Hình 2.5 : Cơ cấu dƣ nợ theo sản phẩm 3năm
3.1. Nhận xét ƣu và nhƣợc điểm tình hình cho vay thế chấp tại Techcombank chi nhánh
3.1. Nhận xét ƣu và nhƣợc điểm tình hình cho vay thế chấp tại Techcombank chi nhánh An Đông nhánh An Đông
3.1.1. Ƣu điểm
Tuy phải đối mặt với rất nhiều khó khăn trong giai đoạn đầu, song Techcombank - Chi nhánh An Đông đã nhanh chóng ổn định tổ chức cán bộ, luôn bám sát định hƣớng phát triển nên hoạt động cho vay thế chấp cũng nhƣ nhiều hoạt động sản phẩm dịch vụ khác tại Techcombank - Chi nhánh An Đông đã đạt đƣợc những kết quả nhất định trong gần một năm rƣỡi qua.
Kết quả hoạt động cho vay thế chấp là một minh chứng rõ ràng cho chất lƣợng hoạt động này tại Techcombank - Chi nhánh An Đông. Tính hoàn trả - nguyên tắc sống còn của tín dụng đƣợc đảm bảo. Techcombank - Chi nhánh An Đông từ khi thành lập cho tới nay không có nợ quá hạn.
Quy trình cho vay thế chấp đƣợc cán bộ tín dụng tại Techcombank - Chi nhánh An Đông nghiêm chỉnh thực hiện. Kể từ khi thành lập tới nay Chi nhánh chƣa để xảy ra sai sót nghiệp vụ nào trong quy trình thực hiện khoản vay. Cán bộ tín dụng tại Techcombank - Chi nhánh An Đông nắm vững quy trình tín dụng và quy định bảo đảm tiền vay, luôn cập nhật những văn bản pháp quy về hoạt động tín dụng của Ngân hàng Nhà nƣớc, văn bản hƣớng dẫn cụ thể của Techcombank.
Chính sách định giá TSĐB tại Techcombank là một trong những quy trình đánh giá có tính rủi ro rất thấp đảm bảo cho một khoản vay cho KH cũng nhƣ phía NH do NH Techcombank có đối tác là Công ty định giá Sao Mộc độc lập với tổ chức nên giá trị BĐS luôn đƣợc định giá một cách chính xác và hỗ trợ cho phía NH TCB trong quá trình cho vay thế chấp giúp hạn chế rủi ro triệt để.
Trong công tác thẩm định, Phòng Quan hệ khách hàng phối hợp chặt chẽ với phòng Quản lý rủi ro nhằm đƣa ra các đánh giá, phân tích cẩn thận trong báo cáo đề xuất tín
dụng, báo cáo thẩm định rủi ro đối với bất kì một khách hàng cá nhân hay tổ chức. Với khách hàng cá nhân, cán bộ tín dụng luôn xem xét kĩ càng thu nhập thƣờng xuyên của khách hàng và tài sản thế chấp – nguồn thu nợ thứ hai trong một khoản cho vay thế chấp. Với khách hàng doanh nghiệp, cán bộ tín dụng càng tỏ ra cẩn trọng hơn vì quy mô khoản vay thƣờng lớn nên năng lực pháp lý, khả năng tài chính của doanh nghiệp, đặc biệt là mục đích vay vốn đƣợc quan tâm, chú ý nhiều hơn. Vì quy mô hoạt động vừa và nhỏ, kinh nghiệm hoạt động chƣa nhiều nên Techcombank - Chi nhánh An Đông phần lớn cho vay theo hình thức thế chấp tài sản. Tài sản thế chấp với các khoản vay lớn đƣợc cán bộ tín dụng làm một hồ sơ phân tích, đánh giá, thẩm định riêng đối với tài sản thế chấp. Ngoài xem xét tính pháp lý, tính kinh tế của tài sản thế chấp trên giấy tờ mà bên đi vay cung cấp, cán bộ tín dụng của Techcombank - Chi nhánh An Đông còn xem xét th ực tế thực trạng của tài sản thế chấp để từ đó đƣa ra định giá tài sản thế chấp chính xác hơn, mức vay so với giá trị tài sản thế chấp hợp lý hơn. Các khoản vay có quy mô lớn, khách hàng chƣa đƣợc xếp hạng tín dụng hay tài sản thế chấp ít, đề xuất cấp tín dụng thƣờng đƣợc đƣa ra hội đồng tín dụng để bàn bạc xem xét quyết định cấp tín dụng. Nhƣ vậy, Techcombank- Chi nhánh An Đông tỏ ra thận trọng trong từng khoản vay thế chấp để chắc chắn không xảy ra tình trạng nợ quá hạn.
