1.4.1.1. Kinh nghiệm của Ngõn hàng Citi Bank – Mỹ
Citibank là một trong những ngõn hàng lớn nhất và lõu đời trờn thế giới. Với kế hoạch phỏt triển đa dạng, sản phẩm tốt và chất lƣợng khỏch hàng đụng đảo, Citibank trở thành một trong những ngõn hàng thành cụng nhất hiện nay trờn thị trƣờng tài chớnh ngõn hàng thế giới, là hóng phỏt hành thẻ tớn dụng lớn nhất thế giới. Kinh nghiệm của Citibank trong phỏt triển dịch vụ NHBL là: Citibank cung cấp cho khỏch hàng một hệ thống cỏc dịch vụ thế chấp tài chớnh cỏ nhõn, khoản vay cỏ nhõn, thẻ tớn dụng, tài khoản tiền gửi và đầu tƣ, dịch vụ bảo hiểm nhõn thọ và quỹ quản lý. Đặc biệt, trong dịch vụ thẻ tớn dụng, Citibank nghiờn cứu và phỏt triển một loại thẻ tớn dụng liờn kết với cỏc ngành cụng nghiệp khỏc nhƣ hàng khụng, bất động sản (Mortgage Minister Credit Card – loại thẻ tớn dụng cho phộp khỏch hàng cú thể trả trƣớc tiền thuờ nhà trong thời hạn lờn đến 15 năm), thể thao búng đỏ (The Football Card – loại thẻ tớn dụng với chƣơng trỡnh giải thƣởng búng đỏ đặc biệt) và golf (The Link Golf Card – loại thẻ tớn dụng đƣợc thiết kế cho vay cỏc tay chơi golf và trở thành loại thẻ chớnh thức của cõu lạc bộ golf The Australian Golf Link)…
Hiện nay Citi bank đang cú cỏc loại sản phẩm huy động tiền gửi nổi bật sau: - E – saving account: Ở loại sản phẩm này, quy định tớnh ký quỹ là 100USD, duy trỡ số dƣ này khỏch hàng sẽ khụng bị thu phớ quản lý hàng thỏng, lói suất 1,5% và thay đổi theo lói suất thị trƣờng. Tài khoản này, khỏch hàng cú thể giao dịch trực tuyến qua internet hoặc diện thoại.
- Day to day saving account: Ngõn hàng sẽ tự động kết nối số dƣ trờn tài khoản này với mọi tài khoản của khỏch hàng mở tại Citibank để đảm bảo số dƣ duy trỡ của khỏch hàng, từ đú trỏnh dƣợc chi phớ duy trỡ hàng thỏng. Miễn phớ chuyển tiền trong hệ thống Citibank. Khỏch hàng cú thể đăng ký trực tuyến để mở tài khoản. Đõy là loại tài khoản rất cần thiết đối với khỏch hàng thƣờng xuyờn sử dụng tiền mặt.
- Citibank money market plus account: Khỏch hàng cú thể truy cập hệ thống online của Citibank, citiphone banking đến bất kỳ chi nhỏnh nào của Citibank hoặc qua cỏc mỏy ATM để thực hiện giao dịch. Bờn cạnh đƣợc hƣởng lói suất cạnh tranh, khỏch hàng cũn cú thể rỳt tiền dễ dàng. Tiền trong tài khoản khỏch hàng đƣợc bảo hiểm lờn tới 250.000 USD. Khỏch hàng sẽ khụng mất phớ thƣờng niờn nếu duy trỡ số dƣ tối thiểu là 100 USD.
- Health savings account: Đõy là cỏch thụng minh để trang trải cho cỏc khoản phớ sức chăm súc sức khỏe. Nếu khỏch hàng đƣợc tham gia trong một chƣơng trỡnh chăm súc sức khỏe cú chất lƣợng, Citibank health savings account là một giải phỏp cho khỏch hàng. Với tài khoản này khỏch hàng sẽ đƣợc miễn phần đúng thuế. Do vậy cú thể sử dụng phần mềm miễn thuế này để thanh toỏn cho cỏc khoản chi tiờu bằng thuốc men.
