2.1.2 .Cơ cấu tổ chức
3.2. Các giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng và nâng cao hiệu quả
3.2.5. Khai thác có hiệu quả thông tin trong hoạt động tín dụng
Trong thời đại ngày nay, muốn thành công trong kinh doanh cần có những thông tin hữu ích. Khi mà tính kém minh bạch trong các hoạt động kinh doanh tại Việt Nam còn khá phổ biến thì yêu cầu thiết lập kho dữ liệu thông tin sử dụng cho các Ngân hàng là hết sức cần thiết. Mặc dù trong những năm
gần đây Trung tâm thông tin tín dụng CIC của NHNN đã có nhiều nỗ lực trong tạo lập kho dữ liệu về các doanh nghiệp vay vốn cũng nhƣ xây dựng đánh giá về các ngành sản xuất kinh doanh, làm cơ sở trong phân tích tín dụng nhƣng khả năng đáp ứng các yêu cầu này còn nhiều hạn chế. Ðặc biệt thông tin tín dụng tập trung vào nội dung phản ánh, ít có tính dự báo, đƣa ra các giải pháp phòng ngừa và không phản ánh đƣợc đặc thù tình hình kinh tế xã hội tại địa phƣơng. Hiệu quả sử dụng các thông tin này cho công tác thẩm định tín dụng vì thế chƣa cao và chƣa thực sự đáp ứng đƣợc yêu cầu phòng ngừa rủi ro.
Do đó cán bộ tín dụng cần đa dạng hóa các kênh thu thập thông tin khách hàng mà không quá phụ thuộc vào một nguồn kênh thông tin từ CIC. Các cán bộ tín dụng chủ động thu thập và cập nhật thông tin của khách hàng, tài sản bảo đảm,… cả trƣớc và sau khi cho vay, có thể khai thác thông tin bằng kênh trực tiếp nhƣ trực tiếp phỏng vấn khách hàng, trực tiếp kiểm tra thực nghiệm,... hoặc gián tiếp bằng cách thu thập thông tin từ ngƣời quen thân, từ các phƣơng tiện thông tin đại chúng, từ các công ty, tổ chức khai thác thông tin,…
Ngoài ra SHB nên chủ động thành lập Bộ phận nghiên cứu, phân tích và dự báo kinh tế, bộ phận này sẽ dựa trên tất cả các kênh thông tin, các nguồn nghiên cứu và dự báo khác để làm định hƣớng và tham mƣu cho Ban lãnh đạo về hoạt động tín dụng, chiến lƣợc quản lý rủi ro tín dụng, chiến lƣợc khách hàng của SHB. Bộ phận này dựa trên thông tin thu thập đƣợc sẽ tiến hành phân tích, đánh giá quy mô, cơ cấu và hiệu quả tín dụng của các ngành kinh tế, thành phần kinh tế, địa bàn hoạt động để trên cơ sở đó SHB có thể thực hiện các giải pháp mở rộng tín dụng an toàn – hiệu quả – bền vững.
3.2.6. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Con ngƣời vừa là yếu tố trung tâm, vừa là nền tảng để phát hiện, đánh giá và hạn chế kịp thời những rủi ro tín dụng nhƣng đồng thời cũng là nguyên nhân gây ra tổn thất tín dụng từ những rủi ro xuất phát từ yếu tố đạo đức, năng lực yếu kém. Một mô hình quản lý rủi ro tín dụng có hoàn hảo, một quy trình cấp tín dụng có chặt chẽ đến đâu nhƣng những con ngƣời cụ thể để vận hành mô hình đó bị hạn chế về năng lực hoặc không đáp ứng đƣợc các yêu cầu về đạo đức thì sự thiệt hại, tổn thất tín dụng vẫn xảy ra, thậm chí là rất nặng nề. Do đó các giải pháp về nhân sự giữ một vai trò cốt yếu trong xây dựng các biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng. Một số nội dung trong giải pháp này là:
Chuẩn hóa cán bộ tín dụng: Cán bộ tín dụng đƣợc coi là những ngƣời đầu tiên bảo vệ Ngân hàng trƣớc những thiệt hại về tín dụng, do vậy để hạn chế rủi ro thì ngay từ khâu tuyển dụng cán bộ làm công tác tín dụng cần phải chặt chẽ và cần có một số tiêu chuẩn cơ bản sau:
o Phải đƣợc đào tạo chính quy, đúng chuyên ngành ở các trƣờng đại học có uy tín.
o Có khả năng ngoại ngữ, tin học, điều kiện để phục vụ cho việc nghiên cứu tài liệu, giao dịch và sử dụng máy tính trong việc tính toán, thẩm định dự án.
o Có phẩm chất đạo đức tốt, đây chính là tiêu chuẩn quan trọng đối với cán bộ tín dụng, quyết định đến vấn đề rủi ro đạo đức trong kinh doanh.
o Hiểu biết về nhiều lĩnh vực kinh tế, kỹ thuật, xã hội và có khả năng giao tiếp. Đây là các yếu tố giúp cho khách hàng và Ngân hàng hiểu nhau hơn, làm cho khách hàng có thiện cảm và gắn bó với Ngân hàng,. Với khả năng giao tiếp tốt, cán bộ tín dụng có thể tìm hiểu
thêm đƣợc nhiều thông tin về khách hàng phục vụ trong xử lý nghiệp vụ.
