Nguồn: phòng KHKD Agribank Chi nhánh Thuận Thành, Bắc Ninh
Thứ 2: Khai thác có hiệu quả thông tin trong hoạt động tín dụng
Tại Chi nhánh cần tăng cường cập nhật, khai thác thông tin thường xuyên nhằm phục vụ hoạt động tín dụng và kiểm soát nội bộ. Việc thu thập, khai thác thông tin có thể thực hiện như sau:
Thông tin khách hàng phải đảm bảo đầy đủ và chính xác:
- Giai đoạn xét duyệt cho vay: CBTD và cán bộ thẩm định phải nắm được những thông tin tài chính như số dư tiền mặt, số dư tiền gửi ngân hàng, tình hình công nợ, khả năng trả nợ cũng như các thông tin phi tài chính như môi trường kinh doanh, phương án sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư, tình hình giao dịch, uy tín với ngân hàng để ra quyết định cho vay.
- Giai đoạn giải ngân: Trong giai đoạn giải ngân cần có thông tin về mục đích sử dụng vốn vay, thông tin này được thể hiện trên nội dung chứng từ nhận tiền vay. Chứng từ chứng minh mục đích sử dụng tiền vay như hợp đồng kinh tế, hóa đơn bán hàng, hợp đồng giao nhận.
- Giai đoạn sau khi cho vay: CBTD cần thu thập thông tin về tình hình sử dụng vốn vay, tình hình thực hiện dự án, phương án vay vốn, tình hình tài chính thông qua báo cáo của KH, xem xét thực tế tài sản bảo đảm và có đánh giá sau khi kiểm tra và tìm kiếm từ các nguồn thông tin khác.
+ Kiểm tra, xác minh và xử lý thông tin, đáp ứng kịp thời, phù hợp với yêu cầu của KSNB hoạt động tín dụng:
Trên cơ sở những thông tin thu thập được, cần phân tích cân thận để có quyết định chính xác, tránh để xảy ra rủi ro.
Định kỳ, CBTD và cán bộ thẩm định có trách nhiệm cập nhật kịp thời các thông tin về KH và môi trường kinh doanh của KH vừa để phục vụ cho công tác thẩm định đồng thời cung cấp cho bộ phận có liên quan trong hoạt động tín dụng.
+ Lưu trữ, bảo quản thông tin một cách an toàn và khoa học:
Việc lưu trữ, bảo quản thông tin giúp cho Chi nhánh có một lượng thông tin đầy đủ, kịp thời, giảm chi phí trong công tác thu thập và xử lý thông tin KH vay vốn.
Thứ 3: Đổi mới quy trình kiểm tra sau khi cho vay
Đổi mới quy trình kiểm tra sau khi cho vay
Dưới hình thức nào đi nữa thì việc theo dõi khoản tín dụng đã cấp là cần thiết. Tại Chi nhánh, việc kiểm tra sau khi cho vay được giao cho chính cán bộ tín dụng đã cho vay thực hiện, như vậy là không khách quan, thiếu hiệu quả. Do đó, Chi nhánh cần có một số đổi mới trong quy trình kiểm tra sau cho vay như sau:
- Đối với khoản vay lớn, sau khi cho vay, tối đa là 30 ngày, cần phải cử một cán bộ khác đi kiểm tra.
- Tổ chức kiểm tra chéo định kỳ giữa các cán bộ tín dụng với nhau. - Chú trọng công tác tiếp cận, thu thập thông tin của KH sau cho vay để nắm bắt kịp thời tình hình hoạt động KH, khả năng tài chính, hiện trạng tài sản đảm bảo KH sử dụng vốn vay đúng mục đích, đồng thời có các biện pháp kịp thời trong trường hợp phát KH sử dụng vốn sai mục đích, làm ăn thua lỗ hoặc có dâu hiệu tẩu tán tài sản.
