KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Chương 3 của khoá luận trình bày về mô hình nghiên cứu, các kiểm định mô hình, phương pháp thu nhập dữ liệu và cách chọn biến số. Sau bước thảo luận cách chọn
biến số, tác giả đã tổng hợp 11 biến độc lập dựa trên các lược khảo nghiên cứu trước đó
x∖ Năm Chỉ tiêU\ 2018 2019 2020 2019/2018 2020/2019 +/- % +/- % Cho vay 88.702 135.210 187.555 46.508 52.4 52.34 38.7
CHƯƠNG 4. THẢO LUẬN VỀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
4.1. Tong quan về Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Phan Đăng Lưu
Ngày 12/04/2016, Ngân hàng TMCP Á Châu chính thức khai trương trụ sở mới của chi nhánh Phan Đăng Lưu tại địa chỉ 24B Phan Đăng Lưu, Phường 6, Quận Bình Thạnh, TP.HCM. Những ngày đầu thành lập chưa tạo dựng được tiếng tâm trên thị trường cũng như đội ngũ nhân sự ít, chưa hoàn thiện nên ngân hàng đã gặp nhiều khó khăn trong hoạt động kinh doanh. Nhưng với tinh thần quyết tâm phấn đấu cùng đội ngũ cán bộ nhân viên ngày càng được tào tạo bài bản và không ngừng trau dồi nghiệp vụ,tinh thần đoàn kết kiên cường vượt khó đã giúp cho Chi nhánh phát triển được như ngày hôm nay.
Nhìn lại chặng đường 05 năm hình thành và phát triển, ACB - Chi nhánh Phan Đăng Lưu luôn đồng hành và hỗ trợ tận tình cho khách hàng nhằm mang đến sự hài lòng cũng như tin tưởng đối với hệ thống ngân hàng ACB. Với những kết quả đạt được,
ACB - Chi nhánh Phan Đăng Lưu đã có nhiều năm liền đạt được danh hiệu là đơn vị hoạt động xuất sắc. Ngoài ra trong thời gian 05 năm hoạt động, chi nhánh Phan Đăng Lưu cũng đã đúc kết được nhiều kinh nghiệm, từ đó nâng cao khả năng nhận biết và phát hiện những rủi ro trong kinh doanh nhằm đưa ra phương án hạn chế, phòng ngừa cũng như các chiến lược hiệu quả cho các chính sách hoạt động và định hướng sau này của chi nhánh. Đồng thời tập thể cán bộ ngân hàng tại chi nhánh thường xuyên nâng cao trình độ chuyên môn, rèn luyện tay nghề nghiệp vụ và luôn phấn đấu không ngừng để có thể cùng chi nhánh Phan Đăng Lưu vượt qua được những khó khăn, thử thách phía trước để có thể tiếp tục là một trong những đơn vị hoạt động xuất sắc nhất của hệ thống ngân hàng ACB.
ACB - Chi nhánh Phan Đăng Lưu sẽ luôn luôn hoạt động cùng với phương châm
“Ngân hàng của mọi nhà” nhằm mang đến cho khách hàng những sản phẩm, dịch vụ
Doanh số cho vay
Cho vay trung hạn 124.099 163.016 199.326 38.917 31.4 36.31 22.3 Doanh số cho vay 212.801 298.226 386.881 85.425 40.1 88.65 5 29.7
Bảng 4.1. Doanh số cho vay KHCN ACB Phan Đăng Lưu giai đoạn 2018-2020
(Nguồn: ACB Phan Đăng Lưu)
Xét số liệu trong 3 năm gần đây mặc dù đối mặt với những thách thức và khó khăn đặc biệt là dịch bệnh Covid - 19 hoạt động cho vay KHCN diễn ra rất tốt, doanh số cho vay liên tục tăng ổn định qua các năm. Trong cơ cấu doanh số cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao và tăng đều qua các năm. Bên cạnh sự tăng cao của doanh số cho vay ngắn hạn thì cho vay trung hạn cũng có sự tăng trưởng lớn, đóng góp một phần
không nhỏ vào sự phát triển của tổng doanh số cho vay. Giai đoạn 2019 - 2020 dưới tác động của đại dịch Covid 19 nhưng Chi nhánh vẫn duy trì được sự tăng trưởng ổn định của doanh số đã phản ánh hoạt động của Chi nhánh luôn theo đúng kế hoạch đề ra cũng như Chi nhánh thực hiện tốt công tác hỗ trợ các cá nhân - hộ kinh doanh tiếp cận nguồn vốn, ổn định tình hình kinh doanh sau dịch.
