Từ kết quả và kết luận đã trình bày ở trên, tác giả đưa ra một ra ý kiến quản trị cho từng yếu tố sau:
5.2.1. Đối với yếu tố tuổi
Đây là yếu tố tương đối quan trọng khi thẩm định cho vay KHCN, CBTD cần đánh giá cụ thể tình hình sức khoẻ hiện tại đối với những khách hàng lớn tuổi. Ngoài ra CBTD nên tìm hiểu về thái độ, kinh nghiệm sống của những khách hàng lớn tuổi nhằm có những đánh giá đúng về khách hàng như kinh nghiệm kinh doanh, phương án sử dụng vốn có hiệu quả hay không.
5.2.2. Đối với yếu tố giới tính
Khi thẩm định cho vay thì giới tính CBTD cần chú ý khi thẩm định, CBTD cần đánh giá khả năng hiểu biết về ngành nghề, lĩnh vực, thị trường đầu tư cũng như kinh nghiệm kinh doanh. Ngoài ra, trong quá trình thẩm định có thể xem xét ưu tiên các khách hàng nữ hơn. Đồng thời với việc số lượng khách hàng nữ đang chiếm ưu thế hơn so với khách hàng nam tại Chi nhánh nhưng với tỷ lệ không lớn (khoản 8%) thì Chi nhánh có thể cân nhắc gia tăng số lượng khách hàng nữ nhiều hơn bằng một số phương án như tạo thêm một số chính sách ưu đãi cho khách hàng nữ trong những ngày lễ, ngày kỉ niệm liên quan đến nữ giới, sinh nhật khách hàng hoặc có các chương trình chiết khấu khi khách hàng nữ sử dụng các dịch vụ làm đẹp tại các cơ sơ có liên kết hoạt động với Ngân hàng.
5.2.3. Đối với yếu tố lịch sử tín dụng:
Đây là yếu tố tương đối dễ tìm hiểu thông qua Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) nhưng để chính xác hơn thì CBTD khi thẩm định cho vay cần tìm hiểu nguyên nhân các khoản nợ quá hạn của khách hàng nếu có. Ngoài ra cũng cần chú ý đến ý thức trả nợ của khách hàng, tình hình tài chính hiện tại,.. .Hiện tại Chi nhánh cũng xem xét cho vay đối với các khách hàng có lịch sử nợ quá hạn với lãi suất cao hơn bình thường để phù hợp với rủi ro. Tuy nhiên mức lãi suất này cần phải xem xét hợp lý vì lãi suất cũng tác động đến khả năng trả nợ. Tuỳ mỗi đối tượng khách hàng mà Chi nhánh có thể cân nhắc giảm mức lãi suất này để tạo tính cạnh tranh như đối với các khách hàng có thiện chí trả nợ nhưng bị trễ hạn do các nguyên nhân khách quan thì sẽ giảm áp lực tài chính tăng khả năng trả nợ của khách hàng. Đồng thời Chi nhánh cũng nên xây dựng thêm một số thêm thông tin nội bộ từ các đối tác, các TCTD khác có quan hệ với khách hàng để thu thập thêm thông tin và đánh giá khách hàng đúng hơn.
5.2.4. Đối với yếu tố nghề nghiệp:
Khi thẩm định tín dụng thì nghề nghiệp của khách hàng là yếu tố cần được xem xét, cẩn thận đánh giá và tìm hiểu khách hàng đang làm những công việc hoặc kinh doanh những ngành nghề nào. Đồng thời CBTD phải chú trọng đến tính ổn định nghề nghiệp của khách hàng, nếu khách hàng là công nhân thì sẽ có thu nhập thiếu ổn định mức độ rủi ro cao hơn so với những khách hàng là nhân viên văn phòng có mức thu nhập ổn định nên khả năng trả nợ cũng cao hơn. Tuy nhiên Chi nhánh cũng nên lưu ý ở
nhiều khía cạnh, sâu sát tình hình thực tế để tránh bỏ qua những khách hàng tiềm năng. Hiện nay Chi nhánh cần có những chính sách tăng cận nhiều đối tượng khách hàng khác nhất là nhóm khách hàng là công nhân do địa bàn xung quanh có nhiều cụm khu công nghiệp lớn, có thể tiếp thị đến các công ty, xí nghiệp ở những địa bàn lân cận và có những chính sách để những đơn vị này có thể bảo lãnh cho công nhân của họ vay vốn tại Chi nhánh từ đó có thể tạo ra lượng lớn khách hàng, tăng nguồn thu cho Ngân hàng nhưng đồng thời cũng giảm được rủi ro cho vay đối với nhóm khách hàng công nhân.
