1.3.1. Quan niêm về phát triển cho vay tiêu dùng
Phát triển CVTD là việc mở rộng quy mô, gia tăng tiện ích, nâng cao hiệu quả và chất lƣợng của hoạt động hiện có, thu hẹp các hoạt động không còn phù hợp; triển khai các hoạt động mới phù hợp với nhu cầu của khách hàng, khả năng của ngân hàng, tiềm năng của xã hội, theo định hƣớng và mục tiêu phát triển của ngân hàng đó. Vì vậy, phát triển hoạt động CVTD là việc mở rộng và nâng cao chất lƣợng CVTD.
1.3.1.1. Mở rộng cho vay tiêu dùng
Khi nói đến mở rộng , là nghĩ đến việc làm thế nào để tăng quy mô , khối lƣợng và cả số lƣợng tức là nói đến sự tăng trƣ ởng theo chiều rộng. Vì vậy, có thể hiểu mở rộng CVTD là sự đáp ứng đƣơ ̣c các yêu cầu ngày càng gia tăng của khách hàng về quy mô CVTD, hay nói cách khác đó là việc làm tăng tỷ trọng CVTD trong tổng tài sản có của các NHTM.
Mở rộng CVTD đƣợc thể hiện:
- Đối với sự phát triển kinh tế xã hội: Mở rộng CVTD góp phần kích cầu hàng hóa tiêu dùng, từ đó kích thích sản xuất phát triển, thúc đẩy tăng trƣởng kinh tế.
- Đối với NHTM: Mở rộng CVTD thể hiện qua việc ngân hàng mở rộng quan hệ với khách hàng, đa dạng hóa các loại hình dịch vụ CVTD, từ đó giúp ngân hàng nâng cao thu nhập và phân tán rủi ro.
- Đối với khách hàng: Mở rộng CVTD phải tạo điều kiện cho khách hàng có nhiều cơ hội để tiếp cận và sử dụng các sản phẩm, dịch vụ CVTD hơn, thoả mãn đƣợc tối đa các nhu cầu hợp lý, hợp pháp của các khách hàng, khi khả năng tài chính hiện tại chƣa đủ để thanh toán.
1.3.1.2. Chất lượng cho vay tiêu dùng
Chất lƣợng CVTD là sự đáp ứng tốt nhất nhu cầu về vốn của khách hàng để thực hiện hoạt động tiêu dùng, đảm bảo sự tồn tại, phát triển của ngân hàng và phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội.
Đây là khái niệm tổng quát về chất lƣợng CVTD, song một quan hệ tín dụng luôn luôn có sự ảnh hƣởng tới ngân hàng, khách hàng và nền kinh tế. Vì vậy, chất lƣợng CVTD đƣợc thể hiện trên các khía cạnh sau:
- Đối với sự phát triển kinh tế xã hội: CVTD giải quyết mối quan hệ giữa sản xuất và tiêu dùng.
- Đối với NHTM: chất lƣợng CVTD thể hiện ở phạm vi, mức độ, giới hạn tín dụng phải phù hợp với thực lực của bản thân ngân hàng và đảm bảo đƣợc tính cạnh tranh trên thị trƣờng. Đối với một ngân hàng nhỏ thì nên cấp tín dụng tiêu dùng với mức độ và trong phạm vi nhất định để thoả mãn một cách tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
- Đối với khách hàng: chất lƣợng CVTD thể hiện ở chỗ khoản tín dụng cấp cho khách hàng phải có lãi suất và kỳ hạn hợp lý, thủ tục đơn giản, thuận tiện, nhanh chóng, thu hút đƣợc nhiều khách hàng nhƣng vẫn đảm bảo các điều kiện cho vay.
Tóm lại từ quan niệm về mở rộng CVTD và nâng cao chất lƣợng CVTD, cho thấy việc phát triển CVTD của ngân hàng với mục tiêu cuối cùng là để đáp ứng tốt
nhất nhu cầu về vốn ngày càng gia tăng của ngƣời tiêu dùng.
