- Nguyên nhân chủ quan
PGD CỬA NAM
3.3.3 Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Á Châu
- Xây dựng chiến lược cạnh tranh
Trong nền kinh tế thị trường, cạnh tranh là một qui luật không thể thiếu. Một doanh nghiệp khi tham gia vào thị trường thì cũng đều phải đối mặt với sự cạnh tranh. Vấn đề cạnh tranh ngày càng trở nên gay gắt hơn trong lĩnh vực ngân hàng – một lĩnh vực kinh tế hết sức nhạy cảm. Một ngân hàng muốn tồn tại và phát triển được, khơng cịn cách nào khác là phải nâng cao năng lực cạnh tranh của mình. Muốn như vậy thì ngân hàng cần phải xây dựng một chiến lược cạnh tranh hiệu quả.
Ngân hàng cần quan tâm thực hiện công tác nghiên cứu đối thủ cạnh tranh. Đây là một trong những bước quan trọng trong việc thực hiện chiến lược cạnh tranh giúp cho Ngân hàng TMCP Á Châu cần có kế hoạch so sánh các sản phẩm, dịch vụ tiền gửi, lãi suất, biểu phí, mạng lưới giao dịch,.…với các ngân hàng trên cùng địa bàn. Thông qua công việc nghiên cứu này ngân hàng sẽ nhận ra được những mặt thuận lợi cũng như những mặt còn hạn chế của ngân hàng mình, từ đó phát huy những điểm mạnh và dần cải thiện những điểm cịn hạn chế chưa hồn chỉnh để nâng cao sức mạnh cạnh tranh trên thị trường.
Đồng thời cạnh tranh bằng cách nâng cao sự tin tưởng của khách hàng bởi vì uy tín là một yếu tố rất quan trọng để trụ vững trong lĩnh vực ngân hàng. Lòng tin của khách hàng được tạo dựng bởi chất lượng sản phẩm tiền gửi, dịch vụ, vốn tự có, khả năng tài chính, khả năng thanh khoản và đặc biệt là sự an toàn cho khoản tiền gửi của khách hàng. Ngân hàng cần chú trọng những điều kể trên để thu hút nhiều hơn số lượng khách hàng về phía mình. Ngân hàng cần tiến hành phân tích thị trường huy động vốn nhằm xác định nhu cầu hiện tại của thị trường từ đó có thể thay đổi phương hướng hoạt động của ngân hàng sao cho phù hợp nhất với sự biến đổi của thị trường.
Song song đó, ngân hàng nên xác định khách hàng mục tiêu cho chiến lược phát triển của mình. Bên cạnh việc duy trì những khách hàng đã giao dịch, Ngân hàng TMCP Á Châu cần chủ động tìm hiểu và thăm dò nhu cầu, thị hiếu của KHCN từ đó có được những chiến lược huy động vốn hiệu quả nhất đồng thời làm thỏa mãn tối đa nhu cầu của KHCN về chất lượng các sản phẩm, dịch vụ huy động vốn của ngân hàng.
- Về chính sách lãi suất
trong cơng tác huy động vốn thì các chính sách về lãi suất ln được xem xét một cách kĩ lưỡng. Do lãi suất là một trong yếu tố chiếm phần lớn cấu thành thu nhập, chi phí của ngân hàng vì vậy mọi biến động về lãi suất sẽ tác động trực tiếp đến tình hình kinh doanh của ngân hàng. Việc xây dựng được chiến lược lãi suất phù hợp là một điều rất cần được chú trọng, đặc biệt là trong công tác huy động vốn của ngân hàng. Lãi suất cũng chính là là nhân tố tác động mạnh mẽ nhất đến NVHĐ của PGD bởi vì trong cơ cấu NVHĐ thì tiền gửi của KHCN ln chiếm tỷ trọng lớn (luôn > 50%) của tổng NVHĐ. Khách hàng cá nhân gửi tiền ngoài thực hiện các hoạt động thanh toán, chuyển tiền… mà vấn đề mà KHCN quan tâm là lãi suất mà họ nhận được. Do vậy lãi suất ngân hàng là yếu tố đầu tiên mà các KHCN quan tâm để có sự lựa chọn gửi tiền vào ngân hàng hay là dùng tiền để đầu tư vào các loại tài sản khác. Mặc dù lãi suất của ngân hàng hiện nay đã nhỉnh hơn so với các ngân hàng khác, tuy nhiên với một số ngân hàng thì lãi suất này vẫn hạn chế. Vì vậy ngân hàng có thể cân nhắc để vừa đảm bảo tình hình kinh doanh vừa tăng sức cạnh tranh với các đối thủ.
