3.3 .Đánh giá khái quát huy động vốn tại Coop-bank Thanh hóa
3.3.3 .Một số nguyên nhân chủ yếu của những hạn chế
4.2. Một số giải pháp mở rộng huy động vốn tại Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam-
4.2.1 Nhóm giải pháp về quản trị chung
4.2.1.1 Thay đổi tư duy quản trị
Từ 01/7/2013 đến nay hoạt động nhƣ một ngân hàng thƣơng mại, trong một môi trƣờng hội nhập và cạnh tranh gay gắt nhƣ hiện nay, đòi hỏiNgân hàng Hợp tác- Chi nhánh Thanh Hóa không chỉ là một cái tên mới và cần một tầm tƣ duy mới. Vì vậy,Ngân hàng Hợp tác- Chi nhánh Thanh Hóa phải xác định mô hình hƣớng tới của mình là một ngân hàng hiện đại, tiên tiến năng động và có sức cạnh tranh. Xác định đƣợc điều này, các nhà Quản trị của Coop bank phải vạch ra một lộ trình với những chiến lƣợc rõ rang cùng với những bƣớc tiến vững chắc để phát triển ngân hàng càng ngày càng vững mạnh. Tinh thần đó phải đƣợc lan tỏa đến từng cán bộ, nhân viên trong ngân hàng để cùng chung tay góp sức vì một Ngân hàng Hợp tác- Chi nhánh Thanh Hóa phát triển.
4.2.1.2 Nâng cao năng lực quản trị ngân hàng
Bên cạnh việc thay đổi tƣ quy quản trị Ngân hàng Hợp tác- Chi nhánh Thanh Hóa cũng từng bƣớc nâng cao năng lực quản trị của bộ máy tổ chức của mình. Việc đổi mới mô hình hoạt động, nâng cao năng lực quản trị sẽ đƣợc tiến hành trên các mặt sau:
• Tách bạch rõ và thực hiện đầy đủ hai chức năng là quản trị điều hành và quản lý kinh doanh giữa Hội đồng quản trị và Ban điều hành.
• Hoàn thiện tổ chức bộ máy từ Hội sở chính đến các chi nhánh theo hƣớng gọn nhẹ, phù hợp với thông lệ quốc tế đi đôi với tiếp tục mở rộng hợp lý mạng lƣới chi nhánh, điểm giao dịch và các kênh phân phối khác của ngân hàng. Chú trọng đa dạng hóa các kênh phân phối từ xa và các kênh phân phối điện tử, tự động nhằm giảm các chi phí.
• Phát triển các kênh phân phối nƣớc ngoài dƣới hình thức hiện diện thƣơng mại của các NHTM Việt Nam ở nƣớc ngoài, nhất là tại những nƣớc và vùng lãnh thổ có tiềm năng phát triển với Việt Nam, chẳng hạn nhƣ Trung quốc hay một số nƣớc ASEAN.
• Thu hút hơn nữa sự tham gia của các đối tác nƣớc ngoài, các nhà đầu tƣ chiến lƣợc vào quản lý điều hành hoạt động của ngân hàng, qua đó, hiện đại hoá công nghệ ngân hàng, nâng cao năng lực quản lý và quản trị điều hành.
4.2.1.3 Đẩy mạnh quảng bá và phát triển thương hiệu
Hiện tại hình ảnh thƣơng hiệu của Co.op bank Thanh Hóa là khá mờ nhạt. Lý do tiền thân của ngân hàng là Quỹ Tín dụng Nhân dân khu vực Thanh Hoá đƣợc thành lập từ năm 1998 tuy nhiên đến 1/7/2013 mới đổi tên chính thức là Co.op bank Thanh Hóa nhƣ hiện nay. Tên thƣơng hiệu Co.op bank Thanh Hóa khá đầy đủ và hiện đại. Tên thƣơng hiệu này phù hợp với xu hƣớng toàn cầu hóa hiện nay. Tuy nhiên cho đến nay tên thƣơng hiệu này xuất hiện trên thị trƣờng mới đƣợc 4 năm vì thế vẫn còn khá lạ lẫm với khách hàng. Đặc biệt hiện nay nhiều khách hàng của Co.op bank Thanh Hóa là nông dân nên có thể khó nhớ tên Ngân hàng. Xác định điều này Co.op bank Thanh Hóa cần đẩy mạnh hơn nữa công tác quảng bá hình ảnh và thƣơng hiệu, xây dựng hình ảnh của Co.op bank Thanh Hóa gần gũi, thân thiện với công chúng, khách hàng.
