1.2. Tổng quan về tín dụng của Ngân hàng thƣơng mại
1.2.5. Vai trò của tín dụng ngân hàng
1.2.5.1. Đối với nền kinh tế
Trong nền kinh tế thị trƣờng, các quan hệ kinh tế vận động theo các quy luật khách quan nhƣ: quy luật giá trị, quy luật cung – cầu, quy luật cạnh tranh v.v. Các doanh nghiệp để có thể đứng vững trên thƣơng trƣờng thì cần phải có vốn để đầu tƣ và TD ngân hàng là một trong những nguồn vốn tối ƣu để DN có thể khai thác. Các DN phát triển cũng có nghĩa là nền kinh tế phát triển. Nhƣ vậy, tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng đối với nền kinh tế. Hoạt động TD có chất lƣợng sẽ góp phần thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển, tạo ra sự ổn định trong lƣu thông tiền tệ. Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, vai trò của TD ngân hàng cũng ngày một tăng lên, thể hiện:
Thứ nhất, TD ngân hàng là công cụ tài trợ có hiệu quả cho nền kinh tế. Trong nền kinh tế các DN hoạt động sản xuất kinh doanh dựa trên nguồn vốn tự có và vốn tài trợ từ bên ngoài nhƣ: ngân hàng, doanh nghiệp khác. Trong đó vốn TD ngân hàng vẫn là nguồn tài trợ có hiệu quả hơn cả, bởi vì nó thỏa mãn nhu cầu về số lƣợng và thời hạn, đồng thời chi phí sử dụng vốn TD ngân hàng thƣờng thấp hơn chi phí sử dụng các nguồn vốn khác.
Thứ hai, TD ngân hàng là công cụ để giải quyết mâu thuẫn giữa ngƣời thừa vốn và ngƣời thiếu vốn. Vì NH luôn thu hút tập trung mọi nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi của tổ chức kinh tế, dân cƣ để đầu tƣ cho quá trình mở rộng sản xuất, tăng trƣởng kinh tế, tạo điều kiện cho nền kinh tế phát triển bền vững. Trong quá trình hoạt động đó, NH thu đƣợc lợi tức từ hoạt động cho vay để duy trì phát triển hoạt động của chính bản thân mình. Tuy vậy, trong cơ chế thị trƣờng hiện nay, huy động và cho vay bao nhiêu, có đáp ứng đƣợc hay không đáp ứng đƣợc yêu cầu của nền kinh tế, thu hồi vốn có đúng hạn hay không là vấn đề đƣợc đặt lên hàng đầu trong
hoạt động TD của NH. Do đó, mỗi NH cần phải có nghệ thuật trong kinh doanh, phải tìm mọi biện pháp hữu hiệu nhằm thu hút tối đa nguồn vốn với chi phí thấp nhất để cho vay. Có thể nói, TD ngân hàng góp phần quan trọng vào quá trình vận động liên tục của nguồn vốn, đẩy nhanh tốc độ chu chuyển tiền tệ trong xã hội.
Thứ ba, TD ngân hàng góp phần làm chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hƣớng công nghiệp - nông nghiệp - dịch vụ và thúc đẩy nền kinh tế tăng trƣởng. Trong mọi lĩnh vực sản xuất kinh doanh và dịch vụ để tái sản xuất, mở rộng hoạt động, mọi chu kỳ đều phải bắt đầu bằng tiền và kết thúc bằng tiền. Do đó, để tăng nhanh vòng quay vốn, mỗi chủ thể kinh doanh phải tìm kiếm và thực hiện nhiều biện pháp nhƣ cải tiến kỹ thuật, tìm kiếm thị trƣờng mới v.v. Tất cả những công việc trên đòi hỏi phải có nhiều vốn mà TD ngân hàng là nguồn cung ứng vốn cho các nhu cầu đó một cách đầy đủ và kịp thời nhất. Mặt khác, vốn NH cung ứng cho các nhà kinh doanh bằng việc cho vay với điều kiện phải hoàn trả cả gốc và lãi theo thời hạn quy định. Vì vậy, các nhà quản trị doanh nghiệp phải tìm nhiều biện pháp để sử dụng vốn có hiệu quả, tăng nhanh vòng quay của vốn, trả nợ gốc và lãi đúng hạn. Chính quá trình này đã góp phần tạo cho nền kinh tế hàng hóa ngày càng phát triển.
