2.1.1. Ngõn hàng MHB
Ngõn hàng Phỏt triển nhà đồng bằng sụng Cửu Long (MHB) đƣợc thành lập năm 1997 theo quyết định 769/TTg của Thủ tƣớng Chớnh phủ; chớnh thức đi vào hoạt động từ năm 1998 với mục tiờu ban đầu là huy động vốn, cho vay hỗ trợ sắp xếp, chỉnh trang lại khu dõn cƣ, quy hoạch và xõy dựng cỏc khu đụ thị mới để cải thiện điều kiện về nhà ở cho nhõn dõn.
Đến năm 2001, Thủ tƣớng Chớnh phủ đó ký quyết định số 160/2001/QĐ- TTg phờ duyệt đề ỏn tỏi cơ cấu MHB nhằm xõy dựng MHB thành một ngõn hàng thƣơng mại hoạt động đa năng, đúng vai trũ chủ đạo trong cho vay phỏt triển nhà ở, xõy dựng kết cấu hạ tầng, hoạt động an toàn, hiệu quả. MHB cung cấp đầy đủ cỏc sản phẩm, dịch vụ tài chớnh của một ngõn hàng hiện đại. Cho đến nay, MHB đó nhận đƣợc sự tớn nhiệm rất lớn từ khỏch hàng.
Ngày 20/7/2011, Ngõn hàng MHB đó tiến hành đấu giỏ cổ phần lần đầu ra cụng chỳng (IPO) thành cụng với 17,74 triệu cổ phần đƣợc đấu giỏ với 3.744 nhà đầu tƣ cỏ nhõn và tổ chức tham gia.
Ngõn hàng MHB đƣợc Ngõn hàng Nhà nƣớc xếp vào nhúm những tổ chức tớn dụng hoạt động lành mạnh, ổn định, an toàn và đƣợc cấp mức tăng trƣởng tớn dụng cao nhất trong năm 2012. Năm 2011, cũng là năm thứ 5 liờn tiếp MHB vinh dự nhận giải Thƣơng hiệu mạnh tại Việt Nam.
So với cỏc ngõn hàng thƣơng mại nhà nƣớc khỏc, MHB là ngõn hàng trẻ nhất, nhƣng lại cú tốc độ phỏt triển nhanh nhất. Sau gần 14 năm hoạt động, tớnh đến năm 2011, tổng tài sản của MHB, đạt gần 50.000 tỷ đồng (tƣơng đƣơng 2,3 tỷ USD), tăng gấp 160 lần so với ngày đầu thành lập.
2.1.2. Ngõn hàng MHB Hà Nội
Ngõn hàng MHB Hà Nội là chi nhỏnh cấp 1 trực thuộc Ngõn hàng MHB, đƣợc thành lập ngày 04/10/2003 theo Quyết định số 25/QĐTL-NHN của Chủ tich Hội đồng quản trị Ngõn hàng MHB đặt trụ sở tại số 56 Nguyễn Du, quận Hai Bà Trƣng, TP. Hà Nội. Trải qua 10 năm xõy dựng và trƣởng thành Ngõn hàng MHB Hà Nội đó khụng ngừng lớn mạnh, gúp phần khụng nhỏ trong kết quả hoạt động kinh doanh của toàn hệ thống Ngõn hàng MHB và cú nhiều đúng gúp vào cụng cuộc xõy dựng và phỏt triển kinh tế -xó hội của Thủ đụ Hà Nội.
Ngay từ khi mới thành lập, chi nhỏnh gặp nhiều khú khăn trong những bƣớc đi ban đầu. Với đội ngũ 13 cỏn bộ nhõn viờn thời kỳ đầu đến nay MHB Hà Nội cú tổng số cỏn bộ nhõn viờn là hơn 200 ngƣời. trong đú 80% đƣợc đào tạo cú trỡnh độ đại học và trờn đại học, cũn lại đều đó đƣợc đào tạo qua hệ cao đẳng chuyờn ngành Tài chớnh – ngõn hàng.
Hiện tại, mạng lƣới hoạt động của MHB Hà Nội bao gồm 01 Chi nhỏnh chớnh và 18 phũng giao dịch rộng khắp trờn đại bàn Hà Nội phục vụ chủ yếu cho hoạt động dịch vụ ngõn hàng bỏn lẻ.
( Nguồn: MHB Hà Nội)
Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức của MHB Hà Nội
* Mụ hỡnh tổ chức bộ mỏy
Ngõn hàng MHB Hà Nội tổ chức bộ mỏy theo mụ hỡnh trực tuyến chức năng, dƣới Giỏm đốc chi nhỏnh là Phú Giỏm đốc phụ trỏch về Kế toỏn ngõn quỹ và Phú Giỏm đốc phụ trỏch về Tớn dụng.