Doanh số thu nợ
Đơn vị tính: triệu VNĐ
Doanh số thu nợ cá nhân tại ACB - Chi nhánh Phan Đăng Lưu giai đoạn 2018 - 2020
Hình 4.1. Doanh số thu nợ KHCNACB Phan Đăng Lưu giai đoạn 2018-2020(Nguồn: ACB Phan Đăng Lưu) (Nguồn: ACB Phan Đăng Lưu)
về vấn đề thu hồi nợ Chi nhánh đã làm tốt công tác đảm bảo khách hàng sử dụng
vốn đúng mục đích phát triển hiệu quả trong việc kinh doanh tạo nguồn thu trả nợ. Nhìn
vào hình 4.1 tổng doanh số thu hồi nợ có sự tăng trưởng đều qua các năm. Qua hình 4.1
thể hiện doanh số thu hồi nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao, thu nợ trung hạn mặc dù có sự tăng trưởng đều và ổn định qua các năm nhưng không đáng kể. Mặc dù giai đoạn năm 2020 là năm dịch bệnh bùng phát khiến một số hộ kinh doanh - cá nhân bị ảnh
~ Năm ∖ Chỉ tiêu 2018 2019 2020 2019/2018 2020/2019 +/- % +/- % Nợ xấu 1905 2679 4108 774 40.6 1429 53.3 Dư nợ 530.30 6 582.715 607.094 51.869 9.7 24.379 4.1 Tĩĩẹ 04 03 03 0.001 30.9 0.002 49.2
Dư nợ cho vay
Đơn vị tính: triệu VNĐ
Dư nợ cho vay KHCN tại ACB - Chi Nhánh Phan Đăng Lưu giai đoạn 2018-2020 700,000 600,000 500,000 400,000 300,000 200,000 100,000 0 2018 2019 2020
• Dư nợ ngắn hạn • Dự nợ trung hạn • Tổng dư nợ
Hinh 4.2. Dư nợ cho vay KHCNACB Phan Đăng Lưu giai đoạn 2018-2020 (Nguồn: ACB Phan Đăng Lưu)
Qua bảng số liệu đã thể hiện những kết quả khả quan trong những năm qua. Dư nợ ngắn hạn được xem như là nguồn vốn bổ sung kịp thời giúp khách hàng giải quyết, tháo gỡ các khó khăn cũng như các vấn đề về tài chính trong ngắn hạn. Đồng thời với vị trí Chi nhánh nằm tiếp giáp quận 3, một trong những khu vực mà tỷ trọng về kinh doanh các ngành, nghề dịch vụ lớn thì việc vay để bổ sung nguồn vốn trong ngắn hạn đối với các hộ kinh doanh cá nhân nhỏ lẻ được coi là một phương án tốt, đồng thời việc
áp dụng lãi suất tốt của Chi nhánh sẽ giúp khách hàng tiết kiệm chi phí lãi suất hơn. Tuy nhiên, đối mặt với tình hình dịch bệnh ở giai đoạn 2019-2020 hầu hết các ngành dịch vụ, vận tải.. ..đều bị ảnh hưởng nặng nề đã làm cho nhiều khách hàng e ngại đi vay, hầu như đều mang tâm lý chờ đợi sự ổn định của dịch bệnh. Đối với dư nợ trung hạn, thì đây là nguồn vốn cần thiết cho các kế hoạch sản xuất kinh doanh có thời hạn lâu dài, việc lựa chọn các khoản vay trung hạn sẽ giúp khách hàng giảm thiểu gánh về khả năng xoay nguồn thu, giảm áp lực về lãi, nợ gốc qua đó giúp khách hàng linh hoạt hơn trong việc trả nợ. Để có được những kết quả trên, Chi nhánh đã không ngừng tìm hiểu, chủ động và tích cực tư vấn, tìm ra giải pháp cũng như những phương án, sản phẩm vay phù hợp đối với nhu cầu và tình hình tài chính của khách hàng.