4.2.2 Một số giải pháp cụ thể nhằm mở rộng huy động vốn tại Ngân hàng Hợp tác- Chi nhánh Thanh Hóa.
4.2.2.1.Ngân hàng cần có định hướng phát triển nguồn vốn phù hợp
Ngân hàng Hợp tác- Chi nhánh Thanh Hóa cần phải luôn luôn đánh giá một cách chi tiết, phân tích tỉ mỉ tình hình tỷ trọng, kết cấu nguồn vốn ... tình hình thực tiễn của Việt
Nam (môi trƣờng kinh tế, pháp lý, môi trƣờng xã hội, tâm lý, môi trƣờng đối ngoại) để tìm ra những khó khăn vƣớng mắc xuất phát từ phía ngân hàng hay những ngƣời gửi tiền. Đồng thời, ngân hàng phải chủ động xây dựng cân đối nhu cầu vốn. Trên cơ sở đó, ngân hàng lập chiến lƣợc dài hạn về huy động vốn để từ đó có những biện pháp huy động vốn phù hợp, đáp ứng nhu cầu vốn cho bản thân ngân hàng nói riêng, cho nền kinh tế nói chung và không để bị đọng vốn trong quá trình sử dụng vốn.
Các định hƣớng, kế hoạch về công tác huy động vốn phải đƣợc xuất phát từ những yêu cầu sau:
-Công tác nguồn vốn của ngân hàng phải phát huy tối đa nội lực.
- Coi khai thác triệt để các nguồn vốn dƣới mọi hình thức, theo nhiều kênh khác nhau vừa là nhiệm vụ lâu dài, vừa là yêu cầu mang tính giải pháp tình thế.
Cụ thể các chính sách nhƣ sau:
- Tăng cƣờng huy động nguồn vốn từ dân cƣ, các tổ chức kinh tế. Hiện nay, nguồn vốn huy động từ dân cƣ của Ngân hàng Hợp tác- Chi nhánh Thanh Hóa tuy có phát triển nhƣng vẫn còn hạn chế, khó khăn này một phần là do các sản phẩm dịch vụ, công cụ trong huy động chƣa đa dạng. Để thúc đẩy nhanh nguồn vốn huy động từ dân cƣ, các tổ chức kinh tế … mục tiêu là cần nâng cao năng lực Chi nhánh và các phòng giao dịch, phát triển rộng rãi mạng lƣới để tăng khả năng huy động, cho vay và các dịch vụ
- Đẩy mạnh hoạt động trên thị trƣờng liên ngân hàng và với các tổ chức tín dụng; sử dụng có hiệu quả nguồn vốn điều chuyển từ Hội sở Ngân hàng Hợp tác, các nguồn vốn dự án quốc tế, tích cực khai thác để bổ sung; mở rộng các sản phẩm, dịch vụ, đa dạng hóa hoạt động để tăng tích lũy nội bộ.
- Phát huy triệt để nguồn vốn khả dụng trong hệ thống, tăng cƣờng mối liên kết nhằm tận dụng nguồn vốn điều hòa nội bộ hệ thống.
- Gắn chiến lƣợc tạo nguồn với chiến lƣợc sử dụng nguồn trong một thể đồng bộ, nhịp nhàng.
- Luôn có biện pháp nâng tỷ trọng vốn tiền gửi có kỳ hạn của các doanh nghiệp, đồng thời tăng khối lƣợng tiền gửi từ các tầng lớp dân cƣ để tạo lập một mặt bằng vốn luân chuyển vững chắc.
