Phân
loại nợ Tổng điểm hạng Xếp Mức độ rủi ro
Nhóm 1 (Nợ đủ tiêu
chuẩn)
90-100 AAA Khả năng hoàn trả khoản vay của Khách hàng được
xếp hạng này là đặc biệt tốt
80-90 AA Khả năng hoàn trả khoản vay của Khách hàng được
xếp hạng này là rất tốt
75-80 A Khả năng trả nợ được đánh giá là tốt
Nhóm 2 (Nợ cần chú ý)
70-75 BBB
Khách hàng hoàn toàn có khả năng hoàn trả đầy đủ các khoản nợ. Tuy nhiên, các điều kiện kinh tế bất lợi và sự thay đổi của các yếu tố bên ngoài có thể làm suy giảm khả năng trả nợ của Khách hàng;
65-70 BB
Ít có nguy cơ mất khả năng trả nợ hơn các nhóm từ B đến D. Tuy nhiên, các Khách hàng này đang phải đối mặt với nhiều rủi ro tiềm ẩn hoặc các ảnh hưởng từ các điều kiện kinh doanh, tài chính và kinh tế bất lợi.
Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn)
60-65 B
Có nhiều nguy cơ mất khả năng trả nợ nhiều hơn Khách hàng nhóm BB. Tuy nhiên, hiện thời Khách hàng vẫn có khả năng hoàn trả khoản vay. Các điều kiện kinh doanh, tài chính và kinh tế nhiều khả năng ảnh hưởng đến khả năng hoặc thiện chí trả nợ của khách hàng.
56-60 CCC
Hiện thời đang bị suy giảm khả năng trả nợ, khả năng trả nợ của Khách hàng phụ thuộc vào độ thuận lợi của các điều kiện kinh doanh, tài chính và kinh tế. Trong trường hợp có các yếu tố bất lợi xảy ra, Khách hàng có nhiều khả năng không trả được nợ
53-56 CC
Nhóm 4 (Nợ nghi
ngờ)
45-53 C
Trong trường hợp đã thực hiện các thủ tục xin phá sản hoặc có các động thái tương tự nhưng việc trả nợ của Khách hàng vẫn đang được duy trì
Nhóm 5 (Nợ có khả
năng mất vốn)
20-45 D Khách hàng xếp hạng D khi hiện thời đã mất khả
năng trả nợ, các tổn thất đã thực sự xảy ra;
(Nguồn báo cáo thường niên của VIB)
Quy trình xếp hạng tín dụng đối với DNVVN như sau:
Bước 1: Xác định ngành kinh tế
Sử dụng Bảng mô tả ngành hàng của VIB bao gồm 22 ngành để chọn ra lĩnh vực hoạt động tương ứng của khách hàng dùng để chấm điểm.
Bước 2: Xác định quy mô
- Quy mô hoạt động của khách hàng phụ thuộc vào ngành kinh tế mà
khách hàng đang hoạt động, gồm: Vốn chủ sở hữu, số lao động, doanh thu thuần, tổng tài sản.
- Mỗi tiêu chí xác định quy mô của khách hàng được tính trên thang điểm
từ 1 đến 8. Quy mô của khách hàng sẽ được xác định trên cơ sở điểm tổng hợp của 4 tiêu chí trên:
+ Quy mô lớn: Từ 22 đến 32 điểm
Bước 3: Xác định loại hình sở hữu của Doanh nghiệp + Doanh nghiệp Nhà nước
+ Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài + Doanh nghiệp khác
Bước 4: Chấm điểm các tiêu chí tài chính
+ Nhóm chỉ tiêu thanh khoản + Nhóm chỉ tiêu hoạt động + Nhóm chỉ tiêu cân nợ + Nhóm chỉ tiêu thu nhập
Giá trị và tỷ trọng của từng tiêu chí phụ thuộc vào ngành kinh tế và quy mô của doanh nghiệp
Bước 5: Chấm điểm các tiêu chí phi tài chính
+ Nhóm chỉ tiêu đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng
+ Nhóm chỉ tiêu trình độ quản lý và môi trường nội bộ doanh nghiệp + Nhóm chỉ tiêu quan hệ với ngân hàng
+ Nhóm chỉ tiêu các nhân tố ảnh hưởng đến ngành kinh doanh
+ Nhóm chỉ tiêu các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động của doanh nghiệp Giá trị và tỷ trọng của từng tiêu chí phụ thuộc vào ngành kinh doanh và loại hình doanh nghiệp
Bước 6: Tổng hợp điểm và xếp hạng tín dụng
Điểm của khách hàng = Điểm các tiêu chí tài chính * Trọng số phần tài chính + Điểm các tiêu chí phi tài chính * Trọng số phần phi tài chính
Việc chấm điểm, xếp hạng các DNVVN như trên được VIB thực hiện định kỳ 3 tháng/lần. Thời gian thực hiện xếp hạng khách hàng 4 kỳ trong năm lần lượt trước ngày 10 của tháng 04, 07, 10 và 12. Kết quả là chất lượng của DNVVN được xếp hạng có những cải thiện rõ rệt. Số lượng DNVVN có hạng cao nhất AAA đã tăng dần, còn DNVVN được xếp hạng C và D đã giảm dần. Trên 70% số lượng được chấm điểm tại mỗi thời kỳ đều nhằm trong các hạng từ A đến CCC. Điều này có nghĩa là đa số DNVVN là những khách hàng cần chú ý và dưới tiêu chuẩn. Những DNVVN xếp hàng càng tốt thì ít có dư nợ xấu.