Thường xuyên kiểm tra tài sản bảo đảm tiền vay
Ngoài việc thực hiện kiểm tra sau khi cho vay, cần lưu ý đến việc thường xuyên kiểm tra tài sản bảo đảm tiền vay. Đây là một trong những yêu cầu để hạn chế rủi ro về hoạt động tín dụng khi phải xử lý tài sản để thu hồi nợ. Có thể thực hiện như sau:
- Đối với TSBĐ là bất động sản, định kỳ hàng năm Chi nhánh căn cứ vào Bảng giá đât do Ủy ban nhân dân tỉnh ban hành; kết hợp với tham khảo giá cả của thị trường, có tính đến lợi thế thương mại để làm cơ sở xác định giá trị TSBĐ. Khi kiểm tra lại kết quả định giá, CBTD sẽ áp giá cho từng bất động sản sau khi đối chiếu với giây tờ về sở hữu, vị trí, diện tích.
Để có thể xác định CBTD có kiểm tra thực tế tài sản, mỗi lần đi thâm định cán bộ trực tiếp thâm định và chủ sở hữu tài sản ký xác nhận về thời gian và nội dung đã thâm định.
- Đối với TSBĐ là động sản (máy móc, thiết bị, phương tiện vận tải.), cần quy định đối với cán bộ đi thẩm định phải chụp hình hiện trạng, mô tả tình trạng hoạt động của tài sản và thu thập các chứng từ có liên quan. Trong trường hợp Chi nhánh phát hiện tài sản được thế chấp, cầm cố sau đó có sự khác biệt so với mô tả ban đầu, cán bộ trực tiếp thẩm định phải chịu trách nhiệm nếu có sai sót.
Cán bộ thẩm định tài sản phải có trách nhiệm xác minh đầy đủ tính chất pháp lý về người vay và TSBĐ. Trong trường hợp đặc biệt, cần tư vấn luật sư hoặc các chuyên gia pháp lý.
Khi cho vay cần dựa trên các tài sản có độ an toàn cao, không nâng mức cho vay cao đối với tất cả các loại tài sản bảo đảm, nhất là các tài sản dễ giảm sút giá trị, rủi ro thanh khoản cao.
Giám đốc Chi nhánh cần quy định về việc tái kiểm tra, đánh giá lại định kỳ về TSBĐ và quy định lại mức cho vay trên TSBĐ nếu thấy cần thiết.
Thứ 4: Nâng cao vai trò kiểm tra, kiểm soát nội bộ hoạt động tín dụng
Cơ cấu lại mô hình tổ chức
Về cơ cấu tổ chức hệ thống kiểm tra KSNB hiện nay: Phòng Kiểm tra, KSNB vẫn là một bộ phận của Agribank chi nhánh huyện Thuận Thành, Bắc Ninh, do đó chịu sự quản lý và chỉ đạo trực tiếp của Ban lãnh đạo chi nhánh, chỉ chịu sự điều hành của Ban Kiểm tra, KSNB về mặt chuyên môn. Mọi hoạt động về tổ chức, đoàn thể và quyền lợi đều gắn liền với Chi nhánh do đó không đảm bảo nguyên tắc độc lập, ảnh hưởng đến hiệu quả của công tác KSNB.
Vì vậy, để tạo ra tính độc lập đồng thời cũng là để nâng cao được hiệu quả của công tác kiểm tra KSNB nói chung và KSNB đối với hoạt động tín dụng nói riêng cần có sự thay đổi lại cơ cấu tổ chức hệ thống kiểm tra, KSNB trong cả hệ thống Agribank để đảm bảo tính độc lập, khách quan cho hoạt động KSNB.
Áp dụng theo mô hình Bộ phận kiểm tra, KSNB chuyên trách, lực lượng cán bộ làm công tác kiểm tra, KSNB bố trí tập trung về Phòng Kiểm tra, KSNB tại Văn phòng đại diện đóng tại khu vực, mọi quyền lợi như lương, thưởng và chế độ được thanh toán tại Văn phòng đại diện đảm bảo tính chuyên môn hóa trong nghiệp vụ và tính độc lập trong công việc.