4.2.2.2. Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn
Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn là một vấn đề đã và đang đƣợc các nhà quản trị kinh doanh quan tâm nhằm khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rỗi để phục vụ cho công cuộc phát triển kinh tế của đất nƣớc nói chung và sự nghiệp Ngân hàng nói riêng. Hiện nay, các NHTM trong đó có Ngân hàng Hợp tác- Chi nhánh Thanh Hóa chủ yếu vẫn sử dụng các hình thức huy động vốn truyền thống nhƣ nhận tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi các tổ chức kinh tế, ... việc mở và giao dịch bằng tài khoản có nhƣng chƣa phổ biến, dịch vụ thu- chi hộ qua ngân hàng chƣa đa dạng, công nghệ chƣa cho phép gửi một nơi- lĩnh nhiều nơi, …sản phẩm thẻ mới chỉ có trong nội bộ nhân viên ngân hàng chứ chƣa mở rộng.
Nhƣ vậy, cần phải tiếp tục đẩy mạnh hơn nữa các hình thức huy động vốn. Tập trung huy động tối đa các nguồn vốn tại địa phƣơng, đồng thời tranh thủ các nguồn vốn uỷ thác đầu tƣ tạo nguồn vốn ổn định và lâu dài đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn cho nền kinh tế, đa dang hoá các hình thức huy động vốn phù hợp với nhu cầu, lợi ích của nhân dân, các tổ chức kinh tế - xã hội.
* Tiền gửi thanh toán:
Tiền gửi thanh toán là một phƣơng thức huy động vốn rẻ nhất. Do đó, Ngân hàng cần chú trọng hơn nữa việc khai thác nguồn vốn này để tăng cƣờng khả năng cạnh tranh. Muốn đạt đƣợc điều này thì phải không ngừng củng cố và phát triển mối quan hệ với các khách hàng truyền thống. Đó là tiền đề để tạo ra sự gắn kết lâu dài giữa khách hàng và Ngân hàng. Khuyến khích các doanh nghiệp nhỏ, doanh nghiệp tƣ nhân, doanh nghiệp Nhà nƣớc sử dụng hình thức thanh toán không dùng tiền mặt mà bằng cách phát triển các dịch vụ qua Ngân hàng nhƣ: nhận chuyển tiền, nhận thanh toán hộ, nhận thu hộ... Ngoài ra, cần có các biện pháp khuyến khích nhƣ thƣởng cho cán bộ quản lý, các khách hàng có số tiền lớn, mở các đợt tặng thƣởng cho khách hàng mở tài khoản tại Ngân hàng, cải tiến thủ tục, mở tài khoản ngày càng đơn giản, nhanh chóng nhằm đáp ứng nhu cầu an toàn, hiệu quả, đảm bảo bí mật số dƣ của khách hàng bằng những cam kết cụ thể đối với mỗi khách hàng. Triển khai rộng rãi các loại hình thanh toán nhƣ: thanh toán tín dụng, thanh toán điện tử, chƣơng trình chuyển tiền điện tử tức thời trên máy.
- Mặt khác, ngân hàng có thể áp dụng việc theo dõi 2 tài khoản song song của khách hàng tức là khi tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng có số dƣ cao, Ngân hàng sẽ chuyển bớt sang tài khoản tiền gửi có kỳ hạn để giúp khách hàng không bị thiệt. Ngƣợc lại, khi khách hàng có nhu cầu thanh toán cao, Ngân hàng sẽ tự động chuyển tiền gửi có kỳ hạn thành tiền gửi thanh toán để đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Ngân hàng làm đƣợc nhƣ vậy sẽ tạo ra sự nhanh chóng, tiện lợi hơn cho khách hàng. Đồng thời cũng giúp Ngân hàng giảm giai đoạn rút tiền nhiều lần, tốn thời gian và chi phí.