* Cỏc phũng ban chức năng
- Phũng kinh doanh: Thực hiện quản lý và phỏt triển danh mục khỏch hàng liờn quan đến tiền vay; là đầu mối về hƣớng dẫn nghiệp vụ cho cỏc phũng giao dịch trực thuộc; là nơi thử nghiệm cỏc sản phẩm kinh doanh đầu tiờn; tham mƣu cho Ban giỏm đốc về định hƣớng tớn dụng của chi nhỏnh Hà Nội
- Phũng hỗ trợ kinh doanh: Thực hiện soạn thảo hợp đồng tớn dụng, cụng chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo, thực hiện quản lý lƣu trữ hồ sơ tớn dụng, xử lý nợ…
PHềNG QUẢN Lí RỦI RO PHềNG HỖ TRỢ KINH DOANH PHềNG NGUỒN VỐN VÀ KẾ TOÁN TH PHềNG Marketing PHềNG HÀNH CHÍNH NHÂN SỰ 18 PHềNG GIAO DỊCH PHềNG KẾ TOÁN NGÂN QUỸ PHềNG KINH DOANH BAN GIÁM ĐỐC
- Phũng Quản lý rủi ro: Lập cỏc bỏo cỏo đỏnh giỏ rủi ro hồ sơ vay, kiểm soỏt tớn dụng, danh mục đầu tƣ, hỗ trợ xử lý rủi ro…
- Phũng nguồn vốn và kế hoạch tổng hợp: Thực hiện kinh doanh nguồn vốn bao gồm cả VNĐ và ngoại tệ; thanh toỏn quốc tế; đề xuất cỏc giải phỏp tăng trƣởng nguồn vốn thụng qua lói suất và cỏc sản phẩm huy động vốn; lập kế hoạch và giao kế hoạch cho cỏc phũng nghiệp vụ và phũng giao dịch của chi nhỏnh Hà Nội, thực hiện bỏo cỏo và tổng hợp bỏo cỏo liờn quan theo yờu cầu của Hội sở.
- Phũng kế toỏn ngõn quỹ: Bao gồm ba bộ phận là kế toỏn giao dịch, kho quỹ, kế toỏn nội bộ.
Bộ phận kế toỏn giao dịch thực hiện ghi nhận chớnh xỏc, kịp thời cỏc nghiệp vụ phỏt sinh đối với chi nhỏnh Hà Nội, tổng hợp và quản lý số liệu của cỏc phũng giao dịch.
Bộ phận kho quỹ thực hiện kiểm đếm, thu chi chớnh xỏc tất cả cỏc mún tiền trong ngày; bảo quản giấy tờ cú giỏ, tài sản đảm bảo; thực hiện giao nhận tiền mặt, ấn chỉ, tài sản đảm bảo với phũng giao dịch.
Bộ phận kế toỏn nội bộ ghi nhận những chi tiờu nội bộ của toàn chi nhỏnh, tổng hợp và lƣu trữ chứng từ, tham mƣu cho Ban giỏm đốc chi nhỏnh. - Phũng hành chớnh nhõn sự: phụ trỏch cỏc vấn đề liờn quan đến tuyển dụng, đào tạo,tiền lƣơng và cỏc quyền lợi của cỏn bộ cụng nhõn viờn
- Phũng marketing: Thành lập năm 2011, trƣớc đú tồn tại là bộ phận marketing trực thuộc phũng hành chớnh nhõn sự. Chăm súc khỏch hàng, quảng bỏ sản phẩm của chi nhỏnh, marketing nội bộ, đụn đốc nhõn viờn thực hiện hỡnh ảnh MHB…
- Bộ phận kinh doanh thẻ: Thực hiện quảng bỏ sản phẩm thẻ của MHB, thống kờ kế hoạch, tỡnh hỡnh hoạt động thẻ của toàn chi nhỏnh, quản lý cõy ATM của chi nhỏnh Hà Nội
* Cỏc phũng giao dịch của MHB Hà Nội
Tớnh đến thời điểm hiện tại MHB cú 19 điểm giao dịch bao gồm 01 chi nhỏnh cấp I và 18 phũng giao dịch trực thuộc. Cỏc phũng giao dịch cú con dấu riờng để giao dịch với khỏch hàng, cỏc phũng giao dịch hạch toỏn bỏo sổ, cỏc quyết định
vƣợt quỏ quyền hạn phải cú sự đồng ý của Giỏm đốc chi nhỏnh.
