Là một CN của NHNo & PTNT VN nên NHNo & PTNT CN 10 có mô hình tổ chức như hình 2.1
Trong đó:
- NHNo & PTNT CN 10 là CN cấp 1, trực thuộc trụ sở chính của NHNo & PTNT Việt Nam.
- NHNo & PTNT phòng giao dịch Nguyễn Chí Thanh là trực thuộc NHNo & PTNT CN 10.
Sơ đồ 2.1: Mô hình mạng lưới NHNo & PTNT CN 10.
Nguồn: Http:/agribank10.vn/article/1016/
2.1.2.2 Mô hình quản lí, chức năng của các phòng ban NH Agribank CN 10
2.1.2.2.1 Mô hình quản lí
Mô hình tổ chức mạng lưới của NHNo & PTNT CN 10, để thấy rõ hơn về cơ chế hoạt động của NH chúng ta hãy quan sát thêm về mô hình quản lý của NH.
NHNo & PTNT
CN 10
PHÒNG GIAO DỊCH
Sơ đồ 2.2: Mô hình quản lý NHNo & PTNT CN 10.
Nguồn: http:/agribank10.vn/article/1019/ 2.1.2.2.2 Chức năng và nhiệm vụ các phòng ban
Phòng Kế Hoạch – Kinh Doanh:
Nghiên cứu xây dựng chiến lược khách hàng, phân loại khách hàng, đề xuất chính sách ưu đãi đối với từng loại khách hàng, các hình thức, biện pháp huy động vốn. Kết hợp với phòng Kế Toán Ngân Quỹ theo dõi quỹ an toàn, đối chiếu tình hình thanh toán, kinh doanh NH, đề xuất Giám đốc. Ngoài ra, có nhiệm vụ nghiên cứu, thẩm định các dự án, phương pháp vay vốn, hồ sơ thuế chấp, cầm cố, bảo lãnh để trình Ban giám đốc xét duyệt tiến hàng giải ngân. Sau khi tiến hành giải ngân Phòng Kinh Doanh còn có trách nhiệm theo dõi tình hình hoạt động, sử dụng vốn của khách hàng thu hồi nợ gốc và lãi theo đúng quy định. Bên cạnh đó còn nghiên cứu đề xuất hợp tác với NH bạn trong những dự án đầu tư lớn (đồng tài trợ, đồng bảo lãnh…), tổ chức kiểm toán với các nhiệm vụ được giao. GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC PHỤ TRÁCH KẾ TOÁN NGÂN QUỸ PHÒNG KẾ TOÁN NGÂN QUỸ PHÒNG HÀNH CHÁNH NHÂN SỰ PHÒNG KIỂM TRA KIỂM SOÁT NỘI BỘ PHÒNG KẾ HOẠCH KINH DOANH PGD NHNo & PTNT NGUYỄN CHÍ THANH PHÒNG KINH DOANH NGOẠI HỐI PHÓ GIÁM ĐỐC PHỤ TRÁCH KINH DOANH
Phòng Kinh Doanh Ngoại Hối:
Thực hiện các nghiệp vụ thanh toán quốc tế mua bán, kinh doanh ngoại tệ theo quy định của NN về quản lý ngoại hối. Phối hợp với phòng Kế Toán – Ngân Quỹ theo dõi quỹ an toàn, đối chiếu tình hình thanh toán, kinh doanh NH về ngoại tệ. Phối hợp với Phòng Kế Hoạch Kinh Doanh thực hiện các nghiệp vụ có liên quan đến lĩnh vực xuất nhập khẩu, đề xuất Giám đốc.
Phòng Kế Toán – Ngân Quỹ:
Gồm kế tóan, kho quỹ và điện toán, chấp hành chế độ hạch toán kế toán, hạch toán thống kê. Kết hợp với phòng kế hoạch kinh doanh, tổ chức – hành chính, tổng hợp lưu trữ hồ sơ, tài liệu chứng từ kế toán. Thực hiện các nghiệp vụ:
Hạch toán thu chi tiền gửi nội tệ, ngoại tệ không kỳ hạn và có kỳ hạn đối với cá nhân và mọi thành phần kinh tế.
