Đvt: Tỷ đồng
Nguồn: Tổng hợp các báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của NH Agribank CN 10 giai đoạn 2012 -2014.
Biểu đồ 2.5: Tỷ trọng doanh số cho vay theo thời hạn tín dụng đối với DNVVN từ 2012 – 2014.
Đvt: %
Nguồn: Tổng hợp các báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của NH Agribank CN 10 giai đoạn 2012 -2014.
Qua số liệu ta thấy doanh số cho vay đối với DNVVN tại NH Agribank CN 10 giảm mạnh tại năm 2013 sau đó tăng khá lên vào năm 2014. Trong khi năm 2012 doanh số cho vay là 1.625 tỷ đồng thì đến năm 2013 giảm đáng kể chủ còn 678 tỷ đồng tương đương với mức giảm 58,28% và dù trong năm 2014 có tăng lên nhưng với mức tăng không lớn tương đương là 9,14% so với năm 2013.
Nhưng qua các năm, ta dễ dàng thấy được doanh số cho vay chủ yếu của NH Agribank CN 10 tập trung vào cho vay ngắn hạn. Mặc dù có sự biến động trong doanh số nhưng nhìn chung tỷ trọng doanh số cho vay ngắn hạn vẫn luôn chiếm ưu thế hơn so với doanh số cho vay trung và dài hạn. Cụ thể, năm 2012 là 97,66%, năm 2013 giảm còn 87,61% và tăng lên 94,59% trong năm 2014. Trong khi doanh số cho vay ngắn hạn biến động với chiều hướng giảm mạnh và tăng nhẹ thì doanh số cho vay trung hạn có hướng biến thiên nghịch chiều tăng lên và sau đó giảm đột ngột. Năm 2013 doanh số cho vay trung hạn tăng lên 1,21% so với năm 2012 nhưng đến năm 2014 là sự giảm đột biến so với năm 2013 là 77,38%. Đối với doanh số cho vay dài hạn trong khi hai năm 2012 và 2013 không có doanh số thì năm 2014 đã có chiều hướng tích cực khi tăng lên 21 tỷ đồng.
Trong giai đoạn 2012 – 2014 doanh số cho vay của NH chủ yếu tập trung vào ngắn hạn điều đó chứng tỏ cho ta thấy hầu hết các DNVVN ở nước ta sở hữu vốn tự có khá thấp nên NH chủ yếu chấp nhận cho vay ngắn hạn. Nhưng trong năm 2014, NH đã có sự gia tăng bất ngờ trong doanh số cho vay dài hạn và giảm đi doanh số cho vay trung hạn đây là dấu hiệu cho thấy NH đang bắt đầu cân bằng lại tỷ trọng của doanh số cho vay theo thời hạn để đạt hiệu quả hơn. Mặt khác, từ sự tăng lên về doanh số cho vay dài hạn phần nào thể hiện NH ngày càng quan tâm hơn đến đối tượng vay dài hạn và có những doanh nghiệp đạt điều kiện vay vốn dài hạn của NH.
2.2.2.3 Doanh số cho vay đối với DNVVN theo phương thức vay
Bảng 2.5: Doanh số cho vay đối với DNVVN theo phương thức vay từ 2012 - 2014
Đvt: Tỷ đồng
Chỉ tiêu
Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Tỷ lệ
chênh lệch (2013/2012) Tỷ lệ chênh lệch (2014/2013) Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Hạn mức tín dụng 1.219 75,01% 542 79,94% 592 80% -55,54% -51,44% Từng lần 406 24,99% 136 20,06% 148 20% -66,50% -63,55% Doanh số cho vay 1.625 100% 678 100% 740 100% -58,28% -54,46% Nguồn: Tổng hợp các báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của NH Agribank CN 10 giai đoạn 2012 -2014.
Biểu đồ 2.6: Doanh số cho vay đối với DNVVN theo phương thức vay từ 2012 - 2014
Đvt: Tỷ đồng
Nguồn: Tổng hợp các báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của NH Agribank CN 10 giai đoạn 2012 -2014.
Qua số liệu trên, ta thấy doanh số cho vay theo hạn mức tín dụng luôn chiếm tỷ trọng lớn so với doanh số cho vay từng lần và có xu hướng ngày càng tăng lên qua các năm. Cụ thể, tỷ trọng doanh số cho vay theo hạn mức tín dụng qua các năm lần lượt là 75,01% năm 2012; 79,94% năm 2013; 80% năm 2014. Trong khi đó, tỷ trọng doanh số cho vay theo phương thức vay từng lần có chiều hướng giảm xuống với năm 2012 là 24,99%; năm 2013 là 20,06% và năm 2014 là 20%.
