Chƣơng 2 : PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
3.3. Đánh giá chung về công tác quản lý vốn huy động tại ngân hàng TMCP
TMCP Đầu tƣ và Phát triển chi nhánh Sơn Tây, thành phố Hà Nội
3.3.1. Những kết quả đạt được
Quản lý huy động vốn là một trong những nội dung chủ yếu đƣợc các nhà quản trị BIDV Sơn Tây rất quan tâm. Điều này thể hiện khá rõ trong các báo cáo tổng kết qua các năm, các thời kỳ, trong đó chủ yếu tập trung đánh giá tình hình thực hiện các chỉ tiêu quy mô, cơ cấu và tăng trƣởng huy động vốn. Nội dung phân tích đƣợc cụ thể hoá thông qua các chỉ tiêu định lƣợng cụ thể nhƣ: Số tiền gửi các loại/Tổng nguồn vốn huy động; Tổng vốn huy động so với Tài sản Nợ; Dƣ nợ/Tổng vốn huy động...T đó nhà quản trị
có những quyết định phù hợp để nâng cao hiệu quả nguồn vốn huy động; đồng thời cung cấp thông tin cho BIDV thực hiện quản trị vốn huy động toàn hệ thống. Thành tựu của quản lý vốn huy động đƣợc thể hiện trên các mặt sau:
Thứ nhất, công tác t chức huy động vốn ngày càng hoàn thiện
Trƣớc hết đó là việc xây dựng tốt kế hoạch huy động vốn trên cơ sở kế hoạch kinh doanh của BIDV cho toàn hệ thống và chỉ tiêu giao cho t ng chi nhánh, BIDV Sơn Tây thực hiện giao chỉ tiêu kế hoạch cho t ng đơn vị, bộ phận kinh doanh căn cứ nhu cầu vốn kinh doanh và khả năng huy động t ng thời kỳ.
Đảm bảo phân công, phân nhiệm đến t ng bộ phận, phòng ban liên quan đến huy động vốn, đặc biệt đổi mới, tăng cƣờng hiệu quả hoạt động của bộ phận nguồn vốn. Trong công tác huy động vốn và điều hành vốn thời gian qua, Phòng nguồn vốn đã dần dần trở thành đầu mối trao đổi, thoả thuận và hƣớng dẫn, giải đáp thắc mắc của khách hàng về các thủ tục có liên quan khi đến gửi tiền tại BIDV Sơn Tây. Đây cũng chính là bộ phận đƣa ra các chiến dịch phát hành trái phiếu, kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi, huy động tiết kiệm của BIDV Sơn Tây; tham gia tƣ vấn về quản lý huy động vốn, đề xuất giải pháp về khuyến mại, về Marketing, về quảng bá, tiếp thị, phát triển sản phẩm mới. Bên cạnh đó, Phòng Kế hoạch tổng hợp còn theo dõi thƣờng xuyên việc điều chuyển nguồn vốn với Hội sở chính, thực hiện cân đối quan hệ tiền gửi tiền vay đảm bảo lợi nhuận và tính thanh khoản của BIDV Sơn Tây.
Theo dõi sát sao các chƣơng trình huy động vốn, tiến hành đánh giá kịp thời các rủi ro tiềm ẩn. T đó chủ động tăng cƣờng các biện pháp phòng ng a, hạn chế rủi ro, xử lý kịp thời các vi phạm, sai sót.
Thứ hai, quy mô huy động vốn đã tăng qua các năm
Đối tƣợng khách hàng mà BIDV chi nhánh Sơn Tây hƣớng đến trƣớc đây là những doanh nghiệp lớn. Nhƣng nay việc thực hiện định hƣớng trở thành một ngân hàng bán l hiện đại, BIDV Sơn Tây đang dần tập trung vào đối tƣợng khách hàng cá nhân, việc mở rộng quy mô huy động vốn s tạo điều kiện cho ngân hàng huy động đƣợc một lƣợng vốn lớn t một số lƣợng khách hàng đa dạng, cũng nhƣ thiết lập quan hệ lâu dài và nâng cao chất lƣợng công tác tín dụng của ngân hàng. Chính
vì vậy, quy mô nguồn vốn huy động của Chi nhánh liên tục tăng qua các năm đáp ứng đƣợc nhu cầu sử dụng cho vay trong đó giữ ƣu thế về tỷ trọng vẫn là nguồn huy động t tiền gửi dân cƣ đã tạo cho ngân hàng một nguồn vốn ổn định.