Hạch toán cho vay, thu nợ nội tệ và ngoại tệ loại ngắn hạn trung dài hạn.
Hạch toán các khoản mua bán, trao đổi ngoại tệ, mở L/C, visa, thanh toán quốc tế. Nhận chuyển tiền đi, đến trong và ngoài nước cho tất cả các thành phần kinh tế. Thanh toán liên hàng và đối chiếu liên hàng qua mạng.
Thanh toán, quản lý toàn bộ hệ thống chi tiêu nội bộ về xây dựng cơ bản, mua sắm tài sản cố định, công cụ lao động, vật mau hư rẻ tiền, nguyên vật liệu, chứng từ, chi phí kinh doanh, chi phí hành chính và các khoản khác.
Ngoài ra còn có nhiệm vụ cung cấp số liệu, tài liệu theo đúng quy định của ngành, đề xuất với Ban giám đốc các biện pháp, dịch vụ đối với khách hàng.
Phòng Hành Chánh Nhân Sự:
Xác định, quy định về lề lối làm việc, nội quy các quy chế các định mức huy động, đề xuất thành lập các CN, các phòng giao dịch, đề xuất hoàn thiện và lưu trữ hồ sơ đối với công tác quy hoạch. Xây dựng và báo cáo các kết quả hàng tháng, quý cho CN.
Bảo vệ an toàn tài sản của cơ quan, khách hàng và các bộ công nhân viên, bảo vệ an toàn xã hội trong khuôn viên cơ quan, đảm bảo an toàn về công tác phòng cháy chữa cháy.
Tiếp nhận công văn đến, phân phối đúng quy định của ban lãnh đạo, đánh máy, in ấn, photocopy các văn bản tài liệu của cơ quan.
Quản lý trực tiếp con dấu của CN.
Mua sắm tài sản cố định, công cụ lao động, ấn chỉ, văn phòng phẩm. Quản lý điện, sửa chữa thay thế mọi phương tiện về điện bị hư hỏng.
Quản lý sử dụng hệ thống nước bảo trì sửa chữa những phương tiện hệ thống chưa nước, theo dõi công tác phòng cháy chữa cháy.
Quản lý công tác vệ sinh trong cơ quan, cung cấp nước uống cho cán bộ công nhân viên và khách hàng.
Quản lý thông tin liên lạc, vận chuyển, nhà ăn tập thể và giải trí của cơ quan.
Theo dõi công tác nhân sự, quản lý về mặt tổ chức, cán bộ, dự kiến đề nghị bậc lương hằng năm, đề bậc chức vụ lãnh đạo từ cấp trưởng phó phòng.
Kiểm soát chế độ nghiệp vụ, giám định kế toán theo chương trình công tác của NH cấp trên và Ban giám đốc.
Phòng Kiểm Tra Kiểm Soát Nội Bộ:
Xây dựng các chương trình quý, năm phù hợp với chương trình kiểm tra, kiểm toán. Tổ chức thực hiện kiểm tra, kiểm toán theo đề cương, chương trình công tác kiểm tra kiểm toán của NHNo & PTNT Việt Nam kiến nghị các biện pháp khắc phục còn tồn tại, thiếu sót qua kiểm toán kiểm tra. Thực hiện sơ kết tổng kết chuyên đề, tổng hợp và báo cáo kịp thời hoạt động kiểm tra, kiểm toán của CN theo định kỳ về phòng kiểm tra nội bộ và ban kiểm tra kiểm toán nội bộ.
Các CN và phòng giao dịch:
Nhìn chung các CN cấp 2 và phòng giao dịch cũng có mô hình tổ chức như CN cấp 1 tuy nhiên hạn chế hơn về mặt quy mô và không có đủ các phòng chức năng như CN cấp 1. Đứng đầu là Giám đốc CN chịu trách nhiệm quản lý phân công nhiệm vụ điều hành CN và chịu sự quản lý của Giám đốc CN cấp 1.