* Các nguồn tiền gửi tiết kiệm:
Việc tăng cƣờng, khuyến khích các tổ chức và cá nhân mở tài khoản tiền gửi tại Ngân hàng là rất cần thiết và quan trọng, góp phần thu hút lƣợng vốn nhàn rỗi lớn trong các tổ chức và cá nhân. Ngoài những hình thức huy động vốn truyền thống nhƣ tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn và không kỳ hạn, Ngân hàng cần đƣa ra nhiều hình thức phong phú khác nhƣ: tiền gửi tiết kiệm gửi một nơi lấy nhiều nơi, phát hành trái phiếu và kỳ phiếu có mục đích với nhiều kỳ hạn 3 tháng, 6 tháng, 1 năm và trên 1 năm với lãi suất áp dụng một cách linh hoạt, vận dụng phù hợp với diễn biến của thị trƣờng trong từng thời kỳ, nhƣ lãi suất trả trƣớc, tiết kiệm rút gốc linh hoạt, tiền gửi có khuyến khích, lãi suất bậc thang, tiền gửi bằng VNĐ có đảm giá trị theo vàng và ngoại tệ...
Để đa dạng hóa các hình thức huy động vốn Ngân hàng nên đƣa ra các dịch vụ nhận và trả tiền ngoài giờ của Ngân hàng (ngoài giờ hành chính, ngày nghỉ, lễ, tết), áp dụng công nghệ tiên tiến cho mô hình Ngân hàng hoạt động 24/24h trong ngày để có thể thu hút tiền gửi của dân chúng bất cứ lúc nào trong ngày. Đồng thời, Ngân hàng cần thử nghiệm hình thức thu nhận tiền tại nhà, tại văn phòng của doanh nghiệp, sau đó chính thức áp dụng ở những nơi có đủ điều kiện.
Ngoài những sản phẩm truyền thống đang có về huy động vốn, Ngân hàng Hợp tác- Chi nhánh Thanh Hóa cần bổ sung thêm các loại sản phẩm tiền gửi mới, phù hợp với tình hình thực tế, đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế xã hội nhƣ:
- Hình thức tiết kiệm gửi góp đối với các hộ có thu nhập trung bình và thấp. Đặc biệt tập trung vào đối tƣợng cán bộ công chức, viên chức Nhà nƣớc và các hộ
tiểu thƣơng, kỳ hạn gửi vào cũng đƣợc áp dụng linh hoạt để phù hợp với từng đối tƣợng, số tiền gửi hàng tháng có thể linh động phù hợp với tính chất không ổn định trong thu nhập của các đối tƣợng gửi: về lãi suất, bao gồm lãi suất cố định gửi lần đầu và tỷ lệ phần trăm theo sự biến động của thị trƣờng tiền tệ. Cơ chế rút tiền và kết thúc cũng linh hoạt, bảo đảm quyền lợi cho ngƣời gửi.
- Trong xu thế hội nhập với nền kinh tế khu vực và thế giới để đứng vững và tạo lòng tin với khách hàng, Ngân hàng phải phát triển thêm nghiệp vụ huy động ngoại tệ. Bởi hiện nay, khi nền kinh tế nƣớc ta mở cửa, mở ra nhiều cơ hội giao lƣu làm ăn buôn bán giữa các doanh nghiệp trong nƣớc và các tổ chức nƣớc ngoài nên nhu cầu ngoại tệ ngày càng tăng. Trong khi đó Ngân hàng hợp tác- Chi nhánh Thanh Hóa vẫn chƣa có huy động ngoại tệ. Điều này làm giảm khả năng cạnh tranh của Ngân hàng hợp tác- Chi nhánh Thanh Hóa với các ngân hàng khác trên cùng địa bàn, nhất là các ngân hàng thƣơng mại cổ phần. Chính vì vậy, Ngân hàng cần đƣa ra những hình thức huy động vốn hấp dẫn và hết sức thuận lợi để không những huy động vốn của các tổ chức kinh tế và dân cƣ ở trong nƣớc mà còn thu hút đƣợc vốn của các công ty nƣớc ngoài, xí nghiệp kinh doanh và các cá nhân nƣớc ngoài đang sống và làm việc tại Thanh Hóa. Ngoài ra còn phải tích cực tìm kiếm nguồn vốn ngoại tệ từ nƣớc ngoài bằng cách thông qua các hợp đồng vay vốn của các tổ chức tín dụng nƣớc ngoài để đầu tƣ vào các dự án kinh tế.
