CHƢƠNG 2 : PHƢƠNG PHÁP VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU
3.2. Thực trạng chất lƣợng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và
3.2.2. Nhóm chỉ tiêu định tính
3.2.2.1. Quy trình tín dụng
Quan hệ khách hàng (Phòng tín dụng) Phòng tín dụng Cấp có thẩm quyền phán quyết TD Quản trị tín dụng (Phòng tín dụng)
Sơ đồ 3.2: Quy trình tín dụng tại Agribank Cầu Giấy
Tiếp nhận đơn vay vốn Kiểm tra hồ sơ và thông tin KH Xác định nhu cầu và đề xuất tín dụng Thông báo từ chối Thông báo chấp nhận Lập hợp đồng/ Hồ sơ tín dụng Thẩm định các điều kiện tín dụng Các quyết định phê duyệt, từ chối, bổ sung hồ sơ Thiết lập hạn mức tín dụng, tạo tài khoản
và nhập dữ liệu về khoản vay vào chƣơng trình quản lý Thực hiện quy trình giải ngân rút vốn: Yêu cầu KH cung cấp chứng từ Chuyển chứng từ cho bộ phận kế toán chuyển tiền Giám sát khoản vay và thông báo thu nợ (gốc + lãi)
Thanh lý hợp đồng
Có thể thấy, Agribank Cầu Giấy đã quy định thống nhất trình tự các bƣớc cần thực hiện trong quá trình xét duyệt cho vay, Agribank Cầu Giấy đang áp dụng quy trình cho vay hiện đại, đơn giản và hợp lý, vừa tiết kiệm đƣợc thời gian và chi phí, lại vừa đảm bảo CLTD cho NH.
Tuy nhiên, quy trình cho vay có nhiều điểm hạn chế và chƣa phù hợp với thông lệ quốc tế:
- Quy trình cho vay của Agribank Cầu Giấy chƣa đề cập đến vấn đề marketing và tiếp thị đối với KH. Điều này khiến cho NH chƣa hoàn toàn chủ động trong tiếp cận KH mới khi họ có nhu cầu. Vì marketing và tiếp thị đối với KH có thể lôi kéo KH tìm đến mình, giúp họ hiểu thêm về sản phẩm, dịch vụ và tạo dựng đƣợc niềm tin vào dịch vụ của NH.
- Trong quy trình TD không đề cập đến việc thu thập các thông tin về khoản vay sau khi thanh lý hợp đồng TD để tổng hợp phân tích để làm thông tin tham khảo cho việc xét duyệt cho vay sau này. Điều này sẽ làm tốn kém hơn về cả thời gian và chi phí cho việc xét duyệt lại từ đầu cho những khoản vay mới của những KH cũ. Nếu thu thập đƣợc các thông tin về khoản vay sau khi thanh lý hợp đồng thì sẽ có cơ sở để tham khảo, đối chiếu với những khoản vay mới sau khi thanh lý xong hợp đồng cũ, từ đó tiết kiệm đƣợc thời gian và chi phí cho NH.
Quy trình TD nói chung đều có những bƣớc cụ thể, đƣợc mặc định sẵn nên về tổng quát, quy trình TD ở các NH là giống nhau. Tuy nhiên tùy NH sẽ có chính sách TD khác nhau ở một số điểm. Phân tích những điểm khác nhau trong chính sách TD của các NH nhằm tìm hiểu rõ hơn về quy trình thực hiện TD của các NH này. Và để hiểu rõ hơn về quy trình TD của Agribank Cầu Giấy ta tìm hiểu sự khác nhau về quy trình TD của Agribank Cầu Giấy và Vietinbank.
Agribank Cầu Giấy Vietinbank
Lập hồ sơ tín dụng
Cán bộ phòng quan hệ KH dựa trên các dữ liệu lịch sử hoặc những mối quan hệ, tìm KH cho NH. Sau
Cán bộ TD chủ động tìm kiếm và tiếp thị KH mới trên cơ sở đã đăng ký chỉ tiêu kế hoạch với ban lãnh
đó hƣớng dẫn KH. - Có bộ phận quan hệ KH riêng đạo - Bộ phận quan hệ KH nằm trong phòng TD nói chung Thẩm định tín dụng
- Kiểm tra 7 nội dung cần phân tích TD và một số thông tin nhƣ: mức độ giảm của vốn cổ phần, xu hƣớng tăng giảm của doanh thu 2 năm gần nhất, tỷ lệ vốn lƣu động không nhỏ hơn 0 trong 2 năm gần nhất, tỷ lệ chi phí trên thu nhập không đƣợc lớn hơn 100% v.v.
- Báo cáo thẩm định cho vay do cán bộ TD lập. - Tiến hành tái thẩm định khoản vay theo từng thời kỳ. Ít nhất 2 cán bộ tham gia tổ tái thẩm định trong đó ít nhất 1 tổ trƣởng hoặc phó phòng TD là thành viên và không là cán bộ TD thẩm định lần đầu khoản vay này.
