Chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban
- Giám đốc: Là ngƣời lãnh đạo chi nhánh, phụ trách chung, điều hành mọi công việc, các hoạt động kinh doanh của ngân hàng theo đúng pháp luật và chịu trách nhiệm về kết quả kinh doanh của ngân hàng.
- Phó giám đốc: (Gồm Phó giám đốc phụ trách kinh doanh và Phó giám đốc phụ trách vận hành) :Là ngƣời trợ giúp công việc cho giám đốc đồng thời quản lý các phòng ban đƣợc phân công, giao nhiệm vụ, quản lý ký duyệt các văn bản, dự án thuộc thẩm quyền.
- Phòng dịch vụ khách hàng: bao gồm bộ phận giao dịch khách hàng và bộ phận kho quỹ. Phòng dịch vụ khách hàng có chức năng thực hiện các giao dịch trực tiếp với khách hàng, thực hiện nghiệp vụ tƣ vấn cho khách hàng về sử dụng các sản phẩm của ngân hàng, thực hiện các nghiệp vụ huy động vốn, cấp tín dụng, cung cấp các dịch vụ của ngân hàng. Tham mƣu cho Giám đốc trong việc chỉ đạo, điều hành hoạt động ngân quỹ theo quy định, quy chế của Ngân hàng nhà nƣớc, tổ chức tốt việc thu chi tiền cho khách hàng, đảm bảo an toàn tài sản.
- Phòng quan hệ khách hàng doanh nghiệp:bao gồm bộ phận quan hệ khách hàng và bộ phận hỗ trợ quan hệ khách hàng doanh nghiệp. Đây là phòng có nghiệp vụ giao dịch với các khách hàng doanh nghiệp để thực hiện các nghiệp vụ có liên quan đến tín dụng, quản lý, giới thiệu và bán các sản phẩm tín dụng phù hợp với quy định hiện hành.
- Phòng quan hệ khách hàng cá nhân: bao gồm bộ phận quan hệ khách hàng và bộ phận hỗ trợ quan hệ khách hàng cá nhân. Đây là phòng có nghiệp vụ giao dịch với các khách hàng là cá nhân để khai thác vốn bằng VNĐ và ngoại tệ. trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho khách hàng cá nhân.
- Phòng hỗ trợ: bao gồm bộ phận kế toán nội bộ, bộ phận hỗ trợ nghiệp vụ và bộ phận hành chính tổng hợp. Phòng hỗ trợ có nhiệm vụ thực hiện các giao dịch với khách hàng liên quan đến nghiệp vụ thanh toán, xử lý hạch toán với các giao dịch. Quản lý và chịu trách nhiệm đối với hệ thống giao dịch trên máy, quản lý và theo dõi các loại tiền gửi, tiền vay của khách hàng tại ngân hàng theo đúng quy định của Nhà nƣớc và của Ngân hàng TMCP Quân đội. Tham mƣu giúp việc cho Giám đốc trong việc tiếp nhận, tuyển dụng, bổ nhiệm, khen thƣởng, kỷ luật đối với cán bộ thuộc diện quản lý của chi nhánh theo quy định. Xây dựng kế hoạch đào tạo, bồi dƣỡng cán bộ hàng năm, xây dựng kế hoạch nhân sự, tiền lƣơng của chi nhánh, hàng năm phân loại đánh giá cán bộ theo quy định của ngân hàng TMCP Quân đội.
Bộ phận thẩm định: Các chuyên viên th ẩm định có chức năng, tham mƣu cho Giám đốc về công tác quản lý rủi ro của Chi nhánh. Quản lý giám sát th ực hiện danh mục cho vay, đầu tƣ, đảm bảo tuân thủ các giới hạn tín dụng cho từng khách hàng, dự án, phƣơng án đề nghị cấp tín dụng.