Thứ tƣ, TD ngân hàng góp phần thúc đẩy quá trình mở rộng mối quan hệ giao lƣu kinh tế quốc tế. Trong điều kiện hiện nay, việc phát triển kinh tế của một nƣớc phải luôn gắn liền với sự phát triển của nền kinh tế thế giới. Trong đó, đầu tƣ vốn ra nƣớc ngoài và kinh doanh xuất nhập khẩu hàng hóa là hai lĩnh vực hợp tác thông dụng và phổ biến giữa các nƣớc. Vốn là nhân tố quyết định đầu tiên cho việc thực hiện quá trình này. Nhƣng trên thực tế không phải một tổ chức kinh tế nào, một nhà kinh doanh nào cũng đủ vốn để hoạt động. NH với tƣ cách là một tổ chức kinh doanh tiền tệ, thông qua hoạt động TD sẽ là “nhà tài trợ” đắc lực về vốn cho các nhà đầu tƣ kinh doanh xuất nhập khẩu hàng hóa.
Thứ năm, TD ngân hàng là công cụ để Nhà nƣớc điều tiết khối lƣợng tiền tệ lƣu thông trong nền kinh tế, kiểm soát tiền vào kênh lƣu thông qua kênh TD. Bởi vì, NH là một chủ thể quan trọng tham gia vào quá trình tạo tiền thông qua hoạt động TD và thanh toán. Khi NH mở rộng hoặc thắt chặt TD sẽ tác động đến lƣợng tiền
trong lƣu thông. Do đó, khi Nhà nƣớc muốn tăng khối lƣợng tiền trong lƣu thông thì NHNN có thể tăng hạn mức TD của các NHTM đối với nền kinh tế và ngƣợc lại.
Thứ sáu, TD ngân hàng góp phần thỏa mãn nhu cầu tiết kiệm và mở rộng đầu tƣ của nền kinh tế. Qua việc cung ứng vốn sẽ góp phần mở rộng đầu tƣ bằng việc cấp vốn cho các DN đồng thời thúc đẩy các DN tăng cƣờng chế độ hạch toán kinh tế, tiết kiệm trong hoạt động kinh doanh.
Nhƣ vậy, TD ngân hàng có vai trò hết sức quan trọng đối với sự phát triển kinh tế xã hội của đất nƣớc, giải quyết mâu thuẫn nội tại của nền kinh tế, thúc đẩy nền kinh tế tăng trƣởng bền vững. Tuy nhiên, để TD ngân hàng phát huy đƣợc hết vai trò thì các nhà quản lý NH, các cơ quan chức năng phải tạo ra một hành lang pháp lý cũng nhƣ các quy định chặt chẽ, tạo điều kiện thuận lợi cho cả ngƣời vay và ngƣời đi vay trong nền kinh tế.