1.3.2. Tiêu chí đánh giá sự phát triển cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại
1.3.2.1. Nhóm chỉ tiêu định lượng
- Tăng trưởng dư nợ CVTD:
Dƣ nợ CVTD là chỉ tiêu tuyệt đối phản ánh khối lƣợng tiền ngân hàng cấp cho nền kinh tế nhằm mục đích tiêu dùng tại một thời điểm nhất định.
Tăng trƣởng dƣ nợ CVTD là chỉ tiêu tƣơng đối thể hiện bằng nhịp độ gia tăng tổng dƣ nợ CVTD năm sau so với năm trƣớc. Chỉ tiêu này ngày càng cao thể hiện hoạt động CVTD của ngân hàng ngày càng mở rộng nhƣng không có nghĩa chất lƣợng CVTD của ngân hàng đó càng cao.
- Tăng thị phần CVTD của ngân hàng
Thị phần CVTD là chỉ tiêu quan trọng đánh giá khả năng chiếm lĩnh thị trƣờng trong dịch vụ CVTD của ngân hàng. Đối với thị trƣờng CVTD, thị phần của một ngân hàng có thể biểu hiện thông qua số lƣợng khách hàng mà ngân hàng đó đang có quan hệ, hay tổng quy mô của mỗi sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng đó cung cấp. Thị phần này một mặt thể hiện sức cạnh tranh của ngân hàng vì thị phần lớn chứng tỏ năng lực CVTD và vị trí thống lĩnh của ngân hàng trên thị trƣờng cao.
Tuy nhiên, việc tham gia vào thị trƣờng CVTD đòi hỏi các ngân hàng phải có tiềm lực tài chính, và nguồn nhân lực lớn. Trong khi đó, những nguồn lực này của mỗi ngân hàng là có hạn nên một ngân hàng không thể cùng một lúc theo đuổi việc phát triển tất cả các dịch vụ CVTD tới tất cả các khách hàng tiềm năng của mình. Chính vì vậy, các nhà quản trị ngân hàng đã phải dựa trên các nghiên cứu thị trƣờng, cân nhắc điểm mạnh điểm yếu và tình hình cạnh tranh trên thị trƣờng CVTD. Từ đó xác định khả năng của ngân hàng mà đƣa ra thứ tự ƣu tiên trong danh sách các dịch vụ CVTD, đồng thời xác định đoạn thị trƣờng mục tiêu phù hợp với năng lực ngân hàng để khai thác và tập trung mọi nguồn lực vào đó, khẳng định vị thế trên thị trƣờng cũng nhƣ tập trung nâng cao chất lƣợng hoạt động của ngân hàng.
Hiện nay các ngân hàng trong nƣớc chiếm khoảng 90% thị phần trên thị trƣờng CVTD Việt Nam. Tuy nhiên, các ngân hàng nƣớc ngoài đang nhanh chóng trở thành đối thủ cạnh tranh mạnh mẽ trên thị trƣờng CVTD bằng cách cung cấp các
gói CVTD nhỏ, thủ tục vay đơn giản mà các ngân hàng trong nƣớc còn lo ngại rủi ro cao không dám cho vay.
- Chỉ tiêu lợi nhuận từ hoạt động CVTD.
