Phần 4 Kết quả nghiên cứu và thảo luận
4.2. Nhân tố ảnh hưởng đến năng lực cạnh của ngân hàng đầu tư và phát triển
HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ TAM ĐIỆP
4.2.1. Nhân tố khách quan
a. Do biến động lãi suất trên thị trường tiền tệ
Do biến động lãi suất trên thị trường tiền tệ buộc BIDV Tam Điệp phải thay đổi lãi suất. Vì trên thị trường tiền tệ có hàng ngàn người tham gia, mọi quyết định của ngân hàng phải phụ thuộc vào sự cạnh tranh trên thị trường, có nghĩa là ngân hàng là “người chấp nhận giá” chứ không phải là “người định giá”. Hơn thế nữa, lãi suất trên thị trường chịu tác động của rất nhiều yếu tố như: lạm phát dự tính, thu nhập thực tế của người dân, rủi ro của các cơng cụ nợ, tính thanh khoản của tài sản và chính sách tiền tệ của NHTW… điều này làm giảm khả năng cạnh tranh của BIDV trên thị trường tài chính.
Lãi suất ngân hàng trong giai đoạn này có nhiều biến động nhưng chủ yếu là biến động tăng và khó dự đốn. Ngồi sự biến động lãi suất huy động liên ngân hàng kỳ hạn 3 tháng, thì lãi suất huy động và cho vay ở tất cả các kỳ hạn khác đều có sự biến động, và cũng chủ yếu là biến động tăng. Đây cũng là nguyên nhân được đánh giá là có tác động đến năng lực cạnh tranh trong hoạt động tín dụng của BIDV và là nguyên nhân khách quan có tác động lớn nhất.
b. Nguyên nhân từ phía khách hàng
Khách hàng khi lãi suất tăng cao đều đến tất toán trước hạn để hưởng lãi suất mới cao hơn, hay các sản phẩm điều chỉnh theo biến dộng lãi suất thì cũng chỉ điều chỉnh khi lãi suất tăng chứ khơng tính giảm, điều này là do sự cạnh tranh quyết liệt của các tổ chức tín dụng.
Sự khơng tơn trọng của kỳ hạn của khách hàng, đặc biệt là khách hàng cá nhân cịn ở việc các khách hàng khơng chịu trả nợ đúng hạn, BIDV phải cơ cấu lại thời hạn trả nợ, ra hạn khiến việc cân đối nguồn vốn của BIDV khó chính xác. Trong thời gian qua, khi lãi suất tăng quá cao, các cá nhân vay vốn nhận thấy không trả nợ chịu phát 150% nợ trong hạn cũng cịn rẻ hơn là vay mới, vì vậy khơng trả đúng hạn đang trở thành vấn để lớn đối với BIDV hiện nay gặp phải.
c. Tác động của các cơ quan quản lý
Sự tác động của cơ quan quản lý đến thị trường là rất lớn điều này được thể hiện rõ trong thời gian qua. Khi nền kinh tế tăng nóng, chính phủ muốn hạn chế đã đưa ra một loạt chỉ thị như chỉ thị 03, nay là quyết định 03 về hạn chế cho vay chứng khoán, rồi các biện pháp hạn chế cho vay bất động sản đã ảnh hưởng không tốt đến thị trường. Cùng với đó khi mục tiêu chống lạm phát được đưa lên hàng đầu, NHNN đã đưa ra một loạt biện pháp cứng rắn như tăng dự trữ bắt buộc từ 10% lên 11% và bắt buộc mua Tín phiếu NHNN, hạn chế nghiệp vụ thị trường mở... Những biện pháp này đã gây khó khăn về thanh khoản cho các tổ chức tín dụng, bắt buộc các tổ chức tín dụng phải chạy đua để thu hút đủ lượng vốn, đảm bảo thanh khoản. Cũng có đến 93,33% cán bộ BIDV chi nhánh Tam Điệp cho rằng đây là nguyên nhân có ảnh hưởng tới năng lực cạnh tranh trong hoạt động tín dụng
của Quỹ, trong số đó có 13,33% cho rằng đó là nguyên nhân có tác động lớn nhất.
d. Một số yếu tố khác
Tốc độ tăng trưởng nhanh của Việt Nam. Cộng với sự biến động giá Dầu và tăng trưởng kinh tế trên thế giới cũng tiếp tục tăng cao làm lạm phát có xu hướng gia tăng tại các khu vực trên thế giới như Mỹ, khu vực đồng Euro và một số nước Đơng Nam Á, đặc biệt có nhiều dấu hiệu cho thấy thời kỳ giảm phát của Nhật Bản đã chấm dứt. Lạm phát tăng cũng kiến cho các nước thực thi chính sách tiền tệ thắt chặt, đặc biệt là FED đã 4 lần điều chỉnh lãi suất từ 4,25% lên 5,25%, tác động làm cho mặt bằng lãi suất của nước ta cũng tăng lên.
4.2.2. Nguyên nhân chủ quan
* Do cơ cấu tài sản nợ và tài sản có chưa hợp lý
Trong q trình nghiên cứu cho thấy BIDV ln nhạy cảm nợ, mà trong thời gian hiện nay, lãi suất đang có xu hướng tăng sẽ làm cho thu nhập biên của tổ chức tín dụng giảm xuống, cơ cấu tài sản có như vậy là khơng hợp lý.
