2.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH LÁNG HẠ
2.3.2 Cỏc tồn tại và nguyờn nhõn
2.3.2.1 Tồn tại
Sau khi phõn tớch thực trạng hoạt động tớn dụng trung và dài hạn tại Chi nhỏnh NHNo&PTNT Lỏng Hạ trong vài năm qua ta nhận thấy rằng mặc dự Chi nhỏnh đó cú nhiều cố gắng trong việc quản lý chất lượng tớn dụng trung dài hạn đối với doanh nghiệp nhưng vẫn bộc lộ một số tồn tại sau:
Dư nợ tớn dụng trung và dài hạn khỏ cao nhưng chỉ tập trung ở cỏc doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp nhà nước chiếm cổ phần chi phối và chủ yếu ở ngành thương mại dịch vụ, xõy lắp. Hiện nay với xu hướng mở rộng cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh và rất nhiều doanh nghiệp cú tỡnh hỡnh sản xuất kinh doanh tốt, phương ỏn kinh doanh khả thi, nếu ngõn hàng đỏp ứng được nhu cầu vốn của họ thỡ sẽ rất thuận lợi cho ngõn hàng và cho nền kinh tế.
Phương thức tớn dụng chưa đa dạng, mới chủ yếu là cấp tớn dụng từng lần và cấp tớn dụng theo dự ỏn đầu tư, cấp tớn dụng đồng tài trợ, nờn đó một phần hạn chế cỏc doanh nghiệp vay vốn.
Đối với cỏn bộ tớn dụng, ngõn hàng chưa cú hỡnh thức khen thưởng thớch đỏng để khuyến khớch và nõng cao trỏch nhiệm trong quỏ trỡnh cấp tớn
dụng. Cỏn bộ tớn dụng là người thực hiện mọi nghiệp vụ tớn dụng từ khõu tỡm kiếm khỏch hàng, phõn tớch tớn dụng, cấp tớn dụng và thu nợ. Đú là cả một quỏ trỡnh từ khi quyết định cho đồng vốn ra khỏi ngõn hàng đến khi thu về đủ cả gốc và lói. Điều này đũi hỏi người cỏn bộ tớn dụng phải cú chuyờn mụn cao và tinh thần trỏch nhiệm. Thực tế, mỗi cỏn bộ tớn dụng đều bị xử phạt đối với khoản nợ khụng/chưa thu hồi được mà chưa cú biện phỏp khen thưởng khi họ làm tốt cụng việc của mỡnh.
Việc ỏp dụng marketing vào hoạt động của Chi nhỏnh Lỏng Hạ núi chung và hoạt động tớn dụng núi riờng cũn nhiều hạn chế. Marketing là một hỡnh thức để ngõn hàng tự giới thiệu mỡnh với khỏch hàng, để mời chào và khuyến khớch khỏch hàng đến với ngõn hàng mỡnh thụng qua những lợi ớch mà ngõn hàng đem đến cho khỏch hàng, từ đú khỏch hàng tự tỡm đến với ngõn hàng. Đõy là một yếu tố làm tăng khả năng cạnh tranh của ngõn hàng trong khu vực.
Cuối cựng Chi nhỏnh Lỏng Hạ cũng gặp phải những khú khăn cú liờn quan tới NHNo&PTNT Việt Nam, NHNN, Chớnh phủ và cỏc cơ quan ban ngành liờn quan. Đú là cỏc chủ trương chớnh sỏch của nhà nước chưa thực sự ổn định và hệ thống văn bản phỏp luật chưa đồng bộ.
2.3.2.2 Nguyờn nhõn dẫn tới cỏc tồn tại
+ Nguyờn nhõn chủ quan
Thứ nhất, Chi nhỏnh Lỏng Hạ cũn quỏ thận trọng đối với khỏch hàng vay vốn, đặc biệt là doanh nghiệp ngoài quốc doanh. An toàn vốn là một điều rất quan trọng và ngõn hàng đó thực hiện tốt mục tiờu đú. Nhưng ngõn hàng cũng cần phải cõn nhắc giữa sự thận trọng của mỡnh và kết quả thu được. Vẫn biết cấp tớn dụng đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh là rủi ro cao nhưng khụng vỡ thế mà bỏ rơi họ đồng thời cũng gõy bất lợi cho chớnh mỡnh. Bờn cạnh những doanh nghiệp làm ăn khụng đỳng đắn cú rất nhiều doanh nghiệp
làm ăn nghiờm chỉnh, mong muốn được tạo điều kiện để cú cơ hội kinh doanh. Ngõn hàng khụng nờn quỏ cứng nhắc trong vấn đề này.
