Quân đội – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt – Phòng giao dịch Từ Liêm
2.2.1 Thực trạng về hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCPQuân đội – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt – Phòng giao dịch Từ Liêm Quân đội – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt – Phòng giao dịch Từ Liêm
2.2.1.1 Mục tiêu kinh doanh, đối tượng khách hàng và các sản phẩm thẻ tín dụng của Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt – Phòng giao dịch Từ Liêm
* Mục tiêu kinh doanh
Căn cứ vào những kết quả hoạt động kinh doanh đã đạt được trong thời gian qua, trên cơ sở đánh giá những mục tiêu đã đạt được, những mục tiêu chưa đạt được, thấy được những tồn tại và nguyên nhân, Phòng giao dịch đã xác định mục tiêu phấn đấu đến hết năm 2021 tất cả các chỉ tiêu về dịch vụ thanh toán thẻ tín dụng phải đạt được tốc độ tăng là 40% so với năm 2020.
tại các địa điểm công cộng. Dự kiến mở rộng thêm 100 ĐVCNT. Bên cạnh đó, chi nhánh sẽ cố gắng trong việc đảm bảo cho các máy ATM tại Chi nhánh, Phòng giao dịch và các địa điểm đặt máy ngoài Chi nhánh hoạt động liên tục, ổn định. Phối hợp với phòng máy tính để thực hiện triển khai dịch vụ mới, bảo dưỡng toàn bộ máy ATM do Chi nhánh quản lý.
Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt – Phòng giao dịch Từ Liêm liên tục cập nhật, chỉnh sửa các chương trình liên quan đến nghiệp vụ thẻ tín dụng do Trung tâm thẻ triển khai cũng như lên kế hoạch mở lớp tập huấn cho cán bộ phòng giao dịch nắm bắt được các tiện ích, nghiệp vụ cơ bản về các dịch vụ thẻ. Chi nhánh và Phòng giao dịch cũng nỗ lực hoàn thiện, nâng cao chuyên môn nghiệp vụ cán bộ thẻ để đáp ứng tốt việc triển khai theo kế hoạch phát triển các nghiệp vụ mới về thẻ tín dụng của MBBank.
* Đối tượng khách hàng
Thị trường thẻ tín dụng của Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt – Phòng giao dịch Từ Liêm chủ yếu tập trung vào các khách hàng cá nhân.
- Xét về tiêu chí tầng lớp xã hội và thu nhập thì Phòng giao dịch cần tập trung vào nhóm đối tượng là cán bộ công nhân viên chức, những người có việc làm và mức thu nhập ổn định: nhóm khách hàng này có khối lượng giao dịch lớn nhất, nếu tiếp tục thu hút được nhóm đối tượng này thì Phòng giao dịch sẽ nâng cao được hiệu quả thanh toán thẻ đồng thời tăng được lượng tín dụng phát sinh qua thẻ.
- Xét về độ tuổi thì MBBank – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt – Phòng giao dịch Từ Liêm nhắm đến nhóm khách hàng nằm trong độ tuổi lao động. Đây là nhóm khách hàng có nhu cầu cao về mua sắm, thanh toán và du lịch. Nhóm khách hàng trẻ thường dễ dàng tiếp thu, năng động và biết cách nâng cao và phục vụ đời sống cá nhân bằng các nhu cầu, dịch vụ tư vấn tài chính.
* Các sản phẩm thẻ tín dụng MB - Thẻ MB Visa
• Với loại thẻ tín dụng này bạn có thể thỏa chi tiêu, mua sắm, đi du lịch nước ngoài với hạn mức tuần hoàn tối đa lên đến 1 tỷ đồng.
• Bạn có thể thực hiện việc thanh toán hoặc ứng tiền mặt một cách dễ dàng tại hơn 30 triệu ATM hay POS mang biểu tượng Visa toàn cầu.
• Đối với hạng thẻ vàng và bạch kim bạn còn nhận được gói bảo hiểm du lịch toàn cầu do ngân hàng tài trợ.
• Bạn có thể đăng ký tối đa cho 8 người thân cùng tận hưởng các tiện ích khi dùng thẻ tín dụng MB.
• Ngoài ra bạn còn nhận được hàng nghìn ưu đãi từ phía các đối tác của MB khi mua sắm, du lịch hay lưu trú khách sạn, ăn uống tại nhà hàng,…
- Thẻ tín dụng MB JCB Sakura
• Một tính năng nổi trội của dòng thẻ này là nó có khả năng tự động chuyển đổi ngoại tệ phù hợp với đất nước mà bạn đặt chân đến. Bạn có thể thực hiện thanh toán tất cả các giao dịch tại các điểm chấp nhận thẻ JCB.
