2.2 .Chương trình tín dụng nông thôn cho hộ gia đình
2.2.3 .Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng
Việc nâng cao hiệu quả TDNH đối với hộ gia đình có ý nghiã rất lớn đối với Ngân hàng vì nó quyết định đến sự thành bại của Ngân hàng. Do vậy, phải nâng cao hiệu quả tín dụng hộ gia đình là một yêu cầu thường xuyên đối với Ngân hàng. Để đánh giá được chất lượng tín dụng, chúng ta cần nhìn vào nhiều khía cạnh bao gồm: phân tích tăng trưởng tín dụng, phân tích hiệu quả tín dụng, phân tích độ đảm bảo
tín dụng, phân tích năng lực quản lý tín dụng và phân tích sự hài lòng của khách hàng vay.
Phân tích tăng trưởng tín dụng
Tăng trưởng tín dụng chính là sự tăng lên của dư nợ tín dụng qua một quãng thời gian nhất định. Phân tích tăng trưởng tín dụng có thể cho các đánh giá về chỉ tiêu cũng như mức độ hoàn thành tín dụng của chi nhánh. Nó cho thấy một cái nhìn tổng thể và cơ bản nhất về hoạt động tín dụng.
Yếu tố môi trường:
+Môi trường tự nhiên.
Môi trường tự nhiên tác động trực tiếp đến quá trình sản xuất kinh doanh của hộ đình nhất là những hộ sản xuất nông nghiệp phụ thuộc chủ yếu vào điều kiện tự nhiên . Môi trường là yếu tố có ảnh hưởng trực tiếp hoặc gián tiếp đến chất lượng tín dụng hộ gia đình. Đặc biệt ở nước ta hoạt động nông nghiệp còn mang tính thời vụ phụ thuộc rất nhiều vào thiên nhiên thì điều kiện tự nhiên có ảnh hưởng rất lớn. Nếu ‘ mưa thuận gió hoà’ thì sản xuất nông nghiệp gặp nhiều thuận lợi, người dân được mùa sản xuất kinh doanh gặp nhiều thuận lợi … Hộ gia đình có khả năng tài chính ổn định từ đó khoản tín dụng được đảm bảo. Ngược lại nếu thiên tai bất ngờ xẩy ra thì sản xuất gặp nhiều khó khăn gây ra thiệt hại lớn về kinh tế cho hộ gia đình …Dẫn đến khỏan tín dụng là có vấn đề.
+Môi trường kinh tế xã hội.
Môi trường kinh tế xã hội có ảnh hưởng gián tiếp đến chất lượng tín dụng hộ gia đình. Một môi trường kinh tế xã hội không lành mạnh, bất ổn sẽ tác động tiêu cực lên tâm lý, môi trường và hiệu quả kinh doanh. Điều này tác động lên mọi thành phần của xã hội chứ không riêng đối tượng hộ gia đình. Ngược lại, một môi trường kinh tế ổn định và phát triển sẽ tạo điều kiện cho hộ gia đình làm ăn có hiệu quả, do vậy hộ gia đình sẽ vay nhiều hơn, các khoản vay đều được hộ gia đình sử dụng đúng mục đích mang lại hiệu quả kinh tế. Từ đó, các khoản vay được hoàn trả đúng thời hạn cả gốc và lãi làm cho chất lượng tín dụng hộ gia đình được nâng lên.
+Môi trường chính trị – Pháp lý.
Ngân hàng là một trong những ngành phải chịu sự giám sát chặt chẽ của cơ quan pháp luật và cơ quan chức năng. Do vạy, việc tạo ra môi trtường pháp lý hoàn
thiện sẽ góp phần quan trọng vào việc nâng cao chất lượng tín dụng.
Môi trường pháp lý hoàn thiện, ổn định, tạo điều kiện và cơ sở pháp lý sẽ giúp cho hoạt động tín dụng Ngân hàng cũng như hoạt động sản xuất kinh doanh của hộ gia đình được tiến hành một cách thuận lợi. Thêm vào đó, những quy định cụ thể của pháp luật về tín dụng và các lĩnh vực khác có liên quan đến hoạt động tín dụng còn là cơ sở để xử lý, giải quyết khi xẩy ra các tranh chấp tín dụng một cách minh bạch, công bằng và hữu hiệu nhât. Vì vậy môi trường chính trị – pháp lý có ảnh hưởng lớn đến hoạt động tín dụng hộ gia đình.
Các yếu tố thuộc về khách hàng.