2.1.3. Các hoạt động chính của NH Agribank CN 10
Giới thiệu về các sản phẩm và dịch vụ:
Ngoài chức năng, nhiệm vụ được thể hiện trong điều lệ hoạt động của NHNo & PTNT Việt Nam và sự phân cấp quản lý của NHNo & PTNT Việt Nam trên toàn lãnh thổ. Cũng như mọi NH TM khác CN NHNo & PTNT CN 10 cung cấp những sản phẩm, dịch vụ sau:
Huy động vốn:
Nhận tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm không kì hạn, có kỳ hạn từ 01 đến 24 tháng, tiền gửi tiết kiệm tích lũy, tiền gửi tiết kiệm bậc thang bằng đồng Việt Nam và Ngoại tệ của các tổ chức, cá nhân.
Trường hợp khách hàng có yêu cầu thu tiền mặt tại địa chỉ của khách hàng NH luôn sẵn lòng phục vụ.
Cho vay:
Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn bằng nội tệ và ngoại tệ đối với các thành phần kinh tế trong phạm vi cho phép cụ thể;
- Cho vay phục vụ sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, xuất nhập khẩu hàng hóa.
- Cho vay thực hiện các dự án sản xuất kinh doanh, đầu tư xây dựng, mua sắm máy móc thiết bị, đổi mới công nghệ, di dời…
- Cho vay đầu tư các dự án phát triển nông nghiệp và nông thôn.
- Cho vay cầm cố chiết khấu các loại chứng từ có giá, vàng bạc, đá quý, kim loại quý… - Cho vay tiêu dùng phục vụ cán bộ công nhân viên và dân cư.
- Cho vay mua cổ phần, kinh doanh chứng khoán. - Cho vay mua nhà ở, phương tiện vận chuyển. - Cho vay xuất khẩu lao động.
- Cho vay hỗ trợ du học.
Bảo Lãnh NH:
NHNo & PTNT quận 10 thực hiện các loại bảo lãnh trong nước và quốc tế với thủ tục nhanh gọn, mức phí hợp lý, cụ thể:
- Bảo lãnh vay vốn. - Bảo lãnh thanh toán. - Bảo lãnh dự thầu.
- Bảo lãnh thực hiện hợp đồng
- Các loại bảo lãnh khác theo quy định.
Thanh toán quốc tế:
NHNo & PTNT Việt Nam là thành viên mạng tài chính thanh toán liên NH toàn cầu ( SWIFT), có quan hệ đại lý với hơn 1.000 NH tại hơn 95 quốc gia và vùng lãnh thổ, thực hiện các nghiệp vụ thanh toán xuất nhập khẩu sau:
+ Thanh toán tín dụng chứng từ L/C. + Thanh toán nhờ thu D/A, D/P.
+ Thanh toán chuyển tiền bằng điện T/T.
Thực hiện dịch vụ kiều hối và chuyển tiền nhanh quốc tế Western Union.
Các Dịch Vụ NH Khác:
- Thanh toán chuyển tiền điện tử trong nước với mạng lưới NHNo & PTNT rộng khắp cả nước (với hơn 2.200 CN được mở đến tận huyện liên xã).
- Mua bán các loại ngoại tệ.
- Nhận kiểm đếm hộ, thu chi tiền tại trụ sở khách hàng, chi hộ lương cho các tổ chức kinh tế, chi lương cán bộ hưu trí…
2.1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh trong giai đoạn 2012 – 2014
Bảng 2.1: Kết quả kinh doanh của NH Agribank CN 10 từ 2012 – 2014
Đvt: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
Tỷ lệ chênh lệch (2013/2012) Tỷ lệ chênh lệch (2014/2013) Tổng tài sản 2.380 2.341 1.915 -1,64% -18,19% Nguồn vốn huy động 845 843 972 -0,24% 15,30%
Dư nợ cho vay 2.343 2.062 1.403 -11,99% -32,96%
Nguồn: Tổng hợp các báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của NH Agribank CN 10 giai đoạn 2012 - 2014
Biểu đồ 2.1: Báo cáo kết quả kinh doanh của NH Agribank CN 10 từ 2012 – 2014
Đvt: Tỷ đồng
Nguồn: Tổng hợp các báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của NH Agribank CN 10 giai đoạn 2012 – 2014.