Tất cả các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng trƣớc hết phải xuất phát từ lợi ích của khách hàng nhƣng cuối cùng cũng nhằm mục đích chính là đem lại lợi nhuận thực tế cho ngân hàng. Lợi nhuận là chỉ tiêu tổng hợp nhất phản ánh sự phát triển CVTD của ngân hàng. Lợi nhuận của hoạt động CVTD đƣợc tính bằng cách lấy doanh thu trừ đi chi phí, lợi nhuận này càng cao chứng tỏ hoạt động CVTD của ngân hàng phát triển cả về số lƣợng và chất lƣợng. Tuy nhiên, ngoài xem xét sự tăng trƣởng theo thời gian của chỉ tiêu lợi nhuận, còn phải đánh giá tỷ trọng đóng góp từ hoạt động CVTD vào lợi nhuận của cả ngân hàng. Không thể nói một khoản CVTD có chất lƣợng cao khi nó không đem lại thu nhập cho ngân hàng. Lợi nhuận do CVTD mang lại chứng tỏ khoản vay không những thu hồi đƣợc gốc mà còn có cả lãi, đảm bảo đƣợc độ an toàn của đồng vốn cho vay. Từ đó có thể phân tích đƣợc vai trò quan trọng của việc phát triển CVTD đối với ngân hàng.
- Kiểm soát rủi ro trong hoạt động CVTD
Hoạt động CVTD của ngân hàng liên quan đến số lƣợng lớn khách hàng. Mỗi ngƣời vay có lƣợng vốn vay tƣơng đối nhỏ và các ngân hàng cần xử lý rất nhiều những khoản vay này để tạo ra số dƣ lớn trong hoạt động CVTD. Với số lƣợng khách hàng lớn nhƣ vậy luôn tiềm ẩm những nguy cơ rủi ro, các nhà quản lý ngân hàng cần phải thực hiện những biện pháp kiểm soát, quản lý rủi ro hiệu quả đối với quá trình cấp tín dụng tiêu dùng. Việc kiểm soát rủi ro sẽ góp phần nâng cao hiệu quả của việc phát triển dịch vụ CVTD, đảm bảo cho ngân hàng hoạt động an toàn, hiệu quả.
+ Chỉ tiêu nợ quá hạn CVTD: Nợ quá hạn là hiện tƣợng phát sinh từ mối quan hệ tín dụng không hoàn hảo khi ngƣời đi vay không thực hiện đƣợc hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩ vụ trả nợ đúng hạn nhƣ cam kết.
Tỷ lệ nợ quá hạn CVTD: là tỷ lệ phần trăm giữa nợ quá hạn CVTD và tổng dƣ nợ CVTD của ngân hàng tại một thời điểm nhất định, thƣờng là cuối tháng, cuối quý, cuối năm.
+ Tỷ lệ nợ xấu: Định nghĩa nợ xấu của Việt Nam tại Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 của Ngân hàng Nhà nƣớc nhƣ sau: “Nợ xấu là những khoản nợ đƣợc phân loại vào nhóm 3 (dƣới chuẩn), nhóm 4 (nghi ngờ) và nhóm 5 (có khả năng mất vốn)”.
Tỷ lệ nợ xấu CVTD: là tỷ lệ phần trăm giữa nợ xấu CVTD và tổng dƣ nợ CVTD của ngân hàng tại một thời điểm nhất định.
Xét về mặt bản chất, tín dụng là sự hoàn trả, do đó tính an toàn là yếu tố quan trọng bậc nhất để cấu thành nên chất lƣợng tín dụng. Khi một khoản vay không đƣợc trả đúng hạn nhƣ đã cam kết mà không có lý do chính đáng thì nó sẽ chuyển sang nợ quá hạn với lãi suất cao hơn lãi suất bình thƣờng. Trên thực tế, phần lớn các khoản nợ quá hạn là các khoản nợ có vấn đề, có khả năng mất vốn cao. Nhƣ vậy, tỷ lệ nợ quá hạn CVTD càng cao thì ngân hàng càng gặp khó khăn trong kinh doanh vì sẽ có nguy cơ mất vốn, mất khả năng thanh toán và lợi nhuận giảm, tức là tỷ lệ này càng cao, chất lƣợng CVTD càng thấp.
