3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM QUẢN Lí HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG
3.2.2 Cải tiến, đa dạng hoỏ cơ cấu sản phẩm cấp tớn dụng trung và dài hạn
và dài hạn đối với doanh nghiệp
Càng ngày, sự cạnh tranh giữa cỏc ngõn hàng càng khốc liệt. Muốn phỏt triển và thu hỳt được khỏch hàng, ngõn hàng phải cú nhiều loại sản phẩm để thoả món được nhu cầu của nhiều loại khỏch hàng khỏc nhau. Đồng thời đa dạng hoỏ cỏc loại khỏch hàng cũng làm giảm rủi ro cho hoạt động ngõn hàng.
Xột trong bối cảnh nền kinh tế trong giai đoạn hiện nay, khi NHNN đó cho phộp cỏc NHTM tăng trưởng tớn dụng vượt chỉ tiờu tối đa 17%, đặt mục tiờu tăng trưởng tớn dụng 8-10% trong nửa cuối năm 2012 sau khi chỉ tăng được 1.4% trong 6 thỏng đầu năm, mức thấp kỷ lục trong nhiều năm trở lại đõy. Vỡ vậy, chiến lược sản phẩm của Chi nhỏnh Lỏng Hạ trong thời gian tới
nờn luụn cải tiến, hoàn thiện đổi mới cỏc hỡnh thức cấp tớn dụng, đầu tư phự hợp với quỏ trỡnh biến đổi nhu cầu sản xuất và tiờu dựng của người vay cũng như nền kinh tế, tạo sự tiện dụng để thu hỳt khỏch hàng.
Ngoài cỏc hỡnh thức cấp tớn dụng hiện cú như cấp tớn dụng theo từng lần, cấp tớn dụng theo dự ỏn, ngõn hàng cú thể nghiờn cứu để phỏt triển loại hỡnh cấp tớn dụng đồng tài trợ.
Đồng tài trợ là hỡnh thức cấp tớn dụng của một nhúm tổ chức tớn dụng (từ hai tổ chức tớn dụng trở lờn) cho một dự ỏn, do một tổ chức tớn dụng làm đầu mối phối hợp cỏc bờn tài trợ để thực hiện, nhằm nõng cao năng lực và hiệu quả trong hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp và tổ chức tớn dụng.
Nghiệp vụ đồng tài trợ được ỏp dụng trong trường hợp nhu cầu vay vốn để thực hiện dự ỏn vượt quỏ giới hạn tối đa được phộp cấp tớn dụng hoặc bảo lónh của một tổ chức tớn dụng, cũng cú thể do nhu cầu phõn tỏn rủi ro của cỏc tổ chức tớn dụng hay do khả năng nguồn vốn của một tổ chức tớn dụng khụng đỏp ứng được nhu cầu vốn của dự ỏn.
Như vậy hỡnh thức cấp tớn dụng đồng tài trợ này sẽ khụng chỉ phỏt huy được thế mạnh của ngõn hàng, cho phộp ngõn hàng tham gia vào cỏc mún vay lớn, giỳp ngõn hàng phõn tỏn rủi ro mà ngõn hàng cũn cú thể học hỏi kinh nghiệm từ cỏc ngõn hàng khỏc.
Để cú thể phỏt triển được nghiệp vụ này, Ngõn hàng cần tăng cường liờn kết với cỏc ngõn hàng khỏc. Theo cỏch làm truyền thống trước đõy, cỏc tổ chức tớn dụng thường "ngồi chờ khỏch hàng" đem dự ỏn tới ngõn hàng xin vay, cỏch làm này ngày càng tỏ ra khụng cú hiệu quả nhất là trong giai đoạn hiện nay chỳng ta phải cạnh tranh với cỏc ngõn hàng nước ngoài, ngõn hàng liờn doanh cả về vốn, cả về cụng nghệ và cỏch tổ chức cụng việc. Do vậy, nếu như Chi nhỏnh dựa vào chủ trương, kế hoạch phỏt triển kinh tế xó hội của
để xõy dựng cỏc phương ỏn đầu tư thỡ sẽ chủ động được nguồn vốn tớn dụng, cấp tớn dụng đỳng mục đớch, chủ động trong việc thẩm định và quản lý được rủi ro của mỡnh.
