CHƢƠNG 2 : PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU VÀ THIẾT KẾ ĐỀ TÀI
3.3.3. Nguyên nhân những hạn chế của quản trị rủi ro trong hoạt động kinh
doanh ngân hàng điện tử tại Vietinbank Bắc Ninh
Thứ nhất, hiện nay các NHTM nói chung và Vietinbank Bắc Ninh nói riêng đang chỉ tập trung đến công tác phát triển nguồn vốn và hạn chế rủi ro tín dụng còn trong hoạt động kinh doanh NHĐT mới chỉ chú trọng việc phát triển số lượng và chất lượng các sản phẩm dịch vụ NHĐT mà chưa lường trước được các rủi ro trong hoạt động này dẫn đến công tác quản trị rủi ro trong hoạt động kinh doanh NHĐT chưa thực sự tốt.
Thứ hai, liên quan đến mô hình tổ chức tại Vietinbank Bắc Ninh chưa có phòng phụ trách chuyên biệt mảng CNTT mà chỉ có 02 cán bộ tin học bao quát, kiểm soát và chịu trách nhiệm của toàn bộ hệ thống CNTT đang hoạt động. Từ đó khiến cho khả năng đáp ứng, khắc phục những rủi ro xảy ra luôn luôn trong tình trạng quá tải hoặc chậm trễ.
Thứ ba, hệ thống CNTT ngân hàng là một phạm trù bao hàm nhiều khái niệm và ngôn ngữ mang tính kỹ thuật cao nên để hiểu và quản trị những rủi ro liên quan đến hệ thống tương đối khó khăn, phức tạp cho các thành viên ban lãnh đạo tại Vietinbank Bắc Ninh.
Cuối cùng, có thể kể đến là quy trình hoạt động của NHĐT hiện nay tương đối cứng nhắc trong khi quy trình xử lý rủi ro trong hoạt động này lại rất mơ hồ chưa có cơ chế giúp NH nhận diện, phòng ngừa các rủi ro trong hoạt động kinh doanh NHĐT nên khi rủi ro xảy ra, ngân hàng thường ứng phó với rủi ro một cách thụ động, thiếu sự linh hoạt khiến cho mức độ tổn thất của ngân hàng ngày một nghiêm trọng.
CHƢƠNG 4
GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG – CHI NHÁNH BẮC NINH 4.1. Định hƣớng phát triển của Vietinbank Bắc Ninh
4.1.1. Định hướng phát triển chung
Trong giai đoạn 2017 -2020, dự báo tăng trưởng kinh tế Việt Nam sẽ tiếp tục có nhiều cải thiện tích cực, tốc độc tăng trưởng GDP mục tiêu thấp nhất đạt 6,8% mỗi năm. Dự báo nhu cầu về vốn của nền kinh tế sẽ tăng tương đối mạnh trong những năm tới. Do vậy Vietinbank Bắc Ninh quyết tâm phấn đấu, nỗ lực hơn nữa để thực hiện các mục tiêu chung nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh, năng lực cạnh tranh và phát triển bền vững. Để làm được điều đó, Vietinbank Bắc Ninh đã xác định những nhiệm vụ cụ thể nhằm tiếp tục đẩy mạnh tăng trưởng, chiếm lĩnh thị trường. Thực hiện tốt các chỉ đạo của ngân hàng công thương Việt Nam về việc chuyển đổi, hiện đại hóa ngân hàng như:
- Nâng cấp mô hình tổ chức, mô hình kinh doanh, tiếp tục đổi mới công tác quản trị điều hành phù hợp với sự phát triển mới và thực tiễn tại Vietinbank Bắc Ninh.
- Đào tạo và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực gắn với nâng cao năng suất lao động, duy trì và đảm bảo thu nhập của cán bộ nhân viên phù hợp với kết quả kinh doanh.
- Tập trung tối đa nguồn lực và các biện pháp để xử lý nợ xấu nhằm lành mạnh hóa tài chính, kiểm soát nợ xấu đảm bảo nằm trong mục tiêu giới hạn cho phép, và tập trung thu hồi nợ ngoại bảng.
- Hạn chế thấp nhất rủi ro hoạt động kinh doanh để hoạt động của Vietinbank Bắc Ninh phát triển an toàn và hiệu quả.
Định hướng phát triển trong giai đoạn 2017-2020 tăng trưởng nguồn vốn đạt 18% mỗi năm, dư nợ tín dụng tăng 25%, thu dịch vụ tăng 75% và nợ xấu giảm xuống thấp hơn 0,2% tổng dư nợ.