Nợ xấu khách hàng cá nhân tại ACB - Chi nhánh Phan Đăng Lưu
Bảng 4.2. Nợ xấu KHCN tại ACB Phan Đăng Lưu giai đoạn 2018-2020
(Nguồn: ACB Phan Đăng Lưu)
Tình hình nợ xấu giai đoạn 2018-2020 của Chi nhánh có xu hướng tăng tuy nhiên
không đáng kể. Trong đó tỉ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ chỉ dao động từ 0.4% đến 0.7% vẫn thấp so với tỉ lệ 1%-2% mà Ngân hàng ACB cho phép.
Nhìn vào bảng 4.2 ta thấy sự chêch lệch giữa năm 2020 so với năm 2019 cao hơn so với 2019 so với 2018 bởi vì ảnh hưởng của dịch bệnh tại thời điểm trên, một số khách hàng không trả nợ đúng hạn do không có nguồn trả nợ Ngân hàng vì tình hình giãn cách xã hội nghiêm trọng tại khu vực TP.HCM gây đứt gãy nguồn thu nhập ổn định thường xuyên của khách hàng, đặc biệt là các ngành nghề dịch vụ. Lý do khác dẫn
đến việc nợ xấu tại Chi nhánh tăng cao do việc phân kỳ tại thời điểm này còn nhiều hạn
chế, kỳ hạn nợ không thích hợp với dòng tiền của khách hàng dẫn đến khó kiểm soát được dòng tiền dùng để trả nợ của khách hàng. Ngoài ra còn chưa có sự liên kết chặt chẽ thông tin giữa các Ngân hàng với nhau khiến nhiều cá nhân vay nơi này trả nơi khác
khiến cho khoản nợ tăng dẫn đến mất khả năng chi trả.
Tuy nợ xấu có xu hướng tăng nhưng so với tổng dư nợ thì mức tăng không đáng
chế tối đa nguy cơ vỡ nợ là phù hợp với tình hình thực tế tại Ngân hàng ACB - Chi Nhánh Phan Đăng Lưu
4.2. Thống kê mô tả dữ liệu nghiên cứu
Mô hình được xây dựng dựa trên mẫu dữ liệu gồm 500 quan sát là khách hàng cá nhân vay tại Ngân hàng ACB - chi nhánh Phan Đăng Lưu. Qua tìm hiểu, nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng tại ACB Phan Đăng Lưu những năm gần đây cho thấy khả năng trả nợ chịu tác động của các yếu tố như: tuổi, giới tính, trình độ học vấn, tình trạng hôn nhân, nghề nghiệp, thu nhập, lịch sử tín dụng, quy mô khoản vay, thời hạn vay, lãi suất, tài sản đảm bảo.