Thứ hai là phớa cỏn bộ ngõn hàng, trỡnh độ của cỏn bộ tớn dụng cũn một số hạn chế, trỡnh độ phõn tớch của cỏn bộ thẩm định dự ỏn chưa toàn diện. Khả năng phõn tớch kỹ thuật của dự ỏn và phõn tớch thị trường của cỏn bộ tớn dụng cũn hạn chế. Việc đỏnh giỏ khả năng cạnh tranh, khả năng tiờu thụ sản phẩm của dự ỏn trờn thị trường liờn quan đến nhiều khớa cạnh, đũi hỏi khả năng phõn tớch, tổng hợp, dự đoỏn nhạy bộn của cỏn bộ tớn dụng. Đõy là một yờu cầu khú thực hiện đối với cỏn bộ tớn dụng vỡ phần lớn khụng được đào tạo chuyờn sõu toàn diện về lĩnh vực này. Và đõy cũng là một lý do ngõn hàng chưa mở rộng cấp tớn dụng đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh.
Cụng tỏc phõn tớch tỡnh hỡnh tài chớnh của đơn vị vay vốn chưa được coi trọng. Phõn tớch tớnh khả thi của dự ỏn chủ yếu dựa vào kết quả phõn tớch đỏnh giỏ trờn phương diện kinh tế tài chớnh của dự ỏn nhưng nguồn số liệu, cơ sở để phõn tớch chủ yếu được lấy từ cỏc bỏo cỏo của đơn vị vay vốn gửi tới với độ tin cậy khụng cao, chưa được cơ quan kiểm toỏn xỏc nhận.
Thứ ba là Chi nhỏnh Lỏng Hạ chưa đẩy mạnh cụng tỏc marketing ngõn hàng. Cỏc thụng tin về thị trường và khỏch hàng cũn thiếu và chưa thường xuyờn. Ngõn hàng chưa cú cỏc biện phỏp tớch cực để lụi kộo khỏch hàng, đụi khi cũn quỏ tin tưởng vào cỏc khỏch hàng quen mà quờn rằng nếu họ luụn được cỏc ngõn hàng khỏc chào mời thỡ ngõn hàng cú thể mất khỏch. Chớnh vỡ vậy ngõn hàng cần cú chớnh sỏch khuyến khớch khỏch hàng thường xuyờn.
+Nguyờn nhõn khỏch quan
Trước hết ta xem xột cỏc nguyờn nhõn từ phớa doanh nghiệp vay vốn. Hiện nay cỏc doanh nghiệp cú nhu cầu vay vốn rất cao nhưng họ lại khụng hội đủ cỏc điều kiện vay vốn, đặc biệt là cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Cụ thể là:
Khụng cú cỏc dự ỏn khả thi: Khi đi vay vốn ngõn hàng cỏc doanh nghiệp phải cú dự ỏn khả thi được xõy dựng trờn cơ sở khoa học, thụng tin đầy đủ, phõn tớch đỏnh giỏ một cỏch chớnh xỏc. Trong thực tế cỏc doanh nghiệp khụng thể tự xõy dựng dự ỏn đầu tư trung và dài hạn. Cú những doanh nghiệp cú ý tưởng kế hoạch làm ăn lớn nhưng khụng lập được kế hoạch dưới dạng bảng biểu theo yờu cầu của ngõn hàng. Cỏn bộ tớn dụng nhiều khi phải giỳp đỡ người vay tớnh toỏn lập phương ỏn vay vốn và trả nợ. Vỡ vậy nếu trỡnh độ chuyờn mụn của cỏn bộ tớn dụng yếu thỡ chất lượng tớn dụng sẽ khụng tốt.
