5. Phương pháp nghiên cứu
2.2. Thực trạng cho vay khách hàng doanh nghiệp tại LienVietPostBank
2.2.1 Chính sách cho vay khách hàng doanh nghiệp tại LienVietPostBank
Biểu đồ 2.2: Lợi nhuận trước thuế của LienVietPostBank giai đoạn 2017-2019
2.2. Thực trạng cho vay khách hàng doanh nghiệp tạiLienVietPostBank LienVietPostBank
2.2.1 Chính sách cho vay khách hàng doanh nghiệp tạiLienVietPostBank LienVietPostBank
Hiện nay hoạt động cho vay tại LienVietPostBank tuân thủ và chịu sự điều tiết theo các quy định pháp lý của Quốc hội, Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, LienVietPostBank và các cơ quan hữu quan khác. Cụ thể như sau:
Các văn bản pháp luật của Quốc hội, Chính phủ: Luật số 47/2010/QH12: Luật các tổ chức tín dụng; Luật số 65/2014/QH13 của Quốc hội: Luật nhà ở;
Nghị định số 11/2012/NĐ-CP ngày 22 tháng 02 năm 2012: Nghị định về sửa đổi, bổ sung một số điều của nghị định số 163/2006/NĐ-CP của Chính phủ về Giao dịch bảo đảm;
Các văn bản pháp luật của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam:
- Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
- Quyết định số 28/2002/QĐ-NHNN ngày 11/01/2002 về sửa đổi điều 2 Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước về việc ban hành Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng.
- Quyết định số 127/2002/QĐ-NHNN ngày 03/02/2005 về việc sửa đổi, bổ sung một số điều của quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng.
- Quyết định số 783/2005/QĐ-NHNN ngày 31/5/2005 về việc sửa đổi, bổ sung khoản 6, điều 1 của Quyết định 127/2002/QĐ-NHNN ngày 03/02/2005 về việc sửa đổi, bổ sung một số điều của quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng ban hành theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước.
2.2.2 Quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp tại LienVietPostBank
Quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp tại LienVietPostBank được triển khai áp dụng trên toàn quốc về cơ bản được thực hiện qua các bước:
Bước 1: Tìm kiếm, tiếp thị, hướng dẫn kiểm tra hồ sơ vay vốn từ khách hàng.
+ Hồ sơ phương án vay + Hồ sơ bảo đảm tiền vay
- Ngân hàng tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ vay vốn: kiểm tra tính xác thực, đầy đủ, hợp lý, hợp lệ của hồ sơ.
Bước 2: Thẩm định khách hàng vay vốn, phương án vay vốn, biện pháp bảo đảm tiền vay và lập tờ trình thẩm định tín dụng.
- Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn tại ngân hàng, cán bộ tín dụng tiến hành phỏng vấn sơ bộ để nắm được nhu cầu tín dụng và điều kiện của khách hàng.
- Căn cứ vào tài liệu do khách hàng cung cấp, căn cứ vào thực tế kiểm tra tại doanh nghiệp và các nguồn tin thu thập được… cán bộ thẩm định sẽ tiến hành thẩm định khách hàng, thẩm định phương án vay, thẩm định biện pháp bảo đảm tiền vay, phát hiện và đề xuất các biện pháp giảm thiểu rủi ro và cuối cùng là xác định mức lãi suất cho vay.
- Cán bộ thẩm định sẽ lập tờ trình ghi rõ ý kiến đề xuất: Cho vay hay không cho vay, các điều kiện kèm theo và ký trình lãnh đạo.
Bước 3: Phê duyệt cho vay
- Trên cơ sở Tờ trình thẩm định của cán bộ tín dụng kèm theo hồ sơ vay vốn của khách hàng, cấp thẩm quyền thực hiện việc xem xét phê duyệt cho vay. Trường hợp từ chối cho vay, cán bộ tín dụng có trách nhiệm thông báo bằng văn bản cho khách hàng về việc từ chối cho vay của ngân hàng. Ngược lại, nếu đồng ý cho vay, cán bộ tín dụng có trách nhiệm thông báo cho khách hàng về quyết định của ngân hàng yêu cầu khách hàng thu xếp thời gian để ký kết các hơp đồng và hoàn thiện thủ tục pháp lý có liên quan.
- Trường hợp vượt quá mức phán quyết của Chi nhánh thì Chi nhánh sẽ trình Trụ sở chính xem xét.
Bước 4: Ký kết hợp đồng
Sau khi có có quyết định cho vay của cấp có thẩm quyền, khách hàng và doanh nghiệp thực hiện ký kết các hợp đồng tín dụng, các thủ tục pháp lý liên quan đến tài sản đảm bảo và các điều kiện khác trong quyết định cho vay của ngân hàng. Sau đó sẽ trình cho cấp có thẩm quyền để ký kết hợp đồng.
Thực hiện công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm, các thủ tục giao nhận tài sản bảo đảm và các giấy tờ liên quan.
Bước 5: Giải ngân
Căn cứ vào hợp đồng tín dụng đã ký kết, hồ sơ, hóa đơn chứng từ giải ngân, giấy đề nghị giải ngân của khách hàng cán bộ tín dụng gửi bộ hồ sơ giải ngân cho bộ phận tác nghiệp thực hiện phong tỏa, nhập kho tài sản đảm bảo (nếu có) và tiến hành giải ngân cho khách hàng.
Bước 6: Kiểm tra, giám sát vốn sau cho vay
Sau khi giải ngân cán bộ tín dụng có trách nhiệm thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay thực tế, mục đích sử dụng vốn, hiện trạng tài sản bảo đảm, tình hình tài chính của khách hàng để đảm bảo khả năng thu nợ, đôn đốc khách hàng trả nợ gốc, lãi đầy đủ và đúng hạn. Nếu phát hiện dấu hiệu rủi ro cán bộ tín dụng phải có trách nhiệm báo cáo lãnh đạo. Đặc biệt nếu phát sinh nợ xấu ngân hàng cần điều chỉnh tín dụng khi khách hàng có yêu cầu và thực hiện xử lý, thu hồi nợ theo quy định.
Bước 7: Thu nợ, lãi, phí và xử lý các phát sinh
Cán bộ tín dụng phải theo dõi nợ phải trả bao gồm: nợ gốc, lãi, phí … Trong 07 ngày làm việc trước khi đến hạn phải trả, cán bộ tín dụng thông báo
Đối với các vấn đề phát sinh như: điều chỉnh tiền vay, cơ cấu nguồn…ảnh hưởng đến kết quả thẩm định ban đầu sẽ có biện pháp xử lý phù hợp. Nếu không ảnh hưởng đến kết quả thẩm định ban đầu của phương án cho vay có thể có công văn sửa đổi bổ sung hợp đồng, soạn thảo phụ lục hợp đồng.
Bước 8: Thanh lý hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm, giải chấp tài sản
Bước 9: Luân chuyển, kiểm soát, lưu trữ hồ sơ.