Thứ ba,huy động vốn đạt tốc độ tăng trưởng n định
Đây là một trong những thành tích rất lớn góp phần vào việc mở rộng quy mô hoạt động của toàn chi nhánh. Nguồn vốn của chi nhánh tuy có sự thay đổi liên tục về cơ cấu, nhƣng tốc độ tăng trƣởng ổn định. Việc tận dụng tốt cơ chế quản lí vốn tập trung đã giúp chi nhánh phát huy đƣợc những thế mạnh của mình trong công tác huy động vốn.
Thứ tư, dƣ nợ tín dụng của Chi nhánh tuy không tăng trƣởng nhƣ mong đợi nhƣng chất lƣợng tín dụng ngày càng đƣợc nâng cao theo đúng chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam. Bộ phận quản lý rủi ro hoạt động khá hiệu quả giúp ngăn ng a rủi ro tín dụng, đảm bảo hoạt động an toàn.
Thứ năm, quản lý huy động vốn g p phần nâng cao hiệu quả kinh doanh
Huy động vốn tăng trƣởng cả về quy mô, cơ cấu và đã đƣợc sử dụng tối đa để đáp ứng các nhu cầu vay vốn của khách hàng đặc biệt là vốn trung dài hạn, góp phần tăng hiệu quả kinh doanh của Chi nhánh. Thời gian qua, tuy có những giai đoạn biến động lên xuống mức chênh lệch lãi suất huy động và cho vay song nhìn chung Chi nhánh luôn đảm bảo hiệu quả kinh doanh và an toàn nguồn vốn - sử dụng vốn, luôn đảm bảo tổng chi phí trả lãi cho nguồn tài trợ t bên ngoài ở mức thấp hơn so với thu nhập t lãi cho vay và đầu tƣ.
Bảng 3.14. Một số chỉ tiêu phản ánh hiệu quả kinh doanh của Sở giao dịch ngân hàng ĐT&PT Việt Nam của Sở giao dịch ngân hàng ĐT&PT Việt Nam
Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017
Tổng Thu nhập 163,7 184,4 243,9 366,2
Tổng Chi phí 145,8 279,9 241,8 209,8
Lợi nhuận 17,9 - 95,6 2,1 156,4
Chênh lệch chi phí lãi tiền gửi và thu nhập t lãi các năm lần lƣợt là 17,9 tỷ năm 2014, năm 2015 Chi nhánh có l do chi phí tăng 92% so với năm 2014, chủ yếu là trích dự phòng rủi ro làm ảnh hƣởng đến kết quả tài chính. Nhƣng đến năm 2016 lại có lợi nhuận dƣơng và năm 2017 bứt lên với mức lãi là 156,4 tỷ đồng. Nhìn chung, đây là kết quả thể hiện thành công nhất định trong quản lý vốn huy động của Chi nhánh. Ngoài ra còn chƣa kể đến khoản chênh lệch giữa lãi suất huy động và lãi suất điều chuyển vốn nội bộ và thu nhập t chính hoạt động huy động vốn do chênh lệch lãi suất huy động so với lãi suất huy động bình quân của toàn hệ thống. Bên cạnh đó, huy động vốn đƣợc tăng cƣờng nhằm đáp ứng nhu cầu tín dụng ngoại tệ, thanh toán quốc tế, mua bán kinh doanh ngoại tệ.
