Bƣớc 1: Thiết lập hồ sơ tín dụng
Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn sẽ liên hệ với Chi nhánh trực tiếp hoặc bằng điện thoại và sẽ đƣợc hƣớng dẫn về thủ tục, điều kiện và các loại giấy tờ, hồ sơ cần thiết. Việc này đƣợc thực hiện bới nhân viên Quan hệ khách hàng đối với khách hàng doanh nghiệp hoặc nhân viên tƣ vấn tài chính cá nhân hoặc nhân viên phân tích tín dụng đối với khách hàng cá nhân.
CVQHKH sẽ lập báo cáo đề xuất tín dụng trình cấp có thẩm quyền kiểm soát và chuyển sang thẩm định tín dụng
Bƣớc 2: Phân tích tín dụng
Lập Báo cáo thẩm định tín dụng: CVTĐTD tiến hành thẩm định hồ sơ khách hàng. Trƣờng hợp gặp những vấn đề còn vƣớng mắc, chƣa rõ ràng do: thiếu thông tin, phƣơng án kinh doanh cần cơ cấu ..., TĐTD trao đổi/yêu cầu với CVQHKH để bổ sung thông tin/gặp khách hàng.
Thẩm định TSBĐ: HTQHKH chịu trách nhiệm thẩm định TSBĐ theo quy định của MB. Bƣớc 3: Quyết định cấp tín dụng Lập hồ sơ vay vốn Phân tích tín dụng Quyết định tín dụng Giải ngân Giám sát tín dụng Thanh lý hợp đồng
Sau khi hoàn tất các thủ tục,TĐTD gửi Báo cáo đề xuất tín dụng, Báo cáo thẩm định tín dụng và hồ sơ tới cấp có thẩm quyền tại Chi nhánh để phê duyệt; Sau đó TĐTD nhận lại phê duyệt từ cấp có thẩm quyền (kèm theo hồ sơ) và chuyển đến HTQHKH, QHKH để thực hiện các bƣớc tiếp theo:
- QHKH, TĐTD, HTQHKH họp để thống nhất các điều kiện, điều khoản của các Văn kiện tín dụng theo phê duyệt (nếu cần);
- QHKH thông báo cho khách hàng các nội dung liên quan khoản vay; bổ sung, hoàn thiện các hồ sơ, thủ tục theo phê duyệt (nếu có).
- HTQHKH soạn thảo các Văn kiện tín dụng theo quy định của MB phù hợp với các nội dung đã đƣợc phê duyệt;
- QHKH giới thiệu Khách hàng với HTQHKH để phối hợp ký các văn kiện tín dụng và hoàn thiện các thủ tục theo quy định của pháp luật, quy định của MB;
- Sau khi khách hàng hoàn tất thủ tục ký các Văn kiện tín dụng có liên quan, HTQHKH trình ký Cấp có thẩm quyền;
- HTQHKH hoàn thiện các thủ tục liên quan đến tài sản đảm bảo theo quy định của pháp luật, quy định của MB;
Bƣớc 4: Giải ngân
Bƣớc 1: Nhận và lập hồ sơ - Đối với hồ sơ giải ngân:
+ Khi khách hàng có nhu cầu giải ngân, CVHTQHKH sẽ tiếp nhận hồ sơ, kiểm tra điều kiện giải ngân (nếu QHKH nhận hồ sơ từ khách hàng sẽ thực hiện chuyển lại cho HTQHKH).
+ Trƣờng hợp điều kiện giải ngân đƣợc đáp ứng, CVHTQHKH chuyển toàn bộ hồ sơ giải ngân (khế ƣớc nhận nợ, chứng từ giải ngân ...) cho phụtrách phòng/bộ phận ký kiểm soát, trình lãnh đạo phê duyệt việc giải ngân;
Bƣớc 2: Nhập thông tin vào hệ thống, lƣu hồ sơ
- Hồ sơ giải ngân: CVHTQHKH sau khi trình duyệt hồ sơ giải ngân tiến hành lấy số khế ƣớc, nhập dữ liệu khoản vay vào hệ thống, thực hiện giải ngân theo quy định của MB;
- CVHTQHKH lƣu hồ sơ theo quy định và thông tin về khoản vay cho CVQHKH.