Các phòng giao dịch: Mỗi một phòng giao dịch giống nhƣ một ngân hàng thu nhỏ, có bộ phận huy động vốn, bộ phận tín dụng làm công tác cho vay, bộ phân ngân quỹ. Tùy theo tình hình kinh tế từng thời kỳ mà Giám đ ốc chi nhánh s ẽ giao mức phán quyết cho vay đối với các trƣởng phòng cho phù hợp
3.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Thanh Xuân giai đoạn 2011-2015
Giai đoạn 2011-2015, kinh tế nƣớc ta trải qua nhiều thách thức, khó khăn: sản xuất, kinh doanh bị tác động mạnh do những bất ổn về kinh tế, chính trị của thị trƣờng thế giới, khả năng hấp thụ vốn và sức cạnh tranh còn thấp, hàng hoá tồn kho cao, áp lực nợ xấu làm cho nhiều doanh nghiệp bị giải thể, ngừng hoạt động hoặc buộc phải thu hẹp sản xuất kinh doanh từ đó tác động xấu đến hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thƣơng mại.
Bảng 3.1. Tổng hợp hoạt động kinh doanh của MB chi nhánh Thanh Xuân Đơn vị: tỷ đồng Đơn vị: tỷ đồng STT Chỉ tiêu KQ năm 2011 KQ năm 2012 KQ năm 2013 KQ năm 2014 1 Huy động vốn 1.769,35 2.414,40 2.913,70 3.689,07 2 Dƣ nợ 1.239,93 1.614,46 1.793,04 2.109,71 3 Tỷ lệ nợ xấu 0,94% 0,96% 2,38% 3,27% 4 Thu dịch vụ 25,99 23,14 31,71 42,34 5 Lợi nhuận trƣớc thuế 63,91 66,16 41,8 26,1 6 Tổng nhân sự 85 93 91 78 7 Tổng điểm giao dịch 3 4 3 3
Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của ngân hàng MB chi nhánh Thanh Xuân hàng năm.
Trong tình hình đó, ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Thanh Xuân đã nỗ lực vƣợt qua mọi khó khăn, là một trong số ít những ngân hàng vẫn giữ đƣợc tỷ lệ tăng trƣởng cao và kinh doanh có lãi.
3.1.3.1. Kết quả huy động vốn
Hoạt động huy động vốn luôn đƣợc MB – Chi nhánh Thanh Xuân chú trọng phát triển và coi là yếu tố đầu tiên của quá trình kinh doanh, quyết định sự tồn tại và hiệu quả hoạt động của Chi nhánh trong giai đoạn hiện nay.
Bên cạnh việc khai thác nguồn vốn từ các khoản tiết kiệm nhỏ của dân cƣ cho đến các khoản tiền thanh toán của những tổ chức lớn, Chi nhánh cũng chú trọng đa dạng hóa các hình thức huy động, với nhiều loại tiền gửi cả nội tệ và ngoại tệ, phong phú về thời hạn từ 01 tuần đến 5 năm, lãi suất và nhiều chính sách phù hợp. Do đó, nguồn vốn của Chi nhánh đều đƣợc duy trì và tăng trƣởng qua các năm.
Bảng 3.2.Tình hình huy động vốn tại MB chi nhánh Thanh Xuân giai đoạn 2011 - 2015
Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu 2011 2012 2013 2014 2015 *
Tổng nguồn vốn kinh doanh 2.631,25 3.856,43 4.576,93 5.287,65 5.654,25 Tổng vốn huy động 1.769,35 2.414,40 2.913,70 3,689.07 3,935.42
Theo loại tiền:
- VNĐ 1.393,26 2.025,32 2.269,53 2.985,45 3.196,33 - Ngoại tệ (quy đổi) 376,09 389,08 644,17 703,62 739,09
Theo đối tượng KH
- Tiền gửi doanh nghiệp 1.287,63 1.895,25 2.356,69 2.879,41 2.995,12 - Tiền gửi dân cƣ 481,72 529,15 557,01 809,66 940,30
Theo thời gian
- Không kỳ hạn 186,23 231,72 483,40 463,52 485,67 - Ngắn hạn 601,34 862,45 1.256,24 1.627,71 1.685,91 - Trung và dài hạn 981,78 1.320,23 1.174,06 1.597,84 1.763,84
Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh hàng năm của MB- chi nhánh Thanh Xuân (*): tính đến tháng 6 năm 2015
Chi nhánh thƣờng xuyên theo dõi diễn biến mặt bằng lãi suất huy động trên địa bàn, hàng tháng tính toán lãi suất bình quân đầu vào - đầu ra để đƣa ra các sản phẩm huy động vốn, mức lãi suất huy động và cho vay phù hợp; đảm bảo đúng giới hạn quy định và chỉ đạo của Ngân hàng cấp trên; đảm bảo khả năng thanh toán nhanh, kịp thời, từng bƣớc nâng cao tỷ lệ cân đối vốn tại chỗ, sử dụng hạn mức điều chuyển vốn nội bộ hiệu quả.