Trải qua cuộc khủng hoảng tài chính và suy thoái kinh tế toàn cầu nền kinh tế thế giới cũng như kinh tế trong nước đang trong giai đoạn khắc phục những khó khăn và từ dần cải thiện tình hình. Vì thế, trong giai đoạn 2012 – 2014, ta thấy kết quả hoạt động kinh doanh của NH Agribank CN 10 giảm nhẹ ở chỉ tiêu tổng tài sản và dư nợ cho vay nhưng có biểu hiện khá tích cực ở chỉ tiêu nguồn vốn huy động.
Tổng tài sản của NH Agribank CN 10 chủ yếu là tiền mặt và các khoản tương đương tiền, do ảnh hưởng của nền kinh tế trong nước nên NH đã giảm tài sản xuống để phục vụ tình hình kinh doanh của NH. Năm 2013 tổng tài sản của NH Agribank CN 10 giảm nhẹ so với năm 2012, cụ thể năm 2013 đạt 2.341 tỷ đồng giảm 39 tỷ đồng tương ứng giảm 1.64% so với năm 2012 nhưng đến năm 2014 đã giảm mạnh, tổng tài sản năm 2014 đạt 1.915 tỷ đồng giảm 426 tỷ đồng tương đương giảm 18,19% so với năm 2013.
Khi trong thị trường NH ngày càng xảy ra nhiều sự cạnh tranh gay gắt, vì thế để khẳng định và củng cố vị trí NH Agribank CN 10 đã tăng cường sự huy động vốn nhằm chủ động hơn trong việc đáp ứng nguồn vốn cũng như có cơ hội mở rộng các mối quan hệ cho vay trung và dài hạn khi chủ yếu những đối tượng này cần khối lượng nguồn vốn lớn và lâu dài. Minh chứng cho sự tăng trưởng về nguồn huy động vốn đó là sự tăng trưởng đáng chú ý vào năm 2014 khi nguồn vốn huy động đạt 972 tỷ đồng tương ứng tăng 129 tỷ đồng với mức tăng trưởng 15,30% so với năm 2013.
Dư nợ cho vay của NH Agribank CN 10 trong giai đoạn từ năm 2012 – 2014 có xu hướng giảm qua các năm. Năm 2013, dư nợ cho vay đạt 2.062 tỷ đồng tức giảm 281 tỷ đồng tương ứng mức giảm 11,99% so với năm 2012, và có sự giảm đăng kể năm 2014 khi chỉ đạt 1.403 tỷ đồng tức giảm 659 tỷ đồng tướng ứng mức giảm 32,96% so với năm 2013. Nguyên nhân làm cho dư nợ cho vay giảm mạnh là do thực hiện chủ trương thắt chặt tiền tệ của chính phủ đồng thời do chính sách tập trung thu hồi nợ của NH Agribank CN 10 mặt khác do mặt bằng lãi suất cho vay khá cao đã làm giảm nhu cầu vay vốn của người dân và các doanh nghiệp làm cho dư nợ cho vay giảm.
Qua ba năm ta thấy tình hình hoạt động kinh doanh của NH Agribank CN 10 vẫn đạt hiệu quả là NH vẫn tạo ra lợi nhuận tuy có sự giảm sút nhưng đó là tình hình chung
của các NH khác trong bối cảnh tình hình kinh tế trong nước và thế giới vẫn đang khó khăn.
