Phần 4 Kết quả nghiên cứu và thảo luận
4.3. Những lợi thế và hạn chế của ngân hàng đt&pt Tam Điệp
ĐIỆP
4.3.1. Lợi thế và kết quả đạt được
Là một trong 3 ngân hàng lớn trên địa bàn Thành Phố, Ngân hàng ĐT&PT Tam Điệp ln được biết đến như một ngân hàng uy tín nhất trong lĩnh vực tín dụng ngắn hạn, trung và dài hạn, bảo lãnh ngân hàng, các nghiệp vụ thanh tốn trong và ngồi nước.
Ngân hàng ĐT&PT Tam Điệp đã có những kinh nghiệm quý báu sau nhiều năm hoạt động trên địa bàn Thành Phố, với 1 trụ sở chính, 2 phịng giao dịch và đang tiếp tục mở rộng mạng lưới rộng trên địa bàn Thành Phố, có được mối quan hệ truyền thống với khách hàng và điều chủ yếu là có được sự hiểu biết một cách cụ thể các yêu cầu của khách hàng, khả năng khách hàng và những vấn đề về văn hoá, tập quán, phong tục của khách hàng bản địa. Cán bộ, nhân viên của các ngân hàng cũng được thử thách và sàng lọc để hình thành đội ngũ cán bộ có chất lượng hơn.
Lĩnh vực thương mại chiến trên 70% tổng dư nợ, do vậy vốn của Ngân hàng ĐT&PT Tam Điệp chu chuyển nhanh, doanh số cho vay, thu nợ trong năm lớn. Với chế độ lãi suất phù hợp, lãi suất cho vay luôn thấp hơn so với các Ngân hàng trên cùng địa bàn, quy chế cho vay thuận tiện, nhanh chóng, đã giúp Ngân
hàng ĐT&PT có được lợi thế lớn trong hoạt động tín dụng.
Từ Ngân hàng ĐT&PT Tam Điệp đã đưa vào sử dụng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ với bộ chỉ tiêu chấm điểm khách hang theo 34 ngành nghề, lĩnh vực khác nhau, mỗi khách hang được đánh giá và chấm điểm thong qua 14 chỉ tiêu tài chính và 5 nhóm chỉ tiêu phi tài chính. Hệ thống giúp cho việc đánh giá khách hang một cách toàn diện về năng lực tài chính, xu hướng phát triển của doanh nghiệp, khả năng trả nợ, những tác động từ môi trường kinh tế vĩ mô ảnh hưởng tới hoạt động khách hang… để ra phán quyết cho vay đảm bảo, cho vay mới an toàn hiệu quả với mức bù đắp rủi ro thích hợp. Có 10 hạng khách hàng và được phân vào 5 nhóm nợ .
Căn cứ vào chính sách khách hàng quy định chung của BIDV, trên cơ sở chấm điểm phân loại khách hàng, chi nhánh đã xây dựng văn bản hướng dẫn cụ thể áp dụng cho từng nhóm khách hàng, chính sách với mục tiêu phải thực sự hướng đến khách hàng, tách bạch ứng xử trong mối quan hệ khách hàng với Ngân hàng và yêu cầu quản lý tín dụng của hội sở chính BIDV và của Chi nhánh. Việc thực hiện tốt chính sách khách hàng đã góp phần khơng nhỏ trong việc kiểm sốt và nâng cao chất lượng tín dụng, xây dựng được cơ cấu tín dụng phù hợp trong thời gian quan. Một số nội dung quy định trong chính sách như: định hướng khách hàng mục tiêu, hình thức cho vay theo hạn mức hay theo món, chính sách về tài sản đảm bảo….
Những năm gần đây, Chi nhánh cũng đã áp dụng mơ hình quản trị rủi ro theo hướng hiện đại và hướng đến các chuẩn mực quốc tế với việc phân tách các phịng chức năng theo hướng chun mơn hóa. Từ đó, số lỗi tác nghiệp đã giảm đáng kể, nhiều lỗi vi phạm về quy trình như: chứng từ giải ngân chưa đầy đủ, chưa hoàn thiện hồ sơ… cũng được phát hiện và khắc phục nhờ sự kiểm tra chéo. Việc này đã góp phần đáng kể giúp hoạt động của Chi nhánh đi vào nề nếp, nâng cao tính tuân thủ theo quy trình.
Tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn của Chi nhánh duy trì ở mức thấp, nằm trong giới hạn cho phép theo thơng lệ quốc tế, trích lập dự phịng rủi ro đầy đủ. Chi nhánh đã có những thành cơng nhất định trong việc kiềm chế và kiểm sốt tình trạng nợ quá hạn, nợ xấu, hạn chế phát sinh tăng, nhất là trong giai đoạn khách hàng gặp nhiều khó khăn do ảnh hưởng của khủng hoảng kinh tế. Để thu hồi và xử lý nợ xấu một cách hiệu quả, Chi nhánh đã chủ động thành lập Tổ thu hồi và
xử lý nợ xấu gồm những thành viên là phụ trách các phòng nghiệp vụ có liên quan để xây dựng kế hoạch và các biện pháp cụ thể, tham mưu cho Giám đốc Chi nhánh các quyết định thích hợp để xử lý nợ xấu kịp thời và đúng tiến độ.
Hàng năm, Ngân hàng ĐT&PT Tam Điệp đều tổ chức thi tuyển cán bộ, đội ngũ cán bộ được tuyển chọn kỹ càng, đào tạo cơ bản. Ngân hàng thường xuyên cử cán bộ theo học các chương trình, khóa học nghiệp vụ ngân hàng do trung ương tổ chức, tạo điều kiện cho cán bộ có cơ hội trau dồi khả năng cũng như học hỏi những kinh nghiệm, kiến thức mới về nghiệp vụ.