* Do BIDV chưa xây dựng phương pháp xác định rủi ro
Hiện nay ngân hàng chưa hình thành một phương pháp cụ thể nào nhằm xác định được mức độ rủi ro lãi suất của BIDV. Việc nhận định rủi ro lãi suất đối với các tổ chức tín dụng cịn mang tính ước lượng. Chính vì vậy mà BIDV chưa chủ động trong việc đối đầu với rủi ro lãi suất thực tế xảy ra. Phản xạ của BIDV khơng phải là đón đầu để phịng ngừa mà BIDV chỉ phản xạ khi thực tế rủi ro lãi suất đã xảy ra với BIDV rồi. Phản xạ của BIDV mất đi tính linh hoạt chủ động do chưa tính tốn được mức độ rủi ro có thể gặp phải.
*Do BIDV chưa xây dựng được cơ chế phát triển thị trường khách hàng hợp lý
Hiện nay trong BIDV đã có bộ phận phát triển thị trường, nhưng hoạt động của bộ phận này còn chưa phát huy được hiệu quả. BIDV chưa xây dựng được quy trình phát triển thị trường hợp lý, và chưa có cơ chế phù hợp
trong khuyến khích nhân viên mở rộng thị trường tiềm năng, hoạt động của nhân viên cịn mang nặng tính hành chính.
Bảng 4.19: Đánh giá của khách hàng về chất lượng công tác huy động vốn
Chỉ tiêu đánh giá (%) ý kiến của
người dân (%) ý kiến của Doanh nghiệp 1.Đánh giá chung Rất tốt 13 10,41 Tốt 50 41,36 Bình thường Kém Rất kém 20 10 7 20,83 14,5 12,5 2. Nghiệp vụ Rất tốt 15 12,5 Tốt 40, 39,58 Bình thường Kém 25 15 18,75 20,83 Rất kém 5 8,33
3.Thời gian chờ đợi
Rất tốt 8 6,25 Tốt 51 52,08 Bình thường Kém 16 15 31,25 6,25 Rất kém 10 4,16 4. Thái độ phục vụ Rất tốt 5,00 13,33 Tốt 23 13,33 Bình thường 45,00 60,00 Kém 23 13,33 Rất kém 4 -
Nguồn: Tổng hợp kết quả điều tra(2015)
* Do trình độ chuyên môn nghiệp vụ của cán bộ nhân viên BIDV cịn hạn chế
Hiện nay trình độ chun mơn nghiệp vụ của cán bộ nhân việc BIDV còn yếu. Vì vậy, việc phát triển thị phần của các cán bộ nhân viên trong ngân hàng cịn hạn chế. Khả năng phân tích và đánh giá thơng tin của nhân viên cịn hạn chế, trình độ quản lý rủi ro lãi suất của các cán bộ quản lý còn thấp. Theo đánh giá của khách hàng là các đối tượng khác nhau, nghiên cứu nhận thấy có tới 15% hộ dân cho rằng nghiệp vụ của nhân viên BIDV kém, và
5% trong số họ cho rằng còn rất kém. Sự đánh giá của các tổ chức và doanh nghiệp cũng tương đồng với ý kiến của hộ dân, khi 20,83% các tổ chức và doanh nghiệp đều cho rằng nghiệp vụ của nhân viên hiện nay kém. Chưa kể đến có tới 23,% hộ dân cho rằng thái độ phục vụ của nhân viên trong ngân hàng cịn hạn chế và chưa tốt, cùng với đó là 14,5 đánh giá của doanh nghiệp và tổ chức có cùng ý kiến.
Bảng 4.20 Đánh giá của khách hàng đối với thái độ phục vụ của nhân viên BIDV
ĐVT:%
Diễn giải Viettinbank BIDV Agribank Đánh giá chung Rất tốt 10 12 9 Tốt 30 35 32 Bình thường 45 40 39 Kém Rât kém 8 7 8 5 12 8 Nghiệp vụ - - - Rất tốt 9 7 8 Tốt 48 40 45 Bình thường 30 25 37 Kém Rất kém 7 6 19 9 8 2 Thời gian chờ - - - Rất tốt 4, 6 4 Tốt 50 44 49 Bình thường 30 32 28 Kém Rât kém 10 6 14 4 9 10 Thái độ phục vụ - - - Rất tốt 21 19 31 Tốt 43 41 25 Bình thường Kém 12 14 15 11 11 15 Rất kém 10 14 18
Nguồn: Tổng hợp kết quả điều tra (2015)
hiện nay, trình độ chuyên mơn của các bộ tín dụng khơng được đánh giá cao. Kết quả khảo sát cho thấy 40% khách hàng được hỏi cho rằng trình độ cán bộ tín dụng của BIDV tốt yếu hơn so với các NHTM, trong đó cao nhất là viettinbank 48% khách hàng của viettinbank cho rằng nghiệp vụ của nhân viên ngân hàng tốt
Số lượng khách hàng đánh giá trình độ nghiệp vụ của nhân viên BIDV rất tốt chỉ chiếm 9% tổng số người tham gia khảo sát, đây là một thực trạng mà BIDV cần có biện pháp khắc phục trong thời gian tới, nhằm hướng đến chất lượng phục vụ đảm bảo hơn.
Như vậy có thể thấy, trong thời gian tới BIDV cần coi trọng việc bồi dưỡng trình độ nghiệp vụ cho cán bộ tín dụng của mình, điều này đặc biệt quan trọng trong bối cảnh có sự cạnh tranh gay gắt từ phía các NHTM. Mặc khác, trình độ nghiệp vụ của nhân việc BIDV khơng tốt có thể dẫn đến những sai sót khơng đáng có gây tổn thất cho khách hàng hoặc cho chính tổ chức của mình, điều này làm mất lòng tin của khách hàng