• Với thẻ tín dụng MB JCB Sakura việc mua sắm online dễ dàng hơn bao giờ hết • Bạn dễ dàng thực hiện các giao dịch như ứng tiền mặt, truy vấn hạn mức khả dụng, sao kê giao dịch, đổi mã PIN tại bất kỳ ATM nào.
• Công nghệ thẻ chip theo tiêu chuẩn bảo mật EMV sẽ giúp bạn an tâm trong giao dịch.
- Thẻ liên kết VINID MB VISA
• Thẻ liên kết VINID MB VISA cho phép bạn thanh toán giao dịch trong và ngoài nước tại tất cả các điểm chấp nhận thẻ Visa
• Trong quá trình giao dịch bạn sẽ được tích điểm thưởng Loyalty. Tùy theo chính sách của ngân hàng MB qua từng thời kỳ điểm thưởng này sẽ được đổi sang điểm VinID
• Đối với chủ thẻ Platinum sẽ được tận hưởng dịch vụ GOLF trọn gói do ngân hàng MB tài trợ. Ngoài ra chủ thẻ Platinum còn được hưởng các chính sách bảo hiểm du lịch toàn cầu.
• Cầm thẻ này trong tay bạn nhận được nhiều đặc quyền mà người thường không có được như: check-in sớm, check-out muộn, nâng hạng phòng khách sạn. Trong điều kiện cho phép bạn còn có thể xếp hàng tại tất cả đơn vị thành viên
• Tại các khách sạn, nhà hàng liên kết với ngân hàng MB khi thanh toán bằng thẻ này bạn còn được sử dụng quầy dịch vụ riêng, sân Golf,… và Line CSKH riêng trên tổng đài.
• Khi sử dụng dịch vụ, mua hàng hóa tại các đơn vị thành viên của Vingroup chủ thẻ còn được tích điểm hoặc hưởng ưu đãi khác.
2.2.1.2 Quy trình kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt – Phòng giao dịch Từ Liêm
Thủ tục phát hành thẻ tín dụng của MBBank vô cùng đơn giản nhưng vẫn đảm bảo được tính bảo mật, an toàn trong hoạt động phát hành
(1) (1) (2)
(4) (4) (3) (3)
Sơ đồ 3: Quy trình phát hành thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt – Phòng giao dịch Từ Liêm
(Nguồn: Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt)
(1)Tiếp nhận hồ sơ xin phát hành thẻ của khách hàng
Bao gồm: Đơn xin phát hành thẻ; hợp đồng sử dụng thẻ (2 bản); 2 ảnh 4x6; bản sao Chứng minh thư nhân dân hoặc hộ chiếu; hợp đồng lao động hoặc giấy tờ chứng minh thu nhập cá nhân, tổ chức hay công ty, các giấy tờ liên quan đến bảo lãnh, thế chấp
(2)Gửi yêu cầu phát hành thẻ đến trung tâm thẻ của Ngân hàng TMCP Quân đội.
Bộ phận phát hành thẻ phối hợp với bộ phận cho vay tín dụng và các phòng ban liên quan (nếu cần) để xác minh, thẩm định: tư cách pháp nhân, tình hình tài chính của tổ chức , công ty, cá nhân người xin phát hành thẻ, tham khảo đối chiếu với những thông báo phòng ngừa rủi ro của trung tâm thẻ, các ngân hàng khác và các cơ quan hữu quan.
Xét duyệt đơn phát hành và ký hợp đồng sử dụng thẻ: 4 ngày làm việc kể từ khi nhận được hồ sơ đầy đủ, ngân hàng phải có quyết định chấp nhận hay từ chối phát hành thẻ . Nếu chấp thuận thì ký hợp đồng sử dụng thẻ, sau đó lập hồ sơ thông tin khách hàng và gửi yêu cầu phát hành đến trung tâm thẻ.
(3)MB – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt – Phòng giao dịch Từ Liêm nhận thẻ từ trung tâm thẻ. Trung tâm thẻ sẽ thực hiện kiểm tra dữ liệu, tạo hồ sơ quản lý tại trung tâm thẻ, in thẻ. Sau đó gửi thẻ đã in mã số cá nhân cho chi nhánh phát hành bằng thư đảm bảo và theo phong bì riêng.