Bƣớc 5: Giám sát tín dụng
- CVHTQHKH thƣờng xuyên theo dõi, quản lý tài khoản/giao dịch của khách hàng, thông tin cho CVQHKH các diễn biến biến của tài khoản;
- CVQHKH thực hiện kiểm tra sau giải ngân: sử dụng vốn vay, tình hình khoản vay/bảo lãnh, tình hình khách hàng ... Việc kiểm tra sử dụng vốn vay, TSBĐ đƣợc thể hiện trong biên bản kiểm tra sử dụng vốn (có xác nhận của khách hàng, báo cáo Lãnh đạo phòng);
- Trƣờng hợp phát hiện có dấu hiệu rủi ro trong quá trình kiểm tra, CVQHKH chủ động báo cáo, đề xuất các biện pháp xử lý và trình Lãnh đạo phòng, Lãnh đạo chi nhánh xem xét, chỉ đạo;
- CVHTQHKH theo dõi các điều kiện, điều khoản của Hợp đồng.
Thông báo cho khách hàng, CVQHKH về việc thực hiện các điều kiện của hợp đồng nhƣ: đánh giá lại TSBĐ, nợ gốc lãi đến hạn ...
- CVHTQHKH (CVQHKH phối hợp) giải quyết các vấn đề phát sinh: gia hạn hiệu lực, sửa đổi/bổ sung, hủy bỏ các Văn kiện tín dụng, tất toán khoản vay trƣớc hạn/đến hạn ...
Bƣớc 6: Thanh lý hợp đồng
Đối với khách hàng thực hiện đúng các cam kết với ngân hàng nhƣ hoàn trả nợ gốc, lãi vay đầy đủ, đúng kỳ hạn. Khi khách hàng trả nợ đầy đủ, ngân hàng tiến hành tất toán khoản vay và thanh lý hợp đồng tín dụng với khách hàng.
Quy trình Tín dụng MB đã đƣợc xây dựng mới vào cuối tháng 3/2015 phân định rõ chức năng, nhiệm vụ và trách nhiệm của từng đơn vị, cá nhân tham gia vào quy trình để áp dụng trong thời gian tới. Trong đó quy định từng khâu chính tham gia vào quy trình tín dụng.
Chức năng của Khâu bán hàng:
Trách nhiệm: Phó giám đốc chi nhánh và Khối kinh doanh
- Thiết lập, khai thác và duy trì mối quan hệ với khách hàng để cung cấp dịch vụ ngân hàng. Thu thập thông tin và hồ sơ khách hàng, chịu trách nhiệm về tính chính xác,
- Đánh giá và thiết lập hạn mức cho khách hàng trên cơ sở rủi ro và nhu cầu tín dụng của từng khách hàng khi đã quan hệ tín dụng tại MB vƣợt thời gian tối thiểu theo quy định của các Khối kinh doanh từng thời kỳ.
- Xem xét đánh giá hợp lý khách hàng theo tiêu chuẩn MB, chịu trách nhiệm thực hiện phân luồng xử lý phù hợp đối với từng khách hàng và phƣơng án cấp tín dụng theo quy định của MB từng thời kỳ.
- Tham gia một phần quá trình xếp hạng tín dụng đối với các khách hàng có phƣơng án tín dụng do Khối Thẩm định thực hiện thẩm định. Thực hiện toàn bộ quá trình xếp hạng tín dụng Khách hàng đối với phƣơng án cấp tín dụng giao cho CVQHKH thẩm định và khách hàng không có khoản cấp tín dụng nào khác đƣợc thẩm định bởi Khối thẩm định.