Có thể thấy rằng công tác huy động vốn trong thời gian vừa qua tại Chi nhánh Thanh Xuân là khá tốt trong bối cảnh sự cạnh tranh khốc liệt của các ngân hàng thƣơng mại trên địa bàn Quận Thanh Xuân nói riêng và toàn bộ hệ thống ngân hàng tại Việt Nam nói chung.
đƣợc 1.769,35 tỷ đồng – tăng 36,4%, tƣơng tự năm 2014 huy động đƣợc 3.689,07 tỷ đồng so với năm 2013 huy động đƣợc 2.913,70 tỷ đồng tăng 26,6%.
So sánh với tổng nguồn vốn kinh doanh của chi nhánh, tỷ trọng nguồn vốn huy động trong các năm lần lƣợt là: 67,2%, 62,6%, 63,6%, 69,7%, 71,9%. Tỷ trọng nhƣ vậy đƣợc coi là tƣơng đối tốt.
Xét về tổng vốn huy động tại chi nhánh theo loại tiền ta thấy vốn huy động bằng VNĐ thƣờng chiếm tỷ trọng khá cao: năm 2011 chiếm 78,7%, năm 2015 chiếm 81.6%. Ngoại tệ quy đổi năm 2011 chiếm 21,3%, năm 2015 chiếm 18,4%. Theo đối tƣợng gửi tiền, tiền gửi khách hàng doanh nghiệp luôn chiếm khoảng 60 -70% tổng vốn huy động. Tuy nhiên tỷ lệ tiền gửi của khách hàng cá nhân có xu hƣớng giảm. Vốn huy động theo kỳ hạn thì loại không kỳ hạn chiếm từ 14 đến 23%, loại có kỳ hạn đang có xu hƣớng cân đối hơn giữa vốn huy động ngắn hạn và trung, dài hạn giúp cân bằng và có cơ cấu vốn hợp lý hơn, an toàn hơn. Qua các năm, cơ cấu vốn của chi nhánh khá ổn định tạo thế chủ động trong kinh doanh của chi nhánh đồng thời góp phần không nhỏ vào nguồn vốn điều hoà chung của hệ thống ngân hàng Quân đội.
3.1.3.2. Hoạt động cho vay
Tín dụng là một trong những hoạt động quan trọng và đem lại nguồn thu nhập lớn nhất của các Ngân hàng thƣơng mại nói chung và MBBank Chi nhánh Thanh Xuân nói riêng. Từ khi thành lập đến nay, Chi nhánh luôn hoàn thành tốt nhiệm vụ cấp tín dụng do Hội sở chính giao, Chi nhánh đã triển khai có hiệu quả hoạt động cấp tín dụng đối với các đối tƣợng khách hàng cá nhân cũng nhƣ khách hàng doanh nghiệp.
Đặc thù địa bàn và chính sách định hƣớng khách hàng trong những năm qua cho thấy đối tƣợng cho vay của MB chi nhánh Thanh Xuân tập trung chủ yếu vào 2 loại: cho vay xây lắp cơ bản và cho vay sản xuất - thƣơng mại.