(4)MB – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt – Phòng giao dịch Từ Liêm gửi thẻ cho chủ thẻ: Sau khi nhận được thẻ, phải xác nhận ngay bằng văn bản cho trung tâm phát hành thẻ. Sau đó thông báo cho chủ thẻ đến nhận hoặc gửi cho chủ thẻ. Trước khi giao thẻ, chi nhánh phát hành thẻ yêu cầu chủ thẻ ký vào giấy giao nhận thẻ và bằng chữ ký ở mặt sau của thẻ.
* Thanh toán thẻ
Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt – Phòng giao dịch Từ
Liêm
Trung tâm thẻ Chủ thẻ
Sơ đồ 4: Quy trình thanh toán thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt – Phòng giao dịch Từ Liêm
(1) Chủ thẻ dùng thẻ để thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ tại ĐVCNT hoặc rút tiền mặt tại các máy ATM của ngân hàng MB. Khi đó các ĐVCNT phải kiểm tra tính đầy đủ các yếu tố của thẻ, trong một số trường hợp nếu thấy cần thiết còn có thể kiểm tra giấy tờ của chủ thẻ. Đồng thời đối chiếu với danh sách các thẻ cấm lưu hành và những thông báo đột xuất do ngân hàng cung cấp, cuối cùng trước khi chấp nhận thanh toán các ĐVCNT phải kiểm tra hạn mức còn lại của thẻ, nếu vượt quá hạn mức thì phải xin phép ngân hàng thanh toán thẻ. Khi đã chấp nhận thanh toán phải lập bộ hoá đơn thanh toán gồm 4 liên, trong đó giữ lại một liên.
(2) ĐVCNT gửi 1 liên hoá đơn thanh toán cho chủ thẻ.
(3) ĐVCNT gửi 2 liên hoá đơn còn lại cho Ngân hàng MB – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt – Phòng giao dịch Từ Liêm
(4) Sau khi nhận được hoá đơn PGD thanh toán thẻ kiểm tra tính hợp lệ của hoá đơn, sự ăn khớp giữa biên lai và bảng kê và nhập dữ liệu để lập hồ sơ nhờ thu. Sau khi kiểm tra kỹ lưỡng hoá đơn, ngân hàng sẽ tạm ứng cho ĐVCNT theo số tiền ghi trên hoá đơn trừ đi các khoản phí mà ĐVCNT phải trả cho PGD thanh toán (theo tỷ lệ trong hợp đồng đã ký kết giữa hai bên). PGD thanh toán thẻ ghi số này vào tài khoản tạm ứng. PGD thanh toán thẻ lập bảng kê theo mẫu quy định, liệt kê toàn bộ giao dịch
(5) Ngân hàng MB – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt – Phòng giao dịch Từ Liêm gửi bảng kê cho trung tâm thanh toán thẻ.
(6) Trung tâm thẻ báo Có cho BIDV – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt – Phòng giao dịch Từ Liêm bảng kê theo số tiền thanh toán ghi trên và giữ lại một phần mà Ngân hàng Nhà nước được hưởng theo tỷ lệ quy định.
(7) Trung tâm thẻ tiến hành tập hợp tất cả các giao dịch nhận được từ các chi nhánh thẻ và gửi cho các tổ chức thẻ quốc tế tương ứng
(8) Trung tâm thẻ nhận báo Có từ các Tổ chức thẻ quốc tế, sau đó đối chiếu với bảng kê của chi nhánh thanh toán thẻ để hạch toán cho chi nhánh phát hành thẻ liên quan. Đồng thời lập giấy báo Nợ cho chi nhánh phát hành thẻ.
(9) Hàng tháng vào ngày sao kê, trung tâm thẻ lập sao kê chi tiết các giao dịch được phát sinh trong kỳ của từng thẻ và gửi cho PGD qua mạng.
(10) Khi nhận được giấy báo Nợ từ trung tâm thẻ, chi nhánh phát hành thẻ sẽ lập hồ sơ quản lý và hạch toán vào tài khoản thanh toán thẻ.
(11) PGD phát hành thẻ thanh toán cho tổ chức thẻ quốc tế thông qua trung tâm thẻ (12) PGD phát hành thẻ gửi sao kê cho chủ thẻ.
