CHƢƠNG 2 : PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN
4.2. Giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả quản lý đầu tư tín dụng trung và dà
4.2.1. Giải pháp về nguồn vốn đầu tư tín dụng trung và dài hạn
Trong đầu tư tín dụng trung và dài hạn nguồn vốn quan trọng nhất để NHTM có thể mở rộng cho vay là nguồn vốn trung và dài hạn. NHTM có thể dùng những khoản tiền gửi ngắn hạn để cho vay dài hạn nhưng hoạt động này sẽ chỉ giới hạn ở một tỷ lệ nhất định vì nó còn phụ thuộc vào tỷ lệ dữ trữ bắt buộc, tỷ lệ dữ trữ thanh toán của nguồn vốn ngắn hạn cho nên nếu sử dụng nguồn vốn ngắn hạn để đầu tư tín dụng trung và dài hạn với tỷ lệ quá cao, nó sẽ làm giảm tính thanh khoản và rất nguy hiểm nếu khách hàng đến rút tiền gửi ngắn hạn nhiều trong một thời điểm. Vì vậy, nên sử dụng các giải pháp sau:
70
Về nguồn vốn tự có của ngân hàng: Để có thể tăng nguồn vốn này,
NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh tỉnh Hà Tĩnh phải chuyển đủ phần lợi nhuận vào vốn tự có sau khi đã trích lập các quỹ. Phải đánh giá lại tài sản thực có vì giá trị này rất lớn. Bên cạnh đó Chi nhánh phải làm tốt công tác thu hộ ngân sách Nhà nước, thu hộ tiền điện, tiền nước và thu xử phạt vi phạm giao thông các nguồn thu nay rất lớn vừa tạo nguồn vốn cho Ngân hàng và có lượng tiền mặt ổn định để chi trả tại các Chi nhánh trong toàn tỉnh.
Về nguồn vốn huy động trung và dài hạn: Đẩy mạnh việc huy động vốn,
nhất là nguồn vốn trung và dài hạn để đáp ứng cơ bản yêu cầu vốn của nền kinh tế, tận dụng thế mạnh về mạng lưới tới tận các xã và tiềm năng về thị trường để mở rộng kinh doanh đối với nông nghiệp, nông thôn, nông dân doanh nghiệp nhỏ và vừa. Về lâu dài, để có thể mở rộng hoạt động đầu tư tín dụng trung và dài hạn, Ngân hàng cần từng bước tạo lập một nguồn vốn trung và dài hạn thực sự vững chắc. Ngân hàng nên tiếp tục hoàn thiện và phát triển các hình thức huy động vốn trung và dài hạn theo các hướng sau:
* Hoàn thiện và phát triển hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm có kì hạn trên một năm
Về cơ bản, thu nhập và tích lũy của người dân hiện đang có xu hướng tăng lên. Ngân hàng nên điều chỉnh hoạt động huy động vốn, nhằm thu hút được một bộ phận tiền gửi dài hạn bằng cách luôn đảm bảo thực hiện một chính sách lãi suất hợp lý để thu hút khách hàng, triển khai rộng rãi hình thức gửi tiền tiết kiệm trả lãi cộng vào gốc (trả lãi trước) gửi tiết kiệm một nơi, rút được ở nhiều nơi, tại tất cả các Chi nhánh trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam. Thường xuyên mở các đợt tiết kiệm quay số dự thưởng (không được rút trước hạn) kỳ hạn trên một năm giải thưởng gồm xe ô tô, xe gắn máy, ti vi... để thu hút khách hàng.
Bên cạnh việc đa dạng hoá các hình thức, kì hạn tiền gửi, cần phải nâng cao tinh thần, tác phong phục vụ, đào tạo cán bộ công nhân viên trong giao tiếp.
Cải thiện một bước đáng kể chất lượng dịch vụ, cải tiến quy trình nghiệp vụ giảm bớt thủ tục giấy tờ nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, tạo niềm tin, thông qua khách hàng cũ mở rộng marketing tới khách hàng mới.
71
* Tiếp tục triển khai hoạt động phát hành trái phiếu ngân hàng loại trung và dài hạn, kì phiếu ngân hàng có mục đích bằng cả nội tệ và ngoại tệ
Trái phiếu với lãi suất huy động cao hơn các hình thức gửi tiền cùng kỳ hạn đang được người dân ưa thích. Nhưng đối với ngân hàng nguồn vốn từ phát hành trái phiếu luôn là nguồn có giá cả cao nhất. Do đó, khi phát hành trái phiếu, NHNo&PTNT Chi nhánh tỉnh Hà Tĩnh nên chúý tới các vấn đề sau:
Chỉ phát hành trái phiếu ngân hàng khi có nhu cầu bổ sung vốn cho vay đầu tư vào các dự án lớn có tính khả thi cao. Mỗi đợt phát hành trái phiếu cần tính toán cân đối giữa lãi suất đầu vào và đầu ra. Lãi suất cho vay cao sẽ không khuyến khích được khách hàng vay vốn trung và dài hạn, do vậy Ngân hàng cần tìm cách giảm chi dịch vụ để gánh đỡ phần nào về lãi suất cho vay.
Để làm tăng tính hấp dẫn của trái phiếu, Ngân hàng thực hiện nghiệp vụ chiết khấu các trái phiếu, chuyển nhượng quyền sở hữu giữa các cá nhân thông qua hoạt động mua bán, biếu tặng các trái phiếu vô danh hay đăng ký lại quyền sở hữu đối với các trái phiếu ký danh. Trái phiếu dài hạn có thể dùng làm vật cầm cố thế chấp để vay vốn tại ngân hàng. Các tiện ích đó làm tăng tính hấp dẫn của trái phiếu và trên cơ sở đó ngân hàng có thể giảm bớt lãi suất huy động nhưng vẫn thu hút được nhiều người mua.
* Định mức lãi suất tiền gửi trung, dài hạn hợp lý để kích thích khách hàng yên tâm gửi tiền
Ngoài rủi ro lớn nhất mà khách hàng lo sợ là ngân hàng phá sản thì họ còn lo một điều nữa là tiền gửi của họ với mức lãi suất không bù đắp được sự mất giá của khoản tiền gửi, nhất là khi gửi dài hạn. Vì vậy, lãi suất huy động phải lớn hơn tỷ lệ lạm phát và phải lớn hơn lãi suất tiền gửi ngắn hạn. Như vậy để khuyến khích khách hàng gửi tiền dài hạn cần tạo một khoảng cách rõ rệt giữa lãi suất huy động dài hạn và ngắn hạn. Tuy nhiên đề nghị này không có nghĩa là phải tăng lãi suất huy động trung, dài hạn vì như vậy sẽ dẫn đến phải tăng lãi suất cho vay trung, dài hạn, điều mà các khách hàng đi vay không thể chấp nhận. Hơn nữa, nếu lãi suất tiền gửi cao thì thì họ sẽ không đầu tư trực tiếp vào các phương án kinh doanh mà gửi tiền vào
72
ngân hàng để lấy lãi. Điều này càng nguy hiểm vì ngân hàng sẽ ứ đọng vốn, không giải quyết được đầu ra. Vì vậy, cần có sự cân đối giữa lãi suất tiền gửi ngắn hạn,