5.2.5. Đối với yếu tố thu nhập:
Do đây là nguồn trả nợ chủ yếu nên CBTD cần kĩ lưỡng đánh giá thu nhập của khách hàng, tính ổn định của dòng tiền trong hiện tại và tác động của yếu tố nghề nghiệp đối với thu nhập trong tương lai khi đứng trước các tình huống đặc biệt như dịch bệnh Covid - 19. Trong thực tế, mức thu nhập của người dân trong địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh là một trong những mức thu nhập cao, đó cũng là cơ hội để Chi nhánh thúc đẩy hoạt động cho vay KHCN đặc biệt là hoạt động vay tiêu dùng. Để thu hút thêm khách hàng Chi nhánh có thể xem xét đề xuất với ngân hàng xây dựng khung thu nhập mới kèm theo những ưu đãi như nhóm khách hàng có 20 triệu trở lên được hưởng lãi suất ưu tiên.
5.2.6. Đối với yếu tố quy mô:
Những khoản vay lớn sẽ giúp khách hàng có đủ nguồn vốn để thực hiện các phương án tốt nhất qua đó cũng mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng. Đồng thời những khoản vay lớn sẽ kèm theo TSĐB có giá trị lớn tương ứng sẽ nâng cao trách nhiệm trả nợ của khách hàng, tạo động lực giúp khách hàng nỗ lực kinh doanh và hạn chế việc khách hàng sử dụng vốn sai mục đích. Đối với những khách hàng có khoản vay lớn Chi nhánh nên thường xuyên thăm hỏi, kịp thời phục vụ và giải quyết các yêu cầu của khách hàng từ đó có thể cập nhật tình hình sử dụng vốn của khách hàng để kịp thời hỗ trợ. Ngoài ra Chi nhánh cũng cần kiểm tra tính trung thực của khách hàng không vì chạy theo chỉ tiêu mà cấp tín dụng theo yêu cầu của khách hàng.
5.2.7. Đối với yếu tố lãi suất:
Đây là yếu tố tác động đến tâm lý khách hàng khi đi vay. Lãi suất quá cao khiến khách hàng lo ngại, khó lựa chọn, lãi suất quá thấp sẽ khiến khách hàng ỷ lại, chủ quan ảnh hưởng đến hiệu quả của khoản vay trong công tác thu hồi nợ. Do đó mức lãi suất
nên được xác định phù hợp để vừa tạo động lực cho khách hàng vừa giảm rủi ro cho ngân hàng. Hiện nay Chi nhánh đang áp dụng mức lãi suất dao động từ 7%-11.5% tuỳ vào mục đích vay vốn và quy mô khoản vay. Tuy nhiên có thể cân nhắc xây dựng thêm những mức lãi suất khác dựa theo mức độ đánh giá uy tín của khách hàng dựa trên lịch sử tín dụng, ngành nghề đang hoạt động.. ..Ngoài ra CBTD cũng cần tính toán, thông báo đầy đủ thông tin nội dung khoản vay như lịch trả nợ, số tiền đóng mỗi tháng cho khách hàng được nắm. Với mức lãi suất hiện tại của Chi nhánh được xem là khá cạnh tranh trên thị trường thì cần phải phát huy thêm điểm mạnh này để thu hút thêm khách hàng.