+ Quản lý rủi ro trong CVTD bao gồm những nội dung sau:
Hoạch định chiến lƣợc CVTD, xây dựng các quy trình, chính sách CVTD: Chiến lƣợc CVTD là hoạch định phát triển trong một khoảng thời gian xác định của ngân hàng ( thông thƣờng 5 - 10 năm). Chiến lƣợc hoạt động CVTD phản ánh thái độ sẵn sàng chấp nhận với rủi ro, khoảng rủi ro chấp thuận. Thông qua chiến lƣợc CVTD, các chính sách quy trình CVTD đƣợc đặt ra nhằm đảm bảo hoạt động CVTD đạt đƣợc những kết quả khả quan nhƣ chiến lƣợc đã đề ra.
Phân tích CVTD: Đây là nội dung cơ bản nhất của quản lý rủi ro trong CVTD, phân tích CVTD là việc thu thập thông tin, phân tích thông tin, xem xét đánh giá các yếu tố ảnh hƣởng đến khả năng trả nợ vay của khách hàng làm cơ sở cho việc đƣa ra các quyết định cho vay phù hợp.
Phân tán rủi ro CVTD: Thực hiện tốt quy định phân loại và trích lập dự phòng rủi ro (DPRR) cũng nhƣ các quy định về tỷ lệ đảm bảo an toàn trong hoạt động CVTD, thành lập hệ thống nội bộ cho điểm và xếp hạng khách hàng trên cơ sở kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay và các thông tin liên quan đến khách hàng vay tiêu dùng.
1.3.2.2. Nhóm chỉ tiêu định tính
- Sự hoàn thiện chất lượng dịch vụ
Ngoài các chỉ tiêu có thể định lƣợng, chất lƣợng CVTD còn đƣợc thể hiện thông qua các chỉ tiêu định tính nhƣ mức độ thoả mãn của khách hàng về các sản phẩm CVTD; Đa dạng hóa, gia tăng tiện ích các sản phẩm, dịch vụ; Đơn giản, gọn nhẹ thủ tục, quy trình vay vốn; Nâng cao chất lƣợng phục vụ của nhân viên; Cơ sở vật chất phục vụ giao dịch vay tiêu dùng đảm bảo, an toàn, hiện đại; Uy tín của ngân hàng về việc cấp tín dụng tiêu dùng trên thị trƣờng; Sự tuân thủ các quy định của ngân hàng Trung Ƣơng về hoạt động cấp tín dụng tiêu dùng đối với thị trƣờng. Những chỉ tiêu này không thể đo đạc, tính toán đƣợc mà chỉ có thể biết đƣợc thông qua phản ứng của khách hàng sau khi sử dụng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng và sự đánh giá, nhìn nhận của cơ quan Chính phủ và NHNN.
+ Đảm bảo nguyên tắc cho vay: Bất kỳ một tổ chức kinh tế nào, để đƣợc thành lập và đi vào hoạt động cũng phải dựa trên những nguyên tắc nhất định. NHTM là một tổ chức kinh tế đặc biệt, hoạt động của ngân hàng có ảnh hƣởng sâu sắc đến tình hình kinh tế, chính trị, xã hội của đất nƣớc. Do vậy, hoạt động của NHTM chịu sự quản lý giám sát rất chặt chẽ của Nhà nƣớc và với mỗi hình thức hoạt động sẽ có các nguyên tắc khác nhau. Để đánh giá chất lƣợng một khoản vay, điều đầu tiên phải xem xét là khoản cho vay đó có đảm bảo nguyên tắc cho vay hay không. Theo quyết định 1627/QĐ ngày 15/01/2002, tại Điều 6 nguyên tắc vay vốn ghi rõ: Khách hàng vay vốn của tổ chức tín dụng phải đảm bảo hai nguyên tắc cơ bản để cho vay là: Thứ nhất, sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng. Thứ hai, hoàn trả đầy đủ cả gốc lẫn lãi đúng hạn đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng.
