CHƢƠNG 2 : PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
3.2. Tổng quan về hoạt động tín dụng tại ACB-CN Thái Nguyên
3.2.1. Vài nét về hoạt động tín dụng tại chi nhánh
Qua gần 5 năm hoạt động trên địa bàn Thái Nguyên, ACB đã và đang khẳng định dần vị thế của mình trên địa bàn. Mặc dù còn nhiều khó khăn, thách thức từ địa bàn, thị trường hay chính trong nội tại của NH nhưng ACB- CN Thái Nguyên đã đạt được những thành quả cũng như còn những hạn chế nhất định trong lĩnh vực cho vay đối với khách hàng thể hiện qua những điểm sau:
Về sản phẩm: Hiện nay, ACB cung cấp các sản phẩm tín dụng với nhiều mục đích vay, hình thức vay, phương thức trả nợ phù hợp với từng đối tượng KH. ACB tập trung nhiều cho phương thức vay trả góp định kỳ hàng tháng, quý, hay 6 tháng/lần… cho đối tượng KH có thu nhập ổn định, đều theo chu kỳ để tránh được áp lực trả nợ. Thời hạn vay dài tối đa đến 180 tháng đối với sản phẩm mua đất, xây nhà… Tuy nhiên, sản phẩm vẫn là
những sản phẩm truyền thống của ACB, ra đời sớm hơn các NH khác nhưng hiện nay chưa có nhiều cải tiến, nâng cấp hay đổi mới.
Về quy trình: ACB hiện đang sử dụng 2 mô hình là mô hình thẩm định tín dụng tập trung và mô hình thẩm định phân tán. Tại ACB- CN Thái Nguyên, là chi nhánh nằm xa so với trung tâm tín dụng cá nhân Khu vực Hà Nội nên áp dụng mô hình thẩm định phân tán. Chi nhánh tự tìm kiếm hồ sơ, phân tích và trình duyệt. Quy trình mô hình thẩm định phân tán như sau:
Khách hàng
Cung cấp tài liệu
NV tƣ vấn tài chính PFC
Tiếp xúc KH, tư vấn, hướng dẫn
Lập hồ sơ
- Đơn xin vay - Hồ sơ pháp lý Thẩm định TSBĐ Phân tích TD Duyệt hồ sơ tín dụng Ký HĐTD Giải ngân Tổ chức giám sát KH vay vốn Thu thập thông tin
Qua trao đổi, mua bán, tự thu thập Cập nhật thông tin - Thị trường - Chính sách - Pháp lý - Khách hàng Thông báo - Cho vay - Từ chối + lý do - Thông báo khác Thu nợ Xử lý rủi ro (1) (2) (3) (6) (5a) (7) (8) (9b) (12) (4) (5b)
Bước 1: Nhân viên tư vấn tài chính cá nhân (PFC) tìm kiếm, tư vấn và nhận hồ sơ tín dụng từ KH
Bước 2: Gửi hồ sơ TSĐB sang bộ phận thẩm định tài sản độc lập, không nằm trong sự chi phối của Chi nhánh.
Bước 3: Chuyển hồ sơ tín dụng của KH sang bộ phận Phân tích tín dụng (CA) thẩm định hồ sơ. Bộ phận này đảm nhận các công việc từ khi nhận đủ hồ sơ, làm tờ trình thẩm định, trình ký kiểm soát, đăng ký trình hồ sơ, nhận kết quả phê duyệt
Bước 4: Duyệt hồ sơ tín dụng (HSTD): gồm các công việc từ khi nhân viên tín dụng trình HSTD đến khi cấp phê duyệt phê duyệt theo thẩm quyền và chuyển kết quả phê duyệt về cho CA. Đồng thời, CA gửi thông báo cấp tín dụng cho KH.
Bước 5: Sau khi có kết quả phê duyệt, HSTD được chuyển sang bộ phận pháp lý để thực hiện các thủ tục ký công chứng và đăng ký thế chấp tại các cơ quan có thẩm quyền. Sau đó chuyển sang bộ phận thực hiện giải ngân theo quy định và phê duyệt.
