CHƢƠNG 2 : PHƢƠNG PHÁP VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU
4.3. Một số kiến nghị
4.3.3. Đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt
4.3.3.1. Ban hành chính sách quy định về quyền lợi và nghĩa vụ của cán bộ tín dụng
- Agribank cần nghiên cứu ban hành cơ chế chính sách, chế độ, thể lệ làm việc, nghĩa vụ, quyền lợi của đội ngũ cán bộ tín dụng, có chính sách ƣu đãi đối với cán bộ tín dụng về thu nhập, về phƣơng tiện đi lại, đảm bảo an toàn. Ngân hàng cần có chính sách đào tạo nhằm nâng cao trình độ cán bộ tín dụng, đồng thời có chính sách khuyến khích, chế độ thƣởng phạt rõ ràng trong công việc.
- Agribank nên tổ chức nhiều hội thảo chuyên đề tín dụng để cho các cán bộ tín dụng của các chi nhánh có điều kiện trao đổi kinh nghiệm công tác và nâng cao trình độ của mình.
- Agribank nên nghiên cứu tạo ra hành lang pháp lý để bảo vệ cán bộ tín dụng.
4.3.3.2. Củng cố và nâng cao vai trò của trung tâm thông tin phòng ngừa rủi ro tín dụng
- Agribank nên phát hành đều đặn hàng tháng những thông tin cảnh báo về rủi ro tín dụng cho các chi nhánh biết để phòng ngừa. Hiện nay đang diễn ra tình trạng nhiều TCTD cùng đầu tƣ cho một khách hàng nhƣng lại thiếu thông tin về khách hàng nên tiềm ẩn rủi ro rất lớn.
- Agribank nên phối hợp chặt chẽ với NHNN để tổ chức có hiệu quả chƣơng trình thông tin tín dụng, nâng cao chất lƣợng và mở rộng phạm vi thông tin, giúp các chi nhánh phòng ngừa rủi ro một cách tốt nhất.
4.3.3.3. Tăng cường hoạt động thanh tra kiểm soát nội bộ trong toàn hệ thống
Agribank cần tăng cƣờng hơn nữa hoạt động thanh tra kiểm soát trong toàn hệ thống. Tiến hành kiểm tra thƣờng xuyên, thực hiện đa dạng hóa các hình thức kiểm tra, kết hợp kiểm tra thƣờng kỳ với kiểm tra đột xuất nhằm tạo tính hiệu quả thực sự trong công tác kiểm soát nội bộ. Qua mỗi cuộc điều tra cần đƣa ra đánh giá về từng cán bộ, từng phòng ban, từng chi nhánh để kịp thời sửa chữa sai sót nhằm tạo ra một hệ thống làm việc hiệu quả.
KẾT LUẬN
Trong hoạt động của NHTM, TD là hoạt động mang lại nguồn thu lớn nhất nhƣng đồng thời nó cũng chính là hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro nhất. Rủi ro trong hoạt động của NHTM không những ảnh hƣởng rất lớn đến kết quả hoạt động kinh doanh của các NH mà còn có thể ảnh hƣởng đến toàn bộ nền kinh tế. Do đó nâng cao CLTD để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của KH và hạn chế rủi ro luôn là vấn đề cần đƣợc các NHTM quan tâm hàng đầu.
Qua nghiên cứu đề tài: “Chất lƣợng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy” luận văn đã hoàn thành đƣợc những công việc sau:
1. Luận văn hệ thống, phân tích những vấn đề lý luận về hoạt động ngân hàng và chất lƣợng tín dụng của NHTM từ đó thấy đƣợc vai trò quan trọng của công tác nâng cao CLTD trong sự phát triển của NHTM.
2. Luận văn đã phân tích và đánh giá thực trạng CLTD tại Agribank Cầu Giấy. Từ thực trạng đó luận văn đã đƣa ra đƣợc kết quả cũng nhƣ các tồn tại, tìm ra đƣợc nguyên nhân của các tồn tại đó.
3. Qua nghiên cứu lý luận và thực tiễn CLTD tại Agribank Cầu Giấy, luận văn đã đƣa ra một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao CLTD tại Chi nhánh.
Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới TS. Trần Thị Vân Anh đã tận tình giúp đỡ em trong quá trình nghiên cứu và hoàn thành luận văn.
Với kinh nghiệm thực tế chƣa nhiều, luận văn này không thể tránh khỏi những vấn đề chƣa đƣợc đề cập đến hoặc đề cập đến nhƣng chƣa đƣợc giải quyết một cách thấu đáo và thiếu sót. Vì vậy, kính mong quý thầy cô và những ngƣời quan tâm đến lĩnh vực này góp ý để em tiếp tục hoàn thiện trong tƣơng lai.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Hồ Diệu và cộng sự, 2010. Giáo trình tín dụng ngân hàng. Hà Nội: Nhà xuất bản Thống kê.
2. Đoàn Thị Thu Hà, 2009. Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo tại Chi nhánh Ngân hàng Chính sách Xã hội Hà Nội. Luận văn thạc sĩ kinh tế. Học viện Ngân hàng.
3. Phan Thị Thu Hà, 2014. Giáo trình Ngân hàng thương mại. Hà Nội: Nhà xuất bản Đại học Kinh tế quốc dân.
4. Thanh Hải, 2014. Tín dụng cho nông nghiệp, nông thôn: Những vấn đề cần tháo gỡ. Quảng Bình online.
5. Nguyễn Minh Kiều, 2011. Nghiệp vụ ngân hàng thương mại. Hà Nội: Nhà xuất bản Lao động xã hội.
6. Lê Bá Minh Long, 2011. Nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Phương Đông. Luận văn thạc sĩ kinh tế. Đại học kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh.