Tại cỏc phũng giao dịch phõn thành hai bộ phận: Bộ phận kế toỏn ngõn quỹ và Bộ phận kinh doanh. Mỗi bộ phận đều chịu sự quản lý của Trƣởng bộ phận đú, Giỏm đốc cỏc phũng giao dịch cú thể kiờm nhiệm chức vụ này của một trong hai bộ phận.
Về đội ngũ nhõn viờn hiện nay, MHB Hà Nội cú hơn 200 cỏn bộ cụng nhõn viờn,
2.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của MHB Hà Nội
Trong giai đoạn từ năm 2009 – 2013, kể từ sau cuộc khủng hoảng tài chớnh toàn cầu 2008, nền kinh tế trong và ngoài nƣớc cú nhiều biến động. Hoạt động ngõn hàng trải qua nhiều khú khăn và thỏch thức khi nền kinh tế Việt Nam giai đoạn này tốc độ tăng trƣởng chỉ đƣợc 5,6%/năm so với mức 7,8%/năm của 5 năm trƣớc, lạm phỏt cú chiều hƣớng tăng cao ( cú thời điểm lờn 18,6% - năm 2011).
Ngõn hàng MHB Hà Nội đó cú chặng đƣờng mƣời năm hỡnh thành và phỏt triển với những khú khăn, thỏch thức lớn lao. Thƣơng hiệu MHB lần đầu xuất hiện trờn thị trƣờng Hà Nội, khụng cú khỏch hàng truyền thống, trụ sở phải đi thuờ, nguồn nhõn lực mỏng, cựng với sự cạnh tranh gay gắt của cỏc định chế tài chớnh khỏc trờn địa bàn Hà Nội… là những thỏch thức mà MHB Hà Nội phải đối mặt trong bƣớc đầu thành lập. Trong bối cảnh nền kinh tế giai đoạn 2009 – 2013, MHB Hà Nội đó cố gắng nỗ lực khụng ngừng để từng bƣớc đi lờn và đó đạt đƣợc kết quả nhƣ sau:
Bảng 2.1 Kết quả kinh doanh của MHB Hà Nội
Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiờu 2009 2010 2011 2012 2013 Tổng huy động vốn 3,711 2,296 2,201 2,032 2,018 Tổng dƣ nợ 994 1,190 1,340 1,410 1,300 Tổng thu 445.91 348.43 421.26 299.97 233.20 Tổng chi 356.37 312.86 370.00 279.10 215.12
Lợi nhuận trƣớc thuế 89.54 35.57 51.00 20.87 18.08
2.1.3.1. Hoạt động huy động vốn
Ngõn hàng MHB Hà Nội luụn coi cụng tỏc huy động vốn là nguồn sống cũn của ngõn hàng và cũng là thế mạnh của chi nhỏnh so với cỏc chi nhỏnh khỏc trong toàn hệ thống. Song song với việc quảng bỏ thƣơng hiệu MHB tới ngƣời dõn, MHB Hà Nội triển khai nhiều chƣơng trỡnh khuyến mói, đƣa ra thị trƣờng nhiều sản phẩm huy động, cựng với chớnh sỏch lói suất linh hoạt hấp dẫn phự hợp với từng đối tƣợng khỏch hàng.
Tuy nhiờn giai đoạn 2009 – 2013 cụng tỏc huy động vốn của MHB Hà Nội cũng gặp nhiều khú khăn bởi thƣơng hiệu MHB đối với khu vực Hà Nội cũn chƣa đƣợc nhiều ngƣời biết đến, bối cảnh lói suất biến động khụng lƣờng cựng với chớnh sỏch tiền tệ thăt chặt của NHNN khiến cho quy mụ vốn huy động của MHB trong giai đoạn này cú sự giảm sỳt: Năm 2009 doanh số vốn huy động đạt 3,711 tỷ đồng nhƣng đến năm 2010 con số này sụt giảm cũn 2,296 tỷ đồng và năm 2013 chỉ cũn 2,018 tỷ đồng. Mặc dự vậy, nguồn vốn của MHB Hà Nội vẫn cú thể đỏp ứng tốt cho vấn đề thanh khoản và duy trỡ hoạt động kinh doanh.