Chi nhỏnh khụng chỉ cần liờn kết với cỏc ngõn hàng quốc doanh mà cũn cần phải liờn kết với cỏc ngõn hàng liờn doanh, chi nhỏnh ngõn hàng nước ngoài. Đõy là những ngõn hàng cú tiềm lực về vốn nhưng do quy định của Ngõn hàng nhà nước khả năng cấp tớn dụng bằng đồng Việt Nam của cỏc ngõn hàng rất hạn chế. Do vậy, Chi nhỏnh cú thể liờn kết với cỏc ngõn hàng nước ngoài trong việc cấp tớn dụng bằng nội tệ hay làm trung gian cho cỏc ngõn hàng nước ngoài. Sự liờn kết này khụng chỉ giỳp Ngõn hàng mở rộng tớn dụng mà cũn nõng cao chất lượng mún vay. Bờn cạnh đú, trong quỏ trỡnh cựng làm việc, cỏn bộ tớn dụng cũng học hỏi được kinh nghiệm, cỏch thức thẩm định đỏnh giỏ dự ỏn, phương phỏp quản lý và điều hành.... Điều này giỳp ngõn hàng nõng cao năng lực riờng của mỡnh trong hoạt động quản trị ngõn hàng núi chung và quản lý chất lượng tớn dụng trung dài hạn núi riờng.
Chi nhỏnh cũng cần tạo mối quan hệ chặt chẽ với Ngõn hàng nhà nước và cỏc ngõn hàng khỏc trong việc trao đổi thụng tin về khỏch hàng, về tỡnh hỡnh biến động của sự phỏt triển cỏc ngành nghề và nền kinh tế nhằm cú được thụng tin chớnh xỏc kịp thời, đảm bảo cỏc quyết định của ngõn hàng cú chất lượng cao.
Đa dạng hoỏ loại tiền cấp tớn dụng: Hiện nay để đỏp ứng nhu cầu sản xuất và kinh doanh trong nền kinh tế mở, cỏc doanh nghiệp khụng chỉ thanh toỏn qua nội tệ mà cũn dựng rất nhiều ngoại tệ để mua bỏn thiết bị mỏy múc, dõy chuyền sản xuất, xuất nhập hàng hoỏ đối với doanh nghiệp xuất nhập khẩu. Vỡ vậy, cỏc doanh nghiệp này cú nhu cầu vay ngoại tệ. Ngõn hàng cần đỏp ứng khụng chỉ bằng USD mà cũn cỏc loại tiền khỏc như EUR, YEN,... Để đa dạng cỏc loại tiền cấp tớn dụng, Chi nhỏnh Lỏng Hạ cần đẩy mạnh cụng tỏc
huy động vốn, nhất là nguồn vốn trung và dài hạn để đỏp ứng cơ bản yờu cầu nguồn vốn của nền kinh tế, tận dụng thế mạnh về mạng lưới và tiền năng về thị trường để mở rộng kinh doanh.
Về lõu dài, để cú thể mở rộng hoạt động cấp tớn dụng trung và dài hạn, Chi nhỏnh cần từng bước tạo lập một nguồn vốn trung và dài hạn thực sự vững chắc. Ngõn hàng nờn tiếp tục hoàn thiện và phỏt triển cỏc hỡnh thức huy động vốn trung và dài hạn theo cỏc hướng sau:
Một là, hoàn thiện và phỏt triển hỡnh thức huy động tiền gửi tiết kiệm cú kỳ hạn trờn một năm. Hiện nay, khi cỏc NHTM đồng loạt “tung chiờu” để hỳt khỏch như chương trỡnh Tiết kiệm 12+ của Ngõn hàng Á chõu (ACB), hay sản phẩm Tiền gửi như ý tại BIDV, hay chương trỡnh tặng quà và phiếu rỳt thăm trỳng thưởng cho khỏch hàng gửi tiền tại VPBank… Do đú, Chi nhỏnh nờn điều chỉnh hoạt động huy động vốn nhằm thu hỳt được một bộ phận tiền gửi dài hạn bằng cỏch luụn đảm bảo thực hiện một chớnh sỏch lói suất hợp lý để thu hỳt khỏch hàng. Cải thiện chất lượng dịch vụ, cải tiến quy trỡnh nghiệp vụ giảm bớt thủ tục giấy tờ nhằm nõng cao chất lượng phục vụ khỏch hàng, tạo niền tin, thụng qua khỏch hàng cũ mở rộng tới khỏch hàng mới.
Hai là, tiếp tục triển khai hoạt động phỏt hành trỏi phiếu ngõn hàng loại trung và dài hạn, cả nội tệ và ngoại tệ, trỏi phiếu phiếu với lói suất huy động cao hơn cỏc hỡnh thức tiền gửi cựng kỳ hạn đang được người dõn ưa thớch (đợt gần nhất năm 2008).
Ba là, định mức tiền gửi trung và dài hạn hợp lý để kớch thớch khỏch hàng yờn tõm gửi tiền. Ngoài rủi ro lớn nhất mà khỏch hàng lo sợ là ngõn hàng phỏ sản thỡ họ cũn lo một điều nữa là tiền gửi của họ với mức lói suất khụng bự đắp được sự mất giỏ của khoản tiền gửi, nhất là khi gửi dài hạn. Vỡ
vậy, lói suất huy động phải lớn hơn tỷ lệ lạm phỏt và phải lớn hơn lói suất tiền