- Cán bộ quan hệ khách hàng có thể kiểm luôn công việc của cán bộ thẩm định. Với những dự án lớn có giá trị trên 20 tỷ thì phải do phòng thẩm định hội sở thẩm định. - Sau quá trình thẩm định dù có đồng ý cấp tín dụng hay không đều phải scan tài liệu và chuyển cho phòng quản lý rủi ro. Có sự tham gia của phòng quản lý rủi ro trong quá trình đánh giá, thẩm định TD.
Ra quyết định tín dụng
Thời hạn ra quyết định là không quá 5 ngày với khoản vay ngắn hạn, không quá 15 ngày với khoản vay trung và dài
- Dù có quyết định cung cấp TD hay không cũng phải có ý kiến giải trình của bộ phận quan hệ KH, thẩm định và quản lý rủi
hạn ro.
- Thời hạn ra quyết định là 5 ngày với khoản vay cá nhân, 10 ngày với các khoản vay dƣới 20 tỷ, 21 ngày với các khoản vay trên 20 tỷ.
Giải ngân - Không sao lƣu dữ liệu ở
hệ thống INCAS
- Sao lƣu dữ liệu ở hệ thống INCAS Giám sát và thanh lý tín dụng - Nếu KH không trả đƣợc nợ trong vòng 15 ngày, cán bộ TD cho vay trực tiếp thẩm định báo cáo cấp lãnh đạo trực thuộc nêu rõ phƣơng án trả nợ cụ thể, có khả thi. - Định kỳ hàng tháng, quý hoặc trƣờng hợp đột xuất cán bộ TD có thể cùng trƣởng phòng TD tiến hành kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay, vật tƣ đảm bảo nợ vay của KH thông qua: sổ sách hạch toán theo dõi của KH; chứng từ, hóa đơn hạch toán
Cán bộ tín dụng theo dõi việc thu nợ, 7 ngày làm việc trƣớc khi đến hạn trả nợ, cán bộ tín dụng thông báo cho khách hàng khoản vay đến hạn bao gồm: nợ gốc, nợ lãi và phí.
Nhìn chung, quy trình giữa hai NH là không có sự khác nhau nhiều, sự khác nhau chỉ đến từ việc phân cấp các phòng ban, nhiệm vụ các bên, thời gian thực hiện các công việc. Nhìn vào phân tích, đánh giá, so sánh giữa hai NH ta có thể thấy Vietinbank dƣờng nhƣ có quy trình TD chặt chẽ hơn với việc ứng dụng hệ thống
rủi ro trong các quyết định TD. Có lẽ chính vì thế mà Vietinbank đã giữ đƣợc tỉ lệ nợ xấu thấp trong những năm vừa qua.
3.2.2.2. Sự tín nhiệm và lòng tin của khách hàng đối với ngân hàng
Agribank Cầu Giấy là một NH có lịch sử hoạt động khá lâu và cơ sở vật chất trang thiết bị tốt đồng thời NH tham gia vào nhiều hình thức huy động vốn, đa dạng hóa không ngừng ứng dụng các dịch vụ NH mới, nên Agribank Cầu Giấy có tổng nguồn vốn huy động lớn, ổn định và có lƣợng khách vay đông đảo chứng tỏ NH có uy tín lớn.
Khả năng đáp ứng tốt nhu cầu của KH với thủ tục đơn giản, cung cấp vốn nhanh chóng, kịp thời, an toàn, kỳ hạn và phƣơng thức thanh toán phù hợp với chu kỳ kinh doanh của KH. Đây là ƣu thế lớn của Agribank Cầu Giấy khi làm vừa lòng KH, nên Agribank Cầu Giấy vừa giữ đƣợc những KH cũ, thân thiết lại vừa có lợi thế khi có KH mới đang lựa chọn NH để vay vốn.
3.2.2.3. Chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng
Một số cán bộ TD tại Agribank Cầu Giấy còn chƣa chủ động trong việc thẩm định vay vốn tìm kiếm KH, kỹ năng thƣơng lƣợng kém, chƣa nhiệt huyết và năng động. Hơn nữa, nhiều nhân viên còn thiếu kiến thức về tài chính DN, thẩm định dự án đầu tƣ và thanh toán quốc tế nên trong quá trình phân tích TD, tính chính xác của kết quả chƣa cao. Trong khi đó, công tác đào tạo, tập huấn nhằm nâng cao trình độ cho cán bộ còn chƣa thƣờng xuyên. Chƣa chủ động cập nhập thông tin về tình hình kinh tế và pháp luật. Một số cán bộ TD ngân hàng thiếu tinh thần trách nhiệm, vi phạm đạo đức, không chấp hành quy định cho vay nhƣ: thẩm định không kỹ, không đánh giá tình hình tài chính của KH, thông đồng với khách hàng để làm hồ sơ giả.