Bố trí đủ và phân công công việc hợp lý cho cán bộ làm công tác tín dụng, tránh tình trạng quá tải cho cán bộ để đảm bảo chất lƣợng công việc, giúp cho cán bộ có đủ thời gian nghiên cứu, thẩm định và kiểm tra giám sát các khoản vay một cách có hiệu quả.
Tăng cƣờng công tác đào tạo, tái đào đạo, thực hiện đào tạo định kỳ và thƣờng xuyên để nâng cao trình độ kiến thức cũng nhƣ khả năng vận dụng những kinh nghiệm, kỹ thuật mới trong thẩm định tín dụng vào việc quản trị rủi ro, nâng cao chất lƣợng tín dụng.
Xây dựng chế độ đánh giá khen thƣởng và kỷ luật, lƣơng thƣởng dựa trên chất lƣợng tín dụng và hiệu quả công việc mà cán bộ đó thực hiện. Các quy định về khen thƣởng và kỷ luật phải đƣợc thống nhất và phải đƣợc thực hiện nghiêm túc triệt để. Nhờ vậy mới nâng cao tính chịu trách nhiệm trong các quyết định tín dụng của các cán bộ có liên quan. Thực hiện luân chuyển cán bộ trong quản lý khách hàng để giảm trừ
những tiêu cực do những mối quan hệ đƣợc tạo lập quá dài, đồng thời tạo điều kiện cho các cán bộ tiếp cận những khách hàng khác nhau để hạn chế sức ỳ và tạo cho cán bộ sự ham thích trong công việc.
3.2.7. Phát triển và ứng dụng công nghệ ngân hàng
Hệ thống Ngân hàng hiện nay đang tác động mạnh đến sự phát triển của nền kinh tế. Một số lĩnh vực kinh doanh mới nhƣ thƣơng mại điện tử, chứng khoán, viễn thông, bán lẻ lệ thuộc rất nhiều vào các dịch vụ ngân hàng. Các dịch vụ nhƣ thanh toán qua mạng, thanh toán bằng thẻ hiện tại đang phát triển với tốc độ cao để đáp ứng nhu cầu của ngƣời mua và bán.
Cùng với sự phát triển của công nghệ thông tin, công nghệ ngân hàng ngày càng đƣợc hiện đại hóa và tự động hóa, các dịch vụ ngân hàng đều có thể thực
hiện qua máy tính. Chính vì thế nó đảm bảo cho nhiều ngƣời ở xa, ở những nơi khó tiếp cận về mặt địa lý vẫn có thể sử dụng dịch vụ dễ dàng.
SHB hiện tại đang tích cực tìm hiểu lợi ích, tiếp cận với các dịch vụ ngân hàng mới, hiện đại trên cơ sở ứng dụng các công nghệ. Các dịch vụ nhƣ thanh toán điện tử qua mạng, cắt nợ tự động qua tài khoản, nhắc nợ tự động qua sms, tra soát tài khoản online,... đang đƣợc triển khai và nhân rộng. Ngoài ra việc áp dụng công nghệ trong hoạt động quản lý còn giúp giảm thiểu rủi ro, giảm sai sót và tăng tính minh bạch, giúp các cán bộ tín dụng có thể truy vấn các thông tin và kiểm soát tình trạng của khách hàng một cách nhanh chóng.
Các Ngân hàng nói chung và SHB ngày càng hiện đại hóa tổ chức theo hƣớng áp dụng những công nghệ hiện đại nhất để theo kịp xu hƣớng phát triển của thời đại. Việc áp dụng các phần mềm ngân hàng lõi (core banking), phần mềm kiểm soát giúp nhân viên có hiệu suất làm việc cao hơn đồng thời giúp Ban lãnh đạo có khả năng theo dõi hoạt động của Ngân hàng sát sao hơn.