7. Hà Đình Mùi, 2013. Nâng cao chất lượng tín dụng cho hộ nông dân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Mai Sơn Sơn La. Luận văn thạc sĩ kinh doanh và quản lý. Đại học Kinh tế quốc dân. 8. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hà
Nội, 2012-2014. Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh. Hà Nội.
9. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy, 2012-2014. Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh. Hà Nội.
10. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, 2012-2014. Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh. Hà Nội.
11. Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2005. Quy định về phân loại nợ, trích lập dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng. Quyết định số 493/2005/QĐ – NHNN (22/4/2005). Hà Nội.
12. Đỗ Tất Ngọc, 2010. Đẩy mạnh tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn. Tạp chí Tài chính tiền tệ, số 1.
13. Peter S.Rose, 2004. Quản trị ngân hàng thương mại (Bản dịch). Hà Nội: NXB Tài chính.
14. Quốc hội, 2010. Luật các tổ chức tín dụng. Hà Nội: Nhà xuất bản Chính trị - Hành chính Quốc gia.
15. Nguyễn Văn Tiến, 2005. Quản trị Rủi ro trong kinh doanh Ngân hàng. Xuất bản lần thứ 2. Hà Nội: Nhà xuất bản Thống kê.
16. Ngô Thị Thanh Trà, 2010. Các giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Nam Sài Gòn. Luận văn thạc sĩ kinh tế. Đại học kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh.
17. Trần Thị Bảo Trâm, 2007. Nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn. Luận văn thạc sĩ kinh tế. Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh.
18. Phạm Anh Tuấn, 2012. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Chi nhánh Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và phát triển Hà Nam. Luận văn thạc sĩ kinh tế. Đại học Kinh tế quốc dân.
PHỤ LỤC 1
Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ doanh nghiệp tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
Tháng 11 năm 2010, Agribank đã chính thức sử dụng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ DN cho toàn Chi nhánh trong hệ thống với kỳ xếp hạng đầu tiên là thời điểm 30/03/2011 và đƣợc sử dụng vào 4 mục đích:
Quản trị, phòng ngừa rủi ro và thực hiện chính sách khách hàng. Phục vụ quản lý tín dụng tại chi nhánh.
Phục vụ quản lý việc ra quyết định cấp tín dụng.
Phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro theo điều 7 quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 của NHNN Việt Nam.
STT Mức xếp
hạng Ý nghĩa
1 AAA Đây là khách hàng có mức xếp hạng cao nhất. Khả năng hoàn trả khoản vay của khách hàng đƣợc xếp hạng này là đặc biệt tốt.
2 AA
Khách hàng xếp hạng AA có năng lực trả nợ không kém nhiều so với khách hàng đƣợc xếp hạng AAA. Khả năng hoàn trả khoản nợ của các khách hàng đƣợc xếp hạng này là rất tốt.
3 A
Khách hàng xếp hạng A có nhiều khả năng chịu tác động tiêu cực của các yếu tố bên ngoài và các điều kiện kinh tế hơn các khách hàng đƣợc xếp hạng cao hơn. Tuy nhiên khả năng trả nợ vẫn đƣợc đánh giá là tốt.
4 BBB
Khách hàng xếp hạng BBB có các chỉ số cho thấy khách hàng hoàn toàn có khả năng hoàn trả đầy đủ các khoản nợ. Tuy nhiên, các điều iện inh tế bất lợi và sự thay đổi của các yếu tố bên ngoài có nhiề khả năng hơn trong việc làm suy giảm khả năng trả nợ của khách hàng.
5 BB
Khách hàng xếp hạng BB ít có nguy cơ mất khả năng trả nợ hơn các nhóm từ B đến D. Tuy nhiên, các khách hàng này đang phải đố mặt với nhiều rủi ro tiềm ẩn hoặc các ảnh hƣởng từ các điều kiện kinh doanh, tài chính và kinh tế bất lợi, các ảnh hƣởng có khả năng dẫn đến sự suy giảm khả năngtrả nợ của khách hàng.
6 B
Khách hàng xếp hạng B có nhiều nguy cơ mất khả năng trả nợ hơn các khách hàng nhóm BB. Tuy nhiên, hiện thời khách hàng vẫn có khả năng hoàn trả khoản vay. Các điều kiện kinh doanh, tài chính và kinh tế nhiều khả năng ảnh hƣởng đến khả năng hoặc thiện chí trả nợ của hách hàng
7 CCC
Khách hàng xếp hạng CCC hiện thời đang suy giảm năng trả nợ, khả năng trả nợ của khách hàng phụ thuộc vào độ thuận lợi của các điều kiện kinh doanh, tài chính và kinh tế. Trong trƣờng hợp có các yếu tố bất lợi xảy ra, khách hàng có nhiều hả năng không trả đƣợc nợ
8 CC Khách hàng xếp hạng CC hiện thời đang suy giảm nhiều khả năng trả nợ.
9 C
Khách hàng xếp hạng C trong trƣờng hợp dã thực hiện các thủ tục xin phá sản hoặc có các động thái tƣơng tự nhƣng việc trả nợ của khách hàng vẫn đang đƣợc duy trì.
10 D
Khách hàng xếp hạng D trong trƣờng hợp đa mất khả năng trả nợ, các tổn thất đã thực sự xảy ra; không xếp hạng D cho các khách hàng mà việc mất khả năng trả nợ mới chỉ là khả năng, dự kiến.