Ngân hàng cần thiết kế khung lãi suất linh hoạt phù hợp hơn nữa với từng địa bàn huy động. Nếu ngân hàng tăng lãi huy động nên cao thì lãi suất cho các khoản vay sẽ tăng. Điều đó sẽ gây ảnh hưởng tới hoạt động cấp tín dụng của các PGD, CN. Do đó ngân hàng cần có chính sách lãi suất huy động vừa hấp dẫn KHCN gửi tiền, cạnh tranh được với các đối thủ vừa hạn chế được việc tăng lãi suất đầu ra, cụ thể như:
- Ngân hàng có thể gia tăng lãi suất đối với các khoản tiền gửi trung và dài hạn, hạ thấp hơn lãi suất đối với các khoản tiền gửi không kỳ hạn và kỳ hạn ngắn. Đảm bảo được rằng chi phí lãi suất bình qn khơng tăng lên để huy động được một đồng vốn.
- Đưa ra các chương trình về lãi suất kèm theo với các KHCN duy trì số dư tài khoản cao và ổn định.
- Xây dựng khung lãi suất áp dụng hợp lý đối với từng địa bàn, từng đối tượng KHCN. Lãi suất cần được cập nhật thường xuyên, liên tục dựa trên tình hình lạm phát, tăng trưởng kinh tế, biến động tỷ giá, quy định của Ngân hàng Nhà nước, Chính Phủ…
- Tuy nhiên, khung lãi suất mà ngân hàng xây dựng vừa phải đảm bảo tối ưu nhất quyền lợi của khách hàng gửi tiền cũng như ngân hàng.
- Sự đa dạng của các sản phẩm
Bên cạnh vấn đề lãi suất, ngân hàng phải khơng ngừng đa dạng hóa các dịng sản có chức năng huy động, cải thiện tính tiện ích của sản phẩm phù hợp với nhu cầu của KHCN để giúp các CN và PGD thu hút được lượng KHCN sử
dụng sản phẩm.
- Đối với các khoản tiền gửi không kỳ hạn: Thường xuyên cập nhật, mở tài khoản phục vụ cho các KHCN thường xuyên giao dịch. Tùy theo đối tượng KHCN để có thể mở cho họ một tài khoản thích hợp hoặc một KHCN có thể mở một hay nhiều tài khoản để phù hợp với hoạt động kinh doanh của mình. Ngân hàng sẽ ln có sự hướng dẫn và tạo điều kiện cho KHCN có thể chuyển số dư tài khoản này sang số dư tài khoản khác một cách dễ dàng và thuận tiện. Bên cạnh đó thiết kế thêm các dịng tài khoản tích hợp sử dụng cho KHCN là cán bộ công nhân viên của doanh nghiệp hay khu vực hành chính sự nghiệp. Mở rộng trong việc sử dụng tài khoản vãng lai ở những cơ quan doanh nghiệp hoạt động tốt, thu nhập cao và có sự đảm bảo, cam kết chắc chắn. Tạo điều kiện tốt nhất cho những người gửi tiền.
- Đối với các khoản tiết kiệm có kỳ hạn: Đây là các khoản tiết kiệm truyền thống nên ngân hàng cần tiếp tục đẩy mạnh hơn nữa huy động vốn đối với hình thức này. Điều này sẽ tạo nhiều điều kiện để PGD cho vay vốn trung và dài hạn. Đa dạng hóa các loại hình kỳ hạn để tạo điều kiện tốt nhất cho KHCN lựa họn một cách hợp lý cũng là vấn đề đáng được cân nhắc.
- Ngân hàng cũng phải khơng ngừng hồn thiện và phát triển các hình thức huy động tiết kiệm hiện tại bên cạnh đó cần có chiến lược xây dựng các loại hình huy động mới. Ngồi những hình thức huy động truyền thống ngân hàng nên đưa ra một số hình thức mới vừa có tính chất huy động vừa có tính chất cho vay, bảo hiểm nằm giải quyết mối quan hệ giữa huy động vốn của ngân hàng và nhu cầu của KHCN. Ngân hàng nên đưa ra nhiều hình thức phù hợp với nhu cầu của khách hàng, sự tiện lợi về lãi suất, cầm cố, chuyển nhượng, thời gian thanh toán, số dư tiết kiệm…
Tổ chức các chương trình về giới thiệu người mới, sử dụng ứng dụng cũng cần được quan tâm hợp lý, khi mà nhiều ngân hàng đã triển khai và đem lại kết quả khả quan, khi mà mạng thơng tin phát triển như hiện nay. Nó sẽ đem đến một lượng khách hàng khơng nhề nhỏ để giúp ngân hàng tối đa hóa nguồn vốn huy động.