Khụng đủ vốn tự cú tham gia dự ỏn: Theo quy định của NHNo &PTNT Việt Nam thỡ nếu là dự ỏn đầu tư mới thỡ vốn tự cú của doanh nghiệp tham gia dự ỏn tối thiểu là 20% tổng vốn đầu tư, trường hợp khỏch hàng vay để thực hiện cỏc dự ỏn (xõy dựng nhà mỏy điện độc lập, khu đụ thị mới, khu nhà ở, hạ tầng kỹ thuật khu cụng nghiệp, … ) mà cơ quan nhà nước cú thẩm quyền quy định chủ đầu tư dự ỏn phải cú vốn tự cú cao hơn 20% tổng vốn đầu tư, thỡ phải thực hiện theo quy định của cơ quan nhà nước cú thẩm quyền. Đõy là một khú khăn đối với cỏc doanh nghiệp Việt Nam nhất là cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ, nguồn vốn kinh doanh rất mỏng, chủ yếu là vốn đi vay.
Khụng đủ tài sản thế chấp hợp phỏp: Đối với cỏc doanh nghiệp muốn vay vốn phải cú tài sản thế chấp để đảm bảo vốn vay, phũng ngừa rủi ro khi dự ỏn sản suất kinh doanh gặp khú khăn ngoài dự kiến, hoạt động khụng cú hiệu quả. Hiện nay chủ yếu cỏc doanh nghiệp thế chấp bằng tài sản cố định hoặc bất động sản nhưng việc xỏc định giỏ trị thực tế của cỏc tài sản này cũn gặp nhiều khú khăn, chưa chớnh xỏc do cỏc văn bản phỏp quy cú liờn quan của Nhà nước cũn một số chỗ mõu thuẫn nhau.
Ngoài ra, ngõn hàng cũn gặp một số khú khăn do cỏc yếu tố khỏch quan từ mụi trường kinh tế, phỏp luật gõy ra như:
với mụi trường cạnh tranh của cơ chế thị trường. Thủ tục và điều kiện cấp tớn dụng quỏ rườm rà, phức tạp đó khiến cho ngõn hàng phải từ chối nhiều khoản cấp tớn dụng vỡ khỏch hàng khụng đỏp ứng được đầy đủ cỏc điều kiện vay vốn.
Cỏc thủ tục liờn quan đến vay vốn chưa đẩy đủ. Cỏc cơ quan chịu trỏch nhiệm cấp chứng thư sở hữu tài sản và quản lý nhà nước đối với thị trường bất động sản chưa thực hiện kịp thời cấp giấy tờ sở hữu cho cỏc chủ sở hữu làm cho việc thế chấp và xử lý tài sản thế chấp ngõn hàng khú khăn phức tạp nhiều khi bị ỏch tắc. Việc thực hiện phỏp lệnh kế toỏn thống kờ của cỏc doanh nghiệp chưa nghiờm tỳc. Đa số cỏc số liệu quyết toỏn và bỏo cỏo tài chớnh của doanh nghiệp chưa thực hiện chế độ kiểm toỏn bắt buộc, số liệu phản ỏnh khụng chớnh xỏc thực trạng tỡnh hỡnh sản xuất kinh doanh và tài chớnh của doanh nghiệp đặc biệt là khối kinh tế ngoài quốc doanh. Hiệu lực của cỏc cơ quan hành phỏp chưa đỏp ứng được nhu cầu tranh chấp tố tụng về hợp đồng kinh tế, phỏt mại tài sản thế chấp cầm cố bảo lónh, chưa bảo vệ quyền lợi chớnh đỏng của người vay.
Nền sản suất trong nước phải cạnh tranh gay gắt với hàng ngoại nhập. Chớnh sỏch kinh tế vĩ mụ đang trong quỏ trỡnh điều chỉnh đổi mới và hoàn thiện nờn cỏc doanh nghiệp khụng theo kịp với sự thay đổi của cơ chế và chớnh sỏch vĩ mụ dẫn đến kinh doanh thua lỗ, khụng đủ điều kiện vay vốn ngõn hàng.
Một nguyờn nhõn nữa dẫn tới doanh nghiệp kinh doanh thua lỗ là việc chuyển giao cụng nghệ. Thực tế cho thấy nhiều doanh nghiệp đầu tư hàng triệu USD để nhập dõy chuyền sản xuất hiện đại nhưng do khụng đủ trỡnh độ xỏc định nờn gặp phải dõy chuyền lạc hậu hoặc đưa vào sản xuất chưa kịp thu hồi vốn thỡ trờn thị trường đó tràn ngập mặt hàng đú nhập ngoại chất lượng cao hơn, làm cho kinh doanh thua lỗ, khụng trả được nợ ngõn hàng.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH LÁNG HẠ