Điều đó, cho ta thấy lượng khách hàng doanh nghiệp uy tín và có quan hệ thân thiết với NH càng ngày càng tăng nên doanh số cho vay theo hạn mức tín dụng ngày càng tăng và chiếm tỷ trọng khá cao trên tổng doanh số cho vay. Trong giai đoạn này, tình hình tài chính NH gặp nhiều khó khăn khiến tổng doanh số cho vay trong năm 2013 giảm -58,28% so với năm 2012, nhưng tỷ trọng doanh số cho vay theo hạn mức tín dụng vẫn tăng đó chính là minh chứng cho mối quan hệ tín dụng bền vững và lâu dài giữ NH và khách hàng.
2.2.2.4 Doanh số thu nợ đối với DNVVN theo thời hạn tín dụng
Bảng 2.6: Doanh số thu nợ theo thời hạn tín dụng đối với DNVVN từ 2012 – 2014.
Đvt: Tỷ đồng
Nguồn: Tổng hợp các báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của NH Agribank CN 10 giai đoạn 2012 -2014.
Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Tỷ lệ
chênh lệch (2013/2012) Tỷ lệ chênh lệch (2014/2013) Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Ngắn hạn 1.604 92,03% 739 77,06% 1.009 72,12% -53,92% 36,54% Trung hạn 137 7,86% 219,5 22,89% 384 27,45% 60,12% 74,94% Dài hạn 2 0,11% 0,45 0,05% 6 0,43% -77,5% 12,33% Doanh số thu nợ 1.743 100% 959 100% 1.399 100% -44,98% 45,88%
Biểu đồ 2.7: Doanh số thu nợ theo thời hạn tín dụng đối với DNVVN từ 2012 – 2014.
Đvt: Tỷ đồng
Nguồn: Tổng hợp các báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của NH Agribank CN 10 giai đoạn 2012 -2014.
Biểu đồ 2.8: Tỷ trọng doanh số thu nợ theo thời hạn tín dụng đối với DNVVN từ 2012 – 2014.
Đvt: %
Nguồn: Tổng hợp các báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của NH Agribank CN 10 giai đoạn 2012 -2014.
Ta thấy doanh số thu nợ chủ yếu của NH Agribank CN 10 là doanh số thu nợ ngắn hạn. Mặt khác, ta thấy doanh số thu nợ cho vay đối với DNVVN tại NH Agribank CN 10 có biến động giảm mạnh vào năm 2013 và tăng lên năm 2014, cụ thể là năm 2013 doanh số thu nợ ngắn hạn chỉ đạt 739 tỷ đồng tức giảm 865 tỷ đồng so với năm 2012 nhưng đến năm 2014 danh số thu nợ ngắn hạn tăng lên 1.009 tỷ đồng tăng lên 270 tỷ đồng so với năm 2013. Trong khi, doanh số thu nợ ngắn hạn có nhiều biến động thì doanh số thu nợ trung hạn và dài có xu hướng lên. Cụ thể, doanh số thu nợ trung hạn với tỷ trọng tăng lần lượt qua ba năm 2012, 2013 và 2014 là 7,86%, 22,89% và 27,45%, đối với doanh số thu nợ dài hạn với tỷ trọng lần lượt là 0,11% năm 2012, 0,05% năm 2013 và 0,43% năm 2014. Ta thấy doanh số thu nợ dài hạn luôn chiếm tỷ trọng rất thấp trong cơ cấu là do NH Agribank CN10 chú trọng cho vay ngắn hạn, trung hạn để dễ dàng quản lý rủi ro và rút ngắn được thời hạn trả nợ của doanh nghiệp. Qua sự biến động trên cho thấy NH Agribank CN 10 đã chú trọng hơn trong việc thu nợ từ các đối tượng cho vay trung và dài hạn.