Bảng 3.3.Cơ cấu dƣ nợ cho vay của MB - Chi nhánh Thanh Xuân
Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu 2011 2012 2013 2014 2015*
1. Dƣ nợ chovay 1.239,93 1.614,46 1.793,04 2.109,71 2.474,53 2.Về thời hạn cho vay:
Vay ngắn hạn 936,35 1.143,27 1.243,24 1.593,42 1.483,66 Trung và dài hạn 303,59 471.19 549,80 516,29 790,87 3. Về lĩnh vực cho vay:
Xây dựng - Xây lắp 887,53 1.023,87 835,73 979,56 846,42 Thƣơng mại- sản xuất 352,40 590,59 957,31 1.139,15 1.428,11
Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh hàng năm của ngân hàng MB chi nhánh Thanh Xuân. (*) Tính đến tháng 6 năm 2015
Bảng 3.3 cho thấy dƣ nợ cho vay của ngân hàng tăng theo từng năm, xu hƣớng cho vay xây dựng - xây lắp giảm từ 71,5% năm 2011 xuống còn 46,4% năm 2014 và 37,2% năm 2015 trên dƣ nợ cho vay đồng thời cho vay sản xuất - thƣơng mại tăng nhanh từ 29,5% năm 2011 lên 53,7% năm 2014 và 63,8% năm 2015. Đây là những con số phản ánh đúng với tầm quan trọng và xu hƣớng phát triển của các lĩnh vực này đối với nền kinh tế thị trƣờng nƣớc ta hiện nay.
Xét tổng thể nền kinh tế: 5 năm qua, kinh tế nƣớc ta gặp nhiều khó nhăn nhất là giai đoạn 2011-2013 đặc biệt là trong lĩnh vực xây dựng cơ bản xuất phát từ thị trƣờng bất động sản bị đổ vỡ kéo theo những hệ luỵ liên quan trực tiếp đến các doanh nghiệp có liên quan cũng nhƣ các ngân hàng thƣơng mại. Các doanh nghiệp xây dựng không trả đƣợc nợ ngân hàng dẫn đến tác động xấu đối với toàn hệ thống ngân hàng.
Qua đó có thể nói sự chuyển dịch cơ cấu cho vay từ lĩnh vực xây dựng - xây lắp sang lĩnh vực sản xuất - thƣơng mại của MB chi nhánh Thanh Xuân là đúng hƣớng để giảm đi những rủi ro trong hoạt động cho vay của ngân hàng
3.1.3.3. Kết quả kinh doanh của Chi Nhánh Thanh Xuân
Bảng 3.4.Kết quả kinh doanh của MB chi nhánh Thanh Xuân
Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu 2011 2012 2013 2014
1.Tổngdoanh thu 302,21 231,40 243,92 302,43
Trong đó:
- Doanh thu từ lãi cho vay 276,22 208,26 212,21 260,09 - Doanh thu dịch vụ 25,99 23,14 31,71 42,34 2. Tổng chi phí 238,30 165,24 202,12 276,33 -Lợi nhuận trƣớc thuế 63,91 66,16 41,80 26,10
Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của ngân hàng MB chi nhánh Thanh Xuân hàng năm.
Bảng 3.4 cho thấy doanh thu năm 2012 sụt giảm chỉ bằng 76,6% so với năm 2011, năm 2013 tăng 5,4%so với 2012 nhƣng đến năm 2014 đã tăng 24% so với 2013. Trong đó tỷ trọng của doanh thu từ dịch vụ ngày càng tăng, đó là xu hƣớng chung của Ngân hàng TMCP Quân đội ngày càng hiện đại với hoạt động dịch vụ ngày càng chiếm tỷ trọng lớn. Về thu nhập trƣớc thuế năm 2012 tăng 3,5% so với năm 2011;năm 2013 giảm chỉ bằng 63,2% so với năm 2012 và năm 2014 giảm chỉ bằng 62,44% so với 2013. Có thể thấy tốc độ tăng của thu nhập của Chi nhánh có trồi sụt phản ánh đúng tình hình biến động của nền kinh tế.