- Đề xuất và thiết kế cấp tín dụng cho Khách hàng trên cơ sở đánh giá khách hàng, phƣơng án/dự án cấp tín dụng và tài sản bảo đảm phù hợp với nhu cầu của khách hàng và quy định của MB.
- Định giá Tài sản đảm bảo.
Chức năng của Khâu thẩm định:
Trách nhiệm: Khối Thẩm định
- Thẩm định khách hàng.
- Thẩm định phƣơng án, dự án tín dụng.
- Thẩm định tài sản bảo đảm về chủ sở hữu, hình thức, tính pháp lý, tính khả mại, giá trị của tài sản bảo đảm trên cơ sở kết quả định giá của đơn vị định giá theo quy định do Tổng Giám đốc ban hành từng thời kỳ.
- Xếp hạng tín dụng.
- Đánh giá rủi ro, xác định giá trị, cấu trúc khoản cấp tín dung và các điều kiện tín dụng liên quan nhằm kiểm soát rủi ro, phù hợp với chính sách và khẩu vị rủi ro của MB trong từng thời kỳ. Cân đối tổng thể các nội dung để đƣa ra đánh giá độc lập trình cấp phê duyệt.
Chức năng của Khâu phê duyệt
Trách nhiệm: Các cấp phê duyệt
-Phê duyệt trên cơ sở khẩu vị rủi ro, chính sách tín dụng từng thời kỳ, quy định/quy trình nội bộ của MB và quy định pháp luật.
Chức năng của khâu vận hành
Trách nhiệm: Khối vận hành
- Kiểm tra pháp lý và tính tuân thủ so với Quy định, quy trình nội bộ, phù hợp với các điều kiện phê duyệt trƣớc khi giải ngân đối với khách hàng/khoản vay.
- Soạn thảo và ký kết Văn kiện tín dụng. - Kiểm tra chứng từ giải ngân và giải ngân - Nhắc nợ và thu nợ.
Chức năng của Khâu giám sát tín dụng
Trách nhiệm: Phó giám đốc chi nhánh, Khối kinh doanh; Khối Quản trị rủi ro; Khối kiểm tra và kiểm soát nội bộ; Khối Thẩm định.
- Vận hành hệ thống cảnh báo sớm nhằm ngăn ngừa và quản lý rủi ro tín dụng. - Giám sát định kỳ và đột xuất theo chính sách của MB từng thời kỳ (Kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay; phƣơng án vay vốn, tình hình hoạt động kinh doanh/tài chính của khách hàng,...
- Giám sát, triển khai và chịu trách nhiệm đối với các điều kiện quản lý khách hàng và khoản tín dụng theo nội dung đã phê duyệt.
- Phát hiện ra các dấu hiệu rủi ro tín dụng bởi các nguồn cung cấp thông tin/nhận biết dấu hiệu rủi ro nhƣ Hệ thống cảnh báo sớm, từ Đơn vị kinh doanh, Khối thẩm định, khối vận hành và các đơn vị khác trên toàn hệ thống.
- Đề xuất và phối hợp triển khai phƣơng án thu hồi nhanh nếu phát hiện dấu hiệu rủi ro nhƣng đánh giá có thể khắc phục đƣợc.
Chức năng của Khâu Xử lý nợ có vấn đề
Trách nhiệm:Khối Quản trị rủi ro; Khối Thẩm định; Trung tâm quản lý thu hồi nợ; Phó giám đốc chi nhánh, Khối kinh doanh.
- Quản lý danh mục xử lý nợ có vấn đề.
- Đề xuất và triển khai các phƣơng án cơ cấu nợ, tái cấu trúc và xử lý thu hồi nợ xấu.
