1.2. Quản lý hoạt động kinh doanh thẻ Ngõn hàng
1.2.3. Cỏc tiờu chớ đỏnh giỏ cụng tỏc quản lý hoạt động kinh doanh thẻ
việc phỏt hành và thanh toỏn thẻ phải đồng bộ và cú khả năng tớch hợp cao giỳp giao dịch thẻ đƣợc xử lý nhanh gúp phần tăng khả năng và tốc độ xử lý của toàn hệ thống.
1.2.3. Cỏc tiờu chớ đỏnh giỏ cụng tỏc quản lý hoạt động kinh doanh thẻ Ngõn hàng Ngõn hàng
Để đỏnh giỏ cụng tỏc quản lý hoạt động kinh doanh thẻ của một ngõn hàng thƣơng mại thỡ chỳng ta cú thể thụng qua một số chỉ tiờu nhƣ sau:
1.2.3.1 Lợi nhuận
Thu nhập từ thẻ mà ngõn hàng cú đƣợc gồm: Phớ cơ sở chấp nhận thẻ, phớ thƣờng niờn, phớ phỏt hành thẻ, lói suất cho khoản tớn dụng mà chủ thẻ chậm thanh toỏn và phớ rỳt tiền mặt đối với thẻ tớn dụng. Ngoài ra cũn cú cỏc khoản thu từ cỏc dịch vụ ngõn hàng và đầu tƣ kốm theo.
Lợi nhuận thu đƣợc bằng thu nhập trừ đi cỏc khoản chi phớ và vốn đầu tƣ bỏ ra. Sự phỏt triển hoạt động kinh doanh thẻ cú thể đỏnh giỏ bằng so sỏnh lợi nhuận giữa cỏc năm: nếu năm sau cao hơn năm trƣớc về mặt tuyệt đối cú thể cú là hoạt động kinh doanh đó cú hiệu quả hơn.
1.2.3.2 Số lượng và chất lượng thẻ
Với mạng lƣới hoạt động khỏ rộng lớn, trờn toàn quốc: năm thành phố lớn và cỏc tỉnh thành trong cả nƣớc. Cỏc ngõn hàng sẽ thu hỳt thờm đƣợc một lƣợng khỏch hàng lớn nếu triển khai dịch vụ thẻ. Hiện nay, khi mở tài khoản cỏc nhõn để hoạt động, rất nhiều khỏch hàng đề cập đến dịch vụ thẻ và coi đú nhƣ một nội dung thiết yếu để thuyết phục khỏch hàng. Sự hài lũng thuận tiện cho khỏch hàng hiện cú thẻ là nhõn tố thỳc đẩy việc thu hỳt thờm khỏch hàng
mới. Thụng qua dịch vụ thẻ, khỏch hàng sẽ biết đến cỏc dịch vụ khỏc của ngõn hang, nhƣ vậy lƣợng khỏch hàng tiềm năng của cỏc sản phẩm quan trọng khỏc cũng sẽ lớn hơn.
Thụng qua so sỏnh số lƣợng thẻ phỏt hành qua cỏc năm cũng cú thể đỏnh giỏ hoạt động kinh doanh thẻ cú phỏt triển hay khụng phỏt triển. Số lƣợng thẻ ngày càng gia tăng cũng cú nghĩa là hoạt động phỏt hành của ngõn hàng đó phỏt huy hiệu quả.
Song song với việc gia tăng số lƣợng thẻ phỏt hành ngõn hàng cũng cần chỳ trọng đến chất lƣợng thẻ, hạn chế tối đa cỏc vƣớng mắc gặp phải cho khỏch hàng trong quỏ trỡnh sử dụng thẻ cũng nhƣ khụng ngừng gia tăng cỏc tiện ớch của thẻ nhằm giỳp khỏch hàng ngày càng thỏa món hơn nữa nhu cầu thanh toỏn của mỡnh.
1.2.3.3 Mạng lưới dịch vụ trong toàn quốc cũng như trờn thế giới
Thụng qua việc phỏt hành thẻ sẽ giỳp ngõn hàng mở rộng mạng lƣới dịch vụ khắp trờn toàn quốc cũng nhƣ thế giới. Với những phƣơng thức phục vụ khỏch hàng tiờn tiến nhƣ dịch vụ gửi tiền một nơi rỳt ở nhiều nơi (qua hỡnh thức Debit Card hay ATM) hay dịch vụ thanh toỏn khụng dựng tiền mặt tại cỏc cơ sở chấp nhận thẻ. Nhƣ vậy, bằng việc phỏt hành và thanh toỏn thẻ đó giỳp mở rộng địa bàn hoạt động của cỏc ngõn hàng, tạo điều kiện cho sự tăng trƣởng và phỏt triển của cỏc ngõn hàng.
1.2.3.4 Doanh thu từ kinh doanh thẻ
Phỏt triển dịch vụ thẻ đó, đang và sẽ trở thành xu thế tất yếu của cỏc ngõn hàng, bởi họ cũn cú đƣợc những nguồn lợi hấp dẫn từ chiếc thẻ đa tớnh năng này.
