1.1. Khỏi quỏt chung về hoạt động kinh doanh thẻ Ngõn hàng
1.1.4. Rủi ro thường gặp trong phỏt hành và thanh toỏn thẻ
Kinh doanh là một ngành chứa đựng rất nhiều rủi ro, kinh doanh thẻ cũng khụng nằm ngoài quy luật đú. Rủi ro và nguy cơ rủi ro cú thể xảy ra bất cứ lỳc nào trong toàn bộ quỏ trỡnh phỏt hành, sử dụng và thanh toỏn thẻ. Khi rủi ro xảy ra nú khụng chỉ gõy tổn thất cho cỏc chủ thể tham gia hoạt động thẻ mà cũn gõy hậu quả lõu dài đối với xó hội, gõy mất lũng tin của cụng chỳng đối với hệ thống ngõn hàng.
Rủi ro theo nghĩa rộng là khả năng tổn thất tài chớnh hoặc bị giảm mức lợi nhuận kinh doanh so với dự kiến. Mặc dự thanh toỏn bằng thẻ cú đƣợc nhiều ƣu điểm hơn so với thanh toỏn bằng tiền mặt nhƣng nú cũng tiềm ẩn những rủi ro sau:
1.1.4.1 Rủi ro trong phỏt hành thẻ
Đơn xin phỏt hành với cỏc thụng tin giả mạo: Do khụng thẩm định kỹ
hồ sơ, ngõn hàng phỏt hành thẻ cho khỏch hàng mà khụng biết rằng thụng tin trờn đơn xin phỏt hành là giả mạo.Trƣờng hợp này sẽ dẫn đến rủi ro tớn dụng
cho NHPH khi đến hạn thanh toỏn chủ thẻ khụng thanh toỏn hoặc khụng cú khả năng thanh toỏn.
Thẻ giả: Thẻ do cỏc tổ chức tội phạm làm giả căn cứ vào cỏc thụng tin cú đƣợc từ cỏc giao dịch thẻ hoặc thụng tin của thẻ bị mất cắp. Thẻ giả đƣợc sử dụng tạo ra cỏc giao dịch giả mạo, gõy tổn thất cho ngõn hàng mà chủ yếu là NHPH vỡ theo quy định của tổ chức thẻ quốc tế, NHPH chịu hoàn toàn trỏch nhiệm với mọi giao dịch thẻ giả mạo cú mó số của NHPH. Đõy là loại rủi ro nguy hiểm và khú quản lý vỡ cú liờn quan đến nhiều nguồn thụng tin nằm ngoài khả năng kiểm soỏt của NHPH.
Thẻ mất cắp, thất lạc: Chủ thẻ bị mất cắp, thất lạc thẻ và bị ngƣời khỏc sử dụng trƣớc khi chủ thẻ kịp thụng bỏo cho NHPH để cú cỏc biện phỏp hạn chế sử dụng hoặc thu hồi thẻ. Thẻ này cú thể bị cỏc tổ chức tội phạm lợi dụng để in nổi và mó hoỏ lại thẻ để thực hiện cỏc giao dịch giả mạo. Loại rủi ro này cú thể dẫn đến tổn thất cho cả chủ thẻ và NHPH và chiếm tỷ lệ xấp xỉ 59% trong tất cả cỏc loại rủi ro.
Chủ thẻ khụng nhận được thẻ do NHPH gửi: NHPH gửi thẻ cho chủ thẻ
bằng đƣờng bƣu điện nhƣng thẻ bị thất lạc hoặc bị đỏnh cắp trờn đƣờng gửi. Thẻ bị sử dụng trong khi chủ thẻ chớnh thức lại khụng hay biết gỡ về việc thẻ đó đƣợc gửi cho mỡnh. Trƣờng hợp này rủi ro do NHPH chịu.
Tài khoản của chủ thẻ bị lợi dụng: Đến kỳ phỏt hành lại thẻ, NHPH nhận đƣợc thụng bỏo thay đổi địa chỉ của chủ thẻ. Do khụng kiểm tra tớnh xỏc thực của thụng bỏo đú, thẻ đƣợc gửi về địa chỉ mới khụng phải là địa chỉ của chủ thẻ đớch thực, dẫn đến tài khoản của chủ thẻ bị lợi dụng. Việc này sẽ chỉ đƣợc phỏt hiện khi chủ thẻ hỏi NHPH về thẻ mới của mỡnh hoặc khi nhận đƣợc sao kờ thanh toỏn nợ cho những khoản mà mỡnh khụng hề chi tiờu. Rủi ro này chủ thẻ và NHPH cựng phải chịu.
1.1.4.2 Rủi ro trong thanh toỏn thẻ
Thẻ bị giả mạo để thanh toỏn qua thư, điện thoại: CSCNT cung cấp dịch vụ, hàng hoỏ theo yờu cầu của chủ thẻ qua thƣ hoặc điện thoại dựa vào cỏc thụng tin về chủ thẻ: loại thẻ, số thẻ, ngày hiệu lực, tờn chủ thẻ,… mà khụng biết rằng khỏch hàng đú cú thể khụng phải là chủ thẻ chớnh thức. Khi giao dịch đú bị NHPH từ chối thanh toỏn thỡ CSCNT phải chịu rủi ro.
Nhõn viờn CSCNT giả mạo hoỏ đơn thanh toỏn thẻ: Khi thực hiện giao
dịch, nhõn viờn CSCNT cố tỡnh in ra nhiều bộ hoỏ đơn thanh toỏn cho một giao dịch nhƣng chỉ đƣa cho chủ thẻ ký vào một bộ hoỏ đơn. Cỏc hoỏ đơn cũn lại bị giả mạo chữ ký của chủ thẻ để thu đũi tiền từ NHTTT. Trƣờng hợp này dẫn đến rủi ro cho CSCNT hoặc NHPH.
Tạo băng từ giả: Cỏc tổ chức tội phạm dựng cỏc thiết bị chuyờn dụng
thu thập thụng tin thẻ trờn băng từ của thẻ thật tại CSCNT, sử dụng phần mềm riờng để mó hoỏ, in và tạo băng từ trờn thẻ giả và thực hiện cỏc giao dịch giả mạo. Loại thẻ này đang phỏt triển tại cỏc nƣớc tiờn tiến và gõy thiệt hại cho chủ thẻ, NHPH và NHTT.