Hoạt động tín dụng của NH luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro và NH Agribank CN 10 đã, đang quản lí nghiệp vụ tín dụng nói chung và nghiệp vụ tín dụng đối với KH là DNVVN nói riêng khá tốt. NH Agribank CN 10 đã có những chính sách tín dụng doanh nghiệp hợp lí, linh hoạt, hiệu quả bằng cách xây dựng một qui trình tín dụng chặt chẽ từ khâu tiếp nhận hồ sơ vay vốn đến khâu thẩm định tín dụng, đưa ra quyết định tín dụng, giải ngân và thu hồi nợ. Hơn thế nữa, NH Agribank CN 10 ngày càng tạo điều kiện thuận lợi cho KH vay vốn bằng cách đơn giản hóa các thủ tục, hồ sơ vay vốn nhưng vẫn tuân thủ sự an toàn, chặt chẽ. Mặt khác, các cán bộ tín dụng của NH Agribank CN 10 điều có kinh nghiệm làm việc lâu năm tại NH và có nhiều kinh nghiệm trong nhiều ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh nên đã lựa chọn ra những phương án sản xuất kinh doanh khả thi, hiệu quả đồng thời sẽ có quyết định đúng đắn trong việc chấp nhận các hồ sơ vay vốn. Từ đó giảm thiểu rủi ro cho NH, nâng cao chất lượng tín dụng và góp phần tạo ra nguồn thu nhập vững chắc cho NH.
2.2.2.5 Tổng dư nợ cho vay đối với DNVVN
Bảng 2.7: Tổng dư nợ cho vay đối với DNVVN từ 2012 – 2014.
Đvt: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
Mức chênh lệch (2013/2012) Mức chênh lệch (2014/2013) Tổng dư nợ 2.343 2.062 1.403 281 659
Nguồn: Tổng hợp các báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của NH Agribank CN 10 giai đoạn 2012 -2014.
Biểu đồ 2.9: Tổng dư nợ cho vay đối với DNVVN từ 2012 – 2014.
Đvt: Tỷ đồng
Nguồn: Tổng hợp các báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của NH Agribank CN 10 giai đoạn 2012 -2014.
Tổng dư nợ cho vay trong giai đoạn từ năm 2012 đến năm 2014 có chiều hướng giảm nhẹ vào năm 2013 và sau đó giảm mạnh ở năm 2014. Cụ thể là dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp năm 2012 đạt 2.343 tỷ đồng giảm xuống 2.062 tỷ năm 2013 tương
đương mức chênh lệch là 281 tỷ đồng. Và tiếp tục giảm mạnh vào năm 2014 còn 1.403 tương ứng với giảm là 659 tỷ đồng so với năm 2013.
Nguyên nhân làm cho dư nợ cho vay đối với DNVVN tại NH Agribank CN 10 giảm khá mạnh trong những năm gần đây là do nguồn vốn huy động của NH bị giảm sút, mặt khác NH đang tập trung vào công tác thu hồi nợ đối với khách hàng doanh nghiệp và do qui trình tín dụng ngày càng chặt chẽ nhằm hạn chế rủi ro nên số lượng khách hàng được chấp nhận cho vay vốn cũng giảm. Ngoài ra, do NHNN thực hiện chính sách thắt chặt tiền tệ để giảm lạm phát trong những năm gần đây dẫn đến dư nợ cho vay của NH trong những năm gần đây cũng giảm xuống. Một trong những nguyên nhân đặc biệt là lãi suất cho vay trong giai đoạn trước năm 2014 thường ở mức cao khiến doanh nghiệp khó khăn trong việc tiếp cận vốn.
2.2.2.6 Dư nợ cho vay đối với DNVVN theo thành phần kinh tế
Bảng 2.8: Dư nợ cho vay phân theo thành phần kinh tế từ 2012 – 2014
Đvt: Tỷ đồng
Chủ thể
Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Tỷ lệ
chênh lệch (2013/2012) Tỷ lệ chênh lệch (2014/2013) Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Doanh nghiệp NN 249 10,62% 243 11,78% 27 1,92% -2,41% -88,88% Doanh nghiệp ngoài quốc doanh 2.094 89,38% 1.819 88,22% 1.376 98,08% -13,13% -24,35% Tổng dư nợ 2.343 100% 2.062 100% 1.403 100% -11,99% -31,95%
Nguồn: Tổng hợp từ các báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của NH Agribank CN 10 giai đoạn 2012 – 2014.
Biểu đồ 2.10: Dư nợ cho vay phân theo thành phần kinh tế từ 2012 – 2014 Đvt: Tỷ đồng Đvt: Tỷ đồng 0 500 1000 1500 2000 2500
Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
249 243 27 2094 1819 1376 Doanh nghiệp nhà nước
Nguồn: Tổng hợp các báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của NH Agribank CN 10 giai đoạn 2012 – 2014.