Có nhiều yếu tố thuộc về khách hàng sẽ tác động lên hoạt động tín dụng. Những yếu tố này có thể là thể trạng sức khỏe, tâm lý, trình độ học thức hay khả năng quản lý, nắm bắt thông tin…Trong đó, trình độ của khách hàng bao gồm cả trình độ sản xuất và trình độ quản lý của khách hàng chiếm giữ vai trò quan trọng nhất. Với một trình độ sản xuát phù hợp và trình độ quản lý khoa học, khách hàng có thể đạt được kết quả sản xuất kinh doanh tốt và gián tiếp nâng cao khả năng tài chính để trả nợ Ngân hàng. Ngược lại, nếu như trình độ của khách hàng hạn hẹp, mơ hồ lạc hậu sẽ có khả năng cao dẫn đến kinh doanh thua lỗ và khả năng trả nợ Ngân hàng là tương đối khó khăn.
Ngoài ra, chất lượng tín dụng còn phụ thuộc rất lớn và mục đích thật sự của khách hàng khi vay vốn. Nếu như khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, không kiểm soát thì sẽ dẫn đến tình trạng ngân hàng mất vốn. Tuy nhiên nhân tố này là yếu tố thuộc về chủ quan của khách hàng và rất khó để cho Ngân hàng kiểm soát từ đầu vì đây là ý định của khách hàng.
Các yếu tố thuộc về Ngân hàng.
Quan hệ tín dụng giữa Ngân hàng và khách hàng một mặt cũng giống như các quan hệ tín dụng khác trong cơ chế thị trường. Đó là một quan hệ 2 chiều giữa người vay và cho vay. Ngoài những yếu tố đến từ người vay thì người cho vay cũng có những yếu tố nhất định tác động lên mối chất lượng tín dụng. Đó có thể những quy định, điều lệ, từ phía Ngân hàng.
+ Chính sách tín dụng Ngân hàng .
dụng. Khoản tín dụng, thời gian tín dụng, quy định lãi suất, đối tượng được hỗ trợ tín dụng hay mục đích của tín dụng chính là những yếu tố sẽ tác động lên chất lượng của hoạt động tín dụng. Nếu như Ngân hàng có chính sách tín dụng đúng đắn sẽ đưa ra được hình thức cho vay phù hợp với nhu cầu, thu hút được khách hàng , đồng thời cũng khuyến khích khách hàng trả nợ đúng hạn, qua đó tăng thị phần tăng lợi nhuận cho chính bản thân Ngân hàng.
+ Chấp hành quy chế tín dụng.
Việc chấp hành các quy chế tín dụng của cán bộ làm công tác Ngân hàng nói chung và tín dụng nói riêng là nguyên nhân để các chỉ tiêu định tính dánh giá tính khả thi của hoạt động tín dụng, quy mô tín dụng và chất lượng tín dụng. Việc chấp hành các quy định, các văn bản của Luật các tổ chức tín dụng các quy định của bản thân mỗi Ngân hàng của khi cho vay của mỗi cán bộ tín dụng cẩn phải được tuân thủ. Các hoạt động tín dụng ngày này diễn ra theo một quy trình khép kín ngay từ khi cán bộ ngân hàng tiếp xúc với hồ sơ tín dụng. Trong đó, trình độ của cán bộ tín dụng ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng khoản vay. Chất lượng một khoản cho vay được xác định ngay từ khi khoản vay được quyết định.
Bên cạnh đó, việc kiểm tra, kiểm soát của Ngân hàng cũng sẽ ngay lập tức được thực thi và nếu việc làm này được tiến hành một cách kịp thời đồng bộ sẽ nắm bắt và sử lý được những khoản vay có vấn đề giúp cho ngân hàng tránh được những mất mát không cần thiết. Ngoài ra, hệ thống thông tin Ngân hàng cũng giữ một vai trò quan trọng trong hoạt động tín dụng. Một hệ thống thông tin rõ ràng sẽ tạo điều kiện để Ngân hàng nắm bắt được thông tin của khách hàng như lịch sử tín dụng, tài sản thế chấp trước khi quyết định một khoản cho vay. Yếu tố này rất quan trọng bởi vì nó góp phần ngăn chặn những khoản cho vay có chất lượng không tốt ngay từ khi chưa xẩy ra.
Tóm lại, việc đánh giá chất lượng tín dụng là một việc tương đối quan trọng và việc đánh giá này cần phải được nhìn từ nhiều phía dưới nhiều góc độ. Một khoản tín dụng có chất lượng tốt phụ thuộc cả 2 phía khách hàng và ngân hàng. Những yếu tố tác động lên chất lượng tín dụng đã trình bày ở trên là cực kỳ quan trọng. Việc thiếu đi bất kỳ yếu tố nào cũng dẫn đến việc đánh giá chất lượng tín dụng không chính xác và dễ dẫn đến những kết luận sai lầm.