Thứ sáu, chính sách huy động vốn g p phần tích cực vào việc thực hiện chiến lược khách hàng và phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại
BIDV Sơn Tây đã thể hiện sự chủ động, sáng tạo trong việc tiếp cận và giữ vững quan hệ khách hàng quan hệ thƣờng xuyên lâu dài, đơn vị thƣờng có tiền gửi thanh toán lớn đó là các tổ chức tài chính, các tổng công ty lớn đồng thời mở rộng bộ phận khách hàng tiềm năng. Các sản phẩm huy động vốn của các Phòng giao dịch luôn đƣợc cá nhân và doanh nghiệp đánh giá cao; tiết kiệm thời gian, chi phí giao dịch trên cơ sở công nghệ hiện đại; giao dịch một cửa; gửi tiền một nơi, rút tiền nhiều nơi.
Việc chăm sóc chu đáo hơn đối với các khách hàng có mối quan hệ thƣờng xuyên, ảnh hƣởng trực tiếp đến nguồn thu của ngân hàng thông qua việc cung cấp miễn phí thêm các tiện ích cho sản phẩm, nâng cao chất lƣợng dịch vụ. Ngân hàng đã ứng dụng những công nghệ mới nhằm rút ngăn thời gian giao dịch, phong các phục vụ của các nhân viên ngày càng chuyên nghiệp hơn tạo ra sự hài lòng của khách hàng khi đến giao dịch tại ngân hàng. Phát triển các dịch vụ thanh toán dựa trên số dƣ tiền gửi của khách hàng, đặc biệt các khách hàng có số dƣ tiền gửi lớn tại ngân hàng thời gian qua, Chi nhánh Sơn Tây của Ngân hàng đầu tƣ và phát triển Việt Nam phát triển dịch vụ thanh toán hiện đại đầy tiềm năng; Dịch vụ trả lƣơng tự động, Homebanking, thanh toán th quốc tế, dịch vụ chuyển tiền nhanh quốc tế, chi
trả kiều hối... Những năm gần đây, số lƣợng khách hàng của BIDV Sơn Tây tăng lên nhanh chóng, và đã thu hút thêm đƣợc rất nhiều nguồn vốn.
3.3.2. Những hạn chế và nguyên nhân
3.3.2.1. Những hạn chế
- Thứ nhất, kế hoạch huy động vốn đôi khi chƣa phù hợp. Quy mô nguồn vốn huy động liên tục tăng trƣởng qua các năm nhƣng chƣa đáp ứng đƣợc nhu cầu sử dụng vốn đặc biệt nhu cầu vay vốn trung dàn hạn ngày càng tăng. Mặt khác, cơ cấu nguồn vốn hiện nay chƣa hợp lý. Nguồn vốn huy động vẫn tập trung chủ yếu vào bộ phận khách hàng TCKT, TCTC nên tính ổn định chƣa cao. Việc phụ thuộc nhiều vào bộ phận khách hàng này khiến cho chi nhánh đôi khi bị động về nguồn vốn khi các khách hàng lớn có nhu cầu thanh toán đột xuất, thanh toán các khoản lớn. Hơn nữa, hiện nay thị phần vốn tiền gửi t bộ phận khách hàng truyền thống, khách hàng có số dƣ lớn đã dần bị chia s bởi việc cạnh tranh t phía các NHTM khác. Trong khi đó, nguồn vốn tiết kiệm t dân cƣ thời gian qua có chiều hƣớng giảm sút do tác động của nhiều nhân tố; mạng lƣới hoạt động của các NHTM cổ phần ngày càng mở rộng, với lãi suất mà các NHTM cổ phần đƣa ra luôn ở mức cao hơn so với các NHTM Nhà nƣớc; sự sôi động của thị trƣờng chứng khoán...Nguồn vốn chi phí tiền gửi, đặc biệt là công cụ nợ dài hạn chƣa thực sự trở thành bộ phận huy động thƣờng xuyên.