Phòng giao dịch:
Các phòng giao dịch đƣợc quyền phán quyết tín dụng tối đa đối với một khách hàng phù hợp với các điều kiện sau:
.) Tuân thủ các quy định của pháp luật và chế độ của ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam về hoạt động tín dụng, phù hợp với các quy trình nghiệp vụ của MB
.) Phù hợp với đặc điểm tổ chức hoạt động, quy mô, điều kiện, khả năng và đặc điểm của từng đơn vị,phù hợp với năng lực của ngƣời đƣợc phân cấp,uỷ quyền cũng nhƣ năng lực kiểm soát rủi ro của đơn vị đƣợc phân cấp.
3.2.2. Quy trình quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Thanh Xuân
3.2.2.1. Nhận dạng và phòng ngừa rủi ro tín dụng
Việc nhận dạng rủi ro tín dụng tại Chi nhánh thông qua một chu trình kiểm soát tín dụng liên tục:
- Kiểm soát trƣớc khi cho vay gồm: thiết lập một chính sách và thủ tục tín dụng bằng văn bản; thẩm định trƣớc khi cho vay; phê duyệt khoản vay
- Kiểm soát trong khi vay gồm: xác lập Hợp đồng tín dụng; Giám sát quá trình giải ngân; Giám sát tín dụng
- Kiểm soát sau khi cho vay gồm: Theo dõi đôn đốc thu hồi nợ; tái xét tín dụng và phân hạng tín dụng; Kiểm soát tín dụng nội bộ độc lập; Đánh giá lại chính sách tín dụng.
* Nhận dạng rủi ro tín dụng trước cho vay
Theo quy trình tín dụng ở Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Thanh Xuân đã trình bày ở trên, để tiến hành giải ngân một khoản vay, hồ sơ khách hàng sẽ đƣợc thẩm định, nhận diện rủi ro ở cả 3 khâu sau đây:
Thứ nhất, cán bộ tín dụng tiếp cận khách hàng về mặt thực tế, xem xét nhu cầu của khách hàng, tƣ vấn hồ sơ, đánh giá bƣớc đầu về mặt thân nhân, nguồn thu nhập, mục đích khoản vay nếu có. Đây là giai đoạn quan trọng để nhận diện rủi ro của một khách hàng. Cán bộ tín dụng có cơ hội trực tiếp xem xét cơ sở sản xuất, trụ sở, bộ máy tổ chức, xem đƣợc quy trình sản xuất của khách hàng để từ đó có thể đánh giá bƣớc đầu về khách hàng.
định sâu hơn về mọi mặt: Pháp lý, bộ máy tổ chức có hợp lý với loại hình, năng lực kinh doanh của khách hàng có phù hợp với phƣơng thức kinh doanh, phân tích báo cáo tài chính, dòng tiền về, tài sản đảm bảo có bị tranh chấp...Đây là nơi đƣa ra quyết định cuối cùng xét duyệt cho vay đối với khách hàng.
Thứ ba, sau khi hồ sơ vay vốn đƣợc phê duyệt sẽ đƣợc chuyển xuống bộ phận hỗ trợ để thực hiện hoàn thiện các thủ tục giải ngân. Tại đây, hồ sơ sẽ đƣợc xem xét về tính chân thực của các loại hồ sơ tài sản (giấy đăng ký xe, sổ đỏ...) và đƣợc hoàn thiện thế chấp theo đúng quy định của nhà nƣớc.
Nhƣ vậy, trƣớc khi cho vay, rủi ro tín dụng trong quá trình vay vốn sẽ đƣợc xem xét khá kỹ lƣỡng, điều này khá phù hợp với chính sách và quy định của Ngân hàng TMCP Quân đội.
* Nhận dạng rủi ro tín dụng sau cho vay
Việc nhận dạng rủi ro tín dụng sau cho vay tại ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Thanh Xuân đƣợc Phòng kiểm tra, kiểm soát nội bộ chịu trách nhiệm kiểm soát toàn diện hoạt động của chi nhánh bao gồm những hoạt động sau:
- Quản lý, kiểm soát hạn mức tín dụng cho từng khách hàng và của toàn bộ Chi nhánh. Kiểm soát, giám sát các khoản vƣợt hạn mức.
