(Nguồn:tổng hợp kết quả từ SPSS)
Tuổi: khách hàng vay vốn tại Chi nhánh có độ tuổi trung bình là 48.63 tuổi giao động từ 24 - 74 tuổi. Trong đó nhóm khách hàng dưới 30 tuổi chiếm tỷ lệ 3.2%, đối tượng khách hàng trên 60 tuổi chiếm tỷ lệ 14.6%. Độ tuổi phản ánh kinh nghiệm trong việc xác định phương án kinh doanh cũng như sử dụng vốn vay hợp lý. Điều này phù hợp với tình hình thực tế tại Chi nhánh khi khách hàng chủ yếu là nhân viên văn phòng hoặc chủ hộ kinh doanh có độ tuổi giao động từ 30 đến 60 tuổi chiếm tỷ lệ là 82.2%. Có thể thấy độ tuổi dưới 30 rất ít đi vay vốn tại Chi nhánh, nguyên nhân chủ yếu là do sự cạnh tranh giữa các chính sách lãi suất ưu đãi, quy định vay vốn và hạn mức vay tối đa trên tài sản đảm bảo của các Ngân hàng khác.
Thu nhập: bình quân mức thu nhập của khách hàng vay vốn tại Chi nhánh 32.655
triệu đồng/ tháng, mức thu nhập thấp nhất là 6 triệu đồng/ tháng và cao nhất là 235 triệu
đồng/tháng. Trong đó mức thu nhập dưới 10 triệu đồng chiếm 28% tương ứng 139 khách hàng, mức thu nhập từ 30-50 triệu đồng chiếm tỷ lệ 14% tương ứng 70 khách hàng, mức thu nhập trên 50 triệu đồng chiếm tỷ lệ 17% tương ứng 85 khách hàng. Phần đa khách hàng vay vốn tại Chi nhánh có mức thu nhập từ 10 - 30 triệu đồng chiếm tỷ lệ 41% tương ứng 206 khách hàng. Tỷ lệ này phản ánh chất lượng khách hàng vay vốn tại Chi nhánh thường có mức thu nhập tốt, tuy có sự chêch lệch đối với khách hàng có mức thu nhập dưới 10 triệu đồng nhưng không đáng kể và Ngân hàng cũng đề xuất
Tolerance VIF
Tuổi 0,858 1,166
Quy mô khoản vay: tại ACB - Chi nhánh Phan Đăng Lưu quy mô khoản vay trung bình là 763, 286 triệu đồng, khoản vay nhỏ nhất là 28 triệu đồng và khoản vay lớn nhất là 6000 triệu đồng. Mặc dù tại Chi nhánh hạn mức tối đa cho KHCN là 20 tỷ đồng nhưng trong thời gian nghiên cứu chưa có trường hợp KHCN đến vay tối đa hạn mức. Từ đó có thể thấy quy mô khoản vay chêch lệch khá cao từ dưới 100 triệu đồng chiếm tỷ lệ 10.2%, quy mô khoản vay trên 2000 triệu đồng chiếm tỷ lệ 12%, chiếm tỷ trọng lớn là quy mô khoản vay từ 100 - 500 triệu đồng và từ 500 - 2000 triệu đồng chiếm tỷ lệ lần lượt là 41.8% và 36% cho thấy khách hàng vay đa dạng với nhiều mục đích khác nhau.
Thời hạn vay: Từ bảng 4.3 cho thấy thời hạn vay trung bình tại Chi nhánh là 49,39 tháng tương đương 4 - 5 năm. Thời hạn vay phổ biến nhất là 60 tháng chiếm tỷ lệ 65.2% tương ứng 326 khoản vay, đây cũng là thời gian tối đa tại Chi nhánh. Phần đa khách hàng chọn thời hạn vay dài nhất nhằm giảm áp lực trả nợ, phù hợp với phương án kinh doanh. Thời hạn vay phổ biến thứ 2 là 12 tháng và 36 tháng chiếm tỷ lệ lần lượt
là 9.2% và 24.4%. Khách hàng lựa chọn những khoản vay này thường là những hộ kinh
doanh dịch vụ ăn uống có phương án kinh doanh ngắn dao động từ 1-3 năm. Ngoài ra các thời hạn vay 24 tháng hoặc 48 tháng khách hàng ít lựa chọn nên chỉ chiếm tỷ lệ không quá 1% nguyên nhân chủ yếu là không tối ưu về mặt chi phí và thời gian.