Bước 6: Thực hiện thủ tục giải ngân
Bước 7: Giám sát khách hàng sau giải ngân (kiểm tra sau khi cấp tín dụng) Xử lý tài sản khởi kiện Thanh lý hợp đồng (10c) (11b) (10a) (10b)
Hình 3.2.Mô hình thẩm định phân tán tại ACB- CN Thái Nguyên
Bước 8: Thu nợ: gồm các công việc quản lý thu nợ, tiếp nhận và xử lý yêu cầu từ KH và thanh lý HSTD, giải chấp TSĐB, kết thúc HSTD theo quy định.
Với quy trình tín dụng áp dụng đối với KH hiện nay tại ACB được coi là quy trình chặt chẽ, khoa học và phòng ngừa rủi ro cao do các bộ phận làm việc độc lập, không bị chi phối lẫn nhau, HSTD được kiểm soát qua nhiều khâu nên tránh được sai sót trong quá trình cấp tín dụng. Đồng thời hạn chế tối đa được các vấn đề tiêu cực mang yếu tố con người trong quá trình cấp tín dụng Tuy nhiên, đồng nghĩa với quy trình chặt chẽ, khép kín là sự thiếu linh động giữa các bộ phận, kéo dài thời gian giải quyết hồ sơ, gây chậm trễ, phiền hà cho KH khi vay vốn.
Về đội ngũ nhân viên: Hiện nay, ACB- CN Thái Nguyên có 7 cán bộ tín dụng thuộc bộ phận tín dụng đảm nhận công việc tìm kiếm, phân tích, trình duyệt và giải ngân cho KH. Đội ngũ cán bộ 100% có trình độ Đại học, 3 cán bộ trình độ Thạc sĩ và 02 cán bộ đang theo học chương trình đào tạo Thạc sĩ tại các trường ĐH có uy tín. Quy trình tuyển dụng của ACB chặt chẽ và minh bạch nên đội ngũ nhân viên hiện nay có trình độ, có khả năng tiếp nhận thông tin và xử lý tình huống tốt.
Về lãi suất: Căn cứ vào bảng tổng hợp so sánh lãi suất giữa ACB và một số NHTM cổ phần trên địa bàn (phụ lục 2), ACB có mức lãi suất tương đối thấp, áp dụng theo từng chương trình ưu đãi. Ngoài ra, cơ chế trình ngoại lệ về giảm lãi suất thông thoáng tạo điều kiện cho nhân viên tín dụng lôi kéo, giữ chân KH.
Về thủ tục, thời gian giải quyết hồ sơ: ACB ban hành đầy đủ các văn bản quy định rõ ràng về hồ sơ vay vốn, thủ tục để NVTD có văn bản tham khảo khi áp dụng đối với từng đối tượng KH. Các văn bản ghi rõ từng loại giấy tờ cần thiết hoặc các giấy tờ có thể thay thế. Trong quá trình hướng dẫn hồ sơ, NVTD căn cứ vào thực tế của KH để hướng dẫn phù hợp.
Thủ tục của ACB được KH đánh giá là ít, không gây phiền hà. HSTD tại ACB thao tác trên phần mềm nên được hội sở quản lý chặt chẽ về mặt thời gian đối với từng bộ phận.
Về quy trình làm việc: Tất cả các công việc của bộ phận tín dụng cá nhân đều được thực hiện trên hệ thống phần mềm. Hiện tại ngân hàng đang sử dụng hệ thống phần mềm TCBS - (The Complete Banking Solution). Đặc điểm của hệ chương trình này là: hệ thống mạng diện rộng, trực tuyến, có cơ sở dữ liệu tập trung giúp cho nhân viên chi nhánh xử lý thông tin nhanh chóng và chính xác. Ngoài ra, ACB đang đẩy mạnh và đưa vào thử nghiệm phần mềm DNA với nhiều tính năng ưu việt và bảo mật cao.
Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn đều được cập nhật vào hệ thống quản lý, tránh việc tiếp xúc lại, gây phiền hà và mất thời gian cho KH. Đồng thời là một kênh thông tin để nhân viên tín dụng sang lọc KH.