+Số dƣ trờn tài khoản thẻ - Nguồn vốn hấp dẫn: Thẻ đƣợc coi là kờnh huy động vốn quan trọng trong tƣơng lai đối với ngõn hàng. Trong quy trỡnh thanh toỏn thẻ tớn dụng, cỏc cơ sở chấp nhận thẻ kớ hợp đồng tiếp nhận thẻ
thƣờng mở tài khoản tại ngõn hàng thanh toỏn, điều này sẽ làm cho số dƣ tài khoản tiền gửi tăng lờn và làm tăng trƣởng ngõn quỹ của ngõn hàng. Sự gia tăng vốn quĩ sẽ đƣợc nhõn lờn hai lần khi chủ thẻ thanh toỏn nợ cho ngõn hàng. Mỗi tài khoản giao dịch là một khoản vay. Tại ngày đỏo hạn, khi chủ thẻ thanh toỏn cho ngõn hàng sẽ làm tăng quĩ tiền mặt thực tế.
+Phớ dịch vụ thẻ - Nguồn thu nhập cho ngõn hàng: Kinh doanh thẻ đem lại nguồn thu nhập lớn cho ngõn hàng. Đú là khoản phớ thƣờng niờn mà chủ thẻ phải trả cho hợp đồng sử dụng thẻ, phớ rỳt tiền mặt ( 4% cho ngõn hàng phỏt hành và tối thiểu 50.000 đồng cho một lần giao dịch), phớ giao dịch thanh toỏn hàng hoỏ dịch vụ bằng thẻ tớn dụng tại cỏc cơ sở chấp nhận thẻ ( 2,5% giỏ trị của mỗi giao dịch), phần chiết khấu thƣơng mại và một số cỏc phớ khỏc nhƣ: Phớ tra soỏt hay phớ cấp lại thẻ. Trong những năm gần đõy, tất cỏc cỏc khoản thu từ nghiệp vụ kinh doanh thẻ đem lại lại một tỷ suất sinh lời lờn tới 20%/năm cho cỏc ngõn hàng, cho nờn lĩnh vực kinh doanh thẻ đang thu hỳt đƣợc sự quan tõm đặc biệt của cỏc ngõn hàng thƣơng mại.
Quảng cỏo trờn thẻ - Nguồn thu bổ sung: Quảng cỏo trờn thẻ hay trờn mỏy ATM bằng những logo quảng cỏo và màn hỡnh chờ đầy màu sắc sẽ lụi cuốn đƣợc sự chỳ ý của khỏch hàng trong giao dịch với mỏy ATM. Vỡ chủ thẻ chủ yếu rỳt tiền ở mỏy ATM khi họ mua hàng hoỏ , đú là cơ hội cho cỏc nhà quảng cỏo bày ra những sự lựa chọn trƣớc mắt khỏch hàng khi họ rỳt tiền. Tiếp thị tập trung và sự riờng biệt khiến cho quảng cao trờn thẻ hay trờn ATM dễ đi sõu vào tõm trớ khỏch hàng. Họ sẽ cảm nhận đƣợc thụng điệp dành riờng cho mỡnh và chỳ ý đến nú hơn. Bờn cạnh việc thu hỳt khỏch hang, bằng cỏch liờn kết thẻ và hợp tỏc quảng cỏo cựng cỏc doanh nghiệp, ngõn hàng sẽ đƣợc phộp thu một khoản tiền lớn nhờ quảng cỏo đem lại. Đõy cũng là khoản thu bổ sung cho lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh thẻ.
1.2.3.5 Khả năng cạnh tranh trong kinh doanh thẻ
Kinh doanh thẻ cũng làm tăng cƣờng khả năng cạnh tranh, mang lại một hỡnh ảnh mới cho ngõn hàng, nõng cao giỏ trị cổ phiếu của Ngõn hàng thƣơng mại cổ phần.
Thị trƣờng kinh doanh thẻ là thị trƣờng cạnh tranh quyết liệt. Tiến trỡnh hội nhập Quốc tế của nền kinh tế Việt Nam diễn ra nhanh chúng. Việt Nam đó gia nhập WTO, đồng nghĩa với nú là sự xõm nhập vào Việt Nam của cỏc ngõn hàng nƣớc ngoài. Hoạt động thanh toỏn bằng thẻ đó trở nờn phổ biến và thụng dụng trờn toàn thế giới, đặc biệt là cỏc nƣớc cú nền kinh tế phỏt triển, xu hƣớng vận động mang tớnh quy luật này đang từng bƣớc thể hiện rừ nột ở Việt Nam. Việc triển khai tốt cỏc nghiệp vụ kinh doanh thẻ, nõng cao mức độ an toàn của thẻ, gia tăng tiện ớch cho khỏch hàng sẽ tạo nờn thế mạnh cạnh tranh của ngõn hàng với cỏc ngõn hàng khỏc và sự chuẩn bị sẵn sàng cho tiến trỡnh hội nhập, phỏt triển của nền kinh tế. Cựng với ƣu thế này là sự gia tăng về giỏ trị hỡnh ảnh, thƣơng hiệu, và rừ rệt nhất là nõng cao giỏ trị cổ phiếu của ngõn hang cổ phần, mang lại lợi ớch kinh tế với cổ đụng, và sức mạnh kinh doanh cho ngõn hàng.