2.2 Thực trạng cho vayđối với DNVVN tại NH Agribank CN 10 giai đoạn 2012 – 2014
2.2.1 Số lượng các DNVVN vay vốn tại NH Agribank CN 10 trong giai đoạn 2012 –2014
Bảng 2.2: Số lượng các DNVVN vay vốn tại NH Agribank CN 10 từ 2012 – 2014
Đvt: Lượt người
Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
Tỷ lệ chênh lệch (2013/2012) Tỷ lệ chênh lệch (2014/2013) Khách hàng doanh nghiệp vay vốn 80 110 90 37.5% -18,18%
Nguồn: Tổng hợp các báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của NH Agribank CN 10 giai đoạn 2012 – 2014.
Biểu đồ 2.2: Số lượng các DNVVN vay vốn tại NH Agribank CN 10 từ 2012 – 2014
Đvt: Lượt người
Nguồn: Tổng hợp các báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của NH Agribank CN 10 giai đoạn 2012 - 2014
Trong giai đoạn từ 2012 – 2014, số lượng khách hàng là doanh nghiệp vay vốn tại NH Agribank CN 10 có nhiều biến động. Trong khi năm 2013, số lượng doanh nghiệp vay vốn là cao nhất với 110 lượt doanh nghiệp thì năm 2012 với số lượng doanh nghiệp vay vốn thấp nhất chỉ 80 lượt doanh nghiệp. Đến năm 2014 có phần giảm hơn so với năm 2013 với 90 lượt doanh nghiệp vay vốn.
Số lượng doanh nghiệp vay vốn của NH với những biến động trên phần nào chịu ảnh hưởng bởi tình hình chung về kinh tế trong nước và thế giới.
• Trong năm 2012, tình hình kinh tế thế giới cũng như tại Việt Nam chịu ảnh hưởng mạnh mẽ bởi cuộc khủng hoảng tài chính và khủng hoảng nợ công ở Châu Âu. Đối tượng bị chi phối nặng nề là các doanh nghiệp với qui mô nhất định và có sự mở rộng mối quan hệ hợp tác trên thị trường quốc tế. Nhưng đối tượng này lại chiếm tỷ trọng nhỏ trong
thành phần doanh nghiệp ở Việt Nam đây chính là nguyên nhân dẫn đến số lượng doanh nghiệp vay vốn thấp nhất nhưng có doanh số vay cao nhất.
• Năm 2013, số lượng doanh nghiệp vay vốn tăng cao vì đây là giai đoạn các doanh nghiệp có qui mô nhỏ vay mà số lượng doanh nghiệp có qui mô vốn nhỏ ở nước ta chiếm tỷ lệ khá cao trong cơ cấu thành phần doanh nghiệp.
• Năm 2014, số lượng doanh nghiệp vay vốn đạt mức trung bình mặc dù có sự hỗ trở của Chính phủ và tình hình kinh tế đang trong giai đoạn chuyển biến tích cực nhưng những ảnh hưởng của quá trình khủng hoảng kéo dài khiến nhiều doanh nghiệp phải thu hẹp sản xuất, giải thể hay phá sản… dẫn đến các doanh nghiệp có qui mô nhỏ không đủ nguồn vốn tự có để bảo đảm cho tài sản thế chấp và các phương án sản xuất kinh doanh khả thi.
2.2.2 Thực trạng cho vay đối với DNVVN tại NH Agribank CN 10 từ 2012 – 2014
2.2.2.1 Tổng doanh số cho vay đối với DNVVN
Bảng 2.3: Tổng doanh số cho vay đối với DNVVN từ 2012 – 2014
Đvt: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Tỷ lệ chênh lệch (2013/2012) Tỷ lệ chênh lệch (2014/2013) Doanh số cho vay 1.625 678 740 -58,28% 9,14%
Nguồn: Tổng hợp các báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của NH Agribank CN 10 giai đoạn 2012 -2014.
Biểu đồ 2.3: Tổng doanh số cho vay đối với DNVVN từ 2012 - 2014
Đvt: Tỷ đồng
Nguồn: Tổng hợp các báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của NH Agribank CN 10 giai đoạn 2012 -2014.