4.1.2. Định hướng phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử
Xác định Bắc Ninh là một trong những địa phương có tốc độ tăng trưởng nhanh nhất cả nước, tập trung nhiều khu công nghiệp hiện đại với một số lượng người nước ngoài đang sinh sống, làm việc và một nguồn lực lao động trẻ ngày một gia tăng. Do đó, việc phát triển các sản phẩm và nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng điện tử tại Vietinbank Bắc Ninh là một trong những mục tiêu chính trong thời gian tới, cụ thể như:
- Phát triển mạnh các sản phẩm dịch vụ NHĐT dành riêng cho từng nhóm đối tượng khách hàng nhằm mở rộng số lượng các sản phẩm dịch vụ NHĐT được khách hàng sử dụng.
- Tích cực khai thác các khách hàng sử dụng thẻ, đặc biệt là các doanh nghiệp tại các địa bàn khu công nghiệp tạo cầu nối giữa ngân hàng công thương với các doanh nghiệp trong việc sử dụng đa dạng các sản phẩm dịch vụ khác.
- Đẩy mạnh triển khai công nghệ thông tin, thương mại điện tử, tạo môi trường thuận lợi cho sự phát triển dịch vụ NHĐT.
- Tiếp tục tăng cường, củng cố mạng lưới công nghệ thông tin ngân hàng và các đơn vị mạng lưới hỗ trợ để nâng cấp đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
4.2. Giải pháp nâng cao năng lực quản trị rủi ro trong hoạt động kinh doanh ngân hàng điện tử tại ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng – chi nhánh ngân hàng điện tử tại ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng – chi nhánh Bắc Ninh
4.2.1. Quản trị rủi ro chiến lược
Lựa chọn phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử
Trong môi trường cạnh tranh khốc liệt như hiện nay, việc các NHTM chạy đua mở rộng mạng lưới, tăng nhanh thị phần vô hình chung khiến cho chất lượng sản phẩm cũng như khả năng đáp ứng của ngân hàng bị giảm sút. Chính những đánh giá từ một bộ phận các nhân viên ngân hàng tại Vietinbank Bắc Ninh cũng cho
rằng không phải sản phẩm, dịch vụ NHĐT nào của ngân hàng cũng hoạt động có hiệu quả, cũng như việc số lượng sản phẩm tăng lên vô tình khiến cho khối lượng công việc của nhân viên NH cũng tăng lên nhanh chóng. Điều này tạo nên áp lực trong khả năng sẵn sàng phục vụ và chất lượng phục vụ của ngân hàng.
Vấn đề đặt ra ở đây là tùy theo đặc điểm hoạt động của từng ngân hàng; tùy chiến lược kinh doanh; tùy từng đối tượng khách hàng, khách hàng mục tiêu, khách hàng triển vọng mà phát triển những dịch vụ tương ứng. Việc quan trọng nhất là chất lượng của sản phẩm và dịch vụ NHĐT mà ngân hàng đang cung cấp. Bởi lẽ nếu như chất lượng dịch vụ không đảm bảo, không được nâng cao, thì sự đa dạng và phát triển các dịch vụ sẽ không có ý nghĩa khi không được khách hàng chấp nhận sử dụng.
Bên cạnh đó, ngoài sự đa dạng dịch vụ để cạnh tranh thì nghiệp vụ Marketing của NH cũng nên được coi trọng, hoạt động marketing chỉ được coi là có hiệu quả khi khách hàng hiểu biết và nhận thấy được tất cả giá trị sản phẩm NHĐT mà mình đang sử dụng. Khi đó, khách hàng sẽ không chỉ quan tâm đến những giá trị hậu mãi của sản phẩm mà còn quan tâm đến tính năng, tiện ích của sản phẩm cũng như chất lượng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp.
Xây dựng chiến lược kinh doanh trong tầm trung và dài hạn
Việc ứng dụng công nghệ phải đi liền với việc ngân hàng xây dựng được chiến lược kinh doanh trong tầm trung và dài hạn. Quá trình đổi mới công nghệ phải được nghiên cứu kỹ càng, xem xét tính thích hợp của nền tảng công nghệ có phù hợp với hoạt động NHĐT hiện đang vận hành hay không?. Nền tảng công nghệ thông tin ngân hàng thường xuyên thay đổi sẽ dẫn đến tình trạng đội ngũ nhân viên ngân hàng khó sử dụng và vận hành với hệ thống mới, khiến cho mọi hoạt động NHĐT bị chậm trễ và gây nên nhiều rủi ro và tốn kém chi phí cho ngân hàng. Do đó, ngân hàng cần xác định mục tiêu hoạt động, xây dựng một chiến lược kinh doanh, xác định khách hàng mục tiêu, khách hàng tiềm năng để từ đó có sự ứng dụng công nghệ tương ứng phù hợp.