- Certificates of deposit: Đõy là hỡnh thức chứng chỉ tiền gửi của Citi Bank. Hỡnh thức này đƣa ra một sự đảm bảo an toàn, một lói suất cạnh tranh cao. Khỏch hàng cú thể lựa chọn rất nhiều kỳ hạn khỏc nhau từ 3 đến 5 năm.
1.4.1.2. Kinh nghiệm của ngõn hàng ANZ- Úc
Trong giai đoạn những năm 2001-2004 là giai đoạn khú khăn của ngành ngõn hàng thế giới, sự sụt giảm của lói suất thế giới dƣới tỏc động của Cục dự trữ liờn bang Mỹ với trờn 11 lần cắt giảm lói suất nhằm ngăn chặn đà suy thoỏi của nền kinh tế đó ảnh hƣởng lớn đến hoạt động huy động vốn của ANZ bank núi riờng và hệ thống ngõn hàng thế giới núi chung. Điều này đó khiến ANZ Bank phải điều chỉnh giảm lói suất huy động ngoại tệ. Trong bối cảnh tỷ giỏ đola Mỹ so với đồng đola Australia tƣơng đối ổn định, ANZ đó nhận định rằng giảm lói suất tất yếu sẽ kộo theo giảm nguồn vốn huy động ngoại tệ. Trong khi đú, cạnh tranh trờn thị trƣờng ngõn hàng Australia núi riờng và thị trƣờng thế giới núi chung lại hết sức gay gắt, khiến cho chờnh lệch lói suất đầu vào, đầu ra bị thu hẹp. Để đối phú với những khú khăn này, ANZ đó đẩy mạnh việc đa dạng húa cỏc loại hỡnh huy động vốn cũng nhƣ phỏt triển, bổ sung nhiều tiện ớch đi kốm cho khỏch hàng gửi tiền.
Việc điều chỉnh lói suất tiền gửi đụla Mỹ của ANZ Bank hoàn toàn phụ thuộc vào diễn biến cung cầu ngoại tệ trờn thị trƣờng trờn cơ sở đảm bảo sự cạnh tranh lành mạnh cũng nhƣ duy trỡ đƣợc lợi nhuận của Ngõn hàng. Khụng chỉ trờn hoạt động huy động vốn, sự cạnh tranh giữa cỏc ngõn hàng trờn thế giới rất mạnh mẽ trờn nhiều lĩnh vực hoạt động khỏc. Nhận thấy những thế mạnh của cỏc ngõn hàng khỏc về quy mụ hoạt động toàn cầu, về vốn, cụng nghệ thụng tin, cỏc sản phẩm dịch vụ tài chớnh đa dạng,..đó và đang chứng tỏ sẽ là đối thủ cạnh tranh của ANZ trong hiện tại và tƣơng lai. Để đối phú với những khú khăn, thỏch thức trờn, ANZ đó đề ra cỏc chiến lƣợc kinh doanh tức thỡ, điển hỡnh là chiến lƣợc tỏi cơ cấu ANZ Bank đến năm 2010 và đƣợc thực hiện ngay khi chiến lƣợc đƣơc thụng qua. Ngoài ra, ANZ cũng khụng ngừng nghiờn cứu đƣa ra cỏc sản phẩm dịch vụ mới.
Ngõn hàng ANZ là một sự lựa chọn cho khỏch hàng muốn tối đa húa lợi nhuận cho cỏc khoản tiết kiệm của mỡnh. Đú là thụng điệp mà ANZ muốn gửi gắm cho tất cả cỏc khỏch hàng. ANZ đó cung cấp cỏc sản phẩm tiền gửi mang lại nhiều tiện ớch cho khỏch hàng:
- ANZ progress saver: Sản phẩm này đƣợc đƣa ra nhằm tiết kiệm tiền để đi du lịch nƣớc ngoài, mua nhà mới hoặc bất cứ mục đớch tiết kiệm nào. Khỏch hàng đƣợc miễn phớ thƣờng niờn hàng thỏng và phớ giao dịch. Bờn cạnh hƣởng lói suất tiền gửi, khỏch hàng cũn đƣợc cộng điểm thƣởng hàng ngày và sẽ đƣợc chi trả vào mỗi thỏng nếu số tiền mỗi lần gửi vào tài khoản là trờn 10USD và khụng rỳt trong một thỏng. Khỏch hàng cú thể giao dịch qua cỏc mỏy ATM, ANZ phone banhking, ANZ internet banking và cỏc điểm giao dịch internet.