3.1.4. Một số chương trình tín dụng nổi bật.
Khách hàng cá nhân: Hiện nay, theo xu hƣớng chú trọng vào khu vực khách hàng cá nhân với các gói hỗ trợ vay để tiêu dùng, để kinh doanh, NHTM cổ phần Quân đội nói chung và MB Thanh Xuân nói riêng đã đạt nhiều thành công. Sau đây là một số sản phẩm tiêu biểu:
Cho vay mua căn hộ, nhà đất dự án: Với mục đích hỗ trợ khách hàng trong việc “biến giấc mơ về một căn hộ chung cƣ thành sự thật”, MB cho vay tới 80% nhu cầu tài chính trong vòng tối đa 240 tháng với lãi suất linh hoạt, phƣơng thức trả nợ tùy theo
quyết định của khách hàng và có thể thế chấp nhiều loại tài sản đảm bảo: quyền tài sản từ Hợp đồng mua bán, Hợp đồng thuê dài hạn, Hợp đồng góp vốn, Hợp đồng chuyển nhƣợng và Hợp đồng nhận chuyển nhƣợng lại căn hộ, nhà, đất dự án…. Đây là gói tín dụng có thời gian dài nhất trong tất cả các sản phẩm hƣớng tới khách hàng cá nhân của MB, đồng thời đây cũng là một phần đóng góp của bản thân ngân hàng giúp làm ấm thị trƣờng bất động sản hiện nay.
Cho vay sản xuất kinh doanh: Ngoài công tác hỗ trợ về mặt tài chính: “cho vay tối đa 80% nhu cầu vốn của khách hàng trong thời gian tối đa 120 tháng; lãi suất hấp dẫn; phƣơng thức vay vốn đa dạng; có thể trả nợ dƣới nhiều lựa chọn; tài sản đảm bảo là quyền phát sinh từ Hợp đồng thuê gian hàng, quầy hàng..., giấy tờ có giá, phƣơng tiện vận tải, bất động sản độc lập với vốn vay”, MB còn tƣ vấn miễn phí giúp khách hàng đƣa ra những kế hoạch kinh doanh và tài chính hiệu quả nhất.
Khách hàng doanh nghiệp: Là phân khúc thị trƣờng truyền thống, hiện nay MB cũng đã tung ra nhiều sản phẩm tín dụng hấp dẫn hƣớng tới một số đối tƣợng khách hàng cụ thể, ngoài mục tiêu là lợi nhuận, cũng có thể coi đây là một động thái từ ngân hàng giúp cho các doanh nghiệp “dễ thở” hơn trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam vẫn còn khó khăn nhƣ hiện nay.
Cho vay VND lãi suất linh hoạt: Là sản phẩm tín dụng dành cho các doanh nghiệp vừa và lớn có vòng quay vốn lƣu động nhanh; dòng tiền về thƣờng xuyên; thời gian vay vốn tối đa là 3 tháng kể từ ngày giải ngân, căn cứ vào phƣơng án kinh doanh, chu kỳ kinh doanh của khách hàng. Sản phẩm có lãi suất cho vay hấp dẫn đƣợc điều chỉnh theo tuần (1 tuần/ 2 tuần/ 3 tuần) căn cứ trên lãi suất huy động và lãi suất thị trƣờng liên ngân hàng.
Cho vay khách hàng ngành gạo: Là sản phẩm cho vay vốn lƣu động chuyên biệt dành cho những doanh nghiệp cỡ trung hoạt động trong ngành gạo với mục tiêu xây dựng gói giải pháp tài chính đồng bộ tài trợ mọi nhu cầu theo đặc thù kinh doanh ngành từ thu mua dự trữ và xuất khẩu gạo. Với mức vay tối đa từ 90% đến 100% tùy từng trƣờng hợp trong thời gian dƣới 12 tháng; tài sản đảm bảo là văn bản bảo lãnh vay vốn của Vinafood1 hoặc Vinafood2, hàng hóa luân chuyển, hàng hóa theo phƣơng án lƣu giữ tại kho riêng của khách hàng,…, có thể nói đây là cơ hội tốt cho các doanh nghiệp trong ngành gạo phát triển kinh doanh.
Sản phẩm chiết khấu giấy tờ có giá dành cho khách hàng lớn: MB cung cấp giải pháp tài trợ vốn đơn giản và nhanh chóng cho khách hàng lớn có sở hữu trái phiếu Chính phủ (TPCP), Trái phiếu đƣợc Chính phủ bảo lãnh (TPCPBL). Với hình thức mua bán có kỳ hạn, sản phẩm chiết khấu TPCP, TPCPBL mới của MB vừa đảm bảo đáp ứng nguồn vốn lớn, nhanh chóng, thuận tiện cho khách hàng vừa không làm thay đổi kế hoạch nắm