Tuy là một Chi nhánh mới thành lập, thách thức gặp không phải là nhỏ nhƣng những kết quả mà Techcombank- Chi nhánh An Đông đã đạt đƣợc trong hoạt động cho vay thế chấp đáng đƣợc ghi nhận.
3.1.2. Nhƣợc điểm
Công tác thẩm định khoản vay phần lớn dựa vào thông tin mà bên đi vay cung cấp, thông tin trên mạng Internet, mà các nguồn thông tin đó thƣờng thiếu chính xác, độ tin cậy không cao do bên đi vay có thể sửa chữa số liệu trong các báo cáo tài chính để làm đẹp hồ sơ của mình. Một khi nguồn thông tin đã không tốt thì công tác thẩm định, phân tích dựa trên những thông tin đó cũng trở nên kém ý nghĩa.
Chính sách khách hàng tại TCB đƣa ra căn cứ vào nhóm khách hàng, nhóm khách hàng lại phụ thuộc vào Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ của TCB. Với những khách hàng nhƣ doanh nghiệp mới thành lập, chƣa đủ thời gian hoạt động 2 năm thì chƣa đủ điều kiện xếp hạng tín dụng nên các chính sách sẽ kém ƣu đãi hơn. Thiết nghĩ, đó là một chính sách không mở với các doanh nghiệp mới và khách hàng cá nhân . Techcombank- Chi nhánh An Đông định hƣớng phát triển theo mô hình bán lẻ song chƣa hề có những chính sách ƣu đãi, cụ thể, mới mẻ đối với phân đoạn thị trƣờng định hƣớng của mình, với đối tƣợng khách hàng mục tiêu của mình mà hoàn toàn thực hiện nhƣ các Chi nhánh khác trong hệ thống Chi nhánh củaTCB.
Thêm vào đó, lãi suất cho vay tại Techcombank- Chi nhánh An Đông còn ở mức cao. Trong khi đó lãi suất chính là biểu hiện của chi phí đi vay đối vơ i ngƣời vay vô n, mà không một ngƣời hoạt động kinh tế nào lại muốn bỏ ra chi phí lơ n cho hoạt động của mình, điều đó sẽ ảnh hƣởng trực tiếp tơ i lợi nhuận thu đƣợc của họ
Dƣ nợ vay thế chấp chƣa cân xứng với quy mô hoạt động của một Chi nhánh. Tính đến thời điểm cuối năm 2009, mặc dù Techcombank- Chi nhánh An Đông chƣa có nợ quá hạn, nhƣng đã tồn tại nợ xấu, trong khi đó Chi nhánh vẫn chƣa có cơ chế giải quyết nợ xấu kinh tế mà chỉ dựa vào Công ty Mua bán nợ và tài sản tồn đọng của doanh nghiệp – DATC trực thuộc Bộ Tài chính. Một khoản nợ xấu vay thế chấp nếu đƣợc bán cho DATC thì giá bán lớn nhất có thể thỏa thuận đƣợc cũng chỉ đạt 40% dƣ nợ vay.
Mặc dù định hƣớng phát triển theo mô hình bán lẻ song Techcombank- Chi nhánh An Đông chƣa xây d ựng chiến lƣợc cụ thể đối với khối bán lẻ: đánh giá thị trƣờng, sản phẩm, kênh phân phối … Techcombank- Chi nhánh An Đông tiếp cận mạnh vào các lĩnh vực nhƣ cho vay mua ô tô, nhà ở, …. Techcombank- Chi nhánh An Đông còn quá thụ động trong thiết lập quan hệ khách hàng, đối tác, chờ đợi khách hàng tự tìm đến với mình chứ chƣa chủ động tìm đến với khách hàng, hợp tác kinh doanh với các nhà phân phối, các nhà đầu tƣ.