3.2.8. Thực hiện phân tán rủi ro tín dụng
Một trong những nguyên tắc cổ điển nhất trong kinh doanh là “không nên bỏ tất cả trứng vào một giỏ”, hoạt động tín dụng cũng nên áp dụng nguyên tắc này để ngăn ngừa và hạn chế các rủi ro. Do đó SHB cần tiếp tục nghiên cứu và áp dụng các giải pháp sau:
Đa dạng hoá phương thức cho vay: Trong hoạt động tín dụng có nhiều phƣơng thức cho vay nhƣ: cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay theo món, đồng tài trợ, cho vay theo hạn mức thấu chi,… Tùy vào nhu cầu của khách hàng mà SHB áp dụng hình thức cho vay khác nhau cho phù hợp.
o Cho vay theo món: Thƣờng áp dụng đối với khách hàng có nhu cầu vay ngắn hạn và nhu cầu phát sinh không thƣờng xuyên, khoản vay đƣợc dùng vào mục đích cụ thể nhƣ thanh toán tiền mua hàng và chi
phí sản xuất kinh doanh khác.
o Cho vay theo hạn mức: Là hình thức cho vay ngắn hạn, thƣờng áp dụng với khách hàng có nhu cầu vay vốn để trả nợ thƣờng xuyên, có đặc điểm sản xuất kinh doanh, luân chuyển vốn không phù hợp với phƣơng thức cho vay theo món. Ngân hàng và khách hàng căn cứ vào phƣơng án, kế hoạch sản xuất kinh doanh, nhu cầu vay vốn của khách hàng, giá trị tài sản bảo đảm của khách hàng và khả năng nguồn vốn của Ngân hàng để tính toán và thoả thuận một hạn mức tín dụng theo chu kỳ sản xuất kinh doanh hoặc trong một thời hạn nhất định.
o Đồng tài trợ: Trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng có những khách hàng có nhu cầu vay vốn lớn, khả năng đáp ứng của một Ngân hàng không đủ hay việc tập trung quá mức vào một khách hàng dễ dẫn đến rủi ro nếu khách hàng không trả đƣợc nợ. Khi đó các Ngân hàng sẽ cùng liên kết tham gia thẩm định dự án và góp vốn cho vay để chia sẻ rủi ro đảm bảo an toàn trong kinh doanh.
Đa dạng hóa kỳ hạn cho vay: SHB không nên tập trung nhiều vào một kỳ hạn nào đó mà nên phân tán cho vay ở nhiều kỳ hạn. Số liệu báo cáo những năm gần đây cho thấy tỷ lệ cho vay trung và dài hạn của SHB đang có xu hƣớng tăng lên trong khi nguồn vốn huy động đƣợc chủ yếu là ngắn hạn. Điều này sẽ hạn chế khả năng quay vòng vốn cũng nhƣ tăng rủi ro cho SHB, vì tài trợ một dự án trung dài hạn trên lý thuyết sẽ rủi ro hơn một phƣơng án ngắn hạn (lãi suất cho vay trung dài hạn vì thế đang cao hơn lãi suất cho vay ngắn hạn). SHB cần san sẻ đều rủi ro loại này cho các kỳ hạn, hoặc ít nhất cần tăng cƣờng huy động vốn trung dài hạn nếu vẫn muốn ƣu tiên loại hình cho vay trung dài hạn. Đa dạng hoá khách hàng: Ngân hàng cần mở rộng cho vay đối với mọi
đối tƣợng khách hàng, trong nhiều lĩnh vực ngành nghề kinh tế khác nhau, tránh việc tập trung quá mức vào một nhóm khách hàng. Trong danh mục tín dụng của SHB thì tỷ trọng đầu tƣ vào các ngành nông lâm nghiệp và xây dựng vẫn còn khá cao trong khi các ngành này lại tiềm ẩn khá nhiều rủi ro. Do vậy trong thời gian tới SHB cần cẩn trọng cho vay với các ngành nghề trên và mở rộng cho vay các lĩnh vực ít rủi ro hơn.
Thực hiện bảo hiểm tín dụng: Là biện pháp nhằm san sẻ rủi ro tín dụng đƣợc thực hiện dƣới các hình thức nhƣ: bảo hiểm tiền vay, bảo hiểm tài sản,… Hiện nay bảo hiểm tài sản là hình thức bảo hiểm phổ biến nhất, trong đó Ngân hàng yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm toàn bộ giá trị tài sản đã làm bảo đảm cho Ngân hàng và ngƣời thụ hƣởng quyền bồi thƣờng là Ngân hàng.
3.3. Một số đề xuất và kiến nghị
3.3.1. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
Ngân hàng Nhà nƣớc đóng vai trò là cơ quan điều hành, quản lý vĩ mô trong lĩnh vực tiền tệ, tín dụng. Vì vậy, NHNN cần nâng cao vai trò định hƣớng trong quản lý và tƣ vấn cho các NHTM thông qua việc thƣờng xuyên tổng hợp, phân tích thông tin thị trƣờng, đƣa ra các nhận định và dự báo khách quan, mang tính khoa học, đặc biệt là liên quan đến hoạt động tín dụng để các NHTM có cơ sở tham khảo, định hƣớng trong việc hoạch định chính sách tín dụng của mình sao cho vừa đảm bảo phát triển hợp lý, vừa phòng ngừa đƣợc rủi ro.
