3.3.1 .Thành tựu đạt được
4.2. Các giải pháp hoàn thiện quản lý rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng
4.2.3. Nâng cao chất lượng công tác thẩm định
Xu hường hiện nay, quy mô cho vay vốn mỗi hợp đồng tín dụng ngày càng lớn. Các dự án vay vốn có mục đích đa dạng hơn. Lĩnh vực kinh doanh của các doanh nghiệp phức tạp hơn, cạnh tranh hơn và thị trường diễn biến thất thường hơn. Do đó, công tác thẩm định lại càng quan trọng hơn. Để chất lượng thẩm định dự án, phương án kinh doanh đạt chất lượng tín dụng, LienVietPostBank cần bố trí những cán bộ có trình độ, kinh nghiệm trong nghiệp vụ tín dụng, thường xuyên tổ chức các buỏi thảo luận và khoá học về thẩm định dự án đê cập nhật thông tin, cách thẩm định dự án.
Áp dụng công nghệ phần mềm về thẩm định dự án, trên cơ sở đó đưa ra các kết quả chính xác và nhanh chóng. Đối với thẩm định dự án, LienVietPostBank cần chú trọng hơn hơn trong khâu tái thẩm định sau cho vay để đánh giá hiệu quả của dự án đã đầu tư, từ đó rút ra những kinh nghiệm cho việc thực hiện các dự án sau được tốt hơn. Thẩm định các dự án có nhiều lĩnh vực khác nhau, cán bộ làm công tác thẩm định cần tham khảo và tìm hiểu các thông tin, dự án cùng lĩnh vực đầu tư để đưa ra các nhận định chính xác.
Công tác thẩm định cần được thực hiện đối với hai đối tượng khách hàng sau: -Đối với thẩm định khách hàng: Trong quá trình thẩm định dự án cần thẩm định uy tín, khả năng tài chính của khách hàng, Trong thực tế, còn nhiều khách hàng cung cấp thông tin sai sự thật, trong khi công tác thẩm định này chủ yếu dựa trên báo cáo tài chính của khách hàng. Thẩm định tài chính sẽ giúp cho LienVietPostBank đánh giá đúng thực trạng tài chính của khách hàng trước khi có quyết định đầu tư, chằng hạn chị xét duyệt cho vay đối với các dự án khả thi và khách hàng có đủ nguồn vốn tự có tham gia như cam kết sẽ hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng.
-Để đánh giá tình hiệu quả của dự án, trong quá trình thẩm định cần đánh giá dự án trên phương án động, các tình huống có thể xảy ra, trên cơ sở đó so sánh và đánh giá độ “nhạy” của dự án đó để xem xét quyết định cho vay.
Trong thẩm định dự án đồng thời LienVietPostBank cũng cần tư vấn cho khách hàng trong việc vay vốn làm sao cho đồng vốn phát huy hiệu quả cao nhất, mỗi tương quan giữa lợi nhuận và rủi ro phù hợp.
-Thẩm định tài sản đảm bảo.
Một trong những biện pháp để đảm bảo an toàn và hạn chế tổn thất khi rủi ro xảy ra là tăng cường cho vay có đảm bảo, đây chính là nguồn thứ cấp thu hồi nợ sau xử lý. Tuy nhiên, việc định giá giá trị tài sản đảm bảo cần được LienVietPostBank thực hiện khách quan, đảm bảo tài sản có đủ khả năng chuyển nhượng, đủ điều kiện pháp lỹ. Cán bộ tín dụng LienVietPostBank cũng cần thường xuyên theo dõi tài sản đảm bảo, nắm bắt thông tin về tài sản đảm bảo, nếu có biến động lớn cần xem xét định giá lại tài sản.
Thường xuyên thu thập thông tin về tài sản cùng loại qua thị trường và trung tâm bán đấu giá để có cơ sở định giá tài sản đảm bảo.
-Với định hướng tăng trưởng cho vay có bảo đảm bằng tài sản, trong khi thực tế tài sản khách hàng , nhất là các doanh nghiệp nhà nước rất thấp so với dư nợ tại ngân hàng; đồng thời, nhiều doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp ngoài quốc doanh hoạt động có hiệu quả nhưng tài sản đủ cơ sở pháp lý để đảm bảo tiền vay
không nhiều. Vì vậy, để tăng tài sản đảm bảo trong cho vay, LienVietPostBank cần áp dụng các biện pháp sau:
Yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản đảm bảo, ngoài tài sản của doanh nghiệp còn có thể dùng tài sản cá nhân. Chủ tịch hội đồng quản chị, giám đốc, thành viên hội đồng quản trị,…có thể đứng ra bảo lãnh vay vốn ngân hàng, áp dụng các biện pháp cầm cố quyền đòi nợ, bảo lãnh của Tổng công ty.
Giảm dần dư nợ nếu khách hàng không đáp ứng đủ điều kiện tài sản đảm bảo theo đúng quy định của ngân hàng.
Đối với việc nhận tài sản đảm bảo, ngân hàng cần thường xuyên xem xét tính hợp lệ, hợp pháp và tính thị trường của tài sản. Linh hoạt trong phạm vi cho phép đối với doanh nghiệp có tín nhiệm, kinh doanh hiệu quả.