu tư tiềm năng tìm kiếm những yêu cầu đó và quyết định có cho vay hay không. Nếu toàn bộ số tiền được tài trợ, danh sách sẽ trở thành khoản vay và được cung cấp cho người đi vay. Sau khi chuyển tiền, phí hành chính từ người trung gian sẽ bị tính. Rõ ràng, những khoản phí giao dịch khác nhau từ nền tảng đến nền tảng. Bên vay trả lại khoản vay thông qua các khoản trả hàng tháng, trong đó bên thứ ba (trung gian) có trách nhiệm phân bổ vốn hoàn trả cho mỗi người cho vay đã đóng góp khoản vay này. Trong trường hợp mặc định, nền tảng tương tác với người đi vay và tiến hành các thủ tục pháp lý, nếu cần thiết để đảm bảo cho các nhà đầu tư bồi thường tối đa.
2.1.2.4. Lợi thế cạnh tranh của peer-to-peer lending
Bên cạnh nguyên tắc cơ bản của khai thác công nghệ mới, trong đó Internet được coi là công cụ chính cho phép gỡ bỏ, Milne và Parboteeah (2016) nhấn mạnh bốn lợi ích chính của nền tảng P2PL qua các thủ tục truyền thống được thành lập của các ngân hàng: (i) Đầu tư thông qua cho vay P2PL mang lại mức lợi nhuận tốt hơn đáng kể so với tiền gửi ngân hàng dễ sử dụng kết hợp với chi phí thấp cho các nền tảng; (ii) Tín dụng có thể được cung cấp cho những cá nhân thường không được vay vốn ngân hàng; (iii) Nhận thức về giá trị xã hội của cho vay P2P; (iv) Tiến bộ kỹ thuật cải thiện tốc độ và chất lượng của các dịch vụ được cung cấp.
Thứ nhất, chủ yếu là do tính chất khá hẹp của các hoạt động của nền tảng P2PL đang tập trung, các nhà cho vay có thể thu được lợi nhuận lớn hơn đáng kể hơn là họ có thể có được tại các tài khoản tiền gửi ngân hàng bình thường. Hơn nữa, nền tảng cũng kết nối các nhà đầu tư và người đi vay mà không có bất kỳ khoản lãi suất bổ sung nào. Điều này có thể được coi là trọng lượng cân bằng trên quy mô, do năng suất cao hơn có thể đền bù cho rủi ro.
Thứ hai, tín dụng có thể được truy cập bởi những người vay thường không có cơ hội để có được một khoản vay từ ngân hàng truyền thống. Tuy nhiên, điều này hàm ý hầu như trong xây dựng lựa chọn bất lợi và do đó, các nền tảng thậm chí còn nhiều hơn đẩy để kiểm tra sàng lọc siêng năng của người vay tiềm năng.
Lý do thứ ba, tại sao lựa chọn cho vay P2P là một lựa chọn hấp dẫn hơn ngân hàng truyền thống? Là một câu hỏi đơn giản, rằng loại hình tổ chức tài chính này là có lợi hơn cho phúc lợi tổng thể của xã hội. Khi các ngân hàng hoặc các tổ chức tài chính thông thường khác thường tập trung vào việc tăng cao hơn lợi nhuận, thị phần, v.v, một số nhóm người cụ thể, những người chỉ đơn giản là “không” như “hay không” tin tưởng ngân hàng, cho rằng các nền tảng quan tâm lợi ích của người sử dụng nhiều hơn đáng kể.
Lợi ích cuối cùng là công nghệ. Các ngân hàng chi tiêu nhiều tiền về công nghệ, nhưng phần lớn nhất của những khoản chi tiêu này cho sự lưu tâm của các hệ thống đã có sẵn (Milne và Parboteeah, 2016). Ngược lại, các nền tảng P2PL tương đối mới thành lập có thể tạo và phát triển phần mềm của riêng họ sử dụng các tiện ích của Web mới 2.0 công nghệ. Hành động này không chỉ kết quả trong việc nâng cao chất lượng các dịch vụ được cung cấp, nhưng cũng cho phép các giao dịch trở nên minh bạch hơn.