+ Tinh thần thái độ phục vụ, đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng: Khi cho vay, nếu cán bộ tín dụng có tinh thần thái độ, đạo đức nghề nghiệp tốt thì trong quá trình tiếp cận phục vụ khách hàng sẽ tạo cho khách hàng niềm tin và tạo một hình ảnh tốt trong mỗi khách hàng. Năng lực trình độ chuyên môn, kinh nghiêm của cán bộ tín dụng có ảnh hƣởng rất lớn đến chất lƣợng các món vay. Với năng lực trình độ chuyên môn và kinh nghiêm cao thì khi thẩm định cho vay sẽ đƣa ra đƣợc những quyết định đúng đắn, có hiệu quả, khả năng rủi ro thấp.
+ Uy tín của ngân hàng: Đây là tiêu chí quan trọng, ảnh hƣởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung và hoạt động CVTD nói riêng. Ngân hàng tồn tại đƣợc chính là nhờ vào sự tin cậy của khách hàng đối với ngân hàng.
- Phát triển sản phẩm mới và đa dạng hóa dịch vụ CVTD.
Phát triển sản phẩm mới là một yêu cầu để tăng trƣởng liên tục và tạo ra lợi nhuận cho mọi doanh nghiệp kể cả các NHTM. Trƣớc những yêu cầu và sự thay đổi ngày càng nhanh và mạnh trong lĩnh vực ngân hàng, đã làm cho hoạt động phát triển những sản phẩm mới trở lên có ý nghĩa vô cùng quan trọng trong việc duy trì và nâng cao sức cạnh tranh của các NHTM. Nguyên nhân và cơ hội để phát triển sản phẩm mới có thể xuất phát từ việc Nhà nƣớc tích cực thúc đẩy sự phát triển ngành ngân hàng thông qua việc nới lỏng các luật lệ, tháo bỏ hàng rào nhập ngành, đổi mới công nghệ, sự phát triển của thị trƣờng, thêm vào đó là những nhu cầu mới phát sinh ngày càng nhiều, và yêu cầu ngày càng cao từ phía khách hàng.
Một sản phẩm mới đƣợc chia thành nhiều nhóm theo tính mới đối với các ngân hàng và thị trƣờng. Cụ thể:
+ Cải tiến, thay đổi hay hoàn thiện sản phẩm hiện có.
Các sản phẩm ngay từ khi ra đời đều có sẵn những thuộc tính cơ bản nhất định và nhắm vào những đối tƣợng khách hàng mục tiêu đặc biệt. Tuy nhiên, do đặc điểm của sảm phẩm ngân hàng là dễ bắt chƣớc nên trong quá trình cung ứng các sản phẩm CVTD, các ngân hàng luôn tìm cách thay đổi những đặc tính hay hoàn thiện sản phẩm bằng cách bổ sung, cải tiến thêm những tính năng nổi trội hơn, những thuộc tính mới cho những sản phẩm hiện có nhằm tạo ra sự vƣợt trội và thu hút khách hàng hơn so với các sản phẩm tƣơng tự trên thị trƣờng.
Tuy nhiên, việc cải tiến, thay đổi, hoàn thiện sản phẩm dịch vụ ngân hàng đơn thuần chỉ là tạo ra những phiên bản mới có tính năng ƣu việt hơn trên cơ sở những sản phẩm ngân hàng hiện có trên thị trƣờng. Nó không tạo ra một sản phẩm mới nên không đáp ứng các nhu cầu mới phát sinh của khách hàng. Đồng thời, cạnh tranh trong ngành với sản phẩm cùng loại trên thị trƣờng ngày càng gia tăng và khốc liệt. Chính vì thế, bên cạnh việc cải tiến, hoàn thiện các sản phẩm sẵn có, ngân hàng cũng phải đầu tƣ thích đáng vào nghiên cứu, phát triển sản phẩm, đa dạng hóa danh
mục sản phẩm, để thỏa mãn những nhu cầu mới phát sinh đó, tăng tiềm lực và sự thống lĩnh trên thị trƣờng CVTD.
+ Phát triển sản phẩm mới.
Sản phẩm mới là sản phẩm lần đầu tiên đƣợc đƣa vào danh mục của ngân