Nguồn: NHNo&PTNT Mỹ Đức (2014-2018)
Nguyên nhân là do ảnh hưởng của nền kinh tế khiến cho nhu cầu vay vốn và khả năng đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng có phần khó khăn hơn. Năm 2018 nền kinh tế đã có sự phục hồi, quy mô cho vay tiêu dùng có sự tăng trưởng trở lại. Sự tăng trưởng này có được là do những chính sách hỗ trợ tiền lương, hỗ trợ giá của chính phủ, sức tiêu thụ sản phẩm của người dân được phục hồi nên quy mô tín dụng của chi nhánh đã tăng mạnh trở lại đáp ứng nhu cầu của các hộ gia đình, cá nhân. Cụ thể năm 2018 tốc độ tăng trưởng đạt 29,54% tương ứng với mức tăng 42.971 triệu đồng so với năm 2017. Tuy nhiên, các khoản cho vay tiêu dùng vẫn chiếm 1 tỷ lệ rất nhỏ trong tổng dư nợ. Do hoạt động cho vay truyền thống của ngân hàng vẫn là các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, hộ sản xuất
nên không thể trong một vài năm mà cho vay tiêu dùng có thể thay thế được mức dư nợ của các thành phần này. Hơn nữa, các khoản vay hộ sản xuất có tác động rất mạnh mẽ đến sự phát triển của nền kinh tế - xã hội nên luôn được nhà nước ưu tiên hàng đầu. Vì vậy, mặc dù hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển qua các năm nhưng ngân hàng cần phải phát triển dịch vụ này mạnh mẽ hơn nữa để có sức ảnh hưởng hơn với tổng dư nợ tín dụng, nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu của đối tượng KH là các cá nhân và hộ gia đình.
Mục đích vay tiêu dùng của khách hàng rất đa dạng như vay để mua ô tô, vay để mua nhà, xây sửa nhà, mua sắm đồ dùng tiện nghi, cưới hỏi, du lịch, khám chữa bệnh... Bảng sau cho ta thấy cơ cấu sản phẩm cho vay tiêu dùng của ngân hàng như sau:
Bảng 4.2. Sản phẩm cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Huyện Mỹ Đức
Năm/Chỉ tiêu
Vay mua nhà, xây sửa nhà
Vay mua ô tô
+ xe máy Tiêu dùng khác Dư nợ
cho vay tiêu dùng Số tiền (Triệu đồng) Tỷ trọng (%) Số tiền (Triệu đồng) Tỷ trọng (%) Số tiền (Triệu đồng) Tỷ trọng (%) Năm 2014 30.041 41,19 17.300 23,72 25.600 35,1 72.941 Năm 2015 42.902 44,97 23.800 24,95 28.700 30,08 95.402 Năm 2016 55.824 46,09 36.300 29,97 29.000 23,94 121.124 Năm 2017 63.164 43,42 49.900 34,30 32.400 22,27 145.464 Năm 2018 83.135 44,12 55.500 29,45 49.800 26,43 188.435 Nguồn: NHNo&PTNT Mỹ Đức (2014-2018)
Nhìn vào bảng 4.2 ta thấy nhóm sản phẩm cho vay mua nhà, xây sửa nhà và cho vay mua ô tô + xe máy là nhóm chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng dư nợ CVTD của chi nhánh, đặc biệt là sản phẩm cho vay mua nhà. Năm 2014, dư nợ sản phẩm cho vay mua nhà, xây sửa nhà đạt 30,04 tỷ đồng, chiếm 41,19% tổng dư nợ CVTD của chi nhánh. Và đến năm 2018 thì cho vay mua nhà, xây sửa nhà đạt 83,135 tỷ đồng, chiếm 44,12% tổng dư nợ CVTD, Qua đây, ta có thể thấy, nhu cầu vay mua nhà, xây sửa nhà của người dân đang có xu hướng gia tăng trong những năm gần đây. Nhằm tháo gỡ khó khăn cho thị trường bất động sản và giá vật liệu xây dựng trong thời gian vừa qua, NHNN đã đưa ra chính sách
tiền tệ nới lỏng, khuyến khích các ngân hàng cho vay lĩnh vực bất động sản, chính phủ đã có những chính sách hỗ trợ người tiêu dùng một cách tốt nhất vì vậy người tiêu dùng dễ dàng tiếp cận được nguồn vốn vay này từ ngân hàng.
Vay mua nhà, xây sửa nhà
41% Vay mua ô tô
+ xe máy 24% Tiêu dùng khác 35% Năm 2014 Vay mua nhà, xây sửa nhà 44% Vay mua ô tô
+ xe máy 30%
Tiêu dùng khác 26%
Năm 2018
Biểu đồ 4.2. Dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm (%)
Nguồn: NHNo&PTNT Mỹ Đức (2014-2018)
Bên cạnh sản phẩm cho vay mua nhà, xây sửa nhà trong thời gian vừa qua, chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Mỹ Đức cũng đặc biệt chú ý và khuyến khích cho vay đối với cho vay mua ô tô và xe máy. Nền kinh tế phục hồi, nhu cầu đi lại của người dân tăng cao, nhu cầu vay mua xe máy và ô tô tăng đáng kể. Nhu cầu vay vốn để mua ô tô và xe máy tăng từ 23,72% năm 2014 lên 29,45% năm 2018 với mức tăng 38,2 tỷ đồng trong vòng 5 năm. Điều này chứng tỏ nhu cầu của người dân về phương tiện đi lại ngày càng cao, dịch vụ ngày càng cạnh tranh mạnh mẽ. Vì Huyện
Mỹ Đức là một huyện nghèo ngoại thành của Thành phố Hà Nội nên nhu cầu cho vay du học là không có như các NHTM khác thuộc địa bàn đô thị. Trong thời gian tới, ngân hàng cần có biện pháp để thu hút thêm khách hàng, đặc biệt là khách hàng có nhu cầu vay tiền cho nhân thân đi du học và khách hàng mua ô tô.
4.1.2. Doanh thu cho vay tại Agribank Agribank chi nhánh Huyện Mỹ Đức, Thành phố Hà Nội Thành phố Hà Nội
Cùng với sự phát triển của cho vay tiêu dùng tại NHNo&PTNT Huyện Mỹ Đức trong thời gian qua, lãi thu được từ hoạt động này cũng tăng lên tương ứng và chiếm một phần đáng kể trong doanh thu từ hoạt động cho vay của Agribank Huyện Mỹ Đức.
Bảng 4.3. Thu lãi cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Mỹ Đức
Đơn vị : triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
Tốc độ phát triển
BQ (%)
Tổng thu lãi 69.179 76.890 91.873 101.623 102.357
111,15 119,49 110,61 100,72 97,57
Thu lãi cho vay tiêu dùng 8.252 9.925 12.945 16.041 19.726 120,27 129,42 124,88 122,97 100,56 Tỷ trọng(%) 11,93 12,91 14,09 15,78 19,27 108,21 109,14 111,99 122,11 103,06 Nguồn: NHNo&PTNT Mỹ Đức (2014-2018) 69,179 76,890 91,873 101,623 102,357 8,252 9,925 12,945 16,041 19,726 11.93 12.91 14.09 15.78 19.27 0.00 5.00 10.00 15.00 20.00 25.00 0 20,000 40,000 60,000 80,000 100,000 120,000
Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Tổng thu lãi Thu lãi cho vay tiêu dùng Tỷ trọng(%)