Chính sách khách hàng: VIB chỉ thực hiện cấp tín dụng cho khách hàng đáp ứng tiêu chí sau:
+ Đối với DNVVN, VIB căn cứ trên lịch sử quan hệ với các TCTD, Khách hàng được cấp tín dụng khi không có nợ xấu tại các TCTD trong vòng 02 năm liên tục gần nhất và không có nợ nhóm 2 quá 3 lần và mỗi lần không quá 30 ngày tại VIB.
+ Khả năng điều hành quản trị, kinh nghiệm sản xuất/kinh doanh: Kinh nghiệm sản xuất ngành nghề chính >02 năm và kinh nghiệm quản trị, điều hành trên 03 năm.
+ Uy tín trên thị trường: Không thuộc danh sách nợ thuế, có uy tín thanh toán tốt cho nhà cung cấp/ khách hàng liên quan theo nhận thức của QLKH
+ Thái độ hợp tác với VIB: Cung cấp thông tin đầy đủ, chính xác, không che dấu, lừa đảo ngân hàng nói chung và VIB nói riêng
+ Xếp hạng tín dụng nội bộ: Khách hàng xếp hạng tín dụng AAA, AA, A.
Chính sách lãi suất và phí tín dụng
Lãi suất cho vay của khách hàng được xác định theo từng sản phẩm cụ thể của Khối kinh doanh và kết quả xếp hạng tín dụng nội bộ của khách hàng. Ủy ban Giá của VIB phê duyệ những vấn đề liên quan đến cơ chế lãi suất cho vay trên cơ sở đề xuất của khối Kinh doanh. Ủy ban giá của khối kinh doanh phê duyệt lãi suất cho vay theo từng phân khúc khách hàng và theo từng sản phẩm trên cơ sở đảm bảo tuân thủ Biên độ sinh lời của ủy bản giá của VIB. Phòng Giám sát tín dụng và kiểm toán nội bộ thực hiện kiểm tra, giám sát các việc đơn vị kinh doanh tuân thủ quy định. Các đơn vị kinh doanh được chủ động trong việc thu các loại phí phi tín dụng: Phí bảo lãnh, phí thanh toán trong nước, phí thanh toán quốc tế, phí ngân quỹ… theo biểu phí hiện hành của VIB.
Chính sách tài sản đảm bảo
Để quản lý tốt tài sản đảm bảo, VIB phân TSBĐ thành 6 loại A, B, C, D, E và F dựa trên tính pháp lý, tính khả mại, khả năng quản lý, mức độ uy tín của người vay, của chủ sở hữu tài sản và các yếu tố khác:
- TSBĐ loại A là tài sản có đầy đủ hồ sơ pháp lý theo đúng quy định của
Pháp luật, tính khả mại cao, dễ quản lý, giá trị tài sản tăng lên theo thời gian và có tính pháp lý chắc chắn.
- TSBĐ loại B là tài sản có các thủ tục giấy tờ pháp lý bảo đảm, dễ phát mại, giá cả ổn định theo thời gian và tính pháp lý chắc chắn nhưng kém hơn loại A.
- TSBĐ loại C là tài sản có khả năng phát mại, khả năng quản lý, mức độ ổn
định về giá và tính pháp lý ở mức trung bình.
- TSBĐ loại D là tài sản không dễ phát mại, phức tạp trong quản lý, giá cả
giảm theo thời gian và tính pháp lý không chắc chắn.
- TSBĐ loại E và loại F là tài sản rất khó phát mại, phức tạp trong quản lý,
giảm giá mạnh theo thời gian, khả năng rủi ro mất tài sản, không thu hồi nợ rất lớn và tính pháp lý rất kém.
Đối với từng loại tài sản bảo đảm, VIB quy định về cụ thể về tỷ lệ cho vay/giá trị tài sản.
Chính sách về thẩm quyền phê duyệt tín dụng
Thẩm quyền phê duyệt cấp tín dụng của VIB được chia thành các cấp sau