Chú trọng chất lượng về nhân sự
Với thế hội nhập như hiện nay, ngoài việc thiết lập một hệ thống cơ sở hạ tầng hiện đại, vấn đề đào tạo nguồn nhân lực chuyên nghiệp, có khả năng sử dụng CNTT và có kiến thức về CNTT hiện đại trong ngành ngân hàng càng trở nên cần thiết. Thực tế hiện nay là nguồn cán bộ làm công tác CNTT tại Vietinbank nói chung và Vietinbank Bắc Ninh nói riêng chủ yếu được đào tạo theo 2 hình thức:
- Thứ 1, nhân viên được đào tạo chuyên về CNTT , sau đó về công tác tại các ngân hàng và được cử đi đào tạo thêm về kiến thức kinh tế và nghiệp vụ.
- Thứ 2, các cử nhân kinh tế/ngân hàng sau một thời gian công tác tại ngân hàng được cử đi học thêm về CNTT.
Cả hai loại hình đào tạo này đều có chung nhược điểm là lãng phí về mặt thời gian và chi phí cũng như thiếu tính chuyên nghiệp. Tuy nhiên, để đáp ứng nhu cầu trước mắt, đây cũng là giải pháp tạm thời khắc phục tình trạng thiếu hụt số lượng nhân viên CNTT trong quá trình phát triển dịch vụ NHĐT. Do vậy, cần sự phối hợp chặt chẽ giữa 2 lĩnh vực ngân hàng và CNTT để có thể:
- Nâng cao trình độ công nghệ thông tin của nhân viên nghiệp vụ và nhà quản trị tại ngân hàng, giúp họ có khả năng chủ động định hướng, lựa chọn những công nghệ mới nhất cho ngân hàng.
- Bồi dưỡng kiến thức về kinh tế, nghiệp vụ ngân hàng, cập nhật kiến thức CNTT hiện đại cho các chuyên viên CNTT trong toàn ngành ngân hàng để có thể ứng dụng những công nghệ mới nhất trong ngành ngân hàng.
Bên cạnh kiến thức chuyên môn, tuyển mộ đội ngũ nhân viên có phẩm chất đạo đức tốt cũng là một trong những biện pháp giúp ngân hàng có thể phát triển hoạt động NHĐT một cách an toàn và hiệu quả. Bởi lẽ, ngoài việc đầu tiên cần làm là hiện đại hóa đến mức giảm thiểu một cách tối đa những tác động của yếu tố con người trong quá trình xử lý thì tính trung thực và tinh thần trách nhiệm cao trong công việc của nhân viên ngân hàng sẽ đảm bảo không một sự gian lận nào có thể được thực hiện.
Thiết lập cơ chế giám sát quản lý rủi ro hiệu quả
- Khi xem xét các dự án NHĐT, nhà quản lý cần phải phân tích kỹ, đánh giá đúng sự ảnh hưởng đến chiến lược phát triển, quản lý rủi ro của ngân hàng. Nếu đánh giá quá thấp ảnh hưởng của dự án, ngân hàng có thể sẽ gặp nhiều rủi ro; nếu đánh giá quá cao thì chi phí ngân hàng phải trả cho đầu tư ban đầu để xây dựng hệ thống NHĐT sẽ tăng.
- Thực hiện hệ thống NHĐT, các nhà quản lý và cán bộ ngân hàng cần nhận thức đầy đủ tính chất phức tạp của các ứng dụng NHĐT và phải có kiến thức nhất định về kỹ thuật, công nghệ ngân hàng. Điều này là cần thiết cho dù các hệ thống và các dịch vụ NHĐT của ngân hàng đó được quản lý trực tiếp hay thuê dịch vụ của bên thứ ba. Các quy trình giám sát cần được thực hiện thường xuyên, hiệu quả nhằm phát hiện và xử lý kịp thời bất kỳ rủi ro phát sinh hay mọi xâm nhập bất hợp pháp có thể xuất hiện trong toàn hệ thống.
- Các quy trình quản lý rủi ro đối với các hoạt động NHĐT phải được tích hợp trong cơ chế quản lý rủi ro chung của ngân hàng. Đồng thời các chính sách và quy trình quản lý rủi ro của ngân hàng cần được thường xuyên xem xét đánh giá, chỉnh sửa, nâng cấp kịp thời nhằm đảm bảo tính phù hợp và đủ khả năng xử lý những rủi ro mới phát sinh trong các hoạt động NHĐT ở thời điểm hiện tại cũng như trong tương lai. Những nội dung cần xem xét gồm:
+ Đánh giá rủi ro liên quan đến NHĐT của các tổ chức ngân hàng.