- ANZ online saver: Hƣởng lói suất cạnh tranh, giao dịch tiền gửi trực tuyến, lói tớnh mỗi ngày và trả hàng thỏng cho khỏch hàng. Khỏch hàng hƣởng lói suất cao, hiện tại là 6.5%/ năm, khụng phải nộp số dƣ duy trỡ tài khoản ANZ online saver và cỏc tài khoản khỏc của khỏch hàng tại ANZ mọi lỳc thụng qua ANZ phone banking và ANZ internet banking. Tuy nhiờn khỏch hàng sẽ khụng rỳt tiền mặt trực tiếp.
- ANZ V2 Plus: Với tài khoản này, khỏch hàng vừa đƣợc hƣởng lói suất cao, lói đƣợc tớnh mỗi ngày và trả hàng quý, vừa đƣợc hƣởng những dịch vụ truy cập tài
khoản tại cỏc mỏy ATM, internet và phone banking. Đặc biệt cú một dịch vụ tổng đài chuyờn biệt để phục vụ những yờu cầu của tài khoản này. Số dƣ tối thiểu để mở tài khoản này là 5000USD, cú thể nộp rỳt tiền bất cứ lỳc nào mà khụng mất phớ.
- ANZ premium cash management: Khỏch hàng đƣợc hƣởng lói suất bậc thang, số dƣ tài khoản càng nhiều thỡ lói suất gửi càng cao. Khỏch hàng đƣợc quyền phỏt hành sec trờn tài khoản này. Số dƣ tối thiểu ban dầu khi mở tài khoản này là 10.000 USD. Số dƣ duy trỡ là 1000 USD.
Vị thế vững chắc của ANZ nhƣ hiện nay là minh chứng cho những nỗ lực trờn. Qua đú cho ta thấy, trong thời buổi khú khăn và cạnh tranh mạnh mẽ, ngõn hàng nào cú chiến lƣợc đỳng đắn, biết tận dụng cơ hội và biết cỏch đối phú với những thỏch thức sẽ thắng cuộc.
1.4.1.3. Kinh nghiệm của Ngõn hàng Jinbun Bank- Nhật Bản
Năm 2008, tại Nhật Bản, Jinbun Bank chớnh thức đi vào hoạt động, là ngõn hàng ảo 100% đầu tiờn trờn thế giới. Jinbun Bank là ngõn hàng liờn doanh giữa Bank of Tokyo – Mớtsubishi UFJ và cụng ty viễn thụng KDDI, cung cấp đầy đủ cỏc sản phẩm và dịch vụ ngõn hàng chỉ trờn điện thoại di động. Nhật bản là nƣớc đầu tiờn trờn thế giới phỏt triển thiết bị di động 3G và 90% thiết bị viễn thụng trờn nền tảng 3G. Ở Nhật bản, gần 100% khỏch hàng đó sử dụng dịch vụ Ngõn hàng di động. Nguyờn nhõn của sự phỏt triển về cụng nghệ thụng tin trong lĩnh vực ngõn hàng ở Nhật bản là nhờ vào sự phỏt triển của hạ tầng viễn thụng ở nƣớc này, cho phộp ứng dụng cụng nghệ 3G – chuẩn viễn thụng di động tiờn tiến, hỗ trợ truyền dữ liệu tốc độ cao kết hợp nhận dạng giọng núi.
Hiệu quả đem lại từ việc phỏt triển sản phẩm ngõn hàng di động rất lớn: Đem lại nhiều tiện ớch cho khỏch hàng, tiết kiệm thời gian và chi chớ cho cỏc bờn cú liờn quan, giỳp ngõn hàng thu hỳt đƣợc ngày càng nhiều khỏch hàng, thụng qua đú phổ biến hoạt động ngõn hàng đến đụng đảo khỏch hàng, tạo điều kiện cho hoạt động huy động vốn tiền gửi núi riờng cũng nhƣ gia tăng hiệu quả hoạt động kinh doanh núi chung của ngõn hàng.