Giới tính
■Nữ
■Nam
Hình 4.3. Biểu đồ cơ cấu giới tính
Giới tính: từ hình 4.3, có thể thấy khách hàng vay vốn tại Chi nhánh chủ yếu là nữ chiếm tỷ lệ 57.6% tương ứng với 288 khách hàng và khách hàng vay vốn giới tính nam chiếm tỷ lệ 42.4% tương ứng với 212 khách hàng. Có thể thấy mẫu dữ liệu tình hình thực tế tại Chi nhánh Phan Đăng Lưu tỷ lệ nữ vay vốn cao hơn nam. Tại khu vực các thành phố lớn, việc phụ nữ đi vay vốn phổ biến hơn do sự bình đẳng về giới tính, phụ nữ tại thành phố thường có xu hướng muốn tự chủ về tình hình tài chính cá nhân và muốn chia sẻ gánh nặng tài chính với gia đình
■ Chưa tốt nghiệp phổ thông
■ Tốt nghiệp phổ thông
■ Đại học
■ Sau đại học
Hình 4.4. Biểu đồ cơ cấu trình độ học vấn
Trình độ học vấn: theo mẫu số liệu có 457 khách hàng tốt nghiệp phổ thông, đại học, sau đại học chiếm tỷ lệ lần lượt là 24.2%, 56.2%, 11% và nhóm khách hàng chưa tốt nghiệp phổ thông chiếm tỷ lệ 8.6% tương ứng 43 khách hàng. Có thể thấy khách hàng đi vay vốn tại Chi nhánh có trình độ học vấn tốt từ tốt nghiệp phổ thông trở lên chiếm tỷ lệ cao, điều này cũng góp phần giảm thiểu tỷ lệ nợ xấu tại Chi nhánh do trình độ học vấn tốt là một trong những cơ sở để Ngân hàng đánh giá uy tín của khách hàng, đối tượng khách hàng có trình độ thường có mức thu nhập thường xuyên cao vốn là nguồn thu trả nợ Ngân hàng. Đối với nhóm khách hàng chưa tốt nghiệp phổ thông Chi nhánh thường đánh giá khách hàng dựa theo một số tiêu chí cụ thể nhầm xác định uy tín của khách hàng.
Tình trạng hôn nhân
■ Đã kết hôn
■ Chưa kết hôn
Hình 4.5. Biểu đồ cơ cấu tình trạng hôn nhân
Tình trạng hôn nhân: khách hàng đã lập gia đình chiếm tỷ lệ 96.4% tương ứng 482 khách hàng chêch lệch lớn với nhóm đối tượng khách hàng chưa kết hôn chiếm tỷ lệ rất nhỏ chỉ 3.6% tương ứng 18 khách hàng. Điều này phản ánh sát thực tế hoạt động cho vay của Chi nhánh thường tập trung chủ yếu ở nhóm đối tượng khách hàng đã kết hôn, nhóm đối tượng này có tâm lý lo sợ khoản vay sẽ ảnh hưởng đến tình hình tài chính
gia đình (chi tiêu hàng tháng,...) và có yếu tố ràng buộc pháp lý cao, nguồn tài sản đảm bảo tốt cũng như mục đích sử dụng vốn vay rõ ràng giúp Ngân hàng dễ dàng phê duyệt hồ sơ.
■ Nghề nghiệp khác
Hình 4.6. Biểu đồ cơ cấu nghề nghiệp
Nghề nghiệp: đối tượng khách hàng thuộc nghề nghiệp khác (nhân viên văn phòng, hộ kinh doanh, giảng viên...) chiếm tỷ lệ 84.8% tương ứng với 422 khách hàng
và khách hàng là công nhân chiếm tỷ lệ 15.2% tương ứng với 78 khách hàng. Số lượng khách hàng thuộc nghề nghiệp khác chiếm tỷ lệ cao do chi nhánh nằm trong khu vực trung tâm thành phố, nằm trên tuyến đường có nhiều cao ốc toà nhà văn phòng. Ngoài ra, để vay vốn tại Chi nhánh cần có tài sản đảm bảo là các loại giấy tờ như quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở. hoặc các loại giấy tờ có giá do Chính phủ cấp gây cản trở rất nhiều cho phần lớn khách hàng công nhân do chưa đáp ứng được yêu cầu về tài sản đảm bảo. Ngoài ra với sự phát triển của các công ty tài chính hỗ trợ vay tín chấp với thủ tục đơn giản đã thu hút lượng lớn khách hàng công nhân. Trong bối cảnh dịch bệnh Covid-19, yếu tố khách hàng công nhân ít cũng hạn chế tình hình nợ xấu phát sinh