2.1.3.2. Hoạt động tớn dụng
Cho vay là hoạt động cơ bản, quan trọng chiếm tỷ lệ trờn 70% tạo ra lợi nhuận ngõn hàng, do vậy tớn dụng là mảng nghiệp vụ đƣợc lónh đạo MHB Hà Nội đặc biệt quan tõm, theo dừi chặt chẽ, với phƣơng hƣớng thực hiện qua cỏc năm là phỏt triển tớn dụng bền vững, thẩm định và tỏi thẩm định trờn cơ sở thực tế hoạt động kinh doanh của khỏch hàng, tập trung vào cho vay đối với cỏc hộ sản xuất kinh doanh cỏ thể và doanh nghiệp vừa và nhỏ, thụng qua nghiệp vụ tớn dụng nắm bắt cỏc yờu cầu dịch vụ khỏc của khỏch hàng để phục vụ, đồng thời thƣờng xuyờn kiểm tra nhằm phỏt hiện sớm và xử lý cỏc biến động xấu ảnh hƣởng đến chất lƣợng tớn dụng của Chi nhỏnh.
MHB Hà Nội đỏp ứng nhu cầu vay vốn của khỏch hàng để phục vụ cho cỏc mục đớch nhƣ: sản xuất kinh doanh, dịch vụ, tiờu dựng, đầu tƣ phỏt triển,…
Bảng 2.2 Hoạt động tớn dụng của MHB Hà Nội Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiờu 2009 2010 2011 2012 2013 Tổng dƣ nợ 994 1190 1340 1410 1300 Nợ xấu 18.69 24.99 32.16 37.365 30.03 Tỷ lệ nợ xấu 1.88% 2.10% 2.40% 2.65% 2.31% ( Nguồn : Bỏo cỏo KQKD của MHB Hà Nội)
Kết quả hoạt động cho vay của MHB Hà Nội cho ta thấy MHB Hà Nội đó cú những bƣớc đi đỳng hƣớng khi nỗ lực phỏt triển hoạt động cho vay. Cụ thể là năm 2009, tổng dƣ nợ của MHB Hà Nội chỉ đạt 994 tỷ đồng trong khi nguồn vốn huy động là 3,711 tỷ đồng. Tổng dƣ nợ của chi nhỏnh tăng dần qua cỏc năm, năm 2010 đạt 1,190 tỷ đồng ( tƣơng đƣơng với tỷ lệ tăng trƣởng tớn dụng là 19.7%); Năm 2011 dƣ nợ tớn dụng là 1,340 tỷ đồng với tốc độ tăng trƣởng tớn dụng là 12.6%; Đến năm 2012 tổng dƣ nợ đạt 1,410 tỷ đồng, tăng 416 tỷ đồng so với 2009 ( tƣơng đƣơng 41.8%). Năm 2013 tổng dƣ nợ giảm nhẹ 7.8% so với 2012.
Tỷ lệ nợ xấu của MHB Hà Nội qua 5 năm cú sự tƣơng đồng với chiều hƣớng của tổng dƣ nợ. Năm 2009 khi mà tổng dƣ nợ đang ở mức thấp thỡ tỷ lệ nợ xấu trờn tổng dƣ nợ cũng ở mức thấp là 1.88%; Năm 2012 tổng dƣ nợ đạt mức cao nhất trong 5 năm và tỷ lệ nợ xấu cũng ở mức 2.65%. Nền kinh tế ảm đạm, thị trƣờng bất động sản và chứng khoỏn trầm lắng, sản xuất kinh doanh khú khăn, sức cầu của nền kinh tế suy giảm đó tỏc động mạnh đến cỏc doanh nghiệp. Số lƣợng cỏc doanh nghiệp sản xuất kinh doanh thua lỗ, giải thể, hoạt động cầm chừng tăng cao. Đõy chớnh là lý do hoạt động tớn dụng MHB Hà Nội tăng trƣởng thấp và nợ xấu tăng. Tuy nhiờn, tỷ lệ nợ xấu vẫn đảm bảo kế hoạch của chi nhỏnh là nợ quỏ hạn nhỏ hơn 3% trờn tổng dƣ nợ.
2.1.3.3. Hoạt động khỏc
Bờn cạnh hai hoạt động chớnh là huy động vốn và cho vay, MHB Hà Nội cũn cung cấp đa dang cỏc dịch vụ:
- Thanh toỏn quốc tế: ỏp dụng cho đối tƣợng khỏch hàng doanh nghiệp, bao gồm: bao thanh toỏn xuất- nhập khẩu và thanh toỏn xuất- nhập khẩu, thanh toỏn LC..