+ Thiết lập cơ chế báo cáo, quy trình, lịch trình công việc bảo đảm công tác an ninh và quản lý các hoật động ngân hàng được thực hiện một cách hợp lý.
+ Phát hiện các nhân tố tiềm ẩn rủi ro để từ đó đưa ra các phương án bảo đảm an ninh, tính toàn vẹn và nguyên bản của các sản phẩm, dịch vụ NHĐT.
4.2.2. Quản trị rủi ro hoạt động
Phát triển và hoàn thiện hệ thống dịch vụ ngân hàng điện tử
Có thể nhận thấy nhu cầu và tần suất sử dụng các giao dịch điện tử cũng như các giao dịch trực tuyến của khách hàng hiện nay đang ngày một tăng lên. Điều đó, thúc đẩy ngân hàng cần phải nâng cao tốc độ truy cập, đảm bảo khả năng phục
vụ khi có một số lượng lớn khách hàng cùng truy cập vào hệ thống. Để tránh sự gián đoạn trong quá trình cung cấp dịch vụ, Vietinbank Bắc Ninh cũng nên khắc phục tối đa các trường hợp lỗi hệ thống. Mặc dù lỗi hệ thống là điều không thể tránh khỏi, song ngân hàng có thể hạn chế bằng cách thường xuyên rà soát hệ thống, sử dụng các phần mềm tiên tiến, cẩn trọng trong các giao dịch, tách biệt công tác giám sát các giao dịch cho một bộ phận chuyên biệt…
Đánh giá và phê duyệt các nội dung cơ bản của quy trình kiểm soát bảo mật ngân hàng
Hệ thống kiểm soát bảo mật của ngân hàng cần được thường xuyên nâng cấp và duy trì liên tục để đảm bảo an toàn các hệ thống công nghệ và dữ liệu, tránh các hiểm họa phát sinh từ nội bộ hoặc từ bên ngoài ngân hàng. Điều này đồng thời thiết lập sự phân quyền hợp lý, kiểm soát và truy cập dữ liệu chặt chẽ, kiểm soát an ninh cơ sở hạ tầng nghiêm ngặt nhằm duy trì giới hạn cho phép đối với người sử dụng nội bộ lẫn người sử dụng bên ngoài.
Các sản phẩm dịch vụ NHĐT có sự gắn liền mật thiết với môi trường internet nên để bảo đảm kiểm soát sự bảo mật hiệu quả đối với các hoạt động này, Vietinbank Bắc Ninh cần phải xây dựng quy trình bảo mật toàn diện bao gồm các chính sách, thủ tục và chỉ ra những mối đe dọa tiềm ẩn.
Thường xuyên kiểm tra và đánh giá các giải pháp, các quy trình kiểm soát bảo mật ở các khâu, phát triển các giải pháp bảo mật nâng cấp các phần mềm, các gói dịch vụ.
Xác thực và phân quyền cho khách hàng khi thực hiện giao dịch điện tử qua internet
Sử dụng các phương pháp tin cậy để nhận dạng và kiểm tra quyền hạn của khách hàng, giám sát các hoạt động của khách hàng trong suốt thời gian kích hoạt tài khoản là một trong những công việc cần thiết để giảm thiểu rủi ro về thông tin của khách hàng bị đánh cắp, giả mạo hoặc các hành động chuyển tiền bất hợp pháp. Phân quyền chặt chẽ về nhiệm vụ trong hệ thống, cơ sở dữ liệu và các ứng dụng ngân hàng điện tử
Phân quyền chặt chẽ là phương pháp kiểm soát nội bộ được thiết kế với mục đích giảm thiểu rủi ro gian lận trong vận hành hệ thống. Việc phân quyền cụ thể và chặt chẽ bảo đảm tính chính xác và tính toàn vẹn dữ liệu, ngăn chặn sự lạm dụng bất hợp pháp của cá nhân. Nếu các nhiệm vụ được tách biệt một cách hiệu quả, các hoạt động gian lận chỉ có thể xảy ra khi có sự thông đồng.
Bên cạnh đó, đối với một cơ sở bảo mật yếu, việc truy cập có thể thực hiện dễ dàng thông qua mạng nội bộ và mạng bên ngoài. Do đó, các thủ tục xác nhận, cấu trúc an toàn, tính hợp lý của các quy trình và tổ chức lưu trữ cần được đặc biệt chú trọng, cụ thể như:
- Cần có nhiều bên tham gia xử lý các giao dịch với công việc của mỗi bên hoàn toàn độc lập nhau.
- Tách biệt nhiệm vụ cần phải được duy trì giữa sự phát triển và quản lý hệ