Nâng cao chất lƣợng cung cấp thông tin tín dụng từ Trung tâm CIC - Ngân hàng Nhà nƣớc. Thông tin CIC cung cấp phải mang tính đầy đủ, chính xác, cập nhật, bao gồm tất cả các thông tin tổng hợp về tình hình vay vốn, tài sản đảm bảo, tình hình tài chính của khách hàng để các
Ngân hàng có cơ sở đánh giá khách hàng vay. Để làm đƣợc điều đó, NHNN phải chú trọng đổi mới và hiện đại hóa các trang thiết bị để việc thu thập và cung cấp thông tin tín dụng đƣợc thông suốt, kịp thời và ngoài ra là nâng cao nghiệp vụ cho đội ngũ nhân viên của Trung tâm. Tăng cƣờng thanh tra hoạt động tín dụng của các Ngân hàng. Công tác
thanh tra hoạt động tín dụng cần thƣờng xuyên hơn và nâng cao trình độ đội ngũ thanh tra viên. Quá trình thanh tra cần phòng ngừa xu hƣớng cạnh tranh không lành mạnh, buông lỏng các điều kiện tín dụng dẫn đến nguy cơ rủi ro trong hoạt động tín dụng của không chỉ một Ngân hàng mà cả một hệ thống.
3.3.2. Kiến nghị với Chính phủ
Tiếp tục duy trì môi trƣờng kinh tế, chính trị - xã hội ổn định:
o Về kinh tế, Chính phủ cần xây dựng chính sách kinh tế vĩ mô ổn định và hợp lý tạo môi trƣờng thuận lợi cho toàn bộ nền kinh tế phát triển bền vững nhƣ điều chỉnh ƣu tiên về đầu tƣ công, kiểm soát tăng trƣởng cung tiền và tín dụng, giảm thâm hụt ngân sách.
o Về chính trị, mặc dù trong bối cảnh hiện nay nền kinh tế Việt Nam đƣợc đánh giá là khá ổn định nhƣng Chính phủ vẫn cần tiếp tục duy trì tốt để giữ vững niềm tin của công chúng và các nhà đầu tƣ.
Tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật, không ngừng tạo ra môi trƣờng pháp lý lành mạnh để khuyến khích sản xuất kinh doanh cho doanh nghiệp, đồng thời bảo vệ lợi ích chính đáng cho các NHTM, chẳng hạn nhƣ:
o Cần rà soát các văn bản chồng chéo, thiếu đồng bộ, không còn phù hợp với thực tế để hệ thống các văn bản của ngành có tính pháp lý cao hơn mà không đơn thuần hƣớng dẫn nghiệp vụ.
o Hoàn thiện hơn nữa các quy định pháp lý liên quan đến bảo đảm tiền vay, để khi Ngân hàng thực hiện đầy đủ các thủ tục công chứng, đăng ký đối với tài sản đảm bảo thì có thể xử lý nợ, thu hồi nợ bằng việc thanh lý tài sản đảm bảo một cách nhanh chóng.
o Hoàn thiện cơ sở hạ tầng kỹ thuật nhƣ hệ thống thông tin, kiểm toán, kế toán theo chuẩn mực quốc tế nhằm thúc đẩy kinh tế phát triển ổn định, tạo điều kiện cho hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp nói chung và của NHTM nói riêng phát triển an toàn, bền vững để hội nhập quốc tế
Tiến tới thành lập tổ chức xếp hạng doanh nghiệp thông qua việc đánh giá tình hình kinh doanh, tài chính của các doanh nghiệp và tính điểm xếp hạng. Nhƣ vậy, các NHTM sẽ có cơ sở để đánh giá đúng hơn về các khách hàng của mình. Muốn vậy thì cần yêu cầu các doanh nghiệp phải kiểm toán báo cáo tài chính, công khai thông tin với các cơ quan quản lý.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 3
Tín dụng là hoạt động luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro. Các tổn thất trong tín dụng không chỉ gây thiệt hại cho Ngân hàng mà còn ảnh hƣởng đến sự ổn định của nền kinh tế. Ngoài việc SHB tự phải vận động để nâng cao hiệu quả công tác quản trị rủi ro tín dụng nhƣ đã nêu trong phần chủ đạo của Chƣơng này, thì việc hạn chế rủi ro tín dụng còn cần có sự phối hợp, hỗ trợ của Chính phủ, của NHNN và các bộ, ngành liên quan.
KẾT LUẬN
Hoạt động tín dụng hiện là lĩnh vực mang lại nhiều lợi nhuận nhất nhƣng