Hình 2.5 : Cơ cấu dƣ nợ theo sản phẩm 3năm
2.5. Đánh giá tình hình cho vay thế chấp qua các chỉ số
2.5.1. Chỉ tiêu vòng quay tín dụng
Doanh số thu nợ Vòng quay vốn Tín dụng (vòng) = --- Dƣ nợ bình quân
ĐVT: Ngàn VNĐ Năm Dƣ nợ bình quân Doanh số thu nợ Vòng quay tín dụng (vòng) 2011 20,315,561.50 52,188,447.50 2.568890232 2012 24,883,237.50 57,489,414.20 2.310367138 2013 25,191,902.00 67,126,680.00 2.664613414 Nhận xét:
Từ bảng số liệu, vòng quay tín dụng đo lƣờng tốc độ luân chuyển vốn tín dụng của NH và thời gian thu hồi nợ rất tốt đều lớn hơn 1 vòng. Điều này cho thấy CN An Đông đã có những khoản đầu tƣ an toàn do tốc độ vòng quay ngày càng nhanh tăng từ 2.5 vòng năm 2011 lên 2.66 vòng năm 2013.
2.5.2. Hệ số thu hồi nợ
Doanh số thu nợ
Hệ số thu nợ ( % ) = --- x 100% Doanh số cho vay
ĐVT: Ngàn VNĐ
Năm Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Hệ số thu nợ
2011 63,451,000 52,188,447.50 82.25%
2012 68,261,000 57,489,414.20 84.22%
2013 70,275,000 67,126,680.00 95.52%
Nhận xét:
Chỉ tiêu này phản ánh hiệu quả trong việc thu nợ của NH, đối với doanh số cho vay 1 đồng cho vay sẽ thu về đƣợc bao nhiêu đồng vốn. Nhƣ bảng số liệu trên hệ số thu nợ tai CN An Đông là một trong những CN có mức thu nợ an toàn trên toàn hệ thống do khẩu vị rủi ro tại CN khá chặt chẽ nên hầu nhƣ các khoản cho vay đều đƣợc xử lý thu
hồi nợ một cách triệt để Hệ số thu nợ tại CN tăng từ 82.25% năm 2011 lên 95.52% năm 2013 tức tăng xấp xỉ 13.27% trên khoản thu nợ.
2.5.3. Chỉ tiêu hiệu quả sử dụng vốn
Hiệu quả sử dụng vốn = Tổng dƣ nợ/ tổng vốn huy động
ĐVT: Ngàn VNĐ
Năm Dƣ nợ Huy động vốn cá nhân
Hiệu quả sử dụng vốn 2011 22,234,123 57,636,000 38.58% 2012 27,532,352 77,056,000 35.73% 2013 22,851,452 79,005,000 28.92% Nhận xét:
Chỉ tiêu này phản ánh ngân hàng cho vay bao nhiêu trong tổng vốn huy động đƣợc, đồng thời đánh giá khả năng huy động vốn của NH. Nếu chỉ tiêu này tại CN An Đông là khá lớn khoảng 35% trong suốt từ năm 2011 đến năm 29013, điều này một mặt phản ánh tình hình cân đối giữa huy động vốn và cho vay tốt, một mặt đánh giá khả năng huy động vốn chƣa tốt do một vài yếu tố khách quan từ phía KH và yếu tố thị trƣờng tác động trực tiếp lên biến động lãi suất ( áp trần theo nhà nƣớc).
2.5.4. Tỷ lệ nợ xấu
Tỷ lệ nợ quá hạn = Nợ xấu/ Tổng dƣ nợ
ĐVT: Ngàn VNĐ
Năm Dƣ nợ Nợ xấu Tỷ lệ nợ xấu %
2011 22,234,123 1,793,656 8.07% 2012 27,532,352 1,840,472 6.68% 2013 22,851,452 2,566,244 11.23% Nhận xét:
Chỉ tiêu này cho thấy thực chất tình hình chất lƣợng tín dụng tại ngân hàng, đồng thời phản ánh khả năng quản lý tín dụng của ngân hàng trong khâu cho vay, đôn đốc thu hồi nợ của ngân hàng đối với các khoản vay. Trong bảng số liệu có thể thấy tỷ lệ nợ xấu
tại CN An Đông tuy hơi cao nhƣng vẫn nằm trong tầm kiểm soát đƣợc. Tỷ lệ nợ xấu vào năm 2011 là 8.07% là cao nhƣng so sánh trên thị trƣờng thì vẫn nằm trong mức thấp do bị ảnh hƣởng tình hình khueng hoảng kinh tế chung. Sau đó, tỷ lệ này giảm mạnh còn 6.68% năm 2012 do chính sách ổn định và nền kinh tế dần đi vào quỹ đạo. Tuy nhiên vào năm 2013 tỷ lệ này tại CN An Đông lại tăng đột biến lên 11.23% phần lớn do việc phát hanh thẻ tín dụng tại CN không kiểm soát tốt tỷ lệ nợ rơi vào nhóm 3,4,5 nhiều làm ảnh hƣởng đến tỷ lện nợ xấu tại CN.