- Thứ hai, việc quản trị kỳ hạn chƣa thực sự chuyên nghiệp. Tuy chi nhánh đã chú trọng công tác đa dạng hoá các kỳ hạn tiền gửi khác nhau song vẫn chƣa thực sự thể hiện tính chuyên nghiệp trong việc quản trị các kỳ hạn tiền gửi.
Về nguyên tắc, tiền gửi có kỳ hạn cũng nhƣ tín dụng ngắn hạn không đƣợc ph p phá vỡ kỳ hạn. Ở các NHTM tại các nƣớc phát triển, nếu khách hàng rút tiền trƣớc hạn mà không có sự thông báo trƣớc có thể bị phạt lãi suất hay tính phí rút tiền. Tuy nhiên, khách hàng gửi tiền tại Chi nhánh cũng nhƣ tại hầu hết các NHTM khác ở Việt Nam hiện nay có thể rút tiền gửi trƣớc hạn mà không bị phạt còn đƣợc hƣởng lãi suất không kỳ hạn.
- Thứ ba, quản lý huy động vốn của Chi nhánh chủ yếu vẫn hƣớng tới những mục tiêu của BIDV đã đề ra, đặc biệt chú trọng tuân thủ các quy định của Hội sở
chính. Việc này có ƣu điểm là đảm bảo an toàn trong hoạt động, tránh phạm những sai lầm, song nó làm giảm tính tự chủ trong hành động, tăng sự phụ thuộc vào quyết định của Hội sở chính và hạn chế sáng tạo.
- Thứ tư, công tác quản lý huy động vốn tại Chi nhánh chƣa thực sự đƣợc chú trọng thực hiện đầy đủ các bƣớc theo đúng quy trình. Hoạt động quản lý thể hiện còn mờ nhạt, chủ yếu chỉ d ng lại ở phổ biến kế hoạch của Hội sở chính và kiểm tra vào cuối kỳ.
- Thứ năm, tăng trƣởng nguồn vốn của chi nhánh so với các chi nhánh khác trên địa bàn thành phố Hà Nội còn rất thấp (xếp thứ 10 trên tổng số 12 đơn vị). Bên cạnh đó dƣ nợ tín dụng cũng tăng trƣởng thấp và không hoàn thành kế hoạch đặt ra của Hội sở chính.
- Thứ sáu, hoạt động mở rộng tìm kiếm khách hàng mới chƣa đạt hiệu quả cao, đặc biệt là với đối tƣợng khách hàng dân cƣ. Ngân hàng có số dƣ lớn vốn huy động tập trung ở doanh nghiệp đã có mối quan hệ lâu dài. Khi hoạt động kinh doanh của những doanh nghiệp này không ổn định có thể ảnh hƣởng tới chất lƣợng vốn huy động của ngân hàng.
3.3.2.2. Nguyên nhân
Nguyên nhân khách quan
- Thứ nhất,nguyên nhân t thị trường tài chính và nền kinh tế
Ngành ngân hàng chỉ có điều kiện phát triển tốt nhất khi có nền tảng là một nền tài chính vững mạnh. Các quốc gia càng phát triển, nền tài chính càng ổn định thì hệ thống ngân hàng càng to lớn. Ở Việt Nam, thị trƣờng tài chính còn non tr , tiềm lực nhỏ b , các thành phần còn chƣa phát triển toàn diện nên chịu ảnh hƣởng mạnh của thị trƣờng thế giới. Nhất là sau khi ra nhập WTO, thị trƣờng tài chính cũng nhƣ các loại hình sản xuất kinh doanh khác, buộc phải hoạt động tự chủ hơn để phù hợp với yêu cầu hội nhập tự do trong khi các ngân hàng hầu hết có quy mô nhỏ l chƣa kịp thích nghi, điều này đã gây trở ngại lớn cho sự phát triển của hệ thống ngân hàng trong nƣớc.
