Phần 1 Đặt vấn đề
2.1. Cơ sở lý luận về phát triển cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại
2.1.4. Quy trình và các sản phẩm cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại
a. Quy trình cho vay tiêu dùng
Hoạt động cho vay cũng là thuộc hoạt động tín dụng, vì thế, quy trình cho vay phải đảm bảo được các bước của một quy trình tín dụng. Sau đây người viết xin đưa ra các bước căn bản của một quy trình tín dụng như sau:
Sơ đồ 2.3. Quy trình tín dụng căn bản
- Lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng (xin vay): Là khâu căn bản đầu tiên của qui trình tín dụng, nó được thực hiện ngay sau khi cán bộ tín dụng tiếp xúc với khách hàng có nhu cầu vay vốn. Tùy theo quan hệ giữa khách hàng và ngân
Khách hàng: Cung cấp các tài liệu và thông tin Nhân viên tín dụng: - Tiếp xúc, hướng dẫn - Phỏng vấn khách hàng Lập hồ sơ: - Giấy đề nghị vay - Hồ sơ pháp lý - Phương án/dự án Thu thập thông tin qua phỏng vấn, viếng thăm, trao đổi
Tổ chức phân tích và thẩm định:
- Pháp lý
- Bảo đảm nợ vay
Kết quả ghi nhận:
- Biên bản, báo cáo - Tờ trình - Giấy tờ về bảo đảm nợ Quyết định tín dụng: - Hội đồng phán quyết - Cá nhân phán quyết Cập nhật thông tin thị trường, chính sách, khung pháp lý Từ chối Giấy báo lý do Hợp đồng tín dụng: - Đàm phán - Ký kết HĐ tín dụng - Ký kết HĐ phụ khác Chấp nhận Giải ngân: - Tiền mặt - Trả cho nhà cung cấp Tổ chức giám sát:
- Nhân viên kế toán - Nhân viên tín dụng - Thanh tra, kiểm soát viên
Giám sát tín dụng Vi phạm hợp đồng Thu nợ cả gốc và lãi Đầy đủ và đúng hạn Thanh lý HĐTD mặc nhiên Thanh lý hợp đồng tín dụng bắt buộc Xử lý: Tòa án Cơ quan thẩm quyền Không đủ, không đúng hạn
Biện pháp: Cảnh báo, Tăng cường kiểm soát, tái xét tín dụng
Không đủ, không đúng hạn
hàng, loại tín dụng yêu cầu và qui mô tín dụng, cán bộ tín dụng hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ với những thông tin yêu cầu khác nhau.
- Phân tích tín dụng (cho vay) ): Là phân tích khả năng hiện tại và tiềm tàng của khách hàng về sử dụng vốn tín dụng, khả năng hoàn trả nợ và khả năng thu hồi vốn vay cả gốc và lãi.
- Quyết định và ký hợp đồng tín dụng: Quyết định tín dụng là quyết định cho vay hay từ chối đối với một hồ sơ vay vốn của khách hàng. Đây là khâu cực kỳ quan trọng trong qui trình tín dụng vì nó ảnh hưởng rất lớn đến các khâu sau và ảnh hưởng đến uy tín và hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng.
- Giải ngân: Là khâu tiếp theo sau khi hợp đồng tín dụng đã được ký kết, khâu phát tiền vay cho khách hàng trên cơ sở mức tín dụng đã cam kết trong hợp đồng.
- Giám sát tín dụng: Là khâu quan trọng nhằm mục tiêu bảo đảm tiền vay được sử dụng đúng mục đích đã cam kết, kiểm soát rủi ro tín dụng, phát hiện, chấn chỉnh kịp thời những sai phạm có thể ảnh hưởng đến khả năng thu hồi nợ.
- Thanh lý hợp đồng tín dụng: Đây là khâu kết thúc của qui trình tín dụng. Khâu này gồm có các việc quan trọng cần xử lý: (1) thu nợ cả gốc và lãi; (2) tái xét hợp đồng tín dụng; (3) thanh lý hợp đồng tín dụng.
b. Các sản phẩm cho vay tiêu dùng.
- Cho vay mua ô tô: Cho vay mua ô tô được hiểu như là một hình thức cho vay của NHTM, theo đó ngân hàng có thể cho khách hàng sử dụng trước một khoản tiền với mục đích mua ô tô theo nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi theo thỏa thuận. Với các lợi ích dành cho khách hàng:
+ Được dùng chính chiếc ô tô làm tài sản để đảm bảo.
+ Hưởng lãi suất cho vay trả góp thấp, tính trên dư nợ thực tế + Lãi suất cạnh tranh, mức cho vay cao và thời gian trả lãi dài hạn. + Hưởng thêm nhiều chế độ ưu đãi hấp dẫn từ phía ngân hàng.
- Cho vay mua nhà, xây sửa nhà: là sản phẩm cho vay tiêu dùng với mục đích cho vay hỗ trợ mua nhà ở , đất ở, xây dựng, cải tạo sửa chữa nhà ở. Với các lợi ích dành cho khách hàng:
+ Lãi suất cạnh tranh, lãi tính trên dư nợ giảm dần. + Thời hạn cho vay dài.
- Cho vay tiêu dùng khác: Là hình thức cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của các cá nhân như: mua sám các đồ dùng trong gia đình, các dịch vụ chăm sóc y tế, chi phí cho các kỳ nghỉ hè, du học... với các lợi ích dành cho khách hàng:
+ Lãi tính trên dư nợ giảm dần
+ khách hàng được thế chấp bằng sổ lương hoặc vay thấu chi thông qua việc chứng minh nguồn thu trên tài khoản thanh toán của mình. Từ đó người vay được chi trội trên số dư tiền gửi thanh toán của mình đến một giới hạn nhất định và khoảng thời gian nhất định.