4.2.2.3.Giải pháp cân đối giữa huy động vốn và cho vay
Việc mở rộng huy độngkhông chỉquan tâm ở quy mô, cơ cấu, tính ổn định của nguồn vốn mà còn cần đƣợc cân đối với quá trình sử dụng vốn. Do đó, công tác huy động vốn phải luôn gắn liền với yêu cầu sử dụng vốn có hiệu quả. Việc sử dụng vốn có hiệu quả đảm bảo cho ngân hàng có thể trang trải chi phí huy động, đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng, nâng cao vị thế và uy tín của ngân hàng, đồng thời, cũng là cơ sở để ngân hàng hoạch định kế hoạch huy động vốn cho tƣơng lai. Công tác huy động vốn tiền gửi là tiền đề, tạo nguồn lực cho quá trình sử dụng vốn. Ngƣợc lại, quá trình sử dụng vốn, đặc biệt là hoạt động tín dụng của ngân hàng sẽ giúp ngân hàng tạo dựng mối quan hệ với nhiều đối tƣợng khách hàng tiềm năng.
Vì đa phần khách hàng vay vốn để phục vụ mục đích sản xuất, kinh doanh và các hoạt động sinh lợi khác, nên thu nhập mà những khách hàng này có thể có đƣợc trong tƣơng lai có thể sẽ trở thành nguồn vốn tiền gửi mang tính chất thƣờng xuyên cho ngân hàng.
Qua các năm, tổng nguồn vốn tiền gửi huy động luôn cao hơn nhiều so với tổng cho vay. Trong tổng nguồn vốn tiền gửi, tiền gửi trung và dài hạn chiếm tỷ trọng không cao, ngân hàng phải dùng một phần nguồn vốn tiền gửi ngắn hạn tài trợ cho vay trung và dài hạn, làm gia tăng nguy cơ rủi ro thanh khoản cho ngân hàng. Do đó, ngân hàng cần phải cân đối giữa huy động vốn và sử dụng vốn về cả quy mô lẫn cơ cấu.
Về công tác huy động vốn, Ngân hàng cần gia tăng tỷ trọng nguồn vốn trung và dài hạn trong tổng nguồn vốn huy động, vừa để tăng tính ổn định của nguồn vốn tiền gửi, vừa để cân đối nhu cầu cho vay trung và dài hạn của ngân hàng.
Về hoạt động cho vay, Ngân hàng cần gia tăng tỷ trọng hoạt động cho vay phục vụ các mục đích sản xuất kinh doanh, hỗ trợ doanh nghiệp và các mục đích tiêu dùng cần thiết cho dân cƣ trong các hoạt động sử dụng vốn của ngân hàng và giảm các hoạt động kinh doanh mang tính rủi ro cao nhƣ kinh doanh bất động sản, …kết hợp với việc phân tích khách hàng chặt chẽ nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng. Công tác sử dụng vốn của ngân hàng cũng cần đƣợc định hƣớng theo chủ trƣơng, chính sách của Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam trong từng thời kỳ nhất định. Việc huy động vốn tiền gửi phải căn cứ vào kế hoạch và nhu cầu sử dụng vốn. Ngƣợc lại, việc sử dụng vốn phải phù hợp với quy mô, cơ cấu nguồn vốn huy động nhằm đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng nhƣng vẫn đảm bảo an toàn về thanh khoản theo kỳ hạn cũng nhƣ hạn chế ở mức thấp nhất rủi ro về lãi suất.
Ngân hàng cần có bộ phận nghiên cứu nhu cầu thị trƣờng chuyên phân tích tình hình huy động vốn và sử dụng vốn trong hiện tại và quá khứ, phân tích tình