- Phân tích hoạt động các ngành kinh tế, cung cấp các thông tin liên quan đến hoạt động tín dụng
- Quản lý danh mục tín dụng, quản lý rủi ro tín dụng, đầu mối trực tiếp quản lý và báo cáo, tham mƣu xử lý nợ xấu.
- Giám sát sự tuân thủ các quy định của Ngân hàng Nhà nƣớc, quy định và chính sách của Chi nhánh về tín dụng và các quy định, chính sách liên quan đến tín dụng ở các phòng tín dụng.
- Tổng hợp, phân tích nguyên nhân, đánh giá, đề xuất phƣơng án xử lý nợ xấu. Xem xét, đề xuất phƣơng án thu hồi nợ và kế hoạch xử lý nợ xấu đối với từng khoản nợ xấu.
Ngoài ra MB có quy trình giám sát rủi ro tín dụng từ năm 2013 nhằm thực hiện giám sát sau cấp tín dụng để phát hiện kịp thời các dấu hiệu bất thƣờng ảnh hƣởng đến khả năng trả nợ của Khách hàng, chủ động và kịp thời đề xuất các biện
pháp xử lý nhằm đảm bảo an toàn tín dụng cho MB và xác định rõ trách nhiệm quyền hạn của các đơn vị, cá nhân tham gia quy trình.
Theo MB thì giám sát tín dụng là các hoạt động MB cần thực hiện sau khi cấp tín dụng cho đến khi khách hàng tất toán toàn bộ nghĩa vụ tại MB hoặc chuyển sang quy trình xử lý nợ có vấn đề.
Giám sát tín dụng bao gồm
+ Kiểm tra mục đích sử dụng vốn;
+ Kiểm tra tình hình thực hiện phƣơng án
+ Kiểm tra tình hình hoạt động kinh doanh, tài chính, tài sản bảo đảm và các cam kết của Khách hàng với ngân hàng.
* Nhận dạng rủi ro đối với danh mục cho vay tại chi nhánh
Trên cơ sở số liệu phân tích ngành nghề, đánh giá nhóm khách hàng của phòng Thẩm định, phòng kiểm soát tuân thủ, Phó giám đốc phụ trách vận hành chi nhánh đƣa ra các báo cáo thƣờng kỳ hàng tháng trong cuộc họp giao ban về rủi ro mà chi nhánh có thể gặp phải khi:
- Đối với ngành nghề: tài trợ thêm đối với ngành xây dựng dân dụng, xây dựng công trình là rủi ro do ngành này đang trong thời kỳ khó khăn: đầu tƣ công của nhà nƣớc vào lĩnh vực này bị cắt giảm nhƣng ngƣợc lại đối với lĩnh vực công nghiệp phụ trợ, sản xuất hàng tiêu dùng lại đƣợc ƣu tiên cho vay khi đây là lĩnh vực nhà nƣớc đang chú trọng đầu tƣ.
- Đối với nhóm khách hàng: các nhóm khách hàng có liên hệ về kinh tế sẽ đem lại những lợi ích đối với danh mục vay tại chi nhánh. Tuy nhiên, rủi ro về quản lý những khoản cho vay đối với nhóm khách hàng rất phức tạp. Nếu không kiểm soát sẽ dẫn đến việc giả hồ sơ, vay vốn nhiều lần. Nắm bắt đƣợc điều này và cũng là cảnh báo rủi ro của Khối thẩm định, Chi nhánh đã tiến hành rà soát các nhóm khách hàng trong danh mục đầu tƣ, đƣa ra các biện pháp quản lý tốt nhất nhằm đảm bảo hạn chế rủi ro.
3.2.2.2. Đo lường rủi ro tín dụng