- Dịch vụ thẻ: Chi nhỏnh luụn quan tõm phỏt triển thẻ thanh toỏn trờn địa bàn, vỡ Hà Nội là thị trƣờng tiờu dựng tiềm năng với số lƣợng khỏch hàng dồi dào, đa dạng và cú nguồn thu nhập tƣơng đối cao Việc phỏt triển thẻ của Ngõn hàng MHB Hà Nội chủ yếu dựa trờn cơ sở bỏn chộo cỏc sản phẩm thụng qua nghiệp vụ tớn dụng, bởi vậy số lƣợng thẻ hoạt động là tƣơng đối cao (chiếm 91% số lƣợng thẻ phỏt hành) và số dƣ duy trỡ bỡnh quõn đạt 530.000 đồng/thẻ.
- Dịch vụ chi trả kiều hối- Westernunion; thu tiền điện; cỏc dịch vụ ngõn hàng điện tử MobileBanking, dịch vụ nạp tiền thuờ bao di động
VnTopup,SMS Banking và một số loại hỡnh dịch vụ khỏc.
- Đối với khỏch hàng doanh nghiệp, ngõn hàng cũn cung cấp cỏc dịch vụ khỏc nhƣ chi hộ lƣơng; bảo lónh hoặc tỏi bảo lónh cho khỏch hàng.
2.2. Thực trạng hiệu quả hoạt động huy động vốn tại MHB Hà Nội
2.2.1. Cỏc hỡnh thức huy động vốn
Hiện nay, MHB Hà Nội đang ỏp dụng cỏc sản phẩm huy động vốn mang lại tiện ớch cho khỏch hàng nhƣ sau:
* Cỏc sản phẩm tiền gửi truyền thống - Tiền gửi thanh toỏn
- Tiền gửi cú kỳ hạn
- Tiết kiệm khụng kỳ hạn và cú kỳ hạn (Tiết kiệm Phỳ Lộc) * Tiết kiệm linh hoạt
Khỏch hàng tham gia sản phẩm linh hoạt sẽ đƣợc linh hoạt rỳt một phần gốc hoặc lói trờn sản phẩm, và hƣởng lói suất theo biểu quy định của MHB Hà Nội trong từng thời kỳ
* Tiết kiệm bậc thang
Cú 2 hỡnh thức của sản phẩm tiết kiệm bậc thang: bậc thang theo tỷ lệ lói suất ghi trờn sổ, bậc thang theo giỏ trị tiền gửi (bậc thang theo số tiền). Tiết kiệm bậc
thang theo tỷ lệ lói suất ghi trờn sổ. * Tiết kiệm dự thƣởng
Sản phẩm này thƣờng gắn với cỏc sản phẩm truyền thống, và MHB Hà Nội đƣa ra cỏc hỡnh thức thƣởng đi kốm nhƣ: thƣởng lói suất, thƣởng tiền mặt, hiện vật, phiếu mua hàng…
* Tiết kiệm cú quà tặng: Cỏc sản phẩm tiết kiệm này đƣợc ỏp dụng trong từng thời kỳ theo cỏc ngày lễ: ngày Quốc tế phụ nữ, ngày Nhà GiỏoViệt Nam, ngày thành lập ngõn hàng, chi nhỏnh
* Tiết kiệm cú kỳ hạn khỏc
- Tiết kiệm tớch lũy VNĐ: Khỏch hàng cú thể gửi tiền cố định, đều đặn trong kỳ, cú thể rỳt một lần, số lói đƣợc tớnh theo số dƣ tiền gửi thực tế.
- Tiết kiệm ngƣời cao tuổi: Áp dụng đối với khỏch hàng từ 50 tuổi trở lờn, gửi kỳ hạn dài 6 thỏng, 12 thỏng… Sản phẩm này cú cỏc ƣu đói kốm theo nhƣ lói suất, quà tặng… tựy theo từng đợt huy động vốn của ngõn hàng.
* Phỏt hành giấy tờ cú giỏ: MHB Hà Nội phỏt hành sản phẩm này trong thời gian ngắn (khoảng 2 thỏng). Giấy tờ cú giỏ khụng đỏo hạn nhƣ tiết kiệm, khỏch hàng phải tất toỏn, nếu khụng toàn bộ gốc và lói đƣợc chuyển sang tài khoản thanh toỏn hƣởng lói khụng kỡ hạn. Giấy tờ cú giỏ cú thể là kỳ phiếu, trỏi phiếu, giấy tờ cú giỏ ghi sổ (đối với cỏc tổ chức kinh tế)… Sản phẩm giấy tờ cú giỏ phổ biến đƣợc MHB sử dụng là kỳ phiếu ngắn hạn với cỏc kỳ hạn 1 thỏng, 3 thỏng, 6 thỏng, 9 thỏng và kỳ phiếu 364 ngày. Sản phẩm này thƣờng cú cỏc ƣu đói về lói suất, quà