2.2.1.3 Kết quả kinh doanh dịch vụ thẻ tín dụng của Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt – Phòng giao dịch Từ Liêm
Bảng 4 : Tình hình hoạt động phát hành thẻ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt – Phòng giao dịch Từ Liêm
(Đơn vị: chiếc) Năm Loại thẻ 2018 2019 2020 Thẻ MB Visa 465 628 804 Thẻ MB JCB Sakura 214 290 299
Thẻ liên kết VINID MB VISA 143 129 135
Tổng 822 1047 1238
Nguồn: Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt – Phòng giao dịch Từ Liêm
Bảng 5: Kết quả hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng của Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt – Phòng giao dịch Từ Liêm
(Đơn vị: triệu đồng) Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 2019/2018 Chênh lệch 2020/2019 2018 2019 2020 Tuyệt đối Tương đối (%) Tuyệt đối Tương đối (%) Thu nhập 877,60 1.545,85 1760,87 688,25 78,42 215,02 13,90 Chi phí 804,35 1447,41 1594,35 643,06 79,95 146,94 10,15 Lợi nhuận 73,25 100,44 166,52 27,19 37,12 68,08 68,05
(Nguồn: Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt – Phòng giao dịch Từ Liêm
Qua bảng kết quả hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng của Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt – Phòng giao dịch Từ Liêm trên ta thấy: cùng với sự gia tăng của chi phí cho hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng thì nguồn thu được từ hoạt động này cũng tăng và tăng nhanh hơn chi phí dẫn đến lợi nhuận từ hoạt động thẻ tín dụng đều tăng qua các năm. Điều này là do ngân hàng đã và đang ngày càng đầu tư nhiều hơn vào hoạt động thẻ tín dụng, tăng cường đầu tư các nguồn lực cả về tài chính lẫn nhân lực vào hoạt động này, đêm lại sự hài lòng cho các khách hàng sử dụng thẻ. Vì thế ngày càng có nhiều loại thẻ tín dụng được phát hành rộng rãi hơn, song song với việc ngày càng nhiều khách hàng sử dụng thẻ tín dụng, đem lại nguồn thu đáng kể cho ngân hàng. Vì vậy, mặc dù chi phí bỏ ra là rất cao nhưng Ngân
hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt – Phòng giao dịch Từ Liêm vẫn kinh doanh có lãi qua các năm.
* Về nguồn thu
Nguồn thu từ hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng là từ phí dịch vụ mở thẻ, phí sử dụng thẻ thường niên, lãi cho vay, các phí dịch vụ đi kèm. Ta thấy nguồn thu từ kinh doanh thẻ tín dụng của Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt – Phòng giao dịch Từ Liêm đều tăng qua các năm. Năm 2018, do hoạt động thẻ tín dụng của ngân hàng chưa phát triển mạnh, nên nguồn thu từ hoạt động thẻ chỉ khoảng gần 900 triệu đồng. Đến năm 2019, nguồn thu từ thẻ tín dụng đạt 1.545,85 triệu đồng, tăng 688.25 triệu đồng, tương đương với 78,42% so với năm 2018. Do trong năm này, hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng của ngân hàng rất phát triển, các hoạt động marketing thẻ, mở thẻ miễn phí, giảm phí đã đem lại kết quả khả quan, có một số lượng lớn thẻ được phát hành. Sang năm 2020, nguồn thu từ thẻ cũng khá cao, đạt 1760,87 triệu đồng, tăng 215,02 triệu đồng, tương đương với 13,9% so với năm 2019. Tuy tốc độ tăng không cao như năm trước đó, nhưng qua số liệu trên ta thấy, nguồn thu của ngân hàng vẫn được duy trì đều đặn và không hề giảm, điều này là do trong năm này thẻ tín dụng của MBBank đã có một vị thế nhất định trên thị trường thẻ, số người mở thẻ và sử dụng thẻ tăng cao, đồng thời khách hàng đã quen hơn với việc sử dụng các tiện ích của thẻ, do đó nguồn thu từ phí dịch vụ cũng tăng đáng kể.
* Về chi phí
Ta thấy chi phí mà nhưng Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hoàng Quốc Việt – Phòng giao dịch Từ Liêm đầu tư vào nghiệp vụ thẻ tín dụng đều tăng qua các năm. Năm 2019 chi phí là 1447,41 triệu đồng, tăng 644,06 triệu đồng, tương đương 79,95% so với năm 2018. Do trong năm này Ngân hàng đã tập trung các nguồn lực để đầu tư và nghiệp vụ thẻ tín dụng: số lượng máy ATM và điểm POS được lắp đặt trong năm tăng cao so với năm 2018, đồng thời chi phí cho hoạt động marketing thẻ trong năm này cũng rất lớn do ngân hàng sử dụng hình thức cộng tác với các cộng tác viên làm công tác mở thẻ và trả phí cho họ. Bên cạnh đó, chi phí trong trang bị máy móc thiết bị cho các cơ sở chấp nhận thẻ, hoạt động mở thẻ tín dụng miễn phí cũng tốn kém không ít. Điều này làm cho chi phí cho hoạt động thẻ tín dụng tăng