CƯ N 2 : P Ư NP ÁP NÊN CỨU VÀ T ẾT KẾ LUẬN VĂN
3.3. ánh giá thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP ưu điện
3.3.2. Những hạn chế còn tồn tại
Thứ nhất: danh mục các sản phẩm cho vay tiêu dùng còn hạn chế chưa đa dạng bằng các ngân hàng khác, nhiều sản phẩm chưa đáp ứng được hết nhu cầu vay vốn của khách hàng;
Thứ hai: văn bản nghiệp vụ còn tồn tại nhiều bất cập, các chỉ đạo liên quan đến nghiệp vụ tín dụng chưa được cập nhật kịp th i hoặc có những hướng dẫn chưa thực sự chính xác theo sự thay đổi của N NN và Pháp luật. Quy định về sản phẩm thư ng xuyên có sự thay đổi dẫn đến tình trạng mẫu biểu, hồ s thay đổi, gây khó khăn cho nhân viên trong việc theo dõi;
Thứ ba: mặc dù có sự tăng trưởng về dư nợ tín dụng và doanh số cho vay cũng như số lượng khách hàng nhưng mức độ tăng trưởng giữa các năm không đều nhau.
Thứ tư: tỷ lệ nợ xấu của cho vay khách hàng tiêu dùng mặc dù giảm nhưng không phải là không tồn tại. o đó, ngân hàng cần phải có những chính sách quản l chặt ch chất lượng tín dụng trong th i gian tới.
Thứ năm: cho vay tiêu dùng của ngân hàng chưa thực sự phát triển. Quy mô cho vay tiêu dùng còn nhỏ, biểu hiện qua tốc độ tăng trưởng của doanh số, dư nợ và số lượng khách hàng. ối tượng và phạm vi cho vay tiêu dùng của ngân hàng còn hạn hẹp trong khi đó phư ng thức cho vay còn đ n giản và đ n điệu.
Thứ sáu: quy trình thủ tục của ngân hàng còn rư m rà. Th i gian xử l hồ s còn lâu, gây khó khăn cho việc giải ngân cho khách hàng. Khi hồ s của khách hàng được phê duyệt cho vay phải qua nhiều bước soạn thảo hồ s và kiểm soát hồ s . Cụ thể với một hồ s của khách hàng sau khi được chuyên viên hỗ trợ phát triển kinh doanh soạn thảo còn phải qua cấp kiểm soát của phòng khách hàng kiểm tra. Sau đó hồ s còn phải qua sự kiểm soát 2 lần của chuyên viên ban giám sát hoạt động và kiểm soát viên của ban giám sát hoạt động. Thực tế th i gian soạn và kiểm soát hồ s có thể lên tới 1 ngày làm việc
Thứ bảy: công nghệ ngân hàng chưa được cập nhật thư ng xuyên, dần trở lên lạc hậu so với một số N TM khác. Ngân hàng đã qua 09 năm hình thành và phát triển, với nền tảng hệ thống ngân hàng lõi là Flexcube – một trong những công nghệ corebanking hiện đại tại th i điểm ngân hàng mới thành lập. ến th i điểm hiện tại, hệ thống công nghệ thông tin của ngân hàng dần tụt hậu so với mặt bằng chung trong hệ thống ngân hàng do không được cập nhật và nâng cấp thư ng xuyên. ệ thống công nghệ thông tin không được cải tiến song song với việc phát triển, mở rộng mạng lưới đã dẫn đến hệ thống thư ng xuyên bị quá tải, phát sinh lỗi làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Ngoài ra, ngân hàng thực hiện nhận phần vốn góp của Tổng Công ty ưu điện Việt Nam từ năm 2011, song đến năm 2016 hoạt động giữa ngân hàng và các điểm giao dịch bưu điện mới có sự gắn kết công nghệ thành một hệ thống thống nhất, nhưng vẫn còn rất hạn chế và thô x . iều này đã gây khó khăn cho công tác quản l nói chung và công tác phát triển cho vay tiêu dùng nói riêng khi thực hiện triển khai các sản phẩm tín dụng qua mạng lưới bưu cục.
Thứ tám: kiểm tra sau vay vẫn còn mang tính hình thức. Mặc dù quy trình nghiệp vụ quy định rất rõ về th i gian cũng như nội dung thực hiện kiểm tra mục đích sử dụng vốn, kiểm tra định kỳ song vẫn tồn tại việc CVK không thực hiện kiểm tra thực tế khách hàng, k khống các biên bản kiểm tra định kỳ để đối phó với các cấp kiểm soát. Có rất nhiều trư ng hợp khách hàng đã bị thôi việc hoặc tự nghỉ việc nhưng CVKH không hề nắm được, dẫn tới tình trạng khả năng trả nợ của khách hàng khó khăn. ên cạnh đó, nhân sự phòng giám sát hoạt động mỏng, không thực hiện kiểm soát được hết việc CVK có đi kiểm tra khách hàng thực tế hay không.