2.5.5. Hệ số rủi ro tín dụng
Hệ số rủi ro tín dụng = Tổng dƣ nợ/ Tổng tài sản có
ĐVT: Ngàn VNĐ
Năm Dƣ nợ Tổng tài sản có Hệ số rủi ro tín dụng
2011 22,234,123 180,531,000 12.32% 2012 27,532,352 179,934,000 15.30% 2013 22,851,452 158,897,000 14.38% Nhận xét:
Hệ số này cho thấy tỷ trọng của các khoản mục tín dụng trong hoạt động của ngân hàng, khoản mục tín dụng trong tổng tài sản càng lớn thì lợi nhuận sẽ lớn nhƣng đồng thời rủi ro tín dụng cũng rất cao. Từ bảng số liệu trên có thể thấy dƣ nợ tín dụng trên tổng tài sản tại CN An Đông tƣơng đối thấp do khẩu vị rủi ro tại CN rất nhạy cảm lợi nhuận sẽ bị ảnh hƣởng là điều khó tránh khỏi do CN vào những năm từ năm 2011 đến 2013 đẩy mạnh về vấn đề an toàn về khoản vay hệ số rủi ro tín dụng càng thấp ở mức rất an toàn xấp xỉ trong khoảng 13-14% trong suốt khoản thời gian này.
Tóm ại, tình hình ho v y nói hung và ho v y th h p nói riêng tại Te h omb nk CN An Đông ó sự bi n động r t rõ ràng về do nh số ũng như dư nợ và những hỉ số khá nhưng đều đư r đượ một điều à CN đã dần đi vào quỹ đạo và đúng hính sá h mà NH đã đề r .
Về hỉ số do nh số và dư nợ ho v y th h p vẫn tăng gi m trong biên độ ho phép và ó sự tăng trưởng đều. Bên ạnh đó ơ u dư nợ ho v y ũng một phần ho th y rằng á kho n v y đều đượ ki m soát và đượ phân bổ đ số ở những kho n ho v y ó th h p như ho v y mu nhà, xây sử , hộ kinh do nh,… à hi m tỷ trọng r t o. Về m t qu n tr rủi ro thì tình hình nợ x u tại CN ó sự qu n ý h t hẽ nên đ số tỷ trọng hỉ nằm trong nợ nhóm 1 trong 3 năm ho th y CN An Đông ũng đã r t ố gắng trong vi qu n ý nợ đồng thời đượ th hi n qu số i u tình hình thu nợ qu á năm đều tăng dần.
Về á hỉ số , qu á hỉ số đượ phân tí h nói hung thì tình hình ho v y th h p tại CN những năm n y không đạt như mong đợi m dù thu nợ r t tốt và sử dụng vốn ũng tốt nhưng v n đề ở đây à CN vẫn không ki m soát một á h tri t đ đượ hỉ số NPL(nợ x u) do một số ý do không tránh kh i từ phí NH ũng như khá h hàng. M t khác, do TCB CN An Đông ó khẩu v rủi ro à th h p nên ũng phần nào hạn h đượ hậu qu đó bằng hứng ho th y à hi n n y CN đ ng trên dà phát tri n h số rủi ro tuy hơi o nhưng ại đẩy ợi nhuận ên o và đượ đ m b o bằng những TSĐB từ khá h hàng ho th y tình hình ho v y th h p tại NH TCB nói riêng và á NH nói hung à r t qu n trọng nó à một hình thứ v y ó th ứu ánh đượ NH trong những tình huống b t kh kháng.
CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY THẾ CHẤP