- Công nghệ thông tin
Ngân hàng phải luôn cập nhật những công nghệ hiện đại nhất về bảo mật và xử lý thông tin. Dữ liệu của KHCN phải luôn được bảo vệ một cách an tồn. Cơng nghệ phân tích, xử lý kết quả cần được nâng cao từ đó phân tích ra hành vi của khách hàng để đưa ra được những loại chính sách phù hợp nhất cho từng lớp khách hàng cụ thể, nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
tối ưu hóa ứng dụng của ngân hàng cũng là điều khơng thể xem nhẹ. Giao diện thân thiện, sử dụng tiện lợi cũng như khả năng xử lý nhanh, chính xác là những điều khách hàng quan tâm nhất. Do đó, bên cạnh vấn đề bảo mật, ngân hàng cần đặt nhiều tâm tư vào những điều trên để có thể tăng cao sự tiện dụng của mình với khách hàng và giữ chân khách hàng lại bên mình.
- Chính sách khách hàng
Mở rộng tìm kiếm nguồn khách hàng tiềm năng có nhu cầu gửi tiền. Chú trọng hơn trong cơng tác thu hút nguồn vốn từ KHCN thông qua các công cụ huy động như: tiết kiệm, kỳ phiếu, tiền gửi cá nhân...để tạo dựng ổn định về nguồn vốn của ngân hàng. Đẩy mạnh huy động các khoản tiết kiệm của công chúng hiện đang cất giữ dưới dạng Việt Nam đồng và ngoại tệ, vàng… thơng qua các hình thức huy động hấp dẫn. Chú trọng hơn nữa việc phát hàng các giấy tờ có giá, phát triển mạnh các đơn vị đầu tư, thanh tốn khơng dùng tiền mặt… Tạo liên kết, gắn bó và mối quan hệ lâu dài với các khách hàng cũ có lượng tiền gửi lớn để ổn định và duy trì nguồn tiền gửi lớn. Vào các dịp đặc biệt như ngày Lễ, ngày Tết,… ngân hàng nên mở các đợt huy động vốn và tung ra các sản phẩm, dịch vụ mới để thu hút thêm nhiều khách hàng mới.
Ngân hàng cũng cần phải đẩy mạnh các chương trình khuyến mãi. Nhưng không nên coi đây là hoạt động để lôi kéo KHCN sử dụng sản phẩm tiền gửi của ngân hàng mà hãy xem đây là việc làm để thể hiện sự quan tâm của ngân hàng đối với các KHCN. Công tác này cần phải được thực hiện một cách thường xuyên chứ không phải tự phát hoặc theo phong trào trong một thời điểm nào đó. Những món quà khuyến mãi nhỏ nhưng nó có giá trị tinh thần rất lớn đối với người nhận, nó làm cho KHCN cảm thấy họ rất được quan tâm và tôn trọng khi giao dịch tại ngân hàng. Do đó ngân hàng cần phải nghiên cứu kỹ lưỡng khi đưa quyết định đưa những món q nào vào chương trình khuyến mãi, q tặng đó khơng những thể hiện được hình ảnh thương hiệu ngân hàng mà còn thể hiện sự quan tâm của ngân hàng với KHCN của mình.
KẾT LUẬN
Hoạt động huy động vốn đặc biệt là hoạt động huy động vốn tiền gửi của KHCN đóng một vai trị vơ cùng quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng cũng như toàn bộ nền kinh tế. Bởi vậy việc nghiên cứu thực trạng huy động và tìm ra các giải pháp nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn là hết sức cần thiết đối với các ngân hàng thương mại hiện nay. Nhìn chung tổng nguồn vốn huy động của các ngân hàng những năm gần đây đã có sự tăng lên tuy nhiên số lượng vốn nhàn rỗi trong xã hội vẫn còn tương đối cao so với nguồn vốn huy động được.
Nhận thức được tầm quan trọng của hoạt động huy động vốn tiền gửi của khách hàng cá nhân trong sự nghiệp phát triển kinh tế cả nước và Ngân hàng TMCP Á Châu- PGD Cửa Nam, em mạnh dạn nghiên cứu đề tài: “Hoạt động huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu – PGD Cửa Nam”. Với mong muốn đưa ra cái nhìn khái quát về hoạt động huy động vốn tiền gửi của KHCN, đưa ra một số ý kiến đóng góp giúp một phần giải quyết vấn đề huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Á Châu-PGD Cửa Nam. Trong đó thời gian nghiên cứu tìm hiểu thực tế cịn nhiều hạn chế vì vậy khó tránh khỏi thiếu sót. Do đó em mong muốn nhận được sự tham gia đóng góp của các thầy cô và bạn bè để đề tài làm này được hoàn thiện hơn.
Một lần nữa em xin cảm ơn cô giáo trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân đặc biệt dưới sự hướng dẫn của cô Th.s Lê Vân Chi và các anh chị tại các phòng ban tại Ngân hàng TMCP Á Châu- PGD Cửa Nam đã giúp em hoàn thành đề tài này.