Lãi suất: lãi suất tại ACB dao động từ 7,0% - 11,5% tuỳ vào từng đối tượng khách hàng, nhu cầu, thu nhập, mục đích vay, phương án sử dụng vốn, tài sản đảm bảo, ....Muc lãi suất trên được cho là mang tính cạnh tranh trong khu vực so với các tổ chức tín dụng khác. Mặc dù còn nhiều hạn chế liên quan đến dịch vụ nhưng Chi nhánh cũng thu hút được lượng lớn khách hàng với mức lãi suất phổ biến là 7%-9% đối với mục đích vay kinh doanh, vay du học chiếm tỷ lệ 58.4% tương đương 292 khoản vay. Còn lại là mức lãi suất 10%-11.5% chiếm tỷ lệ 41.6% tương ứng với 208 khoản vay, đây là mức lãi suất áp dụng phổ biến cho các mục đích vay vốn mua nhà, mua xe,.. .Ngoài ra tuỳ theo những chính sách ưu đãi đi kèm mà khách hàng có được mức lãi suất tốt nhất trong năm đầu tiên.
Tài sản đảm bảo: quy định tại Chi nhánh là cho vay 80% giá trị tài sản đảm bảo,
toàn. Trong đó giá trị TSĐB dưới 700 triệu đồng chiếm tỷ lệ 41.4%, giá trị trên 3000 triệu đồng chiếm tỷ lệ 13.4% trong tổng số mẫu dữ liệu nghiên cứu. Phổ biến nhất là giá trị TSĐB từ 700 - 3000 triệu đồng chiếm tỷ lệ 45.2%. Điều này cho thấy giá trị TSĐB tại chi nhánh có giá trị lớn, giúp giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng đồng thời tăng trách nhiệm trả nợ cho khách hàng.
4.3. Kết quả nghiên cứu
4.3.1. Phân tích biến độc lập
Giới tính 0,962 1,040 Trình độ học vấn 0,623 1605 Tình trạng hôn nhân 0,893 1,120 Nghề nghiệp 0,825 1,213 Thu nhập 0,441 2,265 Lịch sử tín dụng 0,719 1391 Khoản vay 0,335 2,986 Thời hạn vay 0,541 1,848 Lãi suất 0,495 2,019 Tài sản đàm bảo 0,394 2,536
Y Tuổi tínhGiới độ họcTrình vấn Tình trạng hôn nhân Nghề nghiệp nhậpThu Lịch sửtín dụng Khoản
vay hạn vayThời Lãisuất Tài sản đảm bảo Y 1 Tuổi 0,025 1 Giới tính 163**. 0,069 1 Trình độ học vấn . 228** 0,082 .091* 1 Tình trạng hôn nhân . 165** .216** 0,030 .187** 1 Nghề nghiệp 266**. 207**. .116** .347** .185** 1 Thu nhập . 141** 0,041 0,054 .440** 0,072 .203** 1 Lịch sử tín dụng **-.313 - 0,054 0,005 0,042 -.090* -0,013 - 0,013 1 Khoản vay . 128** . 193** .115* .414** .095* .214** . 409** 0,062 1 Thời hạn vay . 158** .115* - 0,007 0,005 0,082 0,008 **-.163 0,017 .198** 1 Lãi suất 0,072- 0,087- 0,083- 0,051- -.109* -.120** -.188 ** .434** -0,016 .327** 1 Tài sản đàm bảo .143** .231** 0,042 .384** 0,082 .210** .336** .104* .459** .173** 0,018 1