1.2.5.2. Đối với khách hàng
Thông qua hoạt động TD thì KH sẽ đƣợc thỏa mãn về nhu cầu vốn và sử dụng vốn. NH huy động vốn từ những KH có nguồn vốn nhàn rỗi để cung cấp vốn cho KH thiếu vốn giúp họ thỏa mãn nhu cầu sản xuất kinh doanh và tiêu dùng trong cuộc sống. Chẳng hạn, cho vay tiêu dùng giúp KH thỏa mãn nhu cầu mua xe ô tô, mua nhà ở v.v. còn cho vay DN giúp họ giải quyết nhu cầu về vốn cho các dự án đầu tƣ, cho việc đổi mới trang thiết bị, nhà xƣởng v.v. Rõ ràng, TD là chức năng hàng đầu của các NHTM để tài trợ cho mọi nhu cầu thiếu hụt vốn của mọi chủ thể trong nền kinh tế. Nhờ có TD mà các KH đƣợc đáp ứng nhu cầu về vốn mới có khả năng thực hiện việc sản xuất kinh doanh một cách liên tục, tránh tình trạng ngừng trệ, tránh đƣợc những tổn thất không mong muốn, đem lại thu nhập nhờ đó mà mức sống của dân cƣ đƣợc nâng cao. Hơn nữa, thông qua hoạt động TD, thị trƣờng sẽ có thêm thông tin về CLTD của từng KH và nhờ đó giúp cho họ có khả năng nhận thêm các khoản TD mới từ các nguồn khác với chi phí thấp hơn.
1.2.5.3. Đối với ngân hàng
Thứ nhất, TD là hoạt động chủ yếu mang lại thu nhập cho NH. Trong hoạt động sản xuất kinh doanh mục tiêu hàng đầu của DN, các tổ chức kinh tế là tối đa hóa lợi
nhuận. Mục tiêu hàng đầu của NH – một tổ chức kinh doanh tiền tệ cũng không nằm ngoài mục đích đó. NH thu đƣợc lợi nhuận thông qua các hoạt động dịch vụ, cung cấp cho KH nhƣ thanh toán, tƣ vấn và quan trọng nhất là thu nhập từ hoạt động TD chiếm tỷ lệ lớn trong tổng thu nhập của NH. Qua đó, ta có thể thấy tầm quan trọng của hoạt động TD đối với sự tồn tại và phát triển của NH.
Thật vậy, NH với tƣ cách là một trung gian tài chính kinh doanh trên nguyên tắc tiền gửi của KH dƣới hình thức tài khoản vãng lai và tài khoản tiền gửi. Trên cơ sở đó NH tiến hành các hoạt động cho vay dƣới nhiều hình thức khác nhau, tùy theo yêu cầu vay của KH. Sự chênh lệch giữa tiền lãi kiếm đƣợc thông qua hoạt động và tiền lãi phải trả cho các khoản huy động là lợi nhuận thu đƣợc. Đây chƣa phải là toàn bộ lợi nhuận của NH, tuy nhiên nghiệp vụ TD là nghiệp vụ chủ yếu của NH, chiếm tỷ lệ lớn nhất trong tổng số lợi nhuận của NH.
Thứ hai, TD ngân hàng giúp NH đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, đối tƣợng và phạm vi đầu tƣ, từ đó giảm thiểu rủi ro trong hoạt động kinh doanh NH. Ngân hàng hoạt động trong môi trƣờng cạnh tranh của cơ chế thị trƣờng thì hoạt động TD ngân hàng càng trở nên đa dạng. Đối với các NHTM để có thể tồn tại và phát triển trong môi trƣờng cạnh tranh, góp phần thúc đẩy nền kinh tế xã hội, hệ thống NHTM luôn phải tìm cách nâng cao chiến lƣợc TD bằng cách mở rộng TD. Hiện nay, trong nền kinh tế dòng tiền luân chuyển ở mọi trạng thái trong xã hội, vì vậy lƣợng tiền đọng lại ở hàng hóa chƣa tiếp thu đƣợc hoặc khi đó đã bán nhƣng lại chƣa thu đƣợc tiền về. Mà khi đó DN lại muốn đầu tƣ thêm vì vậy DN tìm đến tài khoản TD. Khi thu lại đƣợc lƣợng tiền hàng đã bán trả nợ cho các tài khoản TD. Vì vậy hiện nay việc mở rộng TD rất cần thiết trong cơ chế thị trƣờng góp phần phát triển kinh tế theo định hƣớng của Đảng và Nhà nƣớc.