Sự phát triển của thị trƣờng chứng khoán đem lại cho ngƣời dân sự lựa chọn đầu tƣ mới cũng khiến cho nguồn vốn huy động của ngân hàng bị ảnh hƣởng. Hơn nữa hiện nay các ngân hàng thƣơng mại gồm cả các ngân hàng quốc doanh và các ngân hàng cổ phần đều mở rộng mạnh lƣới hoạt động, xây dựng thêm nhiều điểm giao dịch với quy mô khang trang hiện đại và địa điểm thuận tiện hơn đã gây ra sức p cạnh tranh ngày càng lớn. Đây là khó khăn lớn ảnh hƣởng đến thị phần của hệ thống BIDV và của Chi nhánh trên địa bàn Sơn Tây.
- Thứ hai, công nghệ thông tin
Công nghệ phát triển góp phần giải phóng sức lao động cho con ngƣời. Công nghệ ngân hàng hiện đại giúp tăng tốc độ xử lý và tăng sự chính xác trong giao dịch. Ngân hàng tuy đã có những bƣớc tiến lớn trong công nghệ, đƣợc trang bị nhiều máy móc, đã có máy tính nối mạng cho tất cả các phòng chức năng, nhƣng nói chung vẫn chƣa đáp ứng đƣợc yêu cầu ngày càng cao trong công việc. Hệ thống máy ATM của ngân hàng do hạn chế về nguồn lực nên vẫn còn ít, không thuận tiện cho khách hàng trên địa bàn Sơn Tây.
Hoạt động thông tin tiếp thị cũng chƣa đƣợc chú trọng, ngân hàng vẫn chƣa quan tâm đến việc sử dụng những phƣơng tiện quảng cáo hiện đại, trong khi vẫn còn một bộ phận không nhỏ ngƣời dân còn thiếu hiểu biết về các dịch vụ ngân hàng, đây là đối tƣợng khách hàng tiềm năng cần khai thác.
- Thứ ba, thị trường công cụ nợ Việt Nam chưa phát triển, tính thanh khoản thấp, cầu luôn vƣợt quá cung cùng với xu hƣớng găm giữ ngoại tệ chờ giá lên của dân cƣ và doanh nghiệp khiến cho chi nhánh gặp khó khăn trong huy động vốn ngoại tệ cho nhu cầu kinh doanh của mình.
- Thứ tư, các công cụ phái sinh và các giao dịch phái sinh hầu như chưa phát triển. Vì vậy, việc lƣợng hoá rủi ro lãi suất, rủi ro tỷ giá trong huy động vốn chƣa đầy đủ và chính xác, hạn chế khả năng phòng ng a các rủi ro này.
- Thứ năm, môi trường pháp lý còn nhiều bất cập. Những quy định pháp luật đối với hoạt động ngân hàng nói chung cũng nhƣ l nh vực huy động vốn nói chung
còn nhiều thiếu và chƣa đồng bộ, chƣa thể hiện đƣợc những nguyên tắc pháp lý cơ bản trong quan hệ giữa ngƣời gửi tiền và ngân hàng.
Nguyên nhân chủ quan
- Thứ nhất, cơ chế chính sách và quy trình nghiệp vụ liên quan đến hoạt động huy động vốn còn nhiều bất cập, chƣa bài bản và chặt ch . Kế hoạch huy động vốn đôi khi chƣa sát thực tế, việc điều chỉnh kế hoạch còn chậm.
- Thứ hai, sự phối hợp điều hành giữa các phòng ban chƣa đƣợc thống nhất, kịp thời. Bên cạnh hạn chế của công tác chỉ đạo điều hành, việc chƣa hình thành bộ phận Marketing chuyên nghiệp tại chi nhánh cũng làm hạn chế khả năng tiếp cận và mở rộng nhu cầu khách hàng.
- Thứ ba, trình độ chuyên môn nghiệp vụ của cán bộ quản trị còn nhiều hạn chế, chƣa đáp ứng yêu cầu công việc. Công tác quản lý vốn huy động còn thiếu linh hoạt, phụ thuộc vào nhu cầu khách hàng, khả năng nắm bắt và khai thức các nhu