tại Chi nhánh do nguồn thu nhập thường xuyên của công nhân bị ảnh hưởng nghiêm trọng do các quy định về giãn cách xã hội hoặc công ty chủ thể, xí nghiệp ngừng hoạt
N Minimum Maximum Mean Std. Deviation
Statistic Statistic Statistic Statistic Statistic
Tuổi 500 24 74 48,63 10,414
Thu nhập 500 6,0 285,0 32,655 41,9846
Quy mô khoản vay 500 28,0 6000,0 763,286 956,5884 Thời hạn vay 500 12 60 49,39 15,857 Lãi suất 500 7,0 Ũ5 9,175 0,9751 Tài sản đảm bảo 500 0,00 18824,480 1532,011 1968,110 Lịch sử tín dụng ■ Chưa từng phát sinh nợ quá hạn ■ Đã từng phát sinh nợ
Hình 4.7. Biểu đồ cơ cấu lịch sử tín dụng
Lịch sử tín dụng: có 471 khách hàng chiếm tỷ lệ 94.2% trong mẫu dữ liệu chưa từng phát sinh nợ quá hạn và có 29 khách hàng chiếm tỷ lệ 5.8% đã từng phát sinh nợ quá hạn tại các tổ chức tín dụng hoặc tại Chi nhánh trong quá khứ. Qua đó có thể thấy đối tượng khách hàng có nợ quá hạn rất nhỏ, việc phê duyệt khoản vay đối với nhóm đối tượng khách hàng này cũng được Chi nhánh đánh giá chặt chẽ, áp dụng điều kiện và xem xét nhiều yếu tố khác bên cạnh các quy định đánh giá khách hàng thông thường,
lãi xuất cho vay cũng cao hơn nhóm đối tượng chưa từng phát sinh nợ quá hàng và thời
Bảng 4.3. Thống kê mô tả các biến độc lập liên tục trong mô hình
(Nguồn:tổng hợp kết quả từ SPSS)
Tuổi: khách hàng vay vốn tại Chi nhánh có độ tuổi trung bình là 48.63 tuổi giao động từ 24 - 74 tuổi. Trong đó nhóm khách hàng dưới 30 tuổi chiếm tỷ lệ 3.2%, đối tượng khách hàng trên 60 tuổi chiếm tỷ lệ 14.6%. Độ tuổi phản ánh kinh nghiệm trong việc xác định phương án kinh doanh cũng như sử dụng vốn vay hợp lý. Điều này phù hợp với tình hình thực tế tại Chi nhánh khi khách hàng chủ yếu là nhân viên văn phòng hoặc chủ hộ kinh doanh có độ tuổi giao động từ 30 đến 60 tuổi chiếm tỷ lệ là 82.2%. Có thể thấy độ tuổi dưới 30 rất ít đi vay vốn tại Chi nhánh, nguyên nhân chủ yếu là do sự cạnh tranh giữa các chính sách lãi suất ưu đãi, quy định vay vốn và hạn mức vay tối đa trên tài sản đảm bảo của các Ngân hàng khác.
Thu nhập: bình quân mức thu nhập của khách hàng vay vốn tại Chi nhánh 32.655
triệu đồng/ tháng, mức thu nhập thấp nhất là 6 triệu đồng/ tháng và cao nhất là 235 triệu
đồng/tháng. Trong đó mức thu nhập dưới 10 triệu đồng chiếm 28% tương ứng 139 khách hàng, mức thu nhập từ 30-50 triệu đồng chiếm tỷ lệ 14% tương ứng 70 khách hàng, mức thu nhập trên 50 triệu đồng chiếm tỷ lệ 17% tương ứng 85 khách hàng. Phần đa khách hàng vay vốn tại Chi nhánh có mức thu nhập từ 10 - 30 triệu đồng chiếm tỷ lệ 41% tương ứng 206 khách hàng. Tỷ lệ này phản ánh chất lượng khách hàng vay vốn tại Chi nhánh thường có mức thu nhập tốt, tuy có sự chêch lệch đối với khách hàng có mức thu nhập dưới 10 triệu đồng nhưng không đáng kể và Ngân hàng cũng đề xuất
Tolerance VIF
Tuổi 0,858 1,166
Quy mô khoản vay: tại ACB - Chi nhánh Phan Đăng Lưu quy mô khoản vay