4.3.2. Hạn chế
Cơ cấu sản phẩm chưa đa dạng: Ngân hàng ĐT&PT Tam Điệp chưa cung cấp được cho khách hàng nhiều sản phẩm mới. Các nghiệp vụ tại Ngân hàng ĐT&PT Tam Điệp chủ yếu là những nghiệp vụ truyền thống. Các công cụ huy động chưa đa dạng nên chưa đáp ứng được nhu cầu khác nhau của khách hàng. Hiện tại, dịch vụ ngân hàng của ngân hàng ĐT&PT Tam Điệp còn đơn điệu nghèo nàn, tính tiện lợi chưa cao, chưa tạo thuận lợi và cơ hội bình đẳng cho khách hàng thuộc các thành phần kinh tế trong việc tiếp cận và sử dụng dịch vụ ngân hàng. Tín dụng vẫn là hoạt động kinh doanh chủ yếu tạo thu nhập cho các ngân hàng; các nghiệp vụ ngân hàng hiện đại như thanh toán dịch vụ qua ngân hàng, môi giới kinh doanh, tư vấn dự án,... chưa phát triển. Các hình thức sử dụng vốn còn hạn hẹp, chủ yếu tập trung vào cho vay trong nước.
Nền tảng công nghệ: được coi là hiện đại so với các ngân hàng trên cùng địa bàn nhưng còn thấp so với tiêu chuẩn quốc tế, khả năng ứng dụng cơng nghệ cịn hạn chế. Ngân hàng ĐT&PT Tam Điệp cịn thiếu vốn đầu tư cho cơng nghệ. Trong điều kiện các Ngân hàng thương mại khác đang chú trọng đầu tư phát triển công nghệ, nếu Ngân hàng ĐT&PT Tam Điệp không tập trung phát triển hơn nữa trong lĩnh vực này thì thế mạnh về công nghệ sẽ mất dần và có thể xuất hiện nguy cơ tụt hậu.
Đội ngũ cán bộ ngân hàng ĐT&PT Tam Điệp khá đông (trên địa bàn Thành Phố chỉ sau hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nơng thơn) nhưng trình độ chun mơn nghiệp vụ chưa đáp ứng các yêu cầu trong quá trình hội nhập. Trong khi đó, cịn thiếu một hệ thống khuyến khích hợp lý để thu hút nhân tài và áp dụng công nghệ hiện đại. Cơ cấu tài chính trong nội bộ nhiều ngân hàng thương mại chưa phù hợp với các chuẫn mực quản lý hiện đại đã được áp
dụng phổ biến từ nhiều năm nay ở các nước.
Việc Chi nhánh chưa phát huy hết hiệu quả của mạng lưới rộng khắp cũng như trình độ nhân lực có giới hạn đã hạn chế sự phát triển của các sản phẩm dịch vụ với những tiện ích mới và phong phú hơn; và vì thế gây lãng phí rất lớn đối với khơng chỉ Ngân hàng mà cịn cho cả khách hang. Thật vậy, trong một thời gian khá dài, người dân kể cả các đối tượng có trình độ như cán bộ công nhân viên chức, nắm giữ các loại thẻ của Ngân hàng chỉ để “rút tiền lương hàng tháng”. Mặc dù tình hình này thời gian gần đây có vẻ khả quan hơn khi Chi nhánh đã cung cấp thêm các dịch vụ, tiện ích gia tăng như: thanh tốn hóa đơn, thu hộ tiền bán hàng, thấu chi,…nhưng vẫn chưa thực sự hiệu quả. Nguyên nhân chính là do: thủ tục rườm ra, chậm chạp, quy chế, quy định chồng chéo. Trong khi đó, các Ngân hàng cổ phần trên cùng địa bàn Thành Phố thì rất thơng thống, thủ tục mau chóng, nhanh gọn, tiện ích.
Mơi trường đầu tư khó khăn ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh.
Một thách thức nữa mà Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Tam Điệp gặp phải là: đứng trước sức ép lớn về cho vay dài hạn, trong khi các nguồn vốn huy động đều ngắn hạn. Mặt khác, hiện đang tồn tại nhiều đồng tiền (nội tệ và một số ngoại tệ ) trong cơ cấu tài sản. Lãi suất và tỷ giá của các ngoại tệ mạnh này có thể biến động nằm ngồi khả năng kiểm sốt của các ngân hàng .
Mặt khác, trên thực tế, còn chịu rủi ro lớn từ tính thiếu minh bạch của thông tin, của hệ thống pháp lý, đặc biệt là các quy chế tài chính, kế tốn, hợp đồng lao động, hợp đồng tín dụng và các chế tài kinh tế khác. Điều này làm giảm đáng kể quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm của các ngân hàng.
Nói tóm lại, đứng trước những hạn chế như vậy, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Tam Điệp phải đương đầu với những khó khăn khơng nhỏ trong q trình cạnh tranh với các ngân hàng khác trên địa bàn Thành Phố Tam Điệp. Để đảm bảo hoạt động của Chi nhánh có hiệu quả cao trong những năm tiếp theo, đòi hỏi Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Tam Điệp phải có các định hướng đúng đắn và phải có các giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh phù hợp. Ngồi ra, bên cạnh những giải pháp mang tính chủ quan từ phía Chi nhánh, cũng cần có các kiến nghị phù hợp với Chính phủ và các cơ quan Nhà nước, với NHNN và Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam để giúp cho Chi nhánh có điều kiện phát huy hết các tiềm năng của mình.