2.2. Thực trạng hoạt động huy động vốn tại MHB Hà Nội
2.2.3. Đỏnh giỏ chung về hiệu quả hoạt động huy động vốn tại MHB Hà Nội
2.2.3.1. Kết quả đạt được
Sau 10 năm đi vào hoạt trờn thị trƣờng cạnh tranh cao là thủ đụ Hà Nội với thƣơng hiệu chƣa từng đƣợc biết đến đó gặp phải rất nhiều khú khăn, thử thỏch. Nhƣng với sự nỗ lực của mỡnh, MHB Hà Nội từng bƣớc khắc phục khú khăn, đƣa thƣơng hiệu đến gần với cụng chỳng. MHB Hà Nội xỏc định hoạt động huy động vốn là hoạt động đầu tiờn, quan trọng nhất để đảm bảo cho sự tồn tại của chi nhỏnh trờn địa bàn Hà Nội. Địa bàn Hà Nội cạnh tranh gay gắt, nhƣng lại là mảnh đất màu mỡ cho hoạt động kinh doanh ngõn hàng.
MHB Hà Nội luụn quỏn triệt mỗi cỏn bộ cụng nhõn viờn đều là nhõn viờn marketing, tớch cực, chủ động giới thiệu thƣơng hiệu MHB, sản phẩm của MHB tới khỏch hàng. Phỏt huy tối đa ƣu điểm là ngõn hàng thƣơng mại Nhà nƣớc để thu hỳt sự quan tõm, tin tƣởng của dõn chỳng. Cụng tỏc chuẩn húa mặt tiền cỏc điểm giao dịch, mỏy ATM đang dƣợc tiền hành để phự hợp và đũng nhất trong hệ thống nhận dạng thƣơng hiệu. Bộ phận marketing của MHB Hà Nội đó cú nhiều hoạt động để nhằm nõng cao tần xuất hiện của ngõn hàng trờn cỏc phƣơng tiện truyền thụng, đài bỏo.Với sự nỗ lực đú, MHB Hà Nội đó đạt đƣợc những kết quả sau:
(1)Về Quy mụ huy động vốn: Cú thể núi MHB Hà Nội đó hoàn thành tƣơng đối khỏ về việc thực hiện kế hoạch huy động vốn mà hội sở đƣa ra hàng năm. MHB Hà Nội đó cú những đúng gúp nhất định về quy mụ huy động vốn đối với toàn hệ thống MHB. MHB Hà Nội tự chủ về nguồn vốn của mỡnh, nguồn vốn huy động đƣợc khụng những đỏp ứng nhu cầu đầu tƣ, cho vay của chi nhỏnh, đảm bảo thanh khoản, MHB Hà Nội cũn gửi vốn tại Hội sở. Mặc dự khụng giữ đƣợc mức tăng trƣởng cao và ổn định nhƣ cỏc năm trƣớc đú do sự cạnh tranh gay gắt, nền kinh tế chung ngƣng trệ nhƣng MHB Hà Nội vẫn đảm bảo nguồn vốn huy động.
(2) Về cơ cấu nguồn vốn huy động: Cơ cấu nguồn vốn của MHB Hà Nội dịch chuyển theo hƣớng tốt khi tăng nguồn tiền gửi huy động từ dõn cƣ cho thấy MHB Hà Nội ngày càng thực hiện tốt vai trũ bỏn lẻ của mỡnh.Cơ cấu nguồn vốn và sử dụng vốn theo loại tiền tệ: nguồn vốn huy động để đầu tƣ cho vay theo loại tiền tệ một cỏch phự hợp, hạn chế đƣợc rủi ro về tỷ giỏ, sử dụng đồng vốn theo loại tiền tệ một cỏch hiệu quả.
(3) Cỏc sản phẩm huy động vốn : MHB Hà Nội đó rất nỗ lực trong việc đa dạng húa cỏc sản phẩm tiết kiệm với cỏc kỳ hạn, hỡnh thức tƣơng đối linh hoạt, tạo điều kiện thuận lợi cho khỏch hàng. Thờm vào đú, cỏc sản phẩm này cũn cú thờm những ƣu đói đi kốm, cỏc chƣơng trỡnh khuyến mại quà tặng, lói suất, quay số trỳng thƣởng… đƣợc ỏp dụng đa dạng trong từng thời kỳ.
Trong cỏc năm qua khi MHB tăng vốn điều lệ lờn trờn 3,000 tỷ đồng, việc MHB đƣợc xếp hạng ngõn hàng nhúm I, đƣợc phộp tăng trƣởng tớn dụng 17% (năm
2012) giỳp MHB Hà Nội cú những lợi thế trong huy động vốn. MHB Hà Nội tớch cực trong quảng bỏ, cung cấp thụng tin về những lợi thế của MHB tới khỏch hàng.
Những chƣơng trỡnh khuyến mại, ƣu đói của MHB Hà Nội đều cú những kế hoạch để thõm nhập vào dõn chỳng: Phỏt thanh loa phƣờng, tờ rơi, mạng internet, bỏo giấy, gọi điện đến từng khỏch hàng…
(4)Cỏc tiện ớch đi kốm: Trong năm 2011, MHB đó triển khai thành cụng dịch vụ sms-banking, thanh toỏn húa đơn, tiền điện, nạp tiền điện thoại Topup, tăng tiện ớch cho khỏch hàng mở tài khoản tiền gửi thanh toỏn. MHB Hà Nội thực hiện miễn phớ giao dịch đối với khỏch hàng trờn địa bàn thành phố Hà Nội, khỏch hàng cú thể thanh toỏn tiền gửi, tiết kiệm tại cỏc phũng giao dịch, chi nhỏnh của MHB Hà Nội, Hà Tõy dễ dàng, khụng chịu phớ thanh toỏn.
(5)Chớnh sỏch chăm súc khỏch hàng: MHB Hà Nội coi trọng việc làm hài lũng khỏch hàng, những quy chuẩn về chăm súc khỏch hàng đều đƣợc MHB Hà Nội xõy dựng. MHB Hà Nội đó đƣa ra bộ tiờu chuẩn phục vụ khỏch hàng đối với giao dịch viờn trong giao dịch với khỏch hàng. Ngoài ra tại cỏc phũng giao dịch đều đƣợc trang bị Hotline để giải đỏp những thắc mắc, lắng nghe phàn nàn của khỏch hàng về sản phẩm, sự cố khi giao dịch, thỏi độ của nhõn viờn giao dịch…
(6)Hệ thống cụng nghệ thụng tin: Hệ thống cụng nghệ thụng tin đó cú những bƣớc phỏt triển đỏng kể, phỏt triển hệ thống ngõn hàng cốt lừi,đỏp ứng cỏc tiờu chuẩn của một ngõn hàng hiện đại, xử lý tự động và quản lý tập trung đó giỳp MHB Hà Nội ngày một nõng cao chất lƣợng hoạt động nghiệp vụ, tạo điều kiện cho ngõn hàng phỏt triển mạng lƣới hoạt động cũng nhƣ phỏt triển them nhiều sản phẩm dịch vụ của một ngõn hàng hiện đại. Tiếp tục nõng cao hệ thống cụng nghệ thụng tin để ngày một đa dạng húa sản phẩm dịch vụ đỏn ứng tốt hơn nhu cầu ngày càng cao của khỏch hàng.,
(7)Đội ngũ cỏn bộ,nhõn viờn: Con ngƣời chớnh là một nhõn tố quan trọng của MHB Hà Nội. Nhờ làm tốt cụng tỏc tuyển dụng, MHB Hà Nội đó tuyển đƣợc nguồn nhõn lực dồi dào, vững chuyen mụn nghiệp vụ và cú tinh thần trỏch nhiệm cao . Bờn cạnh đú MHB Hà Nội luụn khuyến khớch và động viờn cỏn bộ nhõn viờn tự đào tạo,
đào tạo nội bộ, cử đi đào tạo nhằm nõng cao trỡnh độ kỹ năng nghiệp vụ chuyờn mụn. Bờn cạnh đú MHB Hà Nội cũng luụn theo dừi, kiểm tra, đỏnh giỏ hỡnh ảnh của cỏc phũng giao dịch, hỡnh ảnh của đội ngũ nhõn viờn giao dịch đảm bảo phong cỏch làm việc chuyờn nghiệp. Coi trọng việc phỏt triển đội ngũ giao dịch viờn, phong cỏch làm việc, chăm súc khỏch hàng là lợi thế cạnh tranh của MHB.
(8)Hoạt động sử dụng vốn huy động: Song song với việc huy động vốn, MHB Hà Nội cũng hết sức chỳ ý đến việc sử dụng vốn. Huy động vốn tạo cơ sở cho sử dụng vốn và sử dụng vốn là điều kiện để thỳc đẩy huy động vốn. Nõng cao việc sử dụng vốn một cỏch cú hiệu quả sẽ giỳp cho chi nhỏnh tăng cƣờng huy động vốn và làm cho lợi nhuận ngõn hàng tăng lờn. Quy mụ vốn huy động dựng để cho vay qua cỏc năm cú chiều hƣớng tăng lờn, cộng thờm việc gửi vốn lờn hội sở, đó làm cho việc sử dụng vốn luụn cú lói. Thờm vào đú, lói suất huy động bỡnh quõn và chi phớ huy động giảm dần qua cỏc năm, tạo nờn sự chờnh lệch thu chi dƣơng giữa sử dụng vốn và huy động vốn, gúp phần tạo nờn lợi nhuận hàng năm cho ngõn hàng.
2.2.3.2. Hạn chế và nguyờn nhõn
a. Hạn chế
(1) Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động chưa cao
Trong giai đoạn 2009- 2013, MHB Hà Nội dƣờng nhƣ “giậm chõn tại chỗ” về quy mụ huy động vốn. Năm 2009 tổng nguồn huy động vốn 3.711 tỷ đồng và giảm dần qua cỏc năm, đến năm 2013 con số này chỉ cũn 2.018 tỷ đồng, giảm 45% so với 2009 .Điều này làm hạn chế một số nghiệp vụ ngõn hàng, đặc biệt là ảnh hƣởng trực tiếp đến chỉ tiờu tăng trƣởng dƣ nợ tớn dụng và đƣơng nhiờn kộo theo lợi nhuận sẽ khụng cao.
(2)Cơ cấu nguồn vốn huy động chưa hợp lý
Cú sự mất cõn đối về cơ cấu vốn huy động:
- Tỷ trọng vốn huy động từ tổ chức kinh tế giai đoạn 2011 – 2013 chƣa cao và lại cú xu hƣớng giảm dần.
- Tỷ trọng nguồn vốn ngắn hạn và trung dài hạn chƣa hợp lý. Tỷ lệ nguồn vốn trung và dài hạn cú xu hƣớng giảm trong khi tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ trung và dài
hạn vẫn cú xu hƣớng gia tăng qua cỏc năm, dẫn đến Ngõn hàng phải dựng một phần nguồn vốn ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn.
- Tỷ trọng nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ chiếm tỷ lệ nhỏ trong tổng nguồn huy động. Đõy là xu thế chung nhƣng tỷ trọng vốn ngoại tệ thấp cũng gõy khú khăn cho hoạt động kinh doanh của chi nhỏnh vỡ trong giai đoạn hiện nay khi Việt Nam đó trở thành thành viờn của WTO nờn ngoài sử dụng vốn truyền thống của ngõn hàng nhƣ mở tài khoản hay chuyển tiền..khỏch hàng cú nhu cầu sử dụng ngoại tệ rất cao cho cỏc hợp đồng ngoại thƣơng. Chớnh vỡ vậy, nguồn ngoại tệ khụng dồi dào, khụng cú khả năng đỏp ứng cỏc nhu cầu đột xuất của khỏch hàng sẽ là một điểm bất lợi cho MHB Hà Nội với ngõn hàng khỏc nhất là trong việc thu hỳt cỏc khỏch hàng là tổ chức, cụng ty đến với ngõn hàng.
(3)Hiệu quả sử dụng vốn huy động ngoại tệ chưa cao.
Hiệu quả của việc sử dụng nguồn vốn huy động của MHB Hà Nội so với ABB Hà Nội chƣa cao. Đặc biệt là hiệu quả sử dụng vốn huy động ngoại tệ của MHB Hà Nội rất thấp, năm 2012 là 33% và đến 2013 chỉ cũn 24%. Nguồn vốn dƣ cũn lại gửi về hội sở chớnh với lói suất thấp nờn mang lại lợi nhuận khụng cao.
(4)Tỷ lệ thu nhập lói cận biờn NIM cũn thấp.
Tỷ lệ NIM thấp và cú xu hƣớng giảm dần. Năm 2009 tỷ lệ này là 1.48%, đến năm 2013 chỉ cũn 1.12%. Tỷ lệ này so với ngõn hàng ABB Hà Nội cựng quy mụ thỡ thấp hơn. Tỷ lệ NIM thấp, cho thấy cỏch quản lý tài sản nợ- cú của chi nhỏnh chƣa đạt hiệu quả cao khiến lợi nhuận của ngõn hàng bị co hẹp.
(5)Cỏc hạn chế khỏc
- Sản phẩm huy động vốn cũn chưa phong phỳ, thiếu tớnh cạnh tranh
Mặc dự MHB Hà Nội đó thành lập Phũng Marketing để nghiờn cứu thị trƣờng và đƣa ra cỏc sản phẩm để tăng cƣờng huy động vốn. Nhƣng về cơ bản cỏc hỡnh thức huy động vốn cũn mang nặng tớnh truyền thống, chƣa cú sản phẩm nào đặc trƣng, riờng cú của MHB Hà Nội để tạo sức cạnh tranh trờn thị trƣờng, nhất là thị trƣờng tại hai khu vực Hà Nội, nơi mà tập trung rất nhiều ngõn hàng và cỏc cụng ty tài chớnh và cú sự cạnh tranh quyết liệt.
Sản phẩm thẻ của MHB chƣa hấp dẫn, trong khi cỏc ngõn hàng thƣơng mại khỏc cú thể phỏt hành thẻ visa, cho phộp thấu chi tài khoản thẻ… MHB vẫn chƣa ỏp dụng sản phẩm này. Việc chấp nhận thanh toỏn thẻ e-cash của MHB chƣa nhiều, thẻ MHB phải thanh toỏn qua liờn minh thẻ. Dịch vụ internet-banking chƣa đƣợc triển khai đối với sản phẩm này.
- Chiến lược huy động nguồn vốn tiền gửi và chớnh sỏch khỏch hàng chưa hợp lý
Trong cụng tỏc huy động vốn, MHB Hà Nội vẫn chƣa xõy dựng chiến lƣợc huy động vốn và chiến lƣợc chăm súc khỏch hàng cụ thể cho từng thời kỳ, vẫn chƣa cú sự phõn khỳc thị trƣờng để xỏc định khỏch hàng tiềm năng.
MHB Hà Nội vẫn chƣa xõy dựng đƣợc bộ phận chăm súc khỏch hàng độc lập của chi nhỏnh vỡ thế khụng sõu sỏt khỏch hàng. Do đú rất khú trong việc tỡm hiểu và xõy dựng mối quan hệ với khỏch hàng, đặc biệt là khỏch hàng Vip.
- Phong cỏch phục vụ khỏch hàng cũn chưa chuyờn nghiệp.
Đội ngũ nhõn viờn tuy nắm vững chuyờn mụn nghiệp vụ nhƣng chƣa chuẩn húa về phong cỏch phục vụ. Tuy MHB lựa chọn việc phục vụ khỏch hàng chu đỏo, cụng bằng là lợi thế cạnh tranh và đó cú những quy định chuẩn về phục vụ khỏch hàng, song MHB Hà Nội chƣa thực sự nghiờm tỳc về giờ giao dịch, hỡnh ảnh nhõn viờn giao dịch khụng đảm bảo quy chuẩn, chƣa thể hiện đƣợc sự chuyờn nghiệp. Một số ớt nhõn viờn cũn làm việc theo kiểu đỳng trỏch nhiệm nhƣng lại thiếu sự quan tõm, dành tỡnh cảm, thiếu sự thõn thiện đối với khỏch hàng. Khỏch hàng đến giao dịch thành cụng nhƣng khụng cảm thấy hài lũng bởi một nhõn viờn khỏ lạnh lung. Đõy là một thực tế khụng riờng gỡ ở MHB Hà Nội mà cũn ở rất nhiều ngõn hàng khỏc.
- Một số tiện ớch đi kốm chưa mang lại sự thuận lợi cho khỏch hàng
MHB Hà Nội đó và đang cố gắng thực hiện việc đa dạng húa sản phẩm huy động tiền gửi cú kỳ hạn và lói suất đa dạng hấp dẫn nhƣng lại rất ớt tiện ớch đi kốm chẳng hạn nhƣ việc liờn kết giữa tài khoản thanh toỏn và tài khoản tiền gửi cú kỳ hạn của khỏch hàng, khi số trờn tài khoản thanh toỏn vƣợt quỏ một hạn mức nào đú theo thỏa thuận giữa khỏch hàng và ngõn hàng thỡ phần dụi ra đú sẽ đƣợc tự động chuyển sang tiền gửi cú kỳ hạn hoặc tiền gửi tiết kiệm. Dạng tiền gửi đó và đang
đƣợc ỏp dụng tại nhiều ngõn hàng và mang lại rất nhiều thuận tiện cho khỏch hàng. Nhiều sản phẩm tiết kiệm dự thƣởng cú quà khuyến mại, MHB thƣờng ỏp dụng cỏc điều kiện rang buộc nhƣ khụng đƣợc rỳt vốn trƣớc hạn. Nếu khỏch hàng cần rỳt thỡ chỉ đƣợc cầm cố sổ tiết kiệm đú. Cỏc quy định chặt chẽ nhƣ vậy đụi khi khiến khỏch hàng khụng thoải mỏi khi lựa chọn loại sản phẩm này. Vỡ thế, nhiều sẩn phẩm đƣa ra ỏp dụng thƣởng nhƣng lại khụng đƣợc hƣởng ứng nhiều.
- Cơ cấu khỏch hàng chưa đa dạng
MHB Hà Nội chƣa cú bộ phận quan hệ khỏch hàng trong lĩnh vực huy động vốn và cỏc hoạt động kinh doanh của ngõn hàng núi chung. Việc huy động vốn phần lớn chỉ đƣợc thực hiện tại quầy, tức là huy động vốn bị động hoặc huy động vốn qua điện thoại đối với một số khỏch hàng quen thuục. Điều này khiến MHB Hà Nội bỏ lỡ những cơ hội lớn trong việc tỡm kiếm khỏch hàng.
Khỏch hàng của MHB Hà Nội chƣa đa dạng. Khỏch hàng chủ yếu của MHB Là khỏch hàng truyền thống, khỏch hàng cỏ nhõn và cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ.
b. Nguyờn nhõn
Nhỡn chung cỏc vấn đề cũn tồn tại nhƣ trờn do nhiều nguyờn nhõn khỏc nhau bao gồm cỏc nguyờn nhõn khỏch quan và nguyờn nhõn chủ quan.
Nguyờn nhõn khỏch quan:
(1) Sự bất ổn tỡnh hỡnh kinh tế – xó hội trong và ngoài nước
Bối cảnh kinh tế thế giới bất ổn, cú nhiều biến động đó và đang ảnh hƣởng đến toàn nền kinh tế Việt Nam núi chung và ngành ngõn hàng núi riờng. Hoạt động ngõn hàng trong những năm trở lại đõy gặp rất nhiều khú khăn. Trƣớc năm 2011 nền kinh tế lạm phỏt, giỏ trị đồng Việt Nam giảm, lói suất ngõn hàng cao, thị trƣờng chứng khoỏn, bất động sản trầm lắng, thị trƣờng vàng biến động. Năm 2012, tốc độ tăng trƣởng GDP những khú khăn của sản xuất, tiờu thụ hàng húa… gõy nờn những lo ngại về việc nền kinh tế đang đứng trƣớc nguy cơ giảm phỏt. Tỡnh hỡnh kinh tế khú khăn trong năm 2012, nhiều doanh nghiệp phải đúng cửa, ngừng hoạt động kinh doanh, ảnh hƣởng đến nền kinh tế trong nƣớc. Kinh tế chậm chạp, hoạt động ngõn
hàng trầm lắng hơn, hoạt động huy động vốn gặp nhiều khú khăn. Năm 2013 tỡnh hỡnh kinh tế cú ớt biến động hơn nhƣng vẫn chịu ảnh hƣởng hậu quả của năm trƣớc.
(2)Mụi trường cạnh tranh khốc liệt
Hoạt động của ngành ngõn hàng núi riờng và của cả nền kinh tế Việt Nam núi chung ngày càng phải đối mặt với sự cạnh tranh và chấp nhận nú nhƣ là một yếu tố khụng thể thiếu đƣợc của nền kinh tế thị trƣờng. Hoạt động kinh doanh của ngõn hàng MHB Hà Nội đặt trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt trờn địa bàn Hà Nội. Mạng lƣới hoạt động của cỏc ngõn hàng ngày càng dày đặc, khiến ỏp lực cạnh tranh ngày một nặng nề khiến cho việc tỡm kiếm thị phần nguồn vốn huy động của mỗi ngõn hàng sẽ khụng dễ dàng.
(3)Yếu tố khỏch hàng
Trong bối cảnh diễn biến phức tạp, khụng ổn định của lói suất, tỷ giỏ, tõm lý của khỏch hàng chỉ lựa chọn gửi kỳ